虞鑫

信用卡的溢繳款

哪些錢被吃掉了：溢繳款指的是信用卡還款時多繳的資金。如果在柜臺上還款的話，那多半都會造成溢繳款。比方說你上月的透支額度為2567.9元，那么你去還款的時候，基本上就直接還2600元了，多出來的32.1元就成為了溢繳款。雖然溢繳款在下一個月會優(yōu)先透支額度用于消費，但是這筆錢放在信用卡里不會享受任何利息，而且如果要取出來的話，還得支付手續(xù)費。

怎么辦：最好的辦法——同時也最簡便——就是辦理一張同行的借記卡，將其和信用卡綁定還款。借記卡可以獲得利息，而信用卡則用于消費支付。

躺在借記卡里的閑錢

哪些錢被吃掉了：顯然，銀行借記卡里錢的利率是按照活期來計算的。如果，當(dāng)你借記卡里的余額數(shù)總是在某個數(shù)字——比如1萬——之上的時候，這1萬元完全可以轉(zhuǎn)存定期存款，來獲得更高的利息。

怎么辦：現(xiàn)在在很多銀行，只要你簽訂了理財協(xié)議，就可以開通借記卡存款自動轉(zhuǎn)存為定期的功能，如果借記卡里的錢到達了協(xié)議的金額，系統(tǒng)將會自動將其轉(zhuǎn)存為定期。更好的是，當(dāng)你萬一在取款或者消費時遇到余額不足的情況，銀行還會從定期存款中自動支取一筆損失最小的錢來補上，相當(dāng)于定存零取。

也許有一部分人喜歡手動完成上述工作——待借記卡里的錢到達一定金額后，取出來按定期存儲。這可能會導(dǎo)致借記卡里余額過少而產(chǎn)生小額賬戶管理費。如果采用上面提到的理財協(xié)議，這筆“自動的定期”還是算在銀行卡下，多出來的小額管理費也就沒有了。

支付寶余額

哪些錢被吃掉了：網(wǎng)購的頻繁使用者一定會具有這樣一個特征，那就是支付寶里總是有余額的——不論是來自退款，還是為了方便而充值。但是，支付寶顯然不是銀行，沒法按期發(fā)放利息，這筆錢躺在里面，完全產(chǎn)生不了價值。

怎么辦：支付寶現(xiàn)在擁有支付寶卡通的功能，綁定借記卡之后，可以實現(xiàn)實時提現(xiàn)的功能。這就相當(dāng)于把這部分余額納入了銀行借記卡的范疇內(nèi)，也自然能夠產(chǎn)生利息了。

信用卡取現(xiàn)手續(xù)費

哪些錢被吃掉了：如果要從信用卡里面取現(xiàn)的話，代價是很高昂的。首先，使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能——這也正是信用卡最吸引人的地方所在——是沒有免息還款期的，萬分之五的日利息從當(dāng)天就開始計算。同時，還需要承擔(dān)取現(xiàn)額1%以上的手續(xù)費。

怎么辦：解決這個問題的最好辦法就是，不要從信用卡里面取錢，這個功能還是交給借記卡來完成吧。

掛失手續(xù)費

哪些錢被吃掉了：各家銀行對于銀行卡和存折的掛失都是收費的，一般來說在10元到40元不等。

怎么辦：使用網(wǎng)上銀行掛失是免費的。相信在網(wǎng)購的推動下，大多數(shù)人應(yīng)該都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。但是像定期存單或者活期存折之類的理財產(chǎn)品，卻很少有人會把它們掛靠到網(wǎng)銀開戶的銀行卡下。其實，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)幾乎復(fù)制出了另一個現(xiàn)實世界的今天，把這些傳統(tǒng)的“單據(jù)”弄上網(wǎng)絡(luò)是完全可以做到的。

異地匯款的手續(xù)費

哪些錢被吃掉了：要給異地的借記卡匯款，那么手續(xù)費是在所難免的。

怎么辦：一般來說，信用卡異地存款可以免收手續(xù)費，通過本地同一銀行的系統(tǒng)可以給對方的信用卡存款。這種“匯款”方式無論金額多少、頻次多少都是不要手續(xù)費的。只是采用這種方式存款的話，是看不到信用卡戶主的姓名的。所以，一定要反復(fù)確認對方的卡號。

信用卡最低還款額

哪些錢被吃掉了：對于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會勸持卡人選擇最低還款額進行還款，一般來說，最低還款額為全額的10%。雖然這緩解了持卡人還款時間的壓力，但是伴隨而來的當(dāng)然是高額的利息成本。假設(shè)消費了2000元，使用最低還款額的這一次還處于免息期中，所以只需還200元。但是，一旦超過了免息期，接下來要還的部分就得按照逾期的每天萬分之五的利息計算，而利息計算的本金仍然是2000元。和逾期違約不還相比，使用最低還款額，可以避免信用記錄的損失，但是需要先期支付200元的本金，相當(dāng)于拿小錢換信用。

怎么辦：盡量不要使用最低還款額還款，雖然保住了信用，但是仍然需要支付高額的利息。而避免使用最低還款額的根本出路，還是在于理性消費。

信用卡分期付款

哪些錢被吃掉了：目前國內(nèi)大多數(shù)銀行都支持信用卡分期付款，雖然分期付款每月的利息比信用卡最低還款額每月產(chǎn)生的利息要低一些，但是每月固定要還的費用額度就比較高，而且銀行還會收取每月0.4%～0.7%的手續(xù)費。而這些費用的總和一般都會高于同期貸款利率。

怎么辦：如果要購買大金額消費品的話，建議通過使用消費貸款來進行，而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小額的消費品，則根據(jù)自身經(jīng)濟實力，盡量選擇普通的信用卡還款方式。

會員卡的余額

哪些錢被吃掉了：在這個講究健康的時代，健身房和游泳館的會員卡簡直成了吃錢機器。很多人都會有這樣的體驗，辦了一張打7折的健身年卡，但到頭來實際去的次數(shù)實在少得可憐。還不如按次購買——當(dāng)然，這樣也是很貴的，其實更好的方法是在大自然里鍛煉。

怎么辦：像辦健身卡、游泳卡這類的會員卡，說到底，值得不值得，還得看個人是否有毅力堅持。最好的辦法當(dāng)然是，辦一張看上去“單位時間消費最低”的年卡，然后每天堅持去。當(dāng)然，這對于一個人的挑戰(zhàn)實在是太大了。其實，另一個稍微簡單的建議就是在辦理這種會員卡的時候，盡量選擇期限短、金額少的，這樣不會使自己處于“長期”的戰(zhàn)備狀態(tài)。

閑置的公積金

哪些錢被吃掉了：現(xiàn)在很多人都任由公積金在賬戶里睡大覺，而不去理會。公積金賬戶的利息較低，這樣相當(dāng)于一筆大額的財富被閑置了。

怎么辦：如果已經(jīng)成為房產(chǎn)貸款者，那么公積金就可以被用來提前還貸，減小每月還款額度和總利息。如果暫時沒有購房需求，也可以在一定的條件下將公積金按月提取出來，作為理財之用。以前，住房公積金的管理比較嚴，在用途、貸款、提取上的要求都比較苛刻。但是最近幾年，很多城市已經(jīng)允許公積金按月提取，這樣就大大地提高了公積金的使用效率。

（陳明摘自《第一財經(jīng)周刊》2011年第22期）