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      淺析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略

      2011-08-15 00:49:35張紀(jì)安譚春蘭
      湖南農(nóng)業(yè)科學(xué) 2011年11期
      關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村

      張紀(jì)安,譚春蘭

      (上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,上海 201306)

      1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

      村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2006年12月20日中國銀監(jiān)會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,要求按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管;先試點、后推開”的原則,著手開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作。在地方政府和財政、稅務(wù)等部門的支持配合下,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作取得了明顯成效。截至2007年6月31日,6個試點省(區(qū))共有18家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),到2010年6月底,全國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行一共有214家。村鎮(zhèn)銀行的建立對于解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低,金融供給不足,合理配置金融資源和服務(wù)“三農(nóng)”,建設(shè)社會主義新農(nóng)村都具有重要的意義。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢頭比較好,但也凸顯出很多問題,并且已經(jīng)成為阻礙其發(fā)展的制約因素。

      2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

      2.1 村鎮(zhèn)銀行的市場定位

      市場定位是指企業(yè)根據(jù)競爭者現(xiàn)有產(chǎn)品在市場上所處的位置,針對顧客對該類產(chǎn)品某些特征或?qū)傩缘闹匾暢潭?,為本企業(yè)產(chǎn)品塑造與眾不同的,給人印象鮮明的形象,并將這種形象生動地傳遞給顧客,從而使該產(chǎn)品在市場上確定適當(dāng)?shù)奈恢?。從市場定位的定義可以看出,企業(yè)進(jìn)行市場定位的初衷是為消費者推出個性化的服務(wù),而不是提供市場原有的雷同的產(chǎn)品服務(wù)。

      建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足和金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題。國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群比較相似,貸大不貸小,貸城不貸鄉(xiāng),在爭奪城市客戶資源大額優(yōu)質(zhì)客戶上競爭比較激烈。作為新進(jìn)入者的村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨,主要面對的是分散、小額的低端農(nóng)村市場,開展“短”、“頻”、“快”的個性化金融服務(wù),使金融服務(wù)惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口,實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的最佳結(jié)合。然而從產(chǎn)權(quán)角度來看,村鎮(zhèn)銀行是用現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度建立起來的股份制銀行,是“自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險,自負(fù)盈虧,自我約束”的獨立的企業(yè)法人,包含了國內(nèi)外的金融資本,國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本和民間資本,各個出資方都是以追求利潤最大化作為最終經(jīng)營目標(biāo)的。農(nóng)村金融具有高風(fēng)險、效益低、投資周期長的特點;農(nóng)民缺乏必要的抵押物品,信用等級制度沒有得到充分地重視和長期的積累;農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),極易受到自然災(zāi)害和市場波動的影響,不可抗拒的自然災(zāi)害往往對農(nóng)戶小額信貸形成長久的債務(wù)負(fù)擔(dān)而無法償還逾期貸款和實現(xiàn)金融資源的可持續(xù)升值。村鎮(zhèn)銀行既然是獨立核算的企業(yè)法人,它本身就不可能無視農(nóng)村金融所具有的缺點而一味地遵循其成立之初的服務(wù)“三農(nóng)”的諾言。村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下,為了實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性,勢必會重新定位自己的市場目標(biāo)客戶群,把現(xiàn)有的金融資源投向資金實力和還款能力相對較高的中小企業(yè)和種植養(yǎng)殖業(yè)大戶。所以,如何實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展和有效履行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不變,就成為了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的一個難題。

      2.2 社會公信度低,吸收存款難

      首先,村鎮(zhèn)銀行作為新生事物從成立到發(fā)展不過幾年時間,由于受其發(fā)展規(guī)模的限制,村鎮(zhèn)銀行在社會的影響程度低,認(rèn)知范圍窄。相當(dāng)多的農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行安全度比較低,對它抱有懷疑和觀望的態(tài)度。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查,82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢存進(jìn)去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強(qiáng)的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇)[1]。其次,村鎮(zhèn)銀行規(guī)模比較小,從2008年成立的89家村鎮(zhèn)銀行的資料分析中可以看出,其注冊資本在200萬到2億之間,平均為4 534萬。注冊的資本金太低,運行風(fēng)險系數(shù)比較高,社會上的認(rèn)可度偏低。從現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的情況來看,其網(wǎng)點覆蓋率過低,提供的金融服務(wù)單一,沒有行號,匯兌、結(jié)算和對公業(yè)務(wù)都無法進(jìn)行,也無法滿足農(nóng)村“打工經(jīng)濟(jì)”的需求。

      2.3 政策扶持不到位,發(fā)展受瓶頸制約

      首先,村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機(jī)構(gòu),成立時間很短,加之農(nóng)村一般都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)業(yè)作為主要產(chǎn)業(yè),收益低、風(fēng)險高,中小企業(yè)和其他優(yōu)質(zhì)客戶在農(nóng)村來說相對少,村鎮(zhèn)銀行對國家各種優(yōu)惠政策的實施尤為迫切。其次,人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]137號)聯(lián)合文件規(guī)定,“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但該文件既未明確是直聯(lián)方式加入還是間聯(lián)方式加入,又未明確“符合條件”具體是哪些條件[2-3]。村鎮(zhèn)銀行至今仍然無法加入國家支付結(jié)算體系。

      2006年12月20日中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,之后,中國銀監(jiān)會提出了行政許可及監(jiān)管細(xì)則,但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定;二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機(jī)制;三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜[4]。

      2.4 農(nóng)村信用體系滯后,抗風(fēng)險能力較弱

      村鎮(zhèn)銀行在接受農(nóng)戶貸款時不可能同核對中小企業(yè)提供的財務(wù)報一樣來判斷農(nóng)戶是否具有還款能力;社會對農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間生產(chǎn)行為往往存在不對稱的現(xiàn)象,隱含著巨大的市場風(fēng)險;而村鎮(zhèn)銀行的主要客戶往往是分散的、小額的農(nóng)戶,在現(xiàn)行的擔(dān)保人和2萬元以下小額貸款無需實物擔(dān)保的制度下,往往忽視農(nóng)民信用體系的建立和積累;農(nóng)民可能在認(rèn)識上產(chǎn)生一定的誤區(qū),認(rèn)為農(nóng)村銀行是政策性的扶助行為而非商業(yè)性的貸款模式,加上習(xí)慣性地依賴國家補(bǔ)助,容易引發(fā)資金的道德風(fēng)險。

      目前在農(nóng)村信貸領(lǐng)域,一般的貸款金額分布在2萬~10萬元之間,農(nóng)民申請2萬元以下的貸款無需實物抵押擔(dān)保即可,只需參考農(nóng)民之前信用記錄就可以裁決貸款[5]。農(nóng)民手中最重要的資源就是他們所使用的土地,由于所有權(quán)屬于國家,并且《擔(dān)保法》中規(guī)定,集體土地使用權(quán)不得用作抵押,在集體土地上建造的房產(chǎn)無法辦理登記抵押,這就決定了他們可供抵押的有效資產(chǎn)非常有限。

      3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略建議

      3.1 明確市場定位

      村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、金融供給不足和競爭不充分有著重要的作用。村鎮(zhèn)銀行只有明確定位“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的戰(zhàn)略,為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民和微小企業(yè)提供必要的金融服務(wù),才能在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷地發(fā)展和壯大自己。村鎮(zhèn)銀行的市場定位既避免了同其他大銀行爭奪同質(zhì)客源的競爭,又能實現(xiàn)以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝和扎根農(nóng)村的經(jīng)營理念,更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。并且村鎮(zhèn)銀行只有立足于農(nóng)村,才能真正地發(fā)揮其“內(nèi)生性”的作用,借助村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員本地化所帶來的良好人際關(guān)系和社會關(guān)系,卓有成效地開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行還要綜合考慮本地區(qū)的社會文化背景,生產(chǎn)要素,產(chǎn)業(yè)發(fā)展,自然資源,經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及市場需求等,以“服務(wù)三農(nóng)”為根本,以市場化、商業(yè)化和可持續(xù)化為取向,努力把自己打造成為“農(nóng)村銀行”、“社區(qū)銀行”、“零售銀行”。

      3.2 增強(qiáng)社會公信度,努力拓寬存款來源渠道

      村鎮(zhèn)銀行要加大對自身的宣傳力度,在業(yè)務(wù)拓展的同時利用各種新聞媒體和平臺,向公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行的意義和目的,增強(qiáng)農(nóng)民對其的認(rèn)同感。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)同當(dāng)?shù)卣⒘己玫幕ブ献麝P(guān)系,積極爭取國家扶貧項目和專項資金,樹立服務(wù)大眾的陽光形象。村鎮(zhèn)銀行要努力加強(qiáng)自身建設(shè),擴(kuò)大其服務(wù)半徑,研發(fā)新的金融產(chǎn)品,提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),努力發(fā)展當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶等優(yōu)質(zhì)客源,擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊憽?/p>

      村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場上站穩(wěn)腳跟,充足的資金支持是必不可少的保障。首先,資本金門檻方面。銀監(jiān)會要求在縣(市)和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資本金的下限分別為300萬人民幣和100萬人民幣,較低的資本金有利于調(diào)動社會資源參與村鎮(zhèn)銀行的組建,但不容忽視的是較低的資本金限制不利于其市場化和可持續(xù)化的發(fā)展[2]。因此,在充分調(diào)研當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,通盤考慮其盈虧平衡,設(shè)立適當(dāng)?shù)馁Y本金,遵循既有利于村鎮(zhèn)銀行的生存發(fā)展,又有利于調(diào)動社會資源積極參加組建的原則。其次,擴(kuò)展資金來源。大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),人民富裕有錢了,存儲能力和資金的運營能力就會強(qiáng)。政府提供更多的金融服務(wù),比如捆綁發(fā)行金融證券,或者借鑒日本政府的經(jīng)驗,將當(dāng)?shù)卣叩闹мr(nóng)資金或者上級部門的政策配套資金有限存入村鎮(zhèn)銀行;將國庫財政資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金和社?;鸾y(tǒng)一歸村鎮(zhèn)銀行辦理,不斷的壯大村鎮(zhèn)銀行的金融實力。擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)半徑,主動出門營銷,上門服務(wù)。

      3.3 完善金融功能,加大政策扶持力度

      2010年5月中旬,國家財政部和國家稅務(wù)局出臺了四項農(nóng)村金融重大稅收優(yōu)惠政策,其中規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的利息收入將免征營業(yè)稅,并且相應(yīng)地減征所得稅[6-7]。村鎮(zhèn)銀行的建立是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的現(xiàn)狀,更好地服務(wù)于“三農(nóng)”而設(shè)立的,但在起步階段國家政府部門應(yīng)給予相應(yīng)的政策支持,加大財稅扶持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該取得同農(nóng)信社一樣的營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠政策,允許代扣代繳納稅金,支持參與農(nóng)村養(yǎng)老金發(fā)放;村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該取得同農(nóng)信社一樣的支農(nóng)再貸款來擴(kuò)大資金儲備實力;放松利率的管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款人的經(jīng)濟(jì)實力、信用水平、還款期限和市場資金需求來確定合適貸款利率;適時開放全國同行業(yè)的拆借市場,支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行金融債券來增強(qiáng)其資金實力;盡快研究村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)和開展匯票、本票等數(shù)據(jù)業(yè)務(wù);倡導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)保障村鎮(zhèn)銀行資金安全,出臺相應(yīng)的政策規(guī)范金融市場,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行公平合理的競爭;完善相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的正向激勵機(jī)制。

      3.4 完善信用制度體系,增強(qiáng)抵風(fēng)險能力

      目前,我國需要盡快由人民銀行和銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行制定出具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法和信用風(fēng)險防范措施,加強(qiáng)有效監(jiān)管;建立獨立的信用評價機(jī)構(gòu),對農(nóng)戶的信用信息進(jìn)行登記、分類、評級和保管,盡快完善和規(guī)范農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信用檔案,有力地推進(jìn)農(nóng)村誠信體系的建設(shè);推行聯(lián)保制度,組成利益相關(guān)小組,根據(jù)其還貸的情況,適時調(diào)整信用等級和授權(quán)額度;及時進(jìn)行貸后跟蹤回訪,對客戶提供技術(shù)指導(dǎo)和售后服務(wù),對于經(jīng)濟(jì)狀況欠佳的農(nóng)戶,村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其信息和技術(shù)優(yōu)勢,努力擴(kuò)大銷售,提高貸款項目的效益,降低信貸風(fēng)險;根據(jù)村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展實際,盡快建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系,運用現(xiàn)代科技手段盡量避免或降低信用風(fēng)險損失。

      [1] 朱海城.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題與對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2010,(23):153-154.

      [2] 馮玲莉.農(nóng)村地區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的問題及建議[J].浙江金融,2010,(7):29-31.

      [3] 田穎莉,賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策——對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查 [J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué),2009,(8):356-357.

      [4] 王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策 [J].商業(yè)時代,2009,(21):92-93.

      [5] 鄒力宏,姚 瀅.我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析 [J].金融與經(jīng)濟(jì),2008,(4):58-60.

      [6] 龍 露.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2010,(8):52-53.

      [7] 孫金鳳,周學(xué)聲.黃河三角洲發(fā)展村鎮(zhèn)銀行必要性、可行性及對策研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2010,(24):13486-13488.

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