初桂香

（中國人民銀行四平市中心支行 會(huì)計(jì)科，吉林 四平 136000）

淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

初桂香

（中國人民銀行四平市中心支行 會(huì)計(jì)科，吉林 四平 136000）

隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，我國商業(yè)銀行間的競爭不斷加劇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為各家銀行的共識(shí)和必然選擇。應(yīng)對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，提出拓展中間業(yè)務(wù)的方向和措施，以提高我國商業(yè)銀行的競爭實(shí)力。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展；策略

近年來，隨著全球金融一體化進(jìn)程的加快，我國金融體制改革不斷深化，我國金融市場正在全面開放，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競爭日益激烈，而中間業(yè)務(wù)就是競爭的焦點(diǎn)之一。實(shí)踐證明，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足社會(huì)需求，產(chǎn)生了巨大影響和積極作用。中間業(yè)務(wù)正逐步成為商業(yè)銀行支柱業(yè)務(wù)之一，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已是各家銀行的共識(shí)和必然選擇。

在我國，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)尚處于輔助地位。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從形式上獨(dú)立于其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之外，但從實(shí)質(zhì)上卻是與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相伴而生且相互依存的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九大類，即支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他中間業(yè)務(wù)。［1］

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)在1978年以前，中間業(yè)務(wù)品種只有結(jié)算一類，不到10個(gè)品種。1979年10月，中國銀行首次開辦信托、租賃類中間業(yè)務(wù)，拉開了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的序幕。隨著我國金融體制的變革，銀行業(yè)對中間業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，大力拓展中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行競爭的創(chuàng)新領(lǐng)域。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已有所增加，擁有中間業(yè)務(wù)品種300余個(gè)。在中間業(yè)務(wù)收入上，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交幾家國有商業(yè)銀行均持續(xù)增加，且占營業(yè)收入的比重也不斷增加。2003年，我國加入WTO后，境外銀行不斷進(jìn)入。2007年以來，我國銀行業(yè)對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，我國商業(yè)銀行面對來自外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)及高效、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)的壓力，積極倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，大膽探索新的服務(wù)方式，在組織建設(shè)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理制度、市場營銷及相關(guān)的基礎(chǔ)工作方面加以改進(jìn)和完善，做了大量工作，并運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，在提高原有產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，不斷推出新產(chǎn)品、新服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已進(jìn)入擴(kuò)張階段，成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，并出現(xiàn)了逐年上升的態(tài)勢。但是，我們還必須看到，與國際上發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r相比，我們的差距還很大，整體發(fā)展水平仍然偏低。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍窄、品種少

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、信用卡等傳統(tǒng)的籌資功能強(qiáng)、操作簡單和勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)上。近年來，中間業(yè)務(wù)數(shù)量雖擴(kuò)大至300余種，但在數(shù)量規(guī)模增加的同時(shí)，實(shí)際運(yùn)用的品種卻不多，尤其是對在技術(shù)、人才、服務(wù)、信息等方面要求比較高的中間業(yè)務(wù)，如從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)等衍生工具類業(yè)務(wù)，則發(fā)展緩慢，其產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新嚴(yán)重不足。這便導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營空間狹窄，經(jīng)營品種單一，對客戶經(jīng)營缺乏特色，吸引力度不強(qiáng)，難以滿足不同客戶的各種需求，從而影響了商業(yè)銀行競爭力的提高。而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已多達(dá)2萬余種，除了代理、結(jié)算外，還涵蓋了擔(dān)保、融資、咨詢、投行和金融衍生等多個(gè)領(lǐng)域，可謂品種繁多、應(yīng)有盡有。顯而易見，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入和外資銀行的強(qiáng)勢進(jìn)入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

（二）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低，總體收益占比小

我國商業(yè)銀行目前對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)價(jià)格嚴(yán)重偏低，在已開展的中間業(yè)務(wù)中還有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，如代發(fā)工資、郵寄對賬單、領(lǐng)證轉(zhuǎn)證業(yè)務(wù)等，使得我國很多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入與支出不平衡。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是在銀行本身資源優(yōu)勢的基礎(chǔ)上對客戶開展服務(wù)的，因?yàn)殂y行在從事中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須要消耗一定數(shù)量的資源，那么這些被消耗掉的物質(zhì)和人力資源就需要通過收取一定的手續(xù)費(fèi)來作為補(bǔ)償。但是，我國的很多商業(yè)銀行目前在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，只收取了很少的手續(xù)費(fèi)，有的業(yè)務(wù)還免收手續(xù)費(fèi)，未能體現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。此外，一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià)，缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。［2］這不但不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也造成了銀行資源的浪費(fèi)。在中間業(yè)務(wù)的總體收益上，我國大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，其中美國大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%?？梢?，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個(gè)銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。

（三）專業(yè)人才不足，服務(wù)手段滯后

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要大力開展中間業(yè)務(wù)，就必須改善經(jīng)營觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù)，還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識(shí)，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺(tái)人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，十分必要。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和措施

（一）建立科學(xué)完善的中間業(yè)務(wù)管理體系

面對激烈的國際金融市場競爭，我國商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，遵循現(xiàn)代銀行發(fā)展的基本規(guī)律，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求及時(shí)調(diào)整經(jīng)營模式和增長方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。國家金融管理部門要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理，要成立專門的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及專門的中間業(yè)務(wù)日常主管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃、開發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系，以便更好地形成上下一體的組織體系，提高各類產(chǎn)品的銷售能力。建立健全科學(xué)完善的中間業(yè)務(wù)管理體系，可以更好地保障廣大客戶的權(quán)益，加強(qiáng)同業(yè)合作，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，維護(hù)金融業(yè)長期的共同利益，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有序發(fā)展提供有力的支撐和保障。

（二）加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場導(dǎo)向的原則”，結(jié)合我國商業(yè)銀行的自身能力，同時(shí)借鑒西方的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，充分挖掘市場潛在需求，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品服務(wù)能力的廣度與深度，設(shè)計(jì)開發(fā)出更多的能為我國廣大消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，如通過電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利的方式為私人和企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)；拓展信貸服務(wù)中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評估、資產(chǎn)評估、信用等級(jí)評定、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企事業(yè)并購重組策劃等。大力開發(fā)這些技術(shù)含量高、附加值高的、資源占用少的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，可以大大提高產(chǎn)品附加值，滿足客戶的金融需求，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（三）加大科技投入和人才培養(yǎng)力度

中間業(yè)務(wù)具有品種多、技術(shù)含量高等特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展自然離不開科技的支持。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，要加快開發(fā)信息科技含量高的業(yè)務(wù)品種，就必須加大對中間業(yè)務(wù)的技術(shù)投入。一方面，要從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，加大商業(yè)銀行電子化建設(shè)的投入，增加設(shè)備，改善設(shè)施，積極研發(fā)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件，以電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)的競爭力。另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)把引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型人才的工作放在重要地位，通過理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方法，提升中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的綜合素質(zhì)，并建立一個(gè)可行的中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制，不斷培養(yǎng)和輸送高水平的可用之才。同時(shí)，還要完善激勵(lì)機(jī)制，以提高員工的積極性。競爭的關(guān)鍵是人才，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，才能最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)相比，成本相對較低，風(fēng)險(xiǎn)也相對較小，但風(fēng)險(xiǎn)低不等于無風(fēng)險(xiǎn)。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)的品種愈加繁多、涉及面更廣，且不易受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性也在增大。因此，銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，及時(shí)查處違規(guī)行為，保障依法經(jīng)營、公平競爭，確保中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和高效運(yùn)行。

［1］ 劉寶龍.國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比較與策略研究［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，（1）.

［2］ 卜微微，卜曉曉.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究［J］.金卡工程（經(jīng)濟(jì)與法），2011，（1）.

A Talk about the Status and Strategy of Development of Intermediary Business in China Commercial Banks

CHU Gui-xiang
（Accountant Section,Siping Branch of People's Bank of China,Siping 136000,China）

Developing intermediary business has been an inevitable choice for all banks as the financial system reform deepens continuously,the new need for the development of social economy and continuous competition between commercial banks in China.The paper analyzes the status of intermediary business in China Commercial Bank,find out the factor of the development of intermediary business in China Commercial Bank and put forward to explore the direction and measures of intermediary business to improve the Competitive Strength of commercial banks in China.

commercial bank;intermediary business;development;strategy

F830.33

A

2011-05-09

1671-6671（2011）02-0021-03

初桂香（1960-），女，吉林公主嶺人，中國人民銀行四平市中心支行會(huì)計(jì)科會(huì)計(jì)師。

耿傳輝〕