網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

錢錕

隨著全球信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行憑借其的快速、便捷的優(yōu)勢也得到了飛速的發(fā)展，客戶群體也在不斷的擴(kuò)大。不過需要注意的問題是，雖然網(wǎng)上銀行給我們帶來很大的便捷，但同時(shí)也帶來眾多安全問題，各類釣魚網(wǎng)站、肆意妄為的木馬病毒以及網(wǎng)絡(luò)犯罪越來越集團(tuán)化和規(guī)?；，F(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)十分重要的課題。

網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也稱虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及在線銀行，屬于一種新型的服務(wù)組織及服務(wù)手段，屬銀行或者其它的機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的各種網(wǎng)絡(luò)銀行交易服務(wù)或者是銀行網(wǎng)站。全新的銀行服務(wù)手段和全新的企業(yè)組織， 是銀行或其他機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供的各種在線銀行服務(wù)的一種銀行運(yùn)作方式或銀行網(wǎng)站。通俗而言，就是通過互聯(lián)網(wǎng)提供的一種自助金融交易服務(wù)，將銀行的傳統(tǒng)交易柜臺(tái)轉(zhuǎn)變到因特網(wǎng)上，使客戶突破空間、時(shí)間等的限制。

網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)種類

一、信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均是在信用的基礎(chǔ)之上的。實(shí)際上，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中，出現(xiàn)各種信息不對稱的現(xiàn)象，難以避免產(chǎn)生逆向選擇或者是道德風(fēng)險(xiǎn)，沖擊尚未完整的信用體系。網(wǎng)上銀行由于它自身特殊性，對完善信用體系提出更高的要求?？墒牵F(xiàn)階段我國未具備完善的信用體系，導(dǎo)致企業(yè)不愿以客戶運(yùn)用的信用電子交易方式進(jìn)行結(jié)算，個(gè)人間的小額交易主要以傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式進(jìn)行結(jié)算，這對發(fā)展網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來極大制約。所以，建立健全信息機(jī)制，促進(jìn)信息的對稱化以及充分化，是處理當(dāng)前信息不對稱以及降低網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行仍處于發(fā)展起步階段，完善和網(wǎng)上銀行相配套的法律法規(guī)需要一個(gè)長期過程，難以避免出現(xiàn)法律或者監(jiān)管等方面的不足、漏洞。如電子資金的轉(zhuǎn)移，銀企間信用法律保障等，服務(wù)以及交易的合約仍需進(jìn)一步明確其的合法性。除此之外，我國尚未對網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定行之有效的技術(shù)規(guī)范以及實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。如身份認(rèn)證的獨(dú)立性以及權(quán)威性、商用的密碼產(chǎn)品以及數(shù)據(jù)加密的強(qiáng)度等核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)，例如用戶接口的標(biāo)準(zhǔn)、格式的標(biāo)準(zhǔn)等之類的技術(shù)參數(shù)均是沒有制定與之相適應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。管理手段不先進(jìn)以及制度仍未建立健全等。

三、利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)指的是網(wǎng)上銀行由于利率發(fā)生變動(dòng)，造成損失的概率，該風(fēng)險(xiǎn)直接對網(wǎng)上銀行的各種盈利能力產(chǎn)生直接的影響，而且資產(chǎn)市值亦會(huì)也由于利率發(fā)生變動(dòng)跟著發(fā)生變動(dòng)，而且會(huì)直接影響到清償能力，最后形成流動(dòng)性問題。往往早利率逐步市場化后，利率一直受到市場規(guī)律的變化而受到影響，進(jìn)而可能會(huì)產(chǎn)生一些無法預(yù)測到的現(xiàn)象，自然，順帶而生的利率風(fēng)險(xiǎn)也就產(chǎn)生，這嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)上銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

四、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指的是因網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)以及信息系統(tǒng)出現(xiàn)各種問題而導(dǎo)致銀行受損。該風(fēng)險(xiǎn)主要源于如下幾個(gè)方面：第一，銀行內(nèi)部職員的惡意操作或者是錯(cuò)誤操作。主要包括：第一，職員的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對新，對銀行職員提出更高要求，即不僅要掌握熟練的計(jì)算機(jī)技術(shù)以及現(xiàn)代管理知識(shí)、金融知識(shí)。而現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行缺乏此類人才。第二，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)內(nèi)部職員對網(wǎng)絡(luò)密碼以及認(rèn)證方式等均了如指掌， 導(dǎo)致內(nèi)部犯罪交易或者是越權(quán)交易現(xiàn)象發(fā)生。第二，客戶的疏忽。網(wǎng)上銀行有可能會(huì)因客戶缺乏網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，極易被他人竊取信息而導(dǎo)致出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

一、建立業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)。當(dāng)前，我國對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面所指定的法律比較少，沒有對網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)的相關(guān)參與者制定規(guī)則，無法明確在各項(xiàng)網(wǎng)上銀行交易中電子憑證或者數(shù)字簽名等的合法性。若不及時(shí)制定相關(guān)法規(guī)，會(huì)影響到網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。所以，我國必須盡快制定有關(guān)的法律法規(guī)，不斷完善網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的法律法規(guī)體系，以保護(hù)消費(fèi)者的各項(xiàng)合法權(quán)益。

二、加大網(wǎng)上安全知識(shí)的宣傳力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。社會(huì)大眾是網(wǎng)上銀行的主要客戶，在安全防范以及信息技術(shù)等方面缺乏有關(guān)知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)日益轉(zhuǎn)向客戶群。為防范客戶的使用風(fēng)險(xiǎn)，首先可以在網(wǎng)上銀行為客戶開通相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的提示，還可印發(fā)關(guān)于網(wǎng)上銀行的安全使用手冊，提供給相關(guān)客戶。其次是可以在網(wǎng)站上給予明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，為客戶提示應(yīng)安裝相關(guān)防病毒軟件，并指導(dǎo)客戶形成良好的習(xí)慣，例如不宜設(shè)置極易被破解的口令，在輸入密碼時(shí)應(yīng)該盡可能運(yùn)用軟鍵盤，在完成業(yè)務(wù)時(shí)要及時(shí)拔出USB Key等等。最后是政府可以應(yīng)用平面媒體或者電視等宣傳網(wǎng)上銀行的相關(guān)使用常識(shí)。強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的犯罪例子的教育宣傳，以增強(qiáng)大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系。網(wǎng)上銀行必須要構(gòu)建一整套科學(xué)合理的內(nèi)部控制體系，以不斷實(shí)現(xiàn)內(nèi)部操作及管理的規(guī)范化、科學(xué)化以及制度化。完善有效的內(nèi)部控制體系是完善內(nèi)部各項(xiàng)管理的制度以及實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的管理以及規(guī)范化操作的基礎(chǔ)以及保障。網(wǎng)上銀行在強(qiáng)化安全管理以及解決安全漏洞的同時(shí)，為了避免由于部門利益而引起的沖突，必須要構(gòu)建一個(gè)具有獨(dú)立性的內(nèi)部控制管理體系，設(shè)立專門部門以及專職人員，由該部門及人員負(fù)責(zé)相關(guān)制度規(guī)程的制定、修訂以及落實(shí)，并加以監(jiān)督，并制定有關(guān)的辦法來進(jìn)一步確保該體系能夠發(fā)揮該有的作用，進(jìn)而確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)操作、管理的安全進(jìn)行。

四、要做好相關(guān)的產(chǎn)品售后跟蹤服務(wù)。通常，在完成網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之后，往往會(huì)出現(xiàn)一些售后的問題，例如產(chǎn)品的質(zhì)量存在異議，或者是產(chǎn)品接收過程中出現(xiàn)問題等等。而這些往往都是網(wǎng)上銀行需要面臨的售后問題。為了確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的有效開展，維護(hù)網(wǎng)上銀行的信用形象，有必要做好我國網(wǎng)上銀行相關(guān)的產(chǎn)品售后跟蹤服務(wù)， 且還可以建立健全透明化的網(wǎng)上銀行經(jīng)營的信息披露制度以及售后定期隨訪制度?？梢园巡簧婕暗骄W(wǎng)上銀行內(nèi)部機(jī)密的相關(guān)資料提供給相關(guān)客戶。在必要的情況下還可以聘請相關(guān)專家運(yùn)用通俗的語言來對相關(guān)信息資料進(jìn)行解說。除此之外，還可以邀請客戶瀏覽網(wǎng)上銀行的支付操作平臺(tái)，以進(jìn)一步消除客戶對網(wǎng)上銀行安全的顧慮。

總而言之，隨著世界金融業(yè)高速地發(fā)展壯大，金融領(lǐng)域也得到不斷地創(chuàng)新發(fā)展，相應(yīng)的，各種各樣的金融衍生品也不斷地出現(xiàn)，這使得網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類會(huì)越來越多。在這樣的情況后之下，必須要充分了解我國商業(yè)銀行的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，并全面了解目前網(wǎng)上銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)種類，并結(jié)合網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類有目的的做出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以促使網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全有序地進(jìn)行。

（作者單位：匯豐銀行（中國）有限公司沈陽分行）