楊覲菲

(中央民族大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院,北京 100081)

根據(jù)中國銀監(jiān)會2007年印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。*村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定(銀監(jiān)發(fā)[2007]5號)。它是銀監(jiān)會“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策降低準(zhǔn)入門檻”政策框架下建立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)之一，是解決中國農(nóng)村地區(qū)金融供需失衡、推動中國新農(nóng)村建設(shè)的積極力量。從目前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立情況看，其發(fā)起銀行主要為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、外資銀行五種。

2006年12月,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)[2006]90號),積極支持和引導(dǎo)各類資本進入農(nóng)村金融市場,通過投資、收購和新設(shè)等方式建立多種形式的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅和青海等6個省份為首批村鎮(zhèn)銀行試點省份。2007年1月，銀監(jiān)會制定并發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行順利進入農(nóng)村金融市場提供了堅實的制度保障。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的在于解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋面窄、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等問題,從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難的問題,支持農(nóng)民(戶)創(chuàng)業(yè)增收,促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著試點村鎮(zhèn)銀行的推進，村鎮(zhèn)銀行的資本金不斷增加，有相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行資本金超過1000萬元，如廣東中山的小欖村鎮(zhèn)銀行，其資本金高達2.5億元。自2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”掛牌以來，截至2010年4月末，全國已正式開設(shè)村鎮(zhèn)銀行184家。

一、民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況及其必要性

(一)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況

2007年初，銀監(jiān)會確定內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅和青海為首批新型農(nóng)村金融試點地區(qū)，在試點轄區(qū)內(nèi)可開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款全資子公司、農(nóng)村資金互助社及分支機構(gòu)。在這一年里，多家村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)相繼掛牌成立。2007年4月末，內(nèi)蒙古自治區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在包頭市固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式掛牌成立，注冊資本300萬元，這也是中國民族地區(qū)首家正式掛牌成立的股份制村鎮(zhèn)銀行，標(biāo)志著中國民族地區(qū)邁開新型農(nóng)村金融試點步伐。2007年7月，四川省北川富民村鎮(zhèn)銀行在北川羌族自治縣曲山鎮(zhèn)正式揭牌。2007年9月，由國家開發(fā)銀行青海省分行牽頭組建的大通國開村鎮(zhèn)銀行在大同回族土族自治縣正式開業(yè)，這是青海省設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行。2008年1月，新疆首家村鎮(zhèn)銀行——五家渠國民村鎮(zhèn)銀行揭牌。2008年6月，云南省首批試點村鎮(zhèn)銀行——玉溪市紅塔區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行和文山民豐村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè),兩年之內(nèi)云南省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已迅速增加到近10家。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司在內(nèi)蒙古克什克騰旗正式開業(yè)，注資1960萬元，開創(chuàng)了中國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之先河。2008年12月，寧夏回族自治區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行——吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，注冊資本3818萬元。2009年2月，內(nèi)蒙古和林格爾縣渣打村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開業(yè)，它不僅僅是渣打銀行在中國設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，還是渣打銀行在全球范圍內(nèi)設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行。2010年9月，廣西壯族自治區(qū)首家試點村鎮(zhèn)銀行——田陽興陽村鎮(zhèn)銀行隆重開業(yè)。2010年12月16日，由長沙銀行發(fā)起設(shè)立并控股、注冊資金2億元的湘西長行村鎮(zhèn)銀行正式揭牌營業(yè)，這是全國首家地市州級村鎮(zhèn)銀行。至此，除西藏自治區(qū)外，村鎮(zhèn)銀行已迅速入駐中國各大民族自治區(qū)，并在其他各級民族自治地方廣泛分布，而西藏自治區(qū)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立也已在計劃中，該區(qū)已開始著手討論小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的可行性。

以內(nèi)蒙古自治區(qū)固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行為例，在2009年的春耕支農(nóng)中，截止到3月中旬，其共為78家農(nóng)戶發(fā)放春耕貸款355萬元，向1家供銷企業(yè)發(fā)放化肥貸款500萬元，充分發(fā)揮了其設(shè)立之初的支農(nóng)作用。這些民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，有效滿足了民族地區(qū)農(nóng)村對于金融業(yè)的積極需求，對合理配置民族地區(qū)農(nóng)村金融資源，培育健康競爭的市場環(huán)境起到了促進作用，成為加快民族地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)、推動地方經(jīng)濟發(fā)展的新型力量。

(二)民族地區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性

1.滿足日趨多樣化的農(nóng)村金融需求。我國民族地區(qū)幅員遼闊，物產(chǎn)豐富，但經(jīng)濟發(fā)展相對欠發(fā)達一直是一個不容忽略的事實。從一定程度上說，經(jīng)濟的繁榮與穩(wěn)定對于民族地區(qū)的安定團結(jié)會起到重要的凝聚作用。而資金問題一直是民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重制約了這些地區(qū)的進一步發(fā)展。改革開放以來，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，各類中小企業(yè)、微小企業(yè)以及農(nóng)民個體戶紛紛涌現(xiàn)，“三農(nóng)”金融需求不斷增加且日趨多樣化、分散化。以湖北省恩施土家族苗族自治州為例，該州雖然已經(jīng)建立了多個農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)，并扶持了一些龍頭企業(yè)，但在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，現(xiàn)有的絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作組織規(guī)模小，經(jīng)濟實力不夠，缺乏對企業(yè)與市場的影響力[1]，迫切需要金融支持。要振興民族地區(qū)經(jīng)濟，首先就要加大對這些地區(qū)的資金投入，滿足多樣化的金融需求。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，是中國改革進一步深化的關(guān)鍵。發(fā)展至今，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社已經(jīng)不能完全滿足“三農(nóng)”的金融需要，這就要求有新型的金融機構(gòu)應(yīng)運而生為“三農(nóng)”服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行作為股份制合作經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營靈活、門檻較低，更加符合農(nóng)戶和微小企業(yè)的融資需要，其出現(xiàn)可以改進和加強民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)，推動民族地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)，支持民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2.增強輸血作用的需要。目前，我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)和非正規(guī)兩類金融組織，前者主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社，后者主要是指民間借貸組織，比如私人錢莊。由于巨大的經(jīng)營風(fēng)險和運營成本，其他金融機構(gòu)類如國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行或是民營股份銀行等等都不愿意進入農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。近年來，出于對規(guī)避風(fēng)險的考慮，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大銀行開始陸續(xù)將其設(shè)在縣域的網(wǎng)點撤出或者撤入，并向大中城市轉(zhuǎn)移，原本長期扎守于農(nóng)村的農(nóng)村信用社也因為農(nóng)村行政管理體制改革和自身整頓而大幅撤并機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量銳減，難以滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化、分散化的資金需求，信貸供需嚴(yán)重失衡。中國農(nóng)村金融市場上資金大量流出到非農(nóng)領(lǐng)域，更加使得農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足[2]。支農(nóng)實力的制約，造成民族地區(qū)農(nóng)村所需資金難以得到及時滿足，大大影響了這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，可以彌補民族地區(qū)農(nóng)村金融供給不足的缺陷，破解當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)缺位的困境。它以決策鏈條短、放貸速度快、經(jīng)營機制靈活等獨特優(yōu)勢有效支持了民族地區(qū)農(nóng)村金融市場，增加了市場資金供給。同時，由于中國銀監(jiān)會明文規(guī)定村鎮(zhèn)銀行雖然存款來源不限，但不得發(fā)放異地貸款，而且村鎮(zhèn)銀行的貸款發(fā)放首先必須滿足縣域內(nèi)的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，這決定了村鎮(zhèn)銀行在“抽血”的同時也具有相當(dāng)?shù)摹拜斞弊饔?。與“抽多放少”甚至“只抽不放”的商業(yè)銀行等純粹的盈利機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展無疑具有更加有力的支撐作用。

3.促進了農(nóng)村金融市場的行業(yè)競爭。一直以來，民族地區(qū)農(nóng)村金融市場以中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的金融服務(wù)為主。由于多年來農(nóng)村金融市場中農(nóng)村信用社“一枝獨秀”的發(fā)展格局，造成了其對農(nóng)村金融市場的壟斷，也促成了農(nóng)信社運營的低效和農(nóng)村金融市場的“金融抑制”狀態(tài)。長期以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，金融產(chǎn)品品種缺乏，經(jīng)營狀況欠佳，加之結(jié)算功能不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村群眾的需要。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，改變了當(dāng)前民族地區(qū)農(nóng)村金融市場農(nóng)村信用社“一枝獨秀”的存在格局,沖破了農(nóng)村信用社對地區(qū)金融市場的壟斷，增強了農(nóng)村金融系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)功能，促成了良性競爭的農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行新穎的經(jīng)營理念、高效便捷的運作模式對當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C構(gòu)形成了競爭壓力,使其求新變革的內(nèi)在動力明顯增大,促進了農(nóng)村金融體系市場化進程，推動了民族地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

二、民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題

雖然村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已漸入正軌，初步發(fā)揮了一定的支農(nóng)效果，但由于成立時間尚短，一切尚在探索中，其發(fā)展還需要克服諸多的制約因素。

(一)社會認(rèn)知度低，籌集資金困難

目前，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還處于初期階段，普遍成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小、營業(yè)網(wǎng)點也較少。雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但由于成立時間尚短，社會各界對其缺乏了解，社會公眾認(rèn)知度低，其品牌度和知名度還未在百姓心中樹立起來。特別是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村，民族群眾對農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)的“公立”金融機構(gòu)有著根深蒂固的好感與信任，而將新興的村鎮(zhèn)銀行視作不入流不值得信賴的“私人銀行”，廣大民族地區(qū)的農(nóng)村儲戶更加青睞于農(nóng)村信用社等長期信任的“正規(guī)”機構(gòu)。在這些地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行吸儲主要依靠員工營銷與散戶儲蓄，因此造成了村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，銀行的可持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)。同時，由于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的許多民族地區(qū)受地域自然條件和發(fā)展水平等因素的限制,居民收入水平普遍偏低,家庭和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金十分有限,這在客觀上也制約了當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的吸儲。此外，村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要依靠注冊資本金、各方股金及公眾存款等。許多民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金規(guī)模偏小,而當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)資金，例如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)基金等款項都不能存放在村鎮(zhèn)銀行,因此村鎮(zhèn)銀行的資金來源相當(dāng)有限。這直接影響了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的擴張，限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

(二)信貸風(fēng)險大，征信體系不完善

首先，由于村鎮(zhèn)銀行的貸款主要投放于農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力差，加上民族地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后等因素的影響，農(nóng)業(yè)自身呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)劣勢，村鎮(zhèn)銀行將面臨極大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險；其次，農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保和抵押物，這種無擔(dān)保無抵押的農(nóng)業(yè)貸款加大了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險；再次，農(nóng)民的貸款金額小而分散，還款能力弱，尤其是因患病或子女上學(xué)而致貧的家庭，還款難度更大，這也增加了村鎮(zhèn)銀行的放貸風(fēng)險。在部分民族地區(qū)，農(nóng)民長期得到較多的政策支持，誤認(rèn)為扶貧貸款不用歸還，如村鎮(zhèn)銀行這樣的表面看具有政策性的貸款，很容易被認(rèn)為是不用歸還的扶貧款，更加大了村鎮(zhèn)銀行的放款風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險方面，大部分的商業(yè)性保險機構(gòu)不愿意到農(nóng)村開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而已開辦的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)往往保險費率過高,使得村鎮(zhèn)銀行不能通過投保的方式來降低其經(jīng)營風(fēng)險。除此之外，農(nóng)村征信體系的不完善也是制約村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的一個重要因素。長期以來，農(nóng)村信用問題未受到重視，征信體系缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)：多數(shù)農(nóng)戶信用評級資料不全；農(nóng)村企業(yè)信息分散于工商、稅務(wù)、銀行等多個部門，更是難以整合。在部分尤其欠發(fā)達的偏遠(yuǎn)民族地區(qū)，這種狀況更加突出。

(三)相關(guān)人才缺乏，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上(其中從事銀行業(yè)工作2年以上)的工作經(jīng)驗，具備大專以上(含大專)學(xué)歷[3]，對于其他人員則不做太多要求。由于村鎮(zhèn)銀行多地處相對偏僻的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟環(huán)境較差，即使當(dāng)?shù)卮嬖趦?yōu)秀的金融人才，也基本已就職于國有銀行等金融機構(gòu)，其主動放棄原有工作來村鎮(zhèn)銀行工作的可能性較小，故較難招到高素質(zhì)的金融人才。這樣一來，村鎮(zhèn)銀行除了高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具備豐富的專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗外，其他員工普遍存在從業(yè)經(jīng)驗不足、風(fēng)險防控能力欠缺等問題，這種人才缺乏的現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員少，大多在10人左右，即使人數(shù)最多的匯豐村鎮(zhèn)銀行也只有20多員工；資本規(guī)模小，注冊資本起點偏低，注冊資本最高的也僅為3000萬元[4]68。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員少和資本規(guī)模小的特點，決定了其在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模受限，機構(gòu)網(wǎng)點不可能太多，這不利于村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中的競爭。而且一旦面向普通農(nóng)戶放貸，人員偏少的村鎮(zhèn)銀行相比起具有龐大分支的農(nóng)村信用社以及具有本土優(yōu)勢的民間信貸，更是處于劣勢。在一定時期內(nèi)，以目前的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模與數(shù)量，雖然是農(nóng)村金融體系改革的希望，但并不能對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融格局產(chǎn)生太大的影響，離銀監(jiān)會所設(shè)想的“增加農(nóng)村金融供給主體、培育競爭性農(nóng)村金融市場”還有較大差距。

(四)稅收壓力較大，政策扶助不夠

根據(jù)財政部、國家稅務(wù)總局的相關(guān)文件，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅，對于農(nóng)村信用社取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，則按3%的稅率征收營業(yè)稅。而村鎮(zhèn)銀行自從成立以來，雖然得到了各級地方政府的支持，但同樣作為服務(wù)于“三農(nóng)”的地方性金融機構(gòu)，其卻沒有享受到與農(nóng)村信用社同等的待遇。許多試點地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行雖然幾經(jīng)匯報，但是稅務(wù)部門始終以其沒有減免依據(jù)的理由不予處理。村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠也僅僅局限于地方政府留存部分[4]68。如位于西部民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，并沒有根據(jù)農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來計征企業(yè)所得稅和營業(yè)稅。此外，村鎮(zhèn)銀行也沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)擁有的支農(nóng)再貸款、壞賬置換政策、貼息貸款、委托貸款、財政性存款等多項優(yōu)惠政策。各項優(yōu)惠政策享受的不一致，在一定程度上增加了民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本，使其利潤空間受到進一步擠壓，從而導(dǎo)致了其在與農(nóng)村信用社等當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)金融機構(gòu)競爭中處于更加不利的地位。

(五)貸款脫農(nóng)化、短期化趨勢明顯

村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達的廣大農(nóng)村地區(qū)，彌補這些地區(qū)資金供給的不足，推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有效支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。服務(wù)于“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的成立宗旨。但由于其商業(yè)銀行的定位，為了生存和盈利，村鎮(zhèn)銀行必然追求利潤最大化，為了規(guī)避農(nóng)業(yè)貸款的零散性和高風(fēng)險，往往會選擇企業(yè)放貸，出現(xiàn)貸款的脫農(nóng)化與大額化。部分村鎮(zhèn)銀行無意于“高成本、高風(fēng)險、低收益”的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，針對普通農(nóng)戶的放款微乎其微，而將放款目標(biāo)鎖定在貸款金額較大的小企業(yè)與出口企業(yè)上，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)。同時，一些村鎮(zhèn)銀行慢慢變成了農(nóng)村資金的“抽水機”，更加背離了其成立的初衷。村鎮(zhèn)銀行政策性與商業(yè)性的矛盾，最終體現(xiàn)為了其盈利模式中社會效益和商業(yè)效益的矛盾。出于商業(yè)利潤的考慮，在一定程度上實現(xiàn)著政策性貸款功能的村鎮(zhèn)銀行在巨大的風(fēng)險面前難以應(yīng)對，也無法同農(nóng)村信用社一樣接受過多的無抵押貸款。如何尋求社會效益與商業(yè)效益這對矛盾的協(xié)調(diào)統(tǒng)一,進而合理利用社會效益來創(chuàng)造更多的商業(yè)效益,成為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心問題。

三、民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

(一)加大宣傳力度，提高公眾認(rèn)可度

建立村鎮(zhèn)銀行是政府支持“三農(nóng)”建設(shè)、解決農(nóng)村資金缺口的積極舉措，它為農(nóng)村最需要扶助的弱勢群體提供幫助。由于在民族地區(qū)農(nóng)村扎根多年的農(nóng)村信用社的影響力已經(jīng)在農(nóng)戶心中根深蒂固，新興的村鎮(zhèn)銀行并不被看好，所以民族地區(qū)地方政府應(yīng)充分發(fā)揮其導(dǎo)向作用，為村鎮(zhèn)銀行搭建宣傳平臺，引導(dǎo)社會各界正確認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行，幫助村鎮(zhèn)銀行提高社會知名度，防止其被邊緣化。作為后來者的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)充分利用政府的宣傳平臺，積極創(chuàng)新，采取有效措施進一步加大業(yè)務(wù)宣傳力度，因地制宜地提供金融產(chǎn)品，用細(xì)致貼心的專業(yè)化服務(wù)來贏得社會公眾的認(rèn)可，為進一步擴大存款吸收做好充分準(zhǔn)備，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前“存少貸多”的不良局面。

(二)明確市場定位，統(tǒng)籌社會效益與商業(yè)效益

村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初，就明確了其為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位。作為改革中產(chǎn)生的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于三農(nóng)的宗旨決定了其主要競爭力在經(jīng)濟欠發(fā)達的廣大農(nóng)村地區(qū)。對于民族地區(qū)而言，則更需要考慮到經(jīng)濟欠發(fā)達的邊遠(yuǎn)山區(qū)、高原、牧場等區(qū)域民族群眾的金融需求。在微觀定位上，民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群可定位于當(dāng)?shù)赜匈Y金需求的農(nóng)戶及小企業(yè)，尤其需要重點關(guān)注一些具有民族特色和地方特色的資金需求。農(nóng)戶與小企業(yè)由于其收入水平低、市場競爭力弱、缺乏有效擔(dān)保物而導(dǎo)致其貸款較為困難，而這些有資金需求的農(nóng)戶和小企業(yè)恰恰又是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。如果不能及時有效地改善其貸款難的處境，極可能對民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。在產(chǎn)品定位上，可將小額信貸作為重點發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注重金融產(chǎn)品的特色化、差異化，較好地滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”市場的金融需求，打造專業(yè)品牌，形成核心競爭力。同時，政府相關(guān)部門應(yīng)建立涉農(nóng)貸款發(fā)放的獎懲機制，加強對于村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的監(jiān)管，鼓勵村鎮(zhèn)銀行增加對于三農(nóng)的貸款投入，減少資金外流。

(三)創(chuàng)新信貸模式，完善征信體系

在目前的農(nóng)村信貸服務(wù)過程中，有相當(dāng)部分的中國農(nóng)村金融機構(gòu)固守成見，認(rèn)為農(nóng)民缺乏信用，或者有款不還，或者惡意拖欠。在這方面，孟加拉的格萊珉銀行為我們提供了值得借鑒的寶貴經(jīng)驗。針對農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保與抵押的情況，格萊珉銀行認(rèn)為，“窮人的尊嚴(yán)就是他們的擔(dān)?！?。與中國大部分“嫌貧愛富”的金融機構(gòu)相比，鄉(xiāng)村銀行對于農(nóng)民天生的“好感”是一種思維上的巨大沖擊，在發(fā)展農(nóng)村金融的思維方面為村鎮(zhèn)銀行提供了良好的借鑒。與此同時，針對一些的確難以消除的信貸風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進一步完善其征信體系。在擔(dān)保和抵押模式的選擇上，可借鑒日臻成熟的格萊珉模式，并利用中國的“熟人社會”，建立農(nóng)民貸款小組，采用讓彼此熟悉的村民互保的方式，降低信貸風(fēng)險，讓村民均能從此擔(dān)保模式中獲益。除此之外，在貸款的風(fēng)險識別方面，還可以實行鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度，或者建立金融服務(wù)站，以便于深入基層識別農(nóng)戶的人品及還款能力，切實有效的降低貸款風(fēng)險[5]。同時，應(yīng)積極探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度,將不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押引入農(nóng)村信貸實踐。還可建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，適度地分散村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。在信用體系建設(shè)方面，應(yīng)盡快建立采用高科技手段的征信體系，以信息技術(shù)手段準(zhǔn)確記錄客戶的基本經(jīng)濟資料及信用狀況，改善村鎮(zhèn)銀行信貸雙方信息不對稱的現(xiàn)狀。

(四)加強村鎮(zhèn)銀行人才隊伍培養(yǎng)，擴大營業(yè)范圍

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，同時面臨著內(nèi)部與外部的雙重競爭，而專業(yè)人才的保障才是村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展的動力。應(yīng)加強對現(xiàn)有員工的崗位專業(yè)技能培訓(xùn)，提高員工的職業(yè)道德素養(yǎng)、金融知識素養(yǎng)以及相關(guān)法律法規(guī)素養(yǎng)，使他們成為德才兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才，保證村鎮(zhèn)銀行能在激烈的競爭環(huán)境中生存和發(fā)展。同時還要建立良好的培養(yǎng)引入機制，積極吸引外來的優(yōu)秀專業(yè)人才的加入。比如，優(yōu)先考慮從當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲蓄或者國有商業(yè)銀行精簡的富余人員中招收實踐經(jīng)驗豐富的管理與信貸人員,或是熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際情況、愿意為農(nóng)民服務(wù)的兼職人員[4]69,以提高村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險的能力，增強村鎮(zhèn)銀行自身的競爭力。在營業(yè)范圍的設(shè)定上，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，開設(shè)分支機構(gòu)和增加貸款網(wǎng)點。一方面有利于滿足偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三農(nóng)”貸款需求，提供多元化的金融服務(wù)；另一方面也有助于擴大銀行資金來源。達到一定條件的時候，可以允許村鎮(zhèn)銀行在一定的前提下接管農(nóng)村信用社部分分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)，允許其跨縣域設(shè)立分支機構(gòu)，擴大其營業(yè)范圍，更好的“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)微小企業(yè)”。

(五)減小稅收壓力，加大政策支持力度

村鎮(zhèn)銀行貸款額度小，在大部分農(nóng)村地區(qū)較難實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，因此會出現(xiàn)“經(jīng)營成本高、風(fēng)險高、收益低”的兩高一低情況，直接導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行的虧損現(xiàn)狀。考慮到民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的實際困難，應(yīng)在政策上給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。建議對民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)下浮存款準(zhǔn)備金率，全免“三農(nóng)”貸款營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策,以緩解“三農(nóng)”貸款高成本、高風(fēng)險的矛盾,更好地激勵村鎮(zhèn)銀行履行其惠農(nóng)宗旨。在存款來源上，可借鑒日本政府規(guī)定某些部門的存款必須存入農(nóng)村信用組織的經(jīng)驗，在不違背國家法律的大前提下，將財政支農(nóng)資金等涉農(nóng)資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，通過政府行為保障村鎮(zhèn)銀行的資金來源。此外，可建立財政補償機制?？捎傻胤秸畯呢斦A(yù)算中拿出一部分資金成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償基金,專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在發(fā)放支農(nóng)貸款時，由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等因素造成的貸款損失。地方財政給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償,并對農(nóng)業(yè)貸款利息予以一定的財政補貼。人民銀行應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)再貸款、利率優(yōu)惠等方面予以支持。在農(nóng)業(yè)保險制度上，可嘗試由中央財政、地方財政、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶按照一定比例分?jǐn)偙ＹM與理賠費用,并給予一定的稅收優(yōu)惠政策。如此一來,既可以補償農(nóng)民因為遭受自然災(zāi)害等原因所造成的損失,調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,又可以補償村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)貸款無法收回而導(dǎo)致的貸款損失,消除了其后顧之憂[6]。在監(jiān)管機制上，考慮到村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨，可對其實行有差別的監(jiān)管政策，免征監(jiān)管費。

參考文獻：

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