摘 要：隨著我國城市化進(jìn)程的加快，部分農(nóng)村地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式對(duì)作為這些地區(qū)金融主體的農(nóng)村金融提出了新的要求。廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在向產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，中小企業(yè)比例日益增加，在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境建設(shè)和啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)等方面迫切需要得到農(nóng)村金融的有力支持。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其支農(nóng)服務(wù)體系、信貸投入能力、支付結(jié)算以及滿足農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面還不能很好地服務(wù)于轉(zhuǎn)型地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融必須適應(yīng)農(nóng)村向城市化進(jìn)程的要求在發(fā)展目標(biāo)定位、金融體系組織構(gòu)架、農(nóng)村金融信用保障機(jī)制等方面，因地制宜，積極創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身與區(qū)域經(jīng)濟(jì)共進(jìn)的“雙贏”局面。
　　關(guān)鍵詞：城市化 農(nóng)村金融 金融創(chuàng)新
　　中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
　　文章編號(hào):1004-4914（2010）12-195-02
　　
　　改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，我國廣大中東部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)逐步向工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，逐步進(jìn)入了城市化發(fā)展新階段。
　　城市化不僅表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)人口由鄉(xiāng)村向城市轉(zhuǎn)移，城市區(qū)域的擴(kuò)張，還表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)民生活形態(tài)、生活意識(shí)的轉(zhuǎn)變以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面由鄉(xiāng)村型向城市型過渡。在這一特殊的經(jīng)濟(jì)格局中，原來的農(nóng)村金融體系所面臨的生存和需求環(huán)境正發(fā)生著深刻變化，農(nóng)村金融包括政策性金融、商業(yè)性金融和農(nóng)村合作金融，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中比較重要的資本要素配置。農(nóng)村金融興，則農(nóng)業(yè)興；農(nóng)村金融活，則農(nóng)業(yè)活。在這些經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型地區(qū)，如何重構(gòu)適應(yīng)城市化經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的農(nóng)村金融支持體系，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，已是當(dāng)務(wù)之急。
　　一、農(nóng)村在城市化進(jìn)程中對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求
　　農(nóng)村向城市化的轉(zhuǎn)變是區(qū)域農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然結(jié)果。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融資源的需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，新的縣域、區(qū)域發(fā)展形勢(shì)和金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村金融體系中的銀行信貸和金融服務(wù)和創(chuàng)新都提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求。
　　1.城市化進(jìn)程中民營經(jīng)濟(jì)的異軍突起，迫切需要農(nóng)村金融的支持。伴隨“國退民進(jìn)”步伐加快，民營經(jīng)濟(jì)日益活躍，中小企業(yè)在激烈多變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出極強(qiáng)的適應(yīng)性和生命力。宜興市民營企業(yè)以私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主，82％民營企業(yè)分布在城市化進(jìn)程地區(qū)，隨著城市化進(jìn)程的加快，其總量和規(guī)模也不斷擴(kuò)大。
　　從表1可看出民營經(jīng)濟(jì)已逐步成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)體制變革的推動(dòng)力量。中小企業(yè)在發(fā)展過程中迫切需要大量較低成本的信貸資金投入，又需要高效便捷的金融服務(wù)。然而，由于民營中小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)階段，生產(chǎn)規(guī)模小、資本實(shí)力薄弱、設(shè)備落后，以及制度方面的限制，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的弱勢(shì)群體，所以，融資問題就成為制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。
　　2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程加快，迫切需要大額農(nóng)貸資金。大多城市化進(jìn)程地區(qū)在原農(nóng)村基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，區(qū)域化布局、規(guī)?；ㄔO(shè)和產(chǎn)加銷一體化的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化，逐步完成以市場(chǎng)為紐帶，經(jīng)濟(jì)效益為中心，先進(jìn)技術(shù)與生產(chǎn)方式相結(jié)合，農(nóng)工貿(mào)一體化的農(nóng)村工業(yè)化。根據(jù)宜興市2007年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2007年鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)資金來源于農(nóng)村金融貸款、民營信貸及民間資金和地方政府投資的資金比例分別為15.36%、17.25%和34.23%。隨著人口向城鎮(zhèn)集中，農(nóng)業(yè)向規(guī)模經(jīng)營集中，工業(yè)企業(yè)向園區(qū)集中的進(jìn)程開展，資金的需求會(huì)面臨短缺，在這種情況下，農(nóng)村金融則需進(jìn)一步加大信貸支持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化提供有效可靠的資金支持和金融服務(wù)。
　　3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境建設(shè)，迫切需要農(nóng)村金融的大力支持。在農(nóng)村城市化過程中，國家加大了對(duì)農(nóng)村道路交通、教育、衛(wèi)生、水利等公共設(shè)施建設(shè)的支持力度，然而在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，信貸資金的短缺和脫節(jié)現(xiàn)象依然嚴(yán)重。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料反映，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資的資金80%來自于地方政府的財(cái)政撥款，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸很低。
　　4.農(nóng)村潛在的巨大消費(fèi)市場(chǎng)，迫切需要啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口依然在總?cè)丝谥姓贾黧w地位，廣大農(nóng)村地區(qū)隱藏著龐大的消費(fèi)群體。2009年宜興市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23201元，農(nóng)村居民人均純收入11230元。城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出14902元，農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)性支出8519元，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出仍大大低于城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出水平，雖然全市農(nóng)村消費(fèi)品零售額136.36億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的54.57％，但是住房、教育、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸在農(nóng)村地區(qū)尚未啟動(dòng)。
　　二、農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)村城市化進(jìn)程中遇到的瓶頸和存在的問題
　　1.支農(nóng)主體缺位，金融服務(wù)配置不平衡。廣大農(nóng)村在城市化過程中，金融支農(nóng)主體缺位，信貸服務(wù)功能弱化。一是商業(yè)性金融支農(nóng)弱化，近年來基層農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸投入向城市及大中型企業(yè)集中；二是政策性金融作用萎縮，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對(duì)糧棉油政策性收購負(fù)責(zé)，而對(duì)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和工業(yè)化支持幾乎是“真空”，而國家開發(fā)銀行又尚未進(jìn)入農(nóng)村；三是作為農(nóng)村金融主體，農(nóng)村信用社自身制度和體系建設(shè)正在不斷的深入當(dāng)中，經(jīng)營和定位問題比較突出。農(nóng)村商業(yè)銀行在面向個(gè)體經(jīng)營業(yè)主和農(nóng)戶的金融業(yè)務(wù)依然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，淡化了農(nóng)村金融的職責(zé)。農(nóng)商行大額的貸款對(duì)象，通常是由政府部門擔(dān)保的一些大型企業(yè)或項(xiàng)目，對(duì)轉(zhuǎn)型農(nóng)村地區(qū)個(gè)體經(jīng)營和農(nóng)戶的信貸服務(wù)工具缺乏，對(duì)中小企業(yè)的貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押和質(zhì)押，資金運(yùn)作能力差，加上其貸款受地方政府干預(yù)