夏志青 鄒凡 何繼遠(yuǎn) 高斌

搶抓崛起機(jī)遇調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
——以中國(guó)工商銀行湖北孝感分行為例

Seizing the Rising Opportunity,Adjusting Credit Structure A Case Study of ICBC Xiaogan Branch

夏志青 鄒凡 何繼遠(yuǎn) 高斌

近年來(lái)，中國(guó)工商銀行湖北孝感分行抓住國(guó)家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，擴(kuò)大內(nèi)需的時(shí)機(jī)；秉承“綠色信貸”理念，開(kāi)展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國(guó)家引導(dǎo)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，成功推動(dòng)了信貸結(jié)構(gòu)向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

本文通過(guò)孝感地方經(jīng)濟(jì)與中國(guó)工商銀行湖北孝感分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“我行”）信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀的調(diào)查，對(duì)進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)孝感經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提出了可行的措施。

一、孝感分行信貸結(jié)構(gòu)基本現(xiàn)狀

受益于中部崛起和武漢城市圈建設(shè)，截至2009年末，我行各項(xiàng)貸款合計(jì)606383萬(wàn)元，比2006年末增加195914萬(wàn)元，年均增幅14%。貸款前十個(gè)行業(yè)中，公路貸款是重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，余額位居首位；化工貸款作為湖北省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群和支柱產(chǎn)業(yè)位列第二；機(jī)械、批發(fā)零售貸款從第七升到第三、第十上升到第四；傳統(tǒng)的火電從第三退居第五。存在的問(wèn)題是：

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領(lǐng)域拓展乏力

信貸資源集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對(duì)額占比較大，市場(chǎng)份額逐步下降。對(duì)孝感市“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計(jì)劃”的行業(yè)拓展不力。對(duì)電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機(jī)械、化工新材料、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等孝感市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務(wù)拓展不夠，未將其發(fā)展成為信貸結(jié)構(gòu)中的中堅(jiān)力量。對(duì)中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不夠?！叭r(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款占比不大，對(duì)文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務(wù)與消費(fèi)領(lǐng)域，客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目資源儲(chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高

大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展速度放緩。已審批待提款、已上報(bào)待審批和可供營(yíng)銷(xiāo)的儲(chǔ)備項(xiàng)目資源不多，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)份額有限，多數(shù)項(xiàng)目貸款進(jìn)入還款高峰期，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導(dǎo)向性不強(qiáng)，對(duì)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控支持的行業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入不夠。國(guó)家實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，以擴(kuò)大內(nèi)需為首任，加快民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)和災(zāi)后重建。我行對(duì)上述領(lǐng)域的實(shí)際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)中服務(wù)創(chuàng)新不多，低碳金融的服務(wù)范圍不廣。我行亟待抓住低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)機(jī)，加長(zhǎng)“短板”，加快低碳發(fā)展創(chuàng)新，建立健全低碳環(huán)保型的信貸支持長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)綠色信貸的發(fā)展。

（三）小企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強(qiáng)

2009年末小企業(yè)貸款余額僅占公司貸款的5%，離上級(jí)行要求15%占比有很大距離。授信和審批權(quán)限不足。我行屬“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎投放行”。僅能辦理A級(jí)以上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，省行轉(zhuǎn)授權(quán)單戶(hù)800萬(wàn)元，期限1年。不能滿(mǎn)足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展。小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠?；揪窒抻趥鹘y(tǒng)流動(dòng)資金貸款，小企業(yè)“網(wǎng)貸通”、貿(mào)易融資、小企業(yè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)融資、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒(méi)有用足用活。

（四）個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸后管理存在隱憂(yōu)

個(gè)人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高。2009年末個(gè)人貸款占比為31%，離上級(jí)行要求的50%還有較大差距。個(gè)人住房貸款占比過(guò)高，經(jīng)營(yíng)性貸款及其他消費(fèi)貸款發(fā)展不足。個(gè)人住房貸款在個(gè)人貸款總額中占比高達(dá)85%以上，結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個(gè)人貸款發(fā)展后勁放緩。貸后管理滯后，存在隱患。部門(mén)之間職能重疊，信貸管理、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控等部門(mén)均承擔(dān)不良貸款清收處置職責(zé)，但職責(zé)范圍難界定，責(zé)任不清導(dǎo)致部門(mén)信息不暢，最終造成個(gè)人不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制效果不佳。

（五）貿(mào)易融資遭遇瓶頸，新業(yè)務(wù)拓展局面尚未打開(kāi)

新的客戶(hù)資源開(kāi)拓不足。沒(méi)有形成以核心客戶(hù)為基礎(chǔ)，發(fā)展穩(wěn)定上下游客戶(hù)群的格局。核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資沒(méi)有突破。武鋼系、東風(fēng)系為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資沒(méi)有客戶(hù)，以我行客戶(hù)為核心企業(yè)的上下游客戶(hù)供應(yīng)鏈融資還沒(méi)有完全形成。跨區(qū)域貿(mào)易融資受到系統(tǒng)控制?？蛻?hù)共享、供應(yīng)鏈的建立、特別轉(zhuǎn)授權(quán)程序復(fù)雜，流程環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)效率低，不利于跨區(qū)域貿(mào)易融資營(yíng)銷(xiāo)和供應(yīng)鏈的建立，不利于形成我行穩(wěn)定信貸市場(chǎng)。貿(mào)易融資授信未能實(shí)現(xiàn)流程審批。與二級(jí)分行實(shí)際審批權(quán)限不匹配，造成兩條線(xiàn)重復(fù)審批，拉長(zhǎng)了業(yè)務(wù)辦理流程。

（六）潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解任務(wù)艱巨，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整敏感性差

潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級(jí)公路貸款屬政府平臺(tái)融資，受?chē)?guó)家政策波動(dòng)影響。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的敏感性較差。部分支行對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)念念不忘，對(duì)新業(yè)務(wù)開(kāi)拓不力。信貸資源向國(guó)家確定的重點(diǎn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域傾斜不夠，對(duì)拓展新行業(yè)和新領(lǐng)域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂(yōu)。一方面新政策出臺(tái)后，選擇客戶(hù)需具有一、二級(jí)高資質(zhì)，造成二、三線(xiàn)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)客戶(hù)流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后存在質(zhì)量波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)監(jiān)控。

二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)、對(duì)策和措施

力爭(zhēng)用三年的時(shí)間，使我行的信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提升到合理的水平，不斷提高信貸資源配置能力、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)掌控能力和信貸業(yè)務(wù)盈利水平，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。實(shí)現(xiàn)孝感分行“系統(tǒng)先進(jìn)、同業(yè)第一”的發(fā)展目標(biāo)。

（一）以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，調(diào)整信貸行業(yè)方向

實(shí)行分類(lèi)管理，建立科學(xué)的客戶(hù)行業(yè)結(jié)構(gòu)。注重發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)成熟度和成長(zhǎng)性分析，既要看到即期效益，又要善于發(fā)現(xiàn)潛在的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在信貸資源配置中，加強(qiáng)授權(quán)管理和規(guī)模匹配。對(duì)優(yōu)先支持的行業(yè)、區(qū)域、客戶(hù)和品種，授權(quán)給予一定傾斜，權(quán)限給予適當(dāng)空間，在貸款規(guī)模上優(yōu)先支持；對(duì)嚴(yán)格控制或需要退出的行業(yè)，授權(quán)從緊，權(quán)限適當(dāng)上收，規(guī)?？刂茝膰?yán)。

（二）推進(jìn)信貸集中改革，調(diào)整區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

探索新的信貸經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)行重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。將孝感城區(qū)、漢川、應(yīng)城等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的分支行作為信貸支持的重點(diǎn)，在信貸資源上予以?xún)A斜，支持其發(fā)展成為當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)中的大行、強(qiáng)行、品牌行，發(fā)揮拉動(dòng)作用。推進(jìn)城區(qū)行信貸集中改革。醞釀城區(qū)行信貸集中改革，改革后市分行將成為城區(qū)法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體，所有法人信貸業(yè)務(wù)和信貸人員全部集中，對(duì)客戶(hù)開(kāi)展直接營(yíng)銷(xiāo)，減去支行的中間管理環(huán)節(jié)。實(shí)行區(qū)位特色發(fā)展戰(zhàn)略。在出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的孝昌縣增設(shè)機(jī)構(gòu)，利用城鄉(xiāng)一體化改革等政策，確保國(guó)家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整、加快促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。

（三）以?xún)?yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)為載體，調(diào)整信貸客戶(hù)結(jié)構(gòu)

對(duì)存量信貸客戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理。通過(guò)名單管制，按照“支持、維持、限制、淘汰”措施對(duì)存量客戶(hù)分類(lèi)管理，將環(huán)境保護(hù)、污染治理、節(jié)能減排、生態(tài)保護(hù)作為客戶(hù)分類(lèi)依據(jù)，列出“支、控、壓”名單，逐戶(hù)制訂處置意見(jiàn)、處置方案。加大優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備力度。結(jié)合自身的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極營(yíng)銷(xiāo)壟斷性強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益好的高速鐵路、高速公路、城市建設(shè)、電網(wǎng)改造等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；營(yíng)銷(xiāo)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展和手續(xù)完備的新能源利用、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)技術(shù)改造、技術(shù)升級(jí)項(xiàng)目。加大小企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)力度。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，提高客戶(hù)貢獻(xiàn)度。實(shí)施區(qū)域聯(lián)動(dòng)、部門(mén)聯(lián)動(dòng)、分支行聯(lián)動(dòng)、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮“1+n”營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)，挖掘小企業(yè)的潛在客戶(hù)價(jià)值，提升小企業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。

（四）以新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品為切入點(diǎn)，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

創(chuàng)新信貸營(yíng)銷(xiāo)理念，實(shí)現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結(jié)構(gòu)并行、既做大又做強(qiáng)的原則，深入貫徹落實(shí)“三大一小”(大行業(yè)、大客戶(hù)、大項(xiàng)目、小企業(yè))客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個(gè)人貸款、國(guó)際業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領(lǐng)域。營(yíng)銷(xiāo)節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，跟蹤國(guó)家政策、標(biāo)準(zhǔn)制定與實(shí)施情況（如建筑節(jié)能認(rèn)證、能耗審計(jì)、排污權(quán)交易試點(diǎn)、水資源價(jià)格改革、碳核證減排量?jī)r(jià)格變動(dòng)等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿(mǎn)足企業(yè)融資需求。堅(jiān)持公司貸款與個(gè)人貸款聯(lián)動(dòng)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、集群化、園區(qū)化的特點(diǎn)，通過(guò)商戶(hù)互保、聯(lián)保，提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開(kāi)辦農(nóng)機(jī)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠(chǎng)房按揭業(yè)務(wù)。創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，提高優(yōu)質(zhì)個(gè)貸資產(chǎn)比重。加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)貸款拓展，通過(guò)與經(jīng)銷(xiāo)商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，積極推進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人自用車(chē)及個(gè)人商用車(chē)貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中度。深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)信貸客戶(hù)的潛在需求，為客戶(hù)提供融資與融智綜合性服務(wù)，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財(cái)、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（五）以協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，調(diào)整信貸期限結(jié)構(gòu)

尋找長(zhǎng)期資金來(lái)源。通過(guò)金融創(chuàng)新，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等，把部分活期存款轉(zhuǎn)化為我行穩(wěn)定的中長(zhǎng)期資金來(lái)源，以使負(fù)債結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。適當(dāng)控制中長(zhǎng)期貸款的比重。在增量貸款投放上做到長(zhǎng)、中、短期限匹配，實(shí)現(xiàn)均衡、協(xié)調(diào)、科學(xué)發(fā)展，將中長(zhǎng)期資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為短期資產(chǎn)。嘗試?yán)媒鹑谑袌?chǎng)將中長(zhǎng)期資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為短期資產(chǎn)，在金融市場(chǎng)上采用出售貸款使中長(zhǎng)期貸款變現(xiàn)，通過(guò)貸款互換將中長(zhǎng)期貸款期限變短。

（六）以提高信貸管理水平為保障，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施

既要保證新增貸款質(zhì)量，對(duì)歷史負(fù)責(zé)、對(duì)未來(lái)發(fā)展負(fù)責(zé)，又要防范存量風(fēng)險(xiǎn)，確保不出現(xiàn)重大資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，維護(hù)全行業(yè)務(wù)健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧科學(xué)管理。處理好當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系、自身發(fā)展與支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)系，為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量有保障有控制的發(fā)展。加強(qiáng)新增貸款投向管理。堅(jiān)持“優(yōu)中選優(yōu)、有保有壓”。實(shí)施存量貸款精細(xì)化管理。加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)掌控，控制風(fēng)險(xiǎn)集中度。加強(qiáng)突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)和大額貸款風(fēng)險(xiǎn)事件管理。針對(duì)客戶(hù)重大投資失誤和損失、重大信譽(yù)危機(jī)、重大財(cái)務(wù)損失、管理層違規(guī)違法等情況，啟動(dòng)應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制。

欄目主持：張奕