完善合作金融機制謀求銀企雙贏

文/唐興紅

完善合作金融機制謀求銀企雙贏

文/唐興紅

近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村合作金融已成為名副其實的農(nóng)村金融主力軍，成為推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的助力器。在農(nóng)村經(jīng)濟呈多元化，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟呈現(xiàn)工業(yè)化格局的背景下，作為城市工業(yè)補充的集散型企業(yè)在各地招商引資重抓主體經(jīng)濟的氣候條件下蓬勃興起。中小企業(yè)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟舞臺上的一大“主角”。如何扶持中小企業(yè)這支有生力量的壯大，使之在促進市場競爭、增加社會就業(yè)、推動經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定方面更進一步地發(fā)揮催化、粘合作用是值得探討的課題。

機遇：農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)牽手正合時宜

近年來，就扶持中小企業(yè)的發(fā)展，中國人民銀行先后發(fā)布了《關(guān)于進一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)意見》、《關(guān)于加強和改進對中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》等。銀監(jiān)會也先后發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進一步做好小企業(yè)貸款的通知》，這些文件對金融支持和服務(wù)中小企業(yè)健康發(fā)展起到了積極的引導(dǎo)作用。

中小企業(yè)隨著宏觀政策的推動迅猛發(fā)展，企業(yè)數(shù)量增多，規(guī)模擴大，集群產(chǎn)業(yè)類型伸展。以九江市欠發(fā)達地區(qū)的縣份為例，中小企業(yè)對財政的貢獻已占據(jù)“半壁江山”，可以說，中小企業(yè)已真正成為振興地方經(jīng)濟的重要支撐，如一株幼苗茁壯成長。然而，它長成參天大樹需要澆灌、呵護和精心培育，尤其是其發(fā)展過程中對資金需求的不斷擴大。在商業(yè)銀行陸續(xù)收縮縣及以下服務(wù)機構(gòu)，融資供給渠道相對不廣之時，農(nóng)村合作金融點多、面廣的優(yōu)勢凸顯，漸成中小企業(yè)融資市場上的主體。隨著農(nóng)村合作金融改革的不斷深化，以立足地域、服務(wù)三農(nóng)為己任的農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，正步入支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的機遇期。此時此刻，與中小企業(yè)友好合作成為現(xiàn)實。如此牽手，我們能夠清晰地看到中小企業(yè)這支中國經(jīng)濟中最有朝氣的有生力量與農(nóng)村合作金融珠聯(lián)璧合所釋放的巨大能量。

和諧：農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)應(yīng)修補各自的缺陷

由于金融市場準入條件的約束，中小企業(yè)自身母體的“健康”狀況各異，金融支持與中小企業(yè)獲得融資需求都存在心嘆有余的感覺。尤其是農(nóng)村合作金融，要絕對保證服務(wù)“三農(nóng)”的資金需求，并在此基礎(chǔ)上重視發(fā)展中小企業(yè)客戶，客觀上來自合作金融與中小企業(yè)的諸多缺陷急待修補。

現(xiàn)在合作金融機構(gòu)普遍感到中小企業(yè)貸款營銷難：首先，高端客戶“吃不進”。因為單戶貸款受比例控制，即使是完全符合經(jīng)營原則的中小企業(yè)，在嚴格的監(jiān)管要求下，合作金融可能也是愛莫能助；其次，資信評估缺人才。中小企業(yè)行業(yè)分散對企業(yè)的經(jīng)營分析需要專業(yè)人士的介入，現(xiàn)階段合作金融營銷隊伍中根本談不上專業(yè)人才；再次，風(fēng)險收益不對稱。合作金融機構(gòu)為防范貸款風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，建立了包放包收責(zé)任制，但沒有建立與之相對應(yīng)的激勵機制。因而出現(xiàn)有回避責(zé)任而“慎貸”、“懼貸”現(xiàn)象；另外，利率浮動幅度大。一般為基準利率的1.1到2.3倍，高利率加大了企業(yè)經(jīng)營成本的開支，在營銷市場上容易喪失競爭力。

就中小企業(yè)而言，由于行業(yè)分散，自主擴張快，成本約束力支配經(jīng)營行為，完全具備合作金融準入條件的企業(yè)并不多，在合作平臺上，因自身缺陷也會面臨融資難的窘境：貸款抵押或擔(dān)保，難以讓金融機構(gòu)滿意，尤其是房屋、土地資產(chǎn)權(quán)屬清楚，但不具備“兩證”，企業(yè)自身往往從成本節(jié)約的角度考慮，不愿意主動辦理；辦理抵押手續(xù)的部門收費過高，他項權(quán)證期限短，續(xù)辦證又重新收費，無疑又加大了貸款成本；擴張過度，強占流動資金。表現(xiàn)在少數(shù)業(yè)主違背經(jīng)濟規(guī)律，憑感覺拍板，人云亦云，重復(fù)建設(shè)投資較多；信息不對稱，影響客觀評判。少數(shù)小企業(yè)會計報表失真，法人結(jié)構(gòu)不健全，重大信息往往不公開披露，因而直接影響著評估機構(gòu)對企業(yè)的評價。

上述在農(nóng)村合作金融和中小企業(yè)內(nèi)部客觀存在的缺陷需要各自在宏觀政策指引下，在生態(tài)環(huán)境許可的范圍內(nèi)結(jié)合自身實際，予以修補。只有這樣，才能強身健體，共同推動經(jīng)濟和社會發(fā)展。“

合作金融基本的經(jīng)營原則有兩條：一是保證經(jīng)營安全；二是實現(xiàn)最佳收益。經(jīng)營安全對應(yīng)風(fēng)險約束，最佳收益對應(yīng)成本約束，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，則必須妥善應(yīng)對這種約束。”

共贏：謀求農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)同步發(fā)展之策

金融與經(jīng)濟是相互交融的，農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)都是市場的主體，各自強勁的發(fā)展態(tài)勢必須在自身優(yōu)勢不斷彰顯的基礎(chǔ)上，利用經(jīng)濟杠桿的作用實現(xiàn)同步共振、實現(xiàn)雙贏?，F(xiàn)階段，農(nóng)村合作金融加大信貸支持力度必須著眼于以下幾方面進行策略調(diào)整：

第一，制定信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃。確定合理的貸款比例，對為農(nóng)服務(wù)范圍不大的營業(yè)機構(gòu)（特別是在城鎮(zhèn)）配足人員專門開設(shè)服務(wù)中小企業(yè)的窗口，同時不斷擴大貸款的行業(yè)覆蓋面，分散信貸風(fēng)險；

第二，培養(yǎng)專為中小企業(yè)服務(wù)的高素質(zhì)客戶經(jīng)理。建立行之有效的激勵與約束并存的信貸營銷機制，深入企業(yè)既傳遞信貸政策、金融服務(wù)信息，又了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營狀況，還可以幫助企業(yè)科學(xué)理財，從而保證銀企之間的信息互通，需求互助，困難互幫；

第三，建立靈活的目標客戶風(fēng)險定價機制。通過細分客戶，對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、資金流量大的低風(fēng)險行業(yè)客戶，保證其融資需求，并適當降低貸款利率浮動幅度，減少企業(yè)利息支出；對經(jīng)營規(guī)模一般，客戶群和財務(wù)狀況穩(wěn)定，但市場競爭較多、利潤空間較小的行業(yè)客戶，可滿足其短期的適量的融資需求；

第四，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。要針對小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度快、資金使用計劃性弱和融資成本受到約束的特點，參照農(nóng)戶“小額貸款證”的辦法，按照“統(tǒng)一授信、定時年檢、循環(huán)使用、便捷高效”的原則，實現(xiàn)資金寬余隨有隨還，資金不足及時立貸的功能，既靈活調(diào)度資金，又降低融資成本。

第五，要適當下放貸款審批權(quán)限，進一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強對小企業(yè)融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當增加對中小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學(xué)管理機制，達到信貸風(fēng)險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序問題，對技術(shù)改造項目潛力大而資金不足購買設(shè)備或更新廠房的小企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的形式發(fā)放貸款。

（作者單位：江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社九江辦事處）