嚴(yán)麗萍

(長江大學(xué) 地球物理與石油資源學(xué)院,湖北 荊州 434023)

國家助學(xué)貸款違約原因及對(duì)策探討

嚴(yán)麗萍

(長江大學(xué) 地球物理與石油資源學(xué)院,湖北 荊州 434023)

國家助學(xué)貸款違約問題主要是由于大學(xué)生缺乏誠信意識(shí),國家助學(xué)貸款制度不健全,就業(yè)形勢不樂觀,缺乏監(jiān)督懲罰機(jī)制造成的。解決國家助學(xué)貸款違約問題的對(duì)策有:高校加強(qiáng)誠信教育,個(gè)人加強(qiáng)誠信意識(shí);高校嚴(yán)格審查過程,加強(qiáng)宣傳力度;加強(qiáng)制約機(jī)制;改善國家助學(xué)貸款制度;加快生源地貸款的步伐。

國家助學(xué)貸款;違約;誠信;制約機(jī)制

隨著高等教育的擴(kuò)大化,高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的數(shù)量也在不斷增加。鑒于我國在校貧困大學(xué)生日益增多,國家出臺(tái)了對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策。

國家助學(xué)貸款是指由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,由國家指定的銀行面向在校的全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本?？茖W(xué)生、研究生發(fā)放的無需抵押的、在校期間政府給予全額貼息的個(gè)人信用貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?但需要承諾按期還款,并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款,用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足,畢業(yè)后分期償還。1999年,大學(xué)生助學(xué)貸款政策出臺(tái),經(jīng)過幾年的實(shí)施取得了明顯的成績,資助面廣,幫助不少學(xué)子解決了上不起學(xué)的問題。

然而,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),近幾年全國貸款學(xué)生的平均違約率近25%。助學(xué)貸款違約問題已成為制約助學(xué)貸款政策順利推行的一大障礙。如何確保大學(xué)生誠信貸款,已成為大學(xué)生資助工作的重要課題。

一、國家助學(xué)貸款違約的原因

(一)大學(xué)生缺乏誠信意識(shí)

考慮到大學(xué)生整體素質(zhì)較高,國家助學(xué)貸款采取的是基本無擔(dān)保的形式,然而,貸款大學(xué)生的誠信危機(jī)也日益成為社會(huì)關(guān)注的問題。

學(xué)生取得貸款以后,還款全憑個(gè)人信用。有些大學(xué)生缺乏誠信意識(shí),他們?cè)诋厴I(yè)之后,即使有償還能力也不愿意償還貸款。此外,還有一些非貧困有能力交學(xué)費(fèi)的學(xué)生為了滿足自己在物質(zhì)上的需求竟偽造低保證明材料騙取貸款。對(duì)于惡意違約行為,有相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)為,在當(dāng)今信用體系還不健全的情況下,學(xué)生時(shí)代不良的個(gè)人信用記錄不會(huì)對(duì)自己今后的生活產(chǎn)生負(fù)面影響[1]。

(二)國家助學(xué)貸款制度不健全

影響畢業(yè)生還款的主要硬性指標(biāo)有貸款利率、貸款總額、還款方式和還款年限等。目前,畢業(yè)生有兩種還款方式,即等額本金還款法和等額本息還款法。等額本金還款法是指初始每期的還款金額較多,以后每期的還款金額較少;等額本息還款法是指每期償還的本息金額相等。這兩種還款法有利于貸款成本的有效回收,但它們的還款方式單一,沒有充分考慮到學(xué)生的實(shí)際情況。例如,貸款學(xué)生需每月到經(jīng)辦銀行的柜臺(tái)還款,這種單一且非人性化的償還方式使得學(xué)生無法方便有效地按時(shí)償還貸款。有的地方銀行給貸款學(xué)生固定的貸款卡,學(xué)生畢業(yè)后可以每月向卡里匯錢繳納,然而如果銀行卡丟失,學(xué)生又在外地工作,就會(huì)影響還款的效率。

(三)社會(huì)因素

一方面,就業(yè)形勢不樂觀。學(xué)生就業(yè)難、收入不高。大學(xué)生在獲得助學(xué)貸款的時(shí)候沒有經(jīng)濟(jì)收入,要等到畢業(yè)后找到工作才有可能開始還款。然而,有的學(xué)生畢業(yè)后找不到工作,沒有能力償還;還有的畢業(yè)生雖已找到工作,但工作及住所不穩(wěn)定,又因?yàn)榧彝ヘ毨?不能從家庭中得到經(jīng)濟(jì)資助,導(dǎo)致他們不能按期還款。另一方面,缺乏監(jiān)督懲罰機(jī)制。在我國,個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)還不健全,這就導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款前無法了解大學(xué)生的信用情況和還款意愿。沒有貸款人的信用記錄作參考,缺乏對(duì)貸款人的信用評(píng)價(jià),銀行在發(fā)放貸款時(shí)就存在較大的貸款人違約隱患。

二、國家助學(xué)貸款違約問題的解決措施

(一)高校加強(qiáng)誠信教育,個(gè)人加強(qiáng)誠信意識(shí)

高校應(yīng)把誠信教育作為思想政治教育工作的重要內(nèi)容來抓,引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識(shí)到誠信在個(gè)人成長中的重要性。同時(shí)把誠信教育納入課程建設(shè)體系中,通過學(xué)習(xí),使學(xué)生認(rèn)識(shí)到誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德,是對(duì)做人最起碼的要求[2]。俗話說,滴水之恩,當(dāng)涌泉相報(bào)。經(jīng)辦銀行在學(xué)生學(xué)業(yè)遇到困難的時(shí)候伸出援手,那么學(xué)生應(yīng)通過誠信還款的方式來回報(bào)經(jīng)辦銀行的幫助。新時(shí)期的大學(xué)生要加強(qiáng)道德修養(yǎng)和法制觀念,自主地樹立起誠實(shí)守信的意識(shí),在整個(gè)助學(xué)貸款的操作流程中,從本人的思想意識(shí)上避免違約現(xiàn)象的產(chǎn)生。

(二)高校嚴(yán)格審查過程,加強(qiáng)宣傳力度

高校在組織申請(qǐng)貸款時(shí),首先,應(yīng)完善助學(xué)貸款機(jī)構(gòu),配齊工作人員,設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和健全的工作體系,做到專項(xiàng)事宜由專人負(fù)責(zé),建立完善的貸款畢業(yè)生數(shù)據(jù)庫。其次,在審核過程中,不乏濫竽充數(shù)、懷有各種不良動(dòng)機(jī)的假貧困者,工作人員對(duì)其貧困證明的真實(shí)性在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)一定要辨明真?zhèn)巍Ｔ俅?各高校也應(yīng)創(chuàng)新政策宣傳的途徑,豐富政策宣傳的內(nèi)容,讓貸款學(xué)生無論在辦理前還是辦理后都能了解貸款政策,同時(shí)了解一旦出現(xiàn)貸款違約,貸款者個(gè)人將受到哪些懲處,將給自己帶來哪些后果。

(三)加強(qiáng)制約機(jī)制

對(duì)沒有按照合同規(guī)定的期限、數(shù)額還款的學(xué)生,經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)違約貸款金額計(jì)收罰息,并將其違約行為記入金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)。如果有不誠信記錄,金融機(jī)構(gòu)以后不再為其辦理新的貸款業(yè)務(wù)。除此之外,應(yīng)按期將超過一年不與經(jīng)辦銀行聯(lián)系的貸款學(xué)生的姓名、公民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等信息上報(bào)國家助學(xué)貸款管理中心,使違約學(xué)生的信息能在銀行、稅務(wù)、公安、社會(huì)保障等多個(gè)部門一體化,相互牽制。同時(shí),把他們的信息在一些媒體上公布,必要時(shí)可以采取法律手段對(duì)嚴(yán)重違約的學(xué)生予以處罰。

(四)改善國家助學(xué)貸款制度

根據(jù)貧困大學(xué)生的實(shí)際狀況,可以在助學(xué)貸款的制度上進(jìn)行改善。一是通過延長貸款期限的方式,可以將起始還款時(shí)間延長到畢業(yè)后2～4年,通過10年左右或更長時(shí)間來還清貸款,有效緩解少數(shù)學(xué)生的還款壓力。二是實(shí)施浮動(dòng)的貸款利率和政府貼息。對(duì)畢業(yè)之后在發(fā)達(dá)地區(qū)或高薪單位就業(yè)的學(xué)生,上浮一定的利率,對(duì)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和艱苦行業(yè)就業(yè)的學(xué)生,下調(diào)一定的利率。[3]

(五)加快生源地貸款的步伐

生源地助學(xué)貸款已經(jīng)在全國很多省、市開始執(zhí)行。這種貸款形式有三種優(yōu)勢:一是有利于家長參與到學(xué)生貸款使用的監(jiān)督和管理中,減少貸款學(xué)生的心理壓力;二是有利于緩解高校在貸款學(xué)生資格審查工作上的壓力,使高校有更多的精力協(xié)助銀行做好貸后管理工作;三是與異地銀行相比,由于家庭居住地相對(duì)固定,生源地銀行更容易掌握學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭人員組成及其畢業(yè)去向,更利于追款[4]。

[1]郭婧洲.大學(xué)生國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象分析[J].教育管理,2009 (12).

[2]陳和潮.國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào),2009(22).

[3]童興無.大學(xué)生助學(xué)貸款管理過程中存在的問題及對(duì)策[J].企業(yè)家天地,2009(9).

[4]宋麗波,常慕佳.國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象分析及對(duì)策[J].校園之聲,2008(8).

F832.479;G647

A

1673-1395(2011)05-0033-02

2011-03-25

湖北省教育廳科學(xué)技術(shù)研究計(jì)劃指導(dǎo)性基金項(xiàng)目(B20081204)

嚴(yán)麗萍(1979-),女,湖北潛江人,講師,博士研究生,主要從事輔導(dǎo)員工作。

責(zé)任編輯 強(qiáng) 琛 E-mail:qiangchen42@163.com