馮桂榮

（遼寧省銀監(jiān)局，沈陽(yáng) 110013）

遼寧銀行業(yè)小企業(yè)信貸服務(wù)現(xiàn)狀及思考

馮桂榮

（遼寧省銀監(jiān)局，沈陽(yáng) 110013）

遼寧作為老工業(yè)基地，小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，進(jìn)一步做好小企業(yè)融資服務(wù)工作，研究解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題具有重要意義。本文旨在對(duì)2010年遼寧銀行業(yè)小企業(yè)信貸服務(wù)現(xiàn)狀及不足進(jìn)行分析，提出破解小企業(yè)融資難的對(duì)策建議。

銀行業(yè) 中小企業(yè)融資 信貸服務(wù)

中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有特殊作用，我國(guó)政府一直重視支持中小企業(yè)的發(fā)展。遼寧將中小企業(yè)發(fā)育不足作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)“短板”給予了更多關(guān)注。多年來(lái)，全社會(huì)從多方面入手加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持力度，金融部門重點(diǎn)在解決中小企業(yè)融資難上做了許多嘗試和努力，小企業(yè)金融服務(wù)工作取得了較好的成效。但是遼寧小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)還比較薄弱，有必要進(jìn)一步做好中小企業(yè)融資服務(wù)工作。

一、2010年遼寧小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1.在信貸規(guī)模趨緊的大環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款投放的快速增長(zhǎng)。截止2010年末，遼寧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額6951.68億元，占全部企業(yè)貸款余額的56.74%，同比增長(zhǎng)27.67%，高于全國(guó)中小企業(yè)貸款增速1.4個(gè)百分點(diǎn)，高于全省銀行貸款增速6.6個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加1492.15億元，同比多增176.08億元。同時(shí)，小企業(yè)不良貸款率和不良貸款余額繼續(xù)保持“雙降”，不良貸款余額下降3.6億元，不良率下降4個(gè)百分點(diǎn)。

2.大型銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，小企業(yè)信貸服務(wù)顯新貌。遼寧大型銀行轉(zhuǎn)變“做大做強(qiáng)”傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整信貸政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極研發(fā)小企業(yè)信貸產(chǎn)品，將信貸投放向小企業(yè)傾斜。大型銀行小企業(yè)貸款余額比年初增加46%，其中工行、農(nóng)行、建行增長(zhǎng)幅度分別為27.8%、169%、201%。工行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一站式辦理。農(nóng)行小企業(yè)貸款余額實(shí)現(xiàn)兩倍增長(zhǎng)，建行建立了激勵(lì)約束機(jī)制，如針對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)制訂專項(xiàng)戰(zhàn)略性費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小企業(yè)新增非貼現(xiàn)貸款按照貸款發(fā)放額的5‰進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)起基層銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

3.專營(yíng)機(jī)構(gòu)“引擎”作用充分發(fā)揮，驅(qū)動(dòng)小企業(yè)信貸整體前進(jìn)。遼寧各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行以及絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行均已設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，大大提高了中小企業(yè)信貸服務(wù)的專業(yè)化程度和服務(wù)水平。在遼寧銀監(jiān)局的大力推動(dòng)和各金融機(jī)構(gòu)的積極配合下，中小企業(yè)金融服務(wù)工作進(jìn)展順利，以中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)持續(xù)保持了2位數(shù)的增速，有力的支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。統(tǒng)計(jì)顯示，2010年，全省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值10900億元，同比增長(zhǎng)22.6%，占全省GDP的比重將超過(guò)60%，利潤(rùn)總額、上繳稅金、固定資產(chǎn)投資同比也都實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的增長(zhǎng)。在監(jiān)測(cè)的七個(gè)行業(yè)中，鋼鐵行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工業(yè)和制造業(yè)小企業(yè)銷售收入分別同比上升61%、41%、38%；部分行業(yè)小企業(yè)出口額出現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，監(jiān)測(cè)顯示，丹東服務(wù)業(yè)、遼陽(yáng)出口加工業(yè)樣本小企業(yè)出口額分別同比增加100%、53.8%。

4.小企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)更為豐富，品牌效應(yīng)明顯，金融服務(wù)能力顯著提高。初步形成了多個(gè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品牌，擁有“速貸通”、“展業(yè)通”、“好融通”等20余大類小企業(yè)貸款產(chǎn)品。其中，本溪商行的“誠(chéng)信微貸”產(chǎn)品已占地區(qū)市場(chǎng)份額的一半，惠及了城鄉(xiāng)4萬(wàn)余個(gè)家庭和個(gè)體商戶以及10萬(wàn)農(nóng)戶，截止2010年末，本溪市商業(yè)銀行小額貸款規(guī)模為14154筆，占全部貸款戶數(shù)的97%，存量余額占全部貸款余額的43.9%；開(kāi)展小額貸款以來(lái)，已累計(jì)發(fā)放小額貸款6.1萬(wàn)筆，金額99.2億元；不良率控制在1%左右。營(yíng)口銀行新推出了產(chǎn)品按揭貸款、租金按揭貸款等小企業(yè)特色產(chǎn)品，為本地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展提供信貸支持。興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行依托五愛(ài)市場(chǎng)等多個(gè)大型批發(fā)市場(chǎng)開(kāi)拓小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，與許多個(gè)體經(jīng)營(yíng)者建立良好的合作關(guān)系。浦發(fā)銀行沈陽(yáng)分行依托小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)大力開(kāi)展綜合銷售，提高綜合收益，積極為小企業(yè)客戶提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、外匯業(yè)務(wù)咨詢、國(guó)際結(jié)算和外幣掉期避險(xiǎn)等金融服務(wù)，形成了自身的小企業(yè)金融服務(wù)特色。

5.小企業(yè)信貸投放的產(chǎn)業(yè)和區(qū)域結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工業(yè)等遼寧優(yōu)勢(shì)行業(yè)的小企業(yè)短期貸款余額仍然占據(jù)所監(jiān)測(cè)的七大行業(yè)的前三位。而增量前三位的行業(yè)分別是制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、鋼鐵行業(yè)。分地區(qū)看，省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的小企業(yè)貸款存量較大，但經(jīng)濟(jì)總量靠后的阜新、葫蘆島、朝陽(yáng)、鐵嶺、丹東小企業(yè)貸款余額分別比年初增加0.2億元、2.1億元、5.5億元、4.2億元和6.9億元，區(qū)域間小企業(yè)貸款資源分配不均衡狀況得以改善。

二、小企業(yè)發(fā)展及其信貸支持仍有不足

1.小企業(yè)發(fā)展尚存“短板”。部分小企業(yè)財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低，需要多次輔導(dǎo)才能填報(bào)出較為正確的報(bào)表，財(cái)務(wù)管理能力相當(dāng)薄弱。同時(shí)，財(cái)務(wù)制度不完善、不規(guī)范現(xiàn)象在小企業(yè)中普遍存在，部分小企業(yè)甚至存在三套不同報(bào)表，這一定程度影響了銀行信貸支持小企業(yè)群體的信心。同時(shí)，小企業(yè)抵御外部經(jīng)濟(jì)不利影響能力尚有不足。短期償債能力欠佳，小企業(yè)平均流動(dòng)比率為1.24，距離正常值2仍有較大差距。流動(dòng)資產(chǎn)中的貨幣資金占比僅為13.8%，監(jiān)測(cè)樣本企業(yè)現(xiàn)金流比較緊張。受全球金融危機(jī)影響，樣本企業(yè)制造業(yè)銷售收入比同期下降57%。樣本企業(yè)出口額比同期下降34%，降幅高于全省平均水平（-22.3%）11.7個(gè)百分點(diǎn)。部分勞動(dòng)密集型小企業(yè)生存日益惡化，丹東、阜新、遼陽(yáng)紡織業(yè)小企業(yè)銷售收入同比分別下降19.3%、26.7%、64.7%。降幅高于年初的-6.1%、0、-1.1%。

2.銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱，加大銀行經(jīng)營(yíng)成本。由于我國(guó)信用體系的不完善，加上小企業(yè)數(shù)量大、貸款額度小，管理上較為困難，造成銀行機(jī)構(gòu)和小企業(yè)間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，而小企業(yè)尚未有效借助外部有關(guān)機(jī)構(gòu)證明自身資質(zhì)，明確償付能力，一定程度上也使銀行機(jī)構(gòu)不愿與之建立關(guān)系。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，有79.1%的金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)看重小企業(yè)是否具有外部審計(jì)制度。

3.部分銀行機(jī)構(gòu)仍存在“做大”思想，小企業(yè)信貸投放不足。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的信貸支持與當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和國(guó)家政策要求不匹配，部分銀行機(jī)構(gòu)仍存在“做大”思想，小企業(yè)信貸投放參差不齊，企業(yè)總體獲得的金融支持仍顯不足。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2010年遼寧轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均存貸比為71.6%，仍有相當(dāng)?shù)男刨J能力沒(méi)有釋放，國(guó)有商業(yè)銀行占比由年初的11.8%增加至33.6%，而政策性銀行、股份制商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額占比為1.6%和2.9%，與年初基本持平。

三、破解小企業(yè)融資難問(wèn)題的思考與建議

小企業(yè)融資是一個(gè)世界性難題，其成因復(fù)雜。要有效緩解小企業(yè)融資供求矛盾，必須從多方面入手，實(shí)施綜合治理。

1.加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的引導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)小企業(yè)的輔導(dǎo)與培訓(xùn)。政府相關(guān)部門和有關(guān)組織要引導(dǎo)中小企業(yè)按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)需求來(lái)投資興業(yè)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要在提高中小企業(yè)素質(zhì)，特別是管理者素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)上下功夫，引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范內(nèi)部運(yùn)作。練好內(nèi)功，強(qiáng)化管理，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、社會(huì)責(zé)任意識(shí)，是中小企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2.堅(jiān)持多渠道解決小企業(yè)融資難問(wèn)題。既要大力推進(jìn)銀行及非銀行融資機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的信貸支持，也要積極創(chuàng)造條件，為引導(dǎo)小企業(yè)運(yùn)用多種手段進(jìn)行融資提供便利。有關(guān)部門要擔(dān)負(fù)起責(zé)任，按照國(guó)家各項(xiàng)政策要求，不斷增加支持小企業(yè)發(fā)展的基金品種，擴(kuò)大基金總量，為高科技型小企業(yè)、高成長(zhǎng)型小企業(yè)及符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)提供資金支持，并引導(dǎo)各類商業(yè)性創(chuàng)投基金與小企業(yè)開(kāi)展合作；要大力開(kāi)拓小企業(yè)債券融資市場(chǎng)，著重推動(dòng)輔導(dǎo)、組織經(jīng)營(yíng)良好的小企業(yè)通過(guò)捆綁發(fā)行集合債券，解決資金難題；要加快資本市場(chǎng)建設(shè)步伐，構(gòu)建不同層次的資本市場(chǎng)，引導(dǎo)小企業(yè)選擇合適的資本市場(chǎng)解決資金瓶頸。

3.加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的正向激勵(lì)。各級(jí)政府應(yīng)建立完善小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以考慮建立專項(xiàng)基金，對(duì)擔(dān)保公司、銀行機(jī)構(gòu)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。加速推進(jìn)小企業(yè)信貸免責(zé)機(jī)制建設(shè)，消除小企業(yè)信貸人員的后顧之憂。積極推進(jìn)統(tǒng)一的小企業(yè)貸款核銷優(yōu)惠政策，提高銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。針對(duì)已具備金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，出臺(tái)政策在稅收等方面給予優(yōu)惠和扶持。

4.有效降低小企業(yè)融資成本。據(jù)調(diào)查，一些小企業(yè)在融資過(guò)程中繳付各項(xiàng)費(fèi)用占貸款總額4%以上，費(fèi)用高已成為小企業(yè)融資的主要障礙之一。各級(jí)政府應(yīng)深入研究小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中抵押、擔(dān)保、登記、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、查詢、訴訟等發(fā)生的費(fèi)用，出臺(tái)相關(guān)政策，指導(dǎo)相關(guān)部門對(duì)小企業(yè)給予優(yōu)惠政策，降低小企業(yè)的融資成本。

5.加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。積極運(yùn)用司法、行政手段，打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，促進(jìn)銀行與小企業(yè)依法開(kāi)展合作。繼續(xù)完善小企業(yè)信貸違約信息通報(bào)機(jī)制，建立統(tǒng)一的平臺(tái)對(duì)小企業(yè)誠(chéng)信信息進(jìn)行整合，提高信息通報(bào)的權(quán)威性和利用效率。

F832.4

A

1672-9544（2011）06-0072-02

2011-04-14

馮桂榮，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

【責(zé)任編輯 陸成林】