○ 別必雄

（華中科技大學(xué) 湖北 武漢 430074）

加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，是加快國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，縣域金融作為執(zhí)行和實(shí)施貨幣政策的終端環(huán)節(jié)，在支持轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。因此，完善縣域金融發(fā)展體系，對(duì)于促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。

一、縣域金融給力與缺力的困頓

當(dāng)前，各地縣域經(jīng)濟(jì)正處于跨越攀升的時(shí)期，縣域中小企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目勢頭強(qiáng)勁，對(duì)融資的需求與日俱增，希望銀行給力的呼聲強(qiáng)烈。不少銀行也關(guān)注這些需求并采取了積極的措施，但是縣域企業(yè)融資難的問題依然比較突出，銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度、貸款增長速度和投放結(jié)構(gòu)仍然不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。表現(xiàn)在：其一，國有商業(yè)銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，投放給縣域經(jīng)濟(jì)的資金比重增長緩慢，遠(yuǎn)低于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速。從表1看，2000年至2008年，大城市的貸款余額增幅明顯高于中小城市。武漢市貸款余額增長2.85倍，而黃岡僅為0.42倍，天門僅為0.17倍。2000年時(shí)，武漢市貸款余額是天門市的34.13倍，而到2008年則增至111.67倍。其二，信貸投放增長速度低于經(jīng)濟(jì)增長速度。從表2看，咸寧市2000—2008年GDP年均增長率為13.02%，而貸款年均增長率僅為6.55%，仙桃市2000—2008年GDP年均長增長率為12.04%，而貸款年均增長率僅為0.37%，信貸投放速度遠(yuǎn)低經(jīng)濟(jì)增長速度。其三，縣域存貸比差距不斷擴(kuò)大。從表3看，縣域存款數(shù)量增長速度明顯高于貸款速度，存貸之間的差距不斷擴(kuò)大。2000—2008年，湖北省縣域金融機(jī)構(gòu)信貸存量逐年穩(wěn)步增長，但縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款+存量和增量則明顯收縮。從表3可以看出，從2000—2008年，每個(gè)地區(qū)的存貸比例幾乎都在逐步下降，咸寧下降2.19倍，仙桃為4.47倍，天門為3.47倍。這反映縣域信貸業(yè)務(wù)不活躍，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度并沒有持續(xù)提升。

表1 2000—2008年武漢、黃岡、天門三地金融機(jī)構(gòu)貸款余額變動(dòng)概況（單位：億元）

表2 2000—2008年湖北縣市經(jīng)濟(jì)和貸款年平均增長率

表3 2000—2008年湖北各市、直管市存貸比例變化（單位：%）

由此，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與縣域金融的支持存在不匹配、不對(duì)稱的狀況。一方面縣域資金需求大，需要銀行支持，另一方面各大銀行也期待拓展縣域金融業(yè)務(wù)，但基于種種原因卻使不上力。造成這種現(xiàn)狀，總體分析有以下幾個(gè)因素。

一是縣域金融服務(wù)功能依然弱化?？h域金融體系主要由幾大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成，但國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略逐步向大城市轉(zhuǎn)移，為大企業(yè)、大項(xiàng)目服務(wù)，對(duì)縣及以下儲(chǔ)蓄所等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大規(guī)模的撤并，使得縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在不斷減少，服務(wù)功能不斷弱化。從表4可以看出，2005—2009年，縣市金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐年下降。如鄖縣，2005年減少了24個(gè)，天門2007年減少了8個(gè)。表5可以看到，在縣域中農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行，自助設(shè)備等都比大城市的要少。如整個(gè)武漢市，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、自助設(shè)備分布分別占全省的18.41%，28.33%，31.81%，有的山區(qū)縣市只有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。各國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略和經(jīng)營方針發(fā)生了重大變化，注重效率和效益，貸款投向出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)移，傾向于大企業(yè)、大客戶和重點(diǎn)行業(yè)的爭奪，貸大不貸小，忽視和放棄對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特別是對(duì)中小企業(yè)的支持。

表4 2005—2009年各縣市金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并情況（單位：個(gè)）

二是縣域金融服務(wù)范圍和領(lǐng)域依然狹窄、服務(wù)方式落后、效率低效?？h域金融機(jī)構(gòu)仍以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，信托、租賃、銀行票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。信貸結(jié)構(gòu)單一，品種少。除了“大額”的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、成熟性大中企業(yè)能得到較充足的貸款甚至搶貸外，“中間”的其他貸款如大額農(nóng)貸、中小企業(yè)尤其是新辦企業(yè)和成長性中小企業(yè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款需求仍得不到及時(shí)有效的資金支持。有的銀行放貸手續(xù)繁瑣，利率優(yōu)惠少，放貸時(shí)限長，擔(dān)保成本高，給縣域企業(yè)貸款增加了壓力。

三是縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展受制因素多。各基層金融機(jī)構(gòu)均制定了較為嚴(yán)格的貸款內(nèi)控制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施，推行“信貸風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任追究制”、“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制”等信貸制度，對(duì)新形成的不良貸款追究責(zé)任十分嚴(yán)厲，而與之相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致信貸人員懼貸、慎貸和惜貸。商業(yè)銀行實(shí)行審貸分離制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，上級(jí)行調(diào)控力度加大，集中、集權(quán)、集約化經(jīng)營，把基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限逐步上收，多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)只有貸款調(diào)查權(quán)和推薦權(quán)，而無企業(yè)貸款審批權(quán)，卻承擔(dān)著主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，形成權(quán)責(zé)不對(duì)稱，制約了縣域信貸投入。

四是金融運(yùn)行環(huán)境欠佳影響了金融機(jī)構(gòu)信貸的有效投入。部分地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不盡人意，社會(huì)信用環(huán)境較差，擔(dān)保體系落后，銀行不敢拓展業(yè)務(wù)。少數(shù)中小企業(yè)失信行為時(shí)有發(fā)生，銀行不敢貸款。有些地方政府、法院從發(fā)展經(jīng)濟(jì)角度過分偏袒企業(yè)，甚至指令性的要求銀行放貸，而不顧可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)使一些銀行左右為難。此外，縣域市場配套機(jī)制不健全，中小企業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，財(cái)政資金投入不夠，貸款損失補(bǔ)償機(jī)制不健全也是銀行慎貸、恐貸的重要原因。

五是中小企業(yè)自身運(yùn)行機(jī)制不完善性，增加了銀行的顧慮。不少縣域企業(yè)存在規(guī)模小，效益差，科技含量和附加值小等問題，它們很多沒有足夠的固定資產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)，尋找第三方擔(dān)保亦存在較大困難，銀行對(duì)此類企業(yè)顧慮頗多。不少縣域中小企業(yè)經(jīng)營方式粗放，內(nèi)部管理較混亂，財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告不規(guī)范，銀企之間缺乏誠信合作基礎(chǔ)，造成縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域中小企業(yè)的貸款十分。

二、完善縣域金融發(fā)展新機(jī)制的對(duì)策

1、加強(qiáng)縣域金融組織體系建設(shè)

加快完善以城鄉(xiāng)銀行和農(nóng)村信用社為主體的多家中小金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的縣域金融體系。進(jìn)一步調(diào)整國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和股份制銀行在縣級(jí)城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者通過設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、派出營銷團(tuán)隊(duì)等方式拓展金融服務(wù)范圍。深化農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶貸款的覆蓋面，充分發(fā)揮其支持“三農(nóng)”的主力軍作用。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，積極拓展商業(yè)性貸款，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。加強(qiáng)政策扶持力度，大力引進(jìn)和支持投資主體在縣域開辦村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司，充分利用其先進(jìn)理念和管理技術(shù)、服務(wù)手段參與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足縣域經(jīng)濟(jì)多樣化、多層次的金融需求。

2、加強(qiáng)金融信貸管理和服務(wù)創(chuàng)新

縣域銀行部門要樹立信貸營銷觀念，深入市場、企業(yè)，了解客戶，主動(dòng)地去發(fā)掘、選擇、培育和支持有效信貸需求。建立扁平化的組織管理架構(gòu)，適度下放基層商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款申請(qǐng)時(shí)間，降低融資成本。建立和完善符合縣域及中小企業(yè)特點(diǎn)的授信制度，創(chuàng)新中小企業(yè)的金融服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，逐步實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)批量化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化。加快建立銀行對(duì)企業(yè)的通用信用評(píng)級(jí)體系，在評(píng)級(jí)政策制定上對(duì)中小企業(yè)有條件地放松，提高服務(wù)的針對(duì)性。積極開展票據(jù)承兌、信用證、貸款承諾履約保函、代收代付等中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靈活地運(yùn)用多種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等方面的服務(wù)。加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)城鎮(zhèn)社區(qū)和村莊的服務(wù)需求，進(jìn)行產(chǎn)品梳理和組合，建立開放式柜臺(tái)和具有專業(yè)化功能的各種中心（理財(cái)中心、信用卡中心、ATM）等，為社區(qū)及農(nóng)戶提供全方位、靈活多樣的金融服務(wù)。建立風(fēng)險(xiǎn)約束與激勵(lì)相稱的信貸機(jī)制，完善適應(yīng)金融行業(yè)特點(diǎn)的考核方法。積極探索信用貸款新機(jī)制，借鑒浙江泰隆商業(yè)銀行了解企業(yè)經(jīng)營狀況的“三表三品”（水表、電表、海關(guān)報(bào)表，人品、產(chǎn)品、押品）辦法，服務(wù)微小企業(yè)的融資需求。

3、不斷優(yōu)化縣域信貸投向結(jié)構(gòu)

銀行應(yīng)根據(jù)客戶和市場信息的需求，在貸款的發(fā)放方式、還款方式、貸款的額度、期限、利率等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。大力推行小額貸款、發(fā)展大額農(nóng)貸，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的問題。著力在消費(fèi)金融、民生金融等方面拓展市場，發(fā)展農(nóng)村信貸消費(fèi)、旅游信貸消費(fèi)以及助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)，拓寬信貸領(lǐng)域。加大對(duì)農(nóng)田水利、電網(wǎng)改造、農(nóng)村公路、教育文化衛(wèi)生、農(nóng)戶建房以及城鎮(zhèn)供水、供氣、污水處理、垃圾處理等基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目的信貸支持力度。推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)債券，簽發(fā)商業(yè)票據(jù)，開展信托產(chǎn)品、信貸理財(cái)產(chǎn)品等非信貸融資工具試點(diǎn)，打破中小企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資模式。

4、完善縣域融資政策扶持體系

加大政府對(duì)縣域信貸的引導(dǎo)、支持力度。建立財(cái)政、金融部門工作協(xié)調(diào)和信息互通，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿引導(dǎo)作用。通過設(shè)立信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化引導(dǎo)基金、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金以及稅收減免政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極介入重點(diǎn)支持領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。加強(qiáng)縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)共同出資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可由縣域企業(yè)作為會(huì)員自發(fā)參與成立股份制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。?duì)中小企業(yè)，可以推行票據(jù)融資、應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、循環(huán)貸款、經(jīng)營周期貸款、生命周期信貸等模式，積極探討推行土地抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品抵押擔(dān)保、房屋抵押擔(dān)保。大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。陜西省針對(duì)發(fā)展大棚生產(chǎn)的農(nóng)戶推出“銀保富”項(xiàng)目，農(nóng)戶投保后銀行就貸款，政府對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)助，一旦出現(xiàn)還款問題保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。上海、大連、寧波都積極推出了中小企業(yè)的“信用保險(xiǎn)”產(chǎn)品，中小企業(yè)投保信用保險(xiǎn)的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于擔(dān)保費(fèi)率。這些探索，都是以政府少量資金（通過擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼）撬動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)的介入有效推動(dòng)信用貸款的發(fā)放，值得各地借鑒。

5、整治縣域社會(huì)信用環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是金融中介生存的根本。縣域“信用高地”可以不斷轉(zhuǎn)化成為“資金凹地”。要堅(jiān)持不懈地整治縣域社會(huì)信用環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立以政府信用為表率、企業(yè)信用為重點(diǎn)、個(gè)人信用為基礎(chǔ)、信用中介服務(wù)為核心的信用體系。建立健全企業(yè)和個(gè)人（農(nóng)戶）征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人（農(nóng)戶）信用檔案。完善信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)等信用評(píng)估、披露、獎(jiǎng)懲機(jī)制等考核體系，提高各級(jí)主體單位的責(zé)任意識(shí)。加大金融法規(guī)的宣傳，不斷推進(jìn)創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶工作，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)。嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，對(duì)逃廢金融債務(wù)企業(yè)法人要建立責(zé)任追究制度，依法保護(hù)金融債權(quán)；對(duì)被列入逃廢“黑名單”的企業(yè)，通過維護(hù)金融債權(quán)聯(lián)席會(huì)議等制度，使金融、工商、財(cái)政、公安、司法等部門聯(lián)手行動(dòng)，形成合力。

[1]唐陽孝：縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟需縣域金融支持：以達(dá)州市為例[J].金融參考，2010（12）.

[2]吳楚平、王躍：金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待解決四大矛盾——對(duì)荊門市金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與分析[J].武漢金融，2009（9）.

[3]常婕：重構(gòu)農(nóng)村金融體系，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展——湖北案例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（4）.

[4]張志鴻、何俊基等：縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待縣域金融支持——以廣東德慶為例[J].銀行家，2010（2）.