吳麗霞

農(nóng)村金融發(fā)展中的金融消費(fèi)者知識(shí)支撐研究

吳麗霞

福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)民金融素質(zhì)都不樂(lè)觀,加強(qiáng)金融教育是提高國(guó)民金融素質(zhì)的重要措施。文章借鑒印度在加強(qiáng)農(nóng)村金融教育方面的做法，分析了我國(guó)農(nóng)村居民在金融知識(shí)方面的不足，對(duì)加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融教育的措施提出了初步的建議。

金融教育 印度金融教育 國(guó)際借鑒

1 農(nóng)村金融知識(shí)難以支撐金融的深化發(fā)展

OECD的一份研究報(bào)告顯示，大部分國(guó)家國(guó)民的金融素質(zhì)都比較低，包括部分發(fā)達(dá)國(guó)家。例如，在日本，71%的受調(diào)查的成年人對(duì)股票和債券投資一無(wú)所知，在美國(guó)和朝鮮，高中學(xué)生無(wú)法通過(guò)管理信用卡和安排退休儲(chǔ)蓄的能力測(cè)試。表面上，人們金融知識(shí)的高低與教育水平和收入水平相關(guān)。但是事實(shí)顯示：受過(guò)高等教育的高收入的消費(fèi)者在金融知識(shí)方面可能與教育程度較低的低收入的消費(fèi)者一樣無(wú)知。增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融素質(zhì)的興趣是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。加拿大的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，大部分加拿大人認(rèn)為為退休做出正確的投資計(jì)劃是艱難的事。在對(duì)印度民眾的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，60%的調(diào)查對(duì)象的積蓄是用現(xiàn)金存放在家里，這些人同時(shí)又借有高利貸。

2 印度中央銀行多渠道提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)

印度儲(chǔ)備銀行為印度中央銀行，在全國(guó)農(nóng)村的金融教育方面起著主導(dǎo)、檢查和督促的作用，印度儲(chǔ)備銀行不斷完善組織建設(shè)，保障金融教育的有效實(shí)施。

2.1 為農(nóng)村金融教育的開(kāi)展制定系統(tǒng)規(guī)劃

一是由銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)直接參與，由執(zhí)行董事、各部門的高級(jí)官員、外部專家領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)小組，由具有創(chuàng)意和寫作才能的銀行年輕官員組成的工作組，為實(shí)施全國(guó)范圍內(nèi)金融教育推廣方案提供組織保障。二是發(fā)動(dòng)政府機(jī)構(gòu)、教育設(shè)施、村務(wù)委員會(huì)、銀行網(wǎng)點(diǎn)，廣泛利用現(xiàn)有各種資源開(kāi)展金融教育。三是重視現(xiàn)場(chǎng)考察。高層領(lǐng)導(dǎo)在每個(gè)省至少實(shí)地調(diào)研一個(gè)村莊，高層領(lǐng)導(dǎo)主要是通過(guò)直接到村莊了解金融教育的事實(shí)情況，通過(guò)對(duì)實(shí)地的考察來(lái)檢驗(yàn)有關(guān)政策、方案的實(shí)施情況，并認(rèn)為通過(guò)實(shí)地考察比閱讀報(bào)告和參加會(huì)議了解效果更為詳實(shí)。四是督促商業(yè)銀行制定和實(shí)施金融教育計(jì)劃。央行要求每個(gè)地區(qū)的牽頭銀行在2010年3月前提交了計(jì)劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)，在2010年3月前國(guó)內(nèi)所有國(guó)營(yíng)商業(yè)銀行和私營(yíng)商業(yè)銀行制定三年內(nèi)的金融包容計(jì)劃(Financial Inclusion Plans ，即FIPs)。以印度聯(lián)合銀行為例，印度聯(lián)合銀行為了幫助農(nóng)村人口發(fā)展創(chuàng)業(yè)能力，已建立201個(gè)“鄉(xiāng)村知識(shí)中心”、13個(gè)“農(nóng)村自我雇傭訓(xùn)練機(jī)構(gòu)”、90個(gè)聯(lián)合中心以及1個(gè)“金融掃盲及信用咨詢中心”，此外，印度聯(lián)合銀行還通過(guò)設(shè)立“聯(lián)合銀行社會(huì)信托”計(jì)劃捐款60萬(wàn)盧比給兒童基金、捐款以改善農(nóng)村基建設(shè)施，致力于農(nóng)村金融掃盲，推行社會(huì)責(zé)任。

2.2 聚焦農(nóng)民，開(kāi)展前期調(diào)研，明確教育對(duì)象，重視孩子和弱勢(shì)群體的教育

針對(duì)信用卡知識(shí)、銀行儲(chǔ)蓄或支票戶、無(wú)擔(dān)保品債券、金邊債券、回購(gòu)利率等知識(shí)點(diǎn)，進(jìn)行調(diào)查摸底，了解國(guó)民金融常識(shí)狀況，明確教育的目標(biāo)對(duì)象。印度金融教育的目標(biāo)對(duì)象是普通人，普通人被定義為不具備金融知識(shí)，在銀行業(yè)務(wù)、金融和經(jīng)濟(jì)方面缺乏操作技術(shù)知識(shí)的人。印度重視金融教育從孩子抓起，認(rèn)為教育越早越好，同時(shí)關(guān)注弱勢(shì)群體，聚焦農(nóng)民、貧困人口、婦女、老年人等弱勢(shì)群體。

2.3 結(jié)合印度的國(guó)情，開(kāi)展多種形式的金融教育活動(dòng)

印度語(yǔ)種復(fù)雜，有23種官方語(yǔ)言、2000種方言，印度金融服務(wù)覆蓋面有限，至少有3億人口沒(méi)有銀行賬戶。金融掃盲材料以多種語(yǔ)種印刷，為了分發(fā)金融教育資料，還配了運(yùn)輸金融教育材料的專列。央行通過(guò)開(kāi)辦展覽、為學(xué)校的孩子舉辦作文競(jìng)賽、在偏遠(yuǎn)的村莊建立金融掃盲營(yíng)地、請(qǐng)外部專家、為大學(xué)生設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金等多種形式，開(kāi)展金融教育。此外，還設(shè)立了貨幣博物館、咨詢中心。咨詢中心在特定區(qū)域促進(jìn)金融掃盲，促進(jìn)和指導(dǎo)農(nóng)民使用金融服務(wù)，為農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難提出解決辦法。

3 我國(guó)農(nóng)村居民金融知識(shí)有限抑制了金融的深化發(fā)展

3.1 不能充分利用金融產(chǎn)品解決生產(chǎn)生活中遇到的資金缺口問(wèn)題

由于金融知識(shí)的欠缺，大部分農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)生活中不能充分利用金融產(chǎn)品解決工作生活中出現(xiàn)的困境。對(duì)商業(yè)銀行提供的信貸業(yè)務(wù)不了解，不了解自己擁有的哪些資產(chǎn)可以用于作為貸款的抵押品和質(zhì)押品，在生產(chǎn)生活中遇到資金緊張的局面，難以從商業(yè)銀行取得貸款，可能尋找高利貸或是讓計(jì)劃擱淺。部分農(nóng)村居民手持存單，但不知辦理存單質(zhì)押貸款，又因?yàn)榇鎲螞](méi)有到期，也不想損失定期存款的利息提前支取，而受到資金面的捆擾。

3.2 資產(chǎn)配置不合理

資產(chǎn)能否優(yōu)化配置直接與金融知識(shí)密切相關(guān)。金融知識(shí)不足可能直接導(dǎo)致農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)性收入減少。由于金融知識(shí)的局限性，一些農(nóng)民的資產(chǎn)配置不盡合理，如：大部分農(nóng)民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國(guó)債的配置，甚至還有一部分農(nóng)民將收入用現(xiàn)鈔放在壇子里，埋在家里；有些農(nóng)村居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財(cái)業(yè)務(wù)，也很少支取使用。由于金融常識(shí)的不足，相當(dāng)部分農(nóng)村居民對(duì)證券、基金、黃金交易知之甚少，幾乎不涉足這類業(yè)務(wù)。居民金融知識(shí)的不足也不利于農(nóng)村居民提高財(cái)產(chǎn)性收入，在一定程度上降低了農(nóng)民的生活水平，同時(shí)也不利于農(nóng)村金融的深化發(fā)展。

3.3 缺乏金融操作的常識(shí)與技能

3.3.1不能運(yùn)用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)

由于網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、電腦知識(shí)的不足，部分農(nóng)村居民不能使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)、進(jìn)行理財(cái)，在金融方面的需求，都依賴于到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村交通不便、網(wǎng)點(diǎn)布局不足，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村居民參與金融的深度和廣度，大量新開(kāi)發(fā)出的金融產(chǎn)品難與農(nóng)村居民見(jiàn)面。

3.3.2由于用卡知識(shí)有限導(dǎo)致對(duì)各類銀行卡存在排斥心理

由于用卡知識(shí)有限，特別是在信用卡的使用方面知識(shí)不足，不利于自身利益的保護(hù)和銀行產(chǎn)品的推廣，導(dǎo)致部分農(nóng)村居民對(duì)各類銀行卡存在排斥心理。諸如在保護(hù)個(gè)人身份信息，識(shí)別電話欺詐、密碼設(shè)置與保護(hù)等方面缺乏常識(shí)性知識(shí)，或在ATM機(jī)上的使用、銀行自助終端的使用、銀行卡轉(zhuǎn)賬、異地存取款、異地POS機(jī)消費(fèi)等方面的具體做法或產(chǎn)生的費(fèi)用認(rèn)知有限，導(dǎo)致了對(duì)銀行卡的一種心理畏懼，限制了銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。此外，由于信用卡更多的知識(shí)點(diǎn)，如透支、透支期限、寬限期、信用卡還款、逾期還款、滯納金、逾期還款利息的計(jì)算等知識(shí)點(diǎn)，在辦卡之前大部分消費(fèi)者是不甚了解的，可能在被收了滯納金、逾期還款被銀行收了罰息后，才漸漸有所了解。由于保證辦卡時(shí)營(yíng)銷人員都告知辦卡申請(qǐng)人有關(guān)情況，也難以保證辦卡申請(qǐng)人都仔細(xì)閱讀了銀行的信用卡用卡手冊(cè)，導(dǎo)致了部分消費(fèi)者對(duì)銀行的不滿，部分農(nóng)村居民用卡客戶甚至出現(xiàn)了情緒化傾向，甚至部分持卡人對(duì)信用卡避而遠(yuǎn)之，辦理信用卡銷卡手續(xù)。

4 加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融教育的措施建議

農(nóng)民在我國(guó)人口占比高，農(nóng)民的金融教育是我國(guó)國(guó)民金融教育的重要部分。結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少而且分散，開(kāi)展金融教育有一定難度，需要發(fā)揮多方面的積極作用，提高針對(duì)性，以保障效果。

4.1 通過(guò)調(diào)研明確農(nóng)村居民需要補(bǔ)缺補(bǔ)漏的金融知識(shí)

商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)等基本知識(shí)對(duì)農(nóng)村居民的重要性日顯突出。商業(yè)銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是存款、貸款也存在不少知識(shí)點(diǎn)，存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有七天和一天之分，這些品種涉及起存金額、預(yù)約時(shí)間等問(wèn)題。貸款涉及抵押品和質(zhì)押品、貸款期限、償還方式等問(wèn)題，讓農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)什么可以作為銀行的抵押品和質(zhì)押品，就可以辦理貸款，獲得資金，解決經(jīng)濟(jì)生活中的資金需求。證券、保險(xiǎn)等基本知識(shí)對(duì)農(nóng)村居民合理配置家庭金融資產(chǎn)具有重要作用。對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知是農(nóng)民成為金融產(chǎn)品消費(fèi)者的前提，這必將是一個(gè)“雙贏”的結(jié)局：農(nóng)民的資產(chǎn)呈多樣化配置，財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)，生產(chǎn)生活有更多保障，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的客戶群體得以擴(kuò)大，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化升級(jí)，金融發(fā)展的后勁得以增強(qiáng)。

4.2 以政府、央行為主導(dǎo)，聯(lián)合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、教育系統(tǒng)開(kāi)展金融教育

4.2.1政府、央行督促商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融教育

針對(duì)農(nóng)村中低收入群體，督促商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村踐行社會(huì)責(zé)任。農(nóng)村居民金融知識(shí)的欠缺，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以充分利用已有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)，定期安排員工下鄉(xiāng)宣傳，宣傳農(nóng)村創(chuàng)業(yè)小額貸款知識(shí)，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民使用ATM、自助終端設(shè)備，認(rèn)識(shí)并正確使用網(wǎng)銀和各類銀行卡，引導(dǎo)農(nóng)民在其現(xiàn)有的財(cái)力、資產(chǎn)的條件下理智地利用金融機(jī)構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品進(jìn)行家庭理財(cái)，了解資產(chǎn)配置組合，能夠正確測(cè)算不同資產(chǎn)組合的收益與風(fēng)險(xiǎn)，了解在遇到金融問(wèn)題時(shí)需要什么樣的抵押物可以辦理信貸業(yè)務(wù)，以解決在資金缺口問(wèn)題，增加財(cái)產(chǎn)性收入，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

針對(duì)農(nóng)村高收入群體，可以充分發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本身的盈利性動(dòng)機(jī)的作用。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則——即金融機(jī)構(gòu)80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的重要客戶，其余20%的利潤(rùn)則來(lái)自80%的普通客戶。農(nóng)村高收入群體是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要來(lái)源，高收入群體具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，是金融機(jī)構(gòu)高端理財(cái)?shù)膶?duì)象，金融機(jī)構(gòu)的許多金融產(chǎn)品也是專門為高端客戶打造的，是銀行高端理財(cái)?shù)膶?duì)象。農(nóng)村人口居住比城市分散，針對(duì)高端群體，金融機(jī)構(gòu)更需要配備專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)。從自身的利益出發(fā)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的動(dòng)力去重視實(shí)施對(duì)高端客戶群體的金融教育，結(jié)合特定客戶的特點(diǎn)，宣傳基金產(chǎn)品、跨國(guó)投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、保值增值、避險(xiǎn)等內(nèi)容。

4.2.2發(fā)揮教育系統(tǒng)的作用

理財(cái)從“娃娃”抓起，中小學(xué)生的知識(shí)、習(xí)慣對(duì)一個(gè)人成年后的思維模式、良好習(xí)慣的培養(yǎng)具有重要作用。金融教育應(yīng)從根基抓起，中小學(xué)生好奇心強(qiáng)，記憶力好，不僅是一個(gè)人一生中金融教育的起點(diǎn)，也是金融素質(zhì)培養(yǎng)的重要啟蒙階段。在具體做法上，一方面可以針對(duì)中小學(xué)生的特點(diǎn)，編寫相應(yīng)的課程、制作音像資料等素材，如漫畫書(shū)、幻燈片材料、專題短片、學(xué)校專題演出等形式，使金融教育寓于生動(dòng)的豐富的日常經(jīng)濟(jì)生活中，生動(dòng)形象地宣傳儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識(shí)，潛移默化地灌輸理財(cái)?shù)恼_觀念；另一方面在利用現(xiàn)有的教學(xué)資源基礎(chǔ)上，再增補(bǔ)一些金融專業(yè)的課任教師，使中小學(xué)生有機(jī)會(huì)從小接觸到系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)理論知識(shí)，學(xué)會(huì)一部分金融操作，同時(shí)更為重要的是，從小培養(yǎng)理財(cái)?shù)挠^念，這必將對(duì)成年后的理財(cái)意識(shí)理財(cái)能力的培養(yǎng)具有重要作用。有許多球星、電影明星，曾經(jīng)有過(guò)輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟(jì)金度日，主要原因是沒(méi)有妥善地理財(cái)。理財(cái)?shù)母拍畎ǚ秶^廣泛，包括從超市采購(gòu)到銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買基金、投資國(guó)債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容。

4.2.3對(duì)農(nóng)村大中專生進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，以發(fā)揮該群體的輻射作用

農(nóng)村教育程度有限，在農(nóng)村進(jìn)行金融教育難度高于城市。文化層次相對(duì)高一些的群體，只需要經(jīng)過(guò)一定的培訓(xùn)，就能夠較快地熟練運(yùn)用一些金融產(chǎn)品，并可以在親朋好友和鄰里中起到示范帶頭作用，進(jìn)一步發(fā)展客戶群體，可以將經(jīng)驗(yàn)傳授到更多角落。提高特定群體在金融方面的實(shí)際操作能力，在農(nóng)村中起到宣傳示范作用，通過(guò)農(nóng)村固有的地緣、血緣關(guān)系，將金融產(chǎn)品服務(wù)范圍擴(kuò)展到金融機(jī)構(gòu)員工難以辦到的“空白”地帶，發(fā)揮輻射作用。

4.2.4政府、央行牽頭組建農(nóng)村金融掃盲志愿者服務(wù)隊(duì)

國(guó)民金融教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期而又艱巨的工程，需要群策群力。在政府機(jī)關(guān)、科研機(jī)構(gòu)、教育系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上嘗試組建志愿者服務(wù)隊(duì)，志愿人員發(fā)揮的積極性，踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務(wù)社會(huì)。通過(guò)選取不同專長(zhǎng)的志愿者組合成團(tuán)隊(duì)，深入基層、貼近群眾，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)金融知識(shí)宣講和普及，商業(yè)銀行的教授實(shí)用銀行課程為基層群眾進(jìn)行解惑答疑，指導(dǎo)基本的存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)家庭資金余缺進(jìn)行合理安排，證券公司、保險(xiǎn)公司的員工志愿者可以教授證券投資、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)方面的基本知識(shí)，宣傳金融知識(shí)，志愿者隊(duì)伍的努力付出有助于幫助基層群眾提高金融素質(zhì)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的運(yùn)用能力、操作能力。以福建省為例，福建方言復(fù)雜，方言差異大，溝通存在語(yǔ)言障礙，在這種情況下，那些懂方言又熟悉業(yè)務(wù)的志愿者能夠起到積極作用。且福建部分居民，居住地較為分散，還可以通過(guò)志愿者回家鄉(xiāng)探親的機(jī)會(huì)，分配任務(wù)，將探親與志愿工作結(jié)合，延長(zhǎng)回家鄉(xiāng)探親的總時(shí)間，攜帶宣傳手冊(cè)等資料，進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳工作。

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