張淑芳

摘要：我國農(nóng)村金融制度配置金融資源的能力很弱，導(dǎo)致了非正規(guī)金融在我國農(nóng)村金融市場上的迅速發(fā)展壯大，并對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，但是.其存在的問題也不容忽視。本文論述了我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；問題

我國農(nóng)村金融制度供給不足，導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展和壯大，并對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但是，其存在的問題也不容忽視。

一、金融制度不規(guī)范

1.產(chǎn)權(quán)制度殘缺與組織行為扭曲

僅以已被國家關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會(huì)為例，雖然其形式多種多樣，但其產(chǎn)權(quán)制度，無論是集體的還是個(gè)人的產(chǎn)權(quán)都是虛設(shè)的。由于產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任權(quán)利不明確，農(nóng)村合作基金會(huì)的運(yùn)行實(shí)際上由政府控制，存在嚴(yán)重的行政干預(yù)問題。產(chǎn)權(quán)制度殘缺是農(nóng)村合作基金會(huì)最終關(guān)閉的最重要的禍根。

2.利率水平相對偏高

與正規(guī)金融的普遍低利率相比，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平普遍偏高。這是因?yàn)橄鄬τ诜稚⒍偭坎环频拿耖g融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導(dǎo)致信貸供給的壟斷，并進(jìn)一步導(dǎo)致高利率的產(chǎn)生{同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實(shí)狀況決定了農(nóng)村非正規(guī)金融市場處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)，從而無法通過競爭來降低利率，市場壟斷程度進(jìn)一步強(qiáng)化，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平進(jìn)一步提高且地區(qū)間差異很大。雖然農(nóng)村非正規(guī)金融的高利率是市場的產(chǎn)物，但若任其無管制地發(fā)展，常常會(huì)導(dǎo)致市場混亂并引發(fā)社會(huì)問題。

二、金融信用不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱的問題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村非正規(guī)金融在一定社會(huì)歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村非正規(guī)金融必然會(huì)逐步向外拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大會(huì)加重借貸活動(dòng)中的信息不對稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的相當(dāng)一部分信用活動(dòng)不規(guī)范。

三、內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的管理常常采用口頭約定或者簡單履約的方法。近幾年，雖然農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)越來越多地開始采用書面形式，擔(dān)保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務(wù)處理仍然延續(xù)原有的簡單化模式。而且大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法，僅憑經(jīng)驗(yàn)對借款人進(jìn)行管理。由于沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，而且大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理模式具有典型的家長制特征，其經(jīng)營運(yùn)作過分依賴于家長的經(jīng)驗(yàn)和權(quán)威，不利于民主化、科學(xué)化管理的導(dǎo)入，在沒有監(jiān)督機(jī)制規(guī)范的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)組織經(jīng)營不暢，甚至破產(chǎn)倒閉。

四、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范

1.機(jī)構(gòu)組織方式不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融組織多數(shù)沒有辦公場所、沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員，未在工商部門注冊。這種組織上的特點(diǎn)在一定程度上是節(jié)約成本的體現(xiàn)，是農(nóng)村非正規(guī)金融針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高的一種靈活選擇。但這也不利于存款人利益的保護(hù)和剩余資產(chǎn)的處理，因?yàn)橐坏┙?jīng)營中出現(xiàn)問題，資不抵債，當(dāng)事人常常選擇逃跑的方式規(guī)避法律的制裁。

2.日常經(jīng)營運(yùn)行不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融日常經(jīng)營運(yùn)行的不規(guī)范集中體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)操作的不規(guī)范上，具體表現(xiàn)為對每筆貸款缺乏貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格審查，不知曉借款者的信譽(yù)，不能控制貸款的用途，信貸結(jié)構(gòu)也不合理。這樣，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，多數(shù)的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)出現(xiàn)信貸經(jīng)營問題，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂和破產(chǎn)。

3.防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范

在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，農(nóng)村非正規(guī)金融組織一般采用提高利率水平，而不是提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)村非正規(guī)金融組織常常會(huì)采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，很少會(huì)求助政府的力量和法律。由于缺少科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營的不規(guī)范通過量的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)的蛻變，風(fēng)險(xiǎn)由隱性轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性，并進(jìn)一步引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)矛盾和社會(huì)問題。

五、影響國家宏觀調(diào)控效果

1.影響國家的產(chǎn)業(yè)政策

非正規(guī)金融的趨利性及貸款不問用途等特點(diǎn)使得其相配置資金時(shí)不考慮國家的產(chǎn)業(yè)政策，而是單純以獲利多少為目的。這就在一定程度上抵消了宏觀調(diào)控政策的影響，使國家的宏觀調(diào)控效果大打折扣。

2.影響國家的利率政策

非正規(guī)金融的融資活動(dòng)大都在資金緊張、資金需求迫切而正規(guī)銀行無法解決的情況下發(fā)生，因此，其利率水平通?；卟幌?，這就會(huì)影響中央銀行對利率的調(diào)控效果。

3.影響國家的貨幣政策

在非正規(guī)金融的融資活動(dòng)造成大量資金“體外循環(huán)”的同時(shí)，由于非正規(guī)金融組織身份的“地下性”，又使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以監(jiān)測和控制其貨幣流量，這就必然會(huì)影響國家貨幣政策的執(zhí)行效果。

六、針對性法律缺位

目前，我國的金融立法主要針對正規(guī)金融，專門針對農(nóng)村非正規(guī)金融的法律幾乎空白，只是在監(jiān)管方面有少許規(guī)定散見于部分法律之中。這些零散的法律規(guī)定針對性不強(qiáng)，而且多為禁止性規(guī)范，倡導(dǎo)性條款極少，難以全面、有效地解決農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展中所遇到的問題。