林 敏

(福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,福建 福州 350002)

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展壯大和金融市場的不斷完善,農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用,尤其是農(nóng)村金融資產(chǎn)的迅速增長積極促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。福清市是全國百強(qiáng)縣之一,經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛,但其農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮多大的作用,對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率有多大,目前尚未見相關(guān)報(bào)道。為此,本文采用多元線性回歸模型分析對福清市農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)情況,分析存在的不足,并提出相應(yīng)對策。

1 福清市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展概況

1.1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

福清市位于閩江口金三角經(jīng)濟(jì)圈南翼,是著名的 “僑鄉(xiāng)”,旅外華僑逾 80萬人,遍布東南亞、歐美等 112個(gè)國家和地區(qū)。2009年縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力居全國百強(qiáng)縣市第 17位,綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力連續(xù)多年居全省 10強(qiáng)縣市前 3強(qiáng)。從 2001年開始,福清市開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,加快綜合工業(yè)區(qū)建設(shè),輻射帶動(dòng)農(nóng)民提高收入,并通過街道農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,發(fā)展地區(qū)特色經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)了建設(shè)農(nóng)村寬裕型小康社會(huì)的目標(biāo)。尤其一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),通過發(fā)揮資金優(yōu)勢,充分利用本土資源與地理優(yōu)勢,積極建立工業(yè)園區(qū),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化。自 “十五”以來,福清經(jīng)濟(jì)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展,國內(nèi)生產(chǎn)總值從2000年的 196.59億元,增加到 2009年的 435.47億元,農(nóng)村人均純收入從 2000年的 4719元上升到2009年的 9269元,僅次于福州市區(qū)人均收入水平。福清市 2000年至 2009年恩格爾系數(shù)一直保持45%左右,據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),恩格爾系數(shù)處于 40%～50%之間,屬于小康社會(huì)。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展態(tài)勢良好

自 2000年以來,福清市農(nóng)村金融發(fā)展態(tài)勢良好,信貸數(shù)量持續(xù)增長,以每年平均 22.41%速度增長 (圖 1)。在信貸投向上,福清金融機(jī)構(gòu)貸款執(zhí)行情況有所改善,在貸款投向有所優(yōu)化?？v觀歷年福清市金融機(jī)構(gòu)貸款執(zhí)行情況,2002年福清市工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、三資企業(yè)貸款與以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款為主的中長期貸款的比重分別為 8.16%、8.91%、7.98%、29.75%和 9.65%。到 2007年,各項(xiàng)貸款所占比例分別為 17.80%、2.01%、14.08%、2.01%和 39.10%。從金融供給上看,福清市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較廣,從業(yè)人員較多;相對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)福清市金融供給比較充裕:根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集顯示,截至 2008年,福清市服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有 201家,金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)到 2611人,共向 586家企業(yè),8720個(gè)農(nóng)戶提供貸款。

圖 1 福清市 2000～2009年金融機(jī)構(gòu)貸款情況

2 福清市農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證分析

2.1 實(shí)證模型與變量的選擇

為了能較簡便地測算出農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率,本研究采用多元線性回歸模型 Y=β0+β1X1+β2X2,對金融機(jī)構(gòu)的存貸款與地區(qū)生產(chǎn)總值進(jìn)行回歸。在變量選取上,綜合考慮福清市金融市場發(fā)展?fàn)顩r,選取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸款為自變量,地區(qū)生產(chǎn)總值為因變量。

2.2 數(shù)據(jù)來源

進(jìn)行實(shí)證分析使用的數(shù)據(jù)為福建省統(tǒng)計(jì)局和國家統(tǒng)計(jì)局公布的 2000～2009年福清市的名義年度數(shù)據(jù) (表 1)。地區(qū)生產(chǎn)總值 (GDP)為年鑒公布的地區(qū)生產(chǎn)總值,金融機(jī)構(gòu)存款余額 (CK)是指金融機(jī)構(gòu)吸收的各項(xiàng)存款,金融機(jī)構(gòu)貸款余額(DK)包括各項(xiàng)貸款年末總額。為了平滑數(shù)據(jù),減少數(shù)據(jù)的波動(dòng),分別對 GDP、CK、DK取對數(shù),記作 lnGDP、lnCK、lnDK[1]。

圖 2 2000～2009年福清市 GDP、CK、DK對數(shù)的線性關(guān)系

2.3 模型建立與分析

從圖 2可以看出,lnGDP、lnCK、lnDK存在比較明顯的線性關(guān)系,因此,采用線性回歸的方法對變量之間的關(guān)系進(jìn)行進(jìn)一步考察。將 lnGDP作為因變量,lnCK、lnDK作為自變量,運(yùn)用 SPSS13.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行的回歸分析,得關(guān)系模型如下。

表 1 福清市 2000～2009年地區(qū)生產(chǎn)總值、金融機(jī)構(gòu)存貸款余額與對數(shù)值

R2=0.953,AR2=0.939,F=70.59;標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù) (β)為 lnCK 0.559、lnDK 0.449。

回歸模型分析認(rèn)為:(1)從長期來看,金融機(jī)構(gòu)存款、貸款數(shù)量與GDP增長呈正相關(guān)性,且每增加 1個(gè)單位的存款,相應(yīng)的 GDP增加 0.263個(gè)單位;當(dāng)貸款增加 1個(gè)單位,GDP相應(yīng)增加0.315個(gè)單位;但從標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)來看,金融機(jī)構(gòu)存款對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響比貸款影響大。(2)相對于金融機(jī)構(gòu)貸款,福清市金融機(jī)構(gòu)存款量對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響比較明顯,主要原因有:①以“僑鄉(xiāng)”著稱的福清市民間借貸盛行,加上居民收入水平和生活水平較高,居民儲(chǔ)蓄率高,流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)數(shù)量很可觀,居民進(jìn)行投資時(shí)主要使用自由資金,對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求量并不高。②由于農(nóng)村普遍存在金融抑制現(xiàn)象,農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。為了追求商業(yè)化經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)沒有將在農(nóng)村吸收的存款充分用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中,通過資金上存等方式使農(nóng)村資金外流,嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款供給能力。③由于農(nóng)村資金外流,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再主要依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。此外,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻太高,使得居民主動(dòng)放棄對正規(guī)金融貸款的需求,轉(zhuǎn)向民間借貸。

3 福清市農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不足的原因分析

3.1 正規(guī)農(nóng)村金融供給不足

2009年,福清市每萬人貸款額為 3.05萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于福州市每萬人貸款額 7.71萬元,說明福清市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中沒有充分發(fā)揮農(nóng)村金融的驅(qū)動(dòng)作用。主要原因有以下幾點(diǎn):(1)正規(guī)金融貸款門檻高。一方面,正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款時(shí)絕大部分要求借款人提交抵押品以降低風(fēng)險(xiǎn),提高了貸款的門檻;另一方面,間接融資成本較高,借款人在申請貸款過程中需要支付“人情費(fèi)用”、“交通費(fèi)用”和“利息費(fèi)用”等,這些費(fèi)用總和可能超過借款人所能接受的范圍。(2)資金結(jié)余戶多,直接融資的交易成本低。福清市農(nóng)戶的平均收入高于全省平均水平,資金盈余必然使得儲(chǔ)蓄率提高。而在大部分家庭都有儲(chǔ)蓄的情況下,發(fā)生資金困難時(shí)可以很方便地通過自我積累或從親友處獲取,基本上不存在資金難以獲取的情況,并且這種借貸多是無息的,在一定程度上抑制了福清市農(nóng)村金融供給。(3)貸款品種少,貸款覆蓋面窄。福清市農(nóng)村信用社大多只辦理抵押貸款,擔(dān)保貸款發(fā)放對象局限在少數(shù)收入較為穩(wěn)定的公職人員,沒有開展信用貸款,而且商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收,使農(nóng)村資金需求的缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。

3.2 農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然嚴(yán)重

由表 3可知,自 2000年以來福清市金融機(jī)構(gòu)存款余額與貸款余額差額呈增加趨勢,從 2000年的27.86億元上升到 2009年的 196.96億元;而福清市金融機(jī)構(gòu)存款余額占福州市比例,從 2000年開始平均保持在 9.5%以上,而貸款余額占的比例平均在4.5%左右。說明了福清市在農(nóng)村金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中資金外流現(xiàn)象依然嚴(yán)重。

表 3 2000～2009年福州市與福清市存、貸款情況

造成福清市農(nóng)村金融資金外流的主要原因有:(1)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展來說,社會(huì)環(huán)境和自然環(huán)境的不確定性因素,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),對金融機(jī)構(gòu)沒有太大的吸引力。(2)從金融供給主體上看,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終存在風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)收益率較低,導(dǎo)致資金逐利而動(dòng),在市場發(fā)揮作用的情況下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營,農(nóng)村金融市場實(shí)際上成為吸收農(nóng)村資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、城市和大公司的通道。 (3)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度上,根據(jù) 2008年銀監(jiān)局公布的福建省銀行類所有指標(biāo)報(bào)表顯示,福清在 14類金融機(jī)構(gòu)中只享有農(nóng)村信用社的法人身份,其他 13類如五家商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等均沒有獨(dú)立的法人結(jié)構(gòu),特殊的機(jī)構(gòu)制度使得基層金融機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收。通過向上級繳存,使得農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象日益加劇。

3.3 農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)滯后

從主體上看,傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄及其他傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式建設(shè)方面落后于商業(yè)銀行,有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍采用雙人復(fù)核制的柜面勞動(dòng)形式,使得金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率低。最為突出的是,農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全性差,結(jié)算渠道單一,方式較為落后,嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融現(xiàn)代支付結(jié)算體系建設(shè)步伐[2]。此外,農(nóng)村居民個(gè)人結(jié)算偏好使用現(xiàn)金,據(jù)金融機(jī)構(gòu)工作人員介紹,大多數(shù)的客戶不愿意或者沒有意愿通過移動(dòng)支付的方式進(jìn)行結(jié)算。居民的個(gè)人偏好使得非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣工作難度更大,影響農(nóng)村金融現(xiàn)代支付結(jié)算體系的建設(shè)速度。

3.4 金融創(chuàng)新度不夠

現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)趨同現(xiàn)象,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力度不夠。福清市大部分金融機(jī)構(gòu)與其他地區(qū)商業(yè)銀行一樣,主要辦理吸收公眾存款,發(fā)放短期、中期和長期貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),沒有創(chuàng)造具有本土特色的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有充分利用福清市發(fā)達(dá)的資本市場進(jìn)行投資,沒有實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上,福清金融機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮福清僑鄉(xiāng)的優(yōu)勢,而是實(shí)行貸款利率 “一刀切”,使得華僑在家鄉(xiāng)投資的熱度大減。另外,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不熟悉,對農(nóng)村金融不熟悉,乃至對中介的業(yè)務(wù)操作不熟悉,就難以創(chuàng)造性地開發(fā)新的金融工具,難以為企業(yè)和個(gè)人提供良好的服務(wù),難以發(fā)揮農(nóng)村金融作用,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4 促進(jìn)福清市農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策

4.1 適度降低貸款條件

針對福清市農(nóng)村正規(guī)金融供給不足,福清市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式,采用多元的風(fēng)險(xiǎn)控制方法替代抵押品,降低貸款門檻。在貸款條件方面,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)發(fā)展信用貸款,一是針對不同人群,提出不同的抵押要求,可適當(dāng)開辦出抵押貸款以外的其他種類貸款如農(nóng)戶聯(lián)保等;二是以其他制約條件代替抵押品,根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裆盍?xí)性,通過社會(huì)輿論、家族聲望等農(nóng)村居民較重視的道德約束,引導(dǎo)農(nóng)村金融需求主體履行還款義務(wù)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)要不斷拓寬抵押品范圍。福清林業(yè)用地 105萬畝,森林覆蓋率 40.7%(2003年),有豐富的森林資源。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用福清市的地理優(yōu)勢和森林資源,開展林權(quán)抵押,擴(kuò)大貸款對象范圍。

4.2 建立長期資金回流機(jī)制

首先,要完善和規(guī)范各商業(yè)銀行在縣及縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能,減少貸款權(quán)限上收,適當(dāng)授權(quán),取消單純吸收存款的網(wǎng)點(diǎn)。隨著城鄉(xiāng)一體化程度深化,城市和農(nóng)村的界限也越來越模糊,因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展未必要將農(nóng)村信用社作為唯一的支撐,五大商業(yè)銀行、股份制銀行及其他形式的金融機(jī)構(gòu)可積極參與到農(nóng)村金融市場的競爭中。其次,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金進(jìn)入農(nóng)村。為了建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,可以以人民銀行支農(nóng)再貸款的形式將郵政儲(chǔ)蓄的存款反哺農(nóng)村[3]。再次,對支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息,引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。

4.3 加快現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)

大力發(fā)展網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付工具,提高服務(wù)水平是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)信社應(yīng)加快網(wǎng)銀系統(tǒng)完善進(jìn)度,使其盡快投入市場,服務(wù)客戶。針對農(nóng)信社網(wǎng)銀存在的不足,制定合理的系統(tǒng)控制策略和完善的制度管理規(guī)范,最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì),福清市共設(shè) 17個(gè)郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其中有 11個(gè)辦貸點(diǎn)。如果能充分利用郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,那么農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展又多了一支強(qiáng)大的隊(duì)伍。加快郵政儲(chǔ)蓄銀行行內(nèi)子系統(tǒng)的改造建設(shè),做好行名行號的申報(bào)、增加工作,盡快加入到現(xiàn)代支付系統(tǒng)中,要充分發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村,農(nóng)民的傳統(tǒng)職能,進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融支付結(jié)算系統(tǒng)的渠道。

4.4 加大金融創(chuàng)新力度

在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)趨同的情況下,只有不斷完善和創(chuàng)新,金融機(jī)構(gòu)才能持續(xù)發(fā)展。結(jié)合福清經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮原有金融產(chǎn)品的功效,加大對中小企業(yè)的扶持,及時(shí)為農(nóng)戶提供所需資金,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。同時(shí),各金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手建立信用信息系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)信息共享,降低信用風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)信用貸款的執(zhí)行,使得貸款種類多元化。同時(shí),建立 “產(chǎn)品 +服務(wù)”的金融創(chuàng)新組合[2]。金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品之后,及時(shí)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,有效進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;及時(shí)對客戶的賬戶進(jìn)行徇征,讓客戶及時(shí)了解賬戶變動(dòng)情況;開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),滿足新形勢下居民的理財(cái)需求。

[1]謝婷婷 .新農(nóng)村建設(shè)形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持 [J].學(xué)術(shù)交流,2007,(3):94-95.

[2]黃純忠 .著力構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng)[EB/OL].[2008-10-24].http://www.ncjryj.com/Article/ShowArticle.asp?ArticleID=331.

[3]倪曉倩,周文魁.經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場存在問題及原因分析 [J].商場現(xiàn)代化,2009(5):82-82.