謝檸 高陽 項(xiàng)丹

合規(guī)經(jīng)營是防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的需要，是提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的需要。因?yàn)楹弦?guī)與銀行的成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制、資本回報(bào)等銀行經(jīng)營的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系，能為銀行創(chuàng)造價(jià)值，而且有效的合規(guī)經(jīng)營能將風(fēng)險(xiǎn)消除于無形。要實(shí)現(xiàn)銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，就必須使銀行的經(jīng)營活動(dòng)與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則相一致，換句話說就是合規(guī)。合規(guī)經(jīng)營是完善商業(yè)銀行制度體系的需要，是銀行構(gòu)建有效內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心，是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的內(nèi)在要求。合規(guī)管理與經(jīng)營發(fā)展是統(tǒng)一的關(guān)系，“全員合規(guī)、主動(dòng)合規(guī)、業(yè)務(wù)合規(guī)、管理合規(guī)”必將對銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的健康發(fā)展起到促進(jìn)作用，更是實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的重要保障，具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)性和必要性。銀行賴以生存的質(zhì)量效益源于依法合規(guī)經(jīng)營，源于經(jīng)營活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，源于每一個(gè)崗位的每一位員工，所以銀行的發(fā)展一定要以合規(guī)經(jīng)營為前提，“合規(guī)操作，從我做起”，這樣才能從源頭上預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

一、以前商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的情況

1.員工對合規(guī)理念，在思想上認(rèn)識不夠。合規(guī)的觀念、意識沒有完全深入到員工思想中。對合規(guī)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)識比較模糊，思想上重視不夠，行動(dòng)上存在偏差。如很多員工以習(xí)慣代替制度。員工知道有風(fēng)險(xiǎn)防范，要合規(guī)操作，但往往沒有放在心里，經(jīng)常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習(xí)慣代替規(guī)章制度。用壞習(xí)慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經(jīng)常修改，授權(quán)流于形式等現(xiàn)象)代替制度，給用心不良者作案機(jī)會。

2.經(jīng)營思想有偏差?；鶎有幸话惆涯抗饩窒抻谕瓿缮霞壭邢逻_(dá)的綜合經(jīng)營計(jì)劃及KPI指標(biāo)，注重市場營銷和拓展，而業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營松懈，檢查粗淺，整改應(yīng)付。如在信用卡受理環(huán)節(jié)中，有的營銷人員為了完成信用卡營銷指標(biāo)，就沒有按照規(guī)定中要求的“三親見”進(jìn)行受理，導(dǎo)致出現(xiàn)不良記錄后，直接影響催收工作的進(jìn)行。

二、目前商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營現(xiàn)狀

1.強(qiáng)化合規(guī)意識，加強(qiáng)道德教育。“思考方式?jīng)Q定行為和成就?！蓖ㄟ^近幾年銀行組織的合規(guī)學(xué)習(xí)和合規(guī)教育，要求員工要將合規(guī)的觀念和意識滲透到每個(gè)崗位和每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，促使所有員工在開展經(jīng)營管理工作時(shí)能夠遵循法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。一是強(qiáng)化法紀(jì)意識。積極開展法制教育，增強(qiáng)員工的防范意識、法律意識。用現(xiàn)實(shí)的案例教育身邊的人，將法紀(jì)規(guī)范熔鑄在員工的思想中。二是強(qiáng)化自覺意識。引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，引導(dǎo)員工加強(qiáng)自身修養(yǎng)，學(xué)會心理調(diào)控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性：正確處理好群體與個(gè)體、個(gè)體與社會、個(gè)體與個(gè)體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規(guī)管理與經(jīng)營發(fā)展的關(guān)系，樹立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，依法合規(guī)經(jīng)營更是銀行提高競爭能力，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障穩(wěn)健運(yùn)行的客觀需要。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，其風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)不僅是管住風(fēng)險(xiǎn)，而且必須與企業(yè)經(jīng)營的總體目標(biāo)保持一致，即風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤最大化的核心目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理能夠提高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的收益。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能就風(fēng)險(xiǎn)論風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中要充分考慮成本、收益和業(yè)務(wù)發(fā)展。確保在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保持銀行的客戶、產(chǎn)品等各渠道源源不斷地創(chuàng)造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一是依法規(guī)范決策行為，從根本和源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是依法規(guī)范行務(wù)管理，適應(yīng)法制化管理需要。如我行在最近營銷樓盤時(shí)，及時(shí)向省行法律事務(wù)部提出該集資建房性質(zhì)樓盤所屬的事業(yè)單位應(yīng)該如何提供階段性擔(dān)保的問題，在得到法律事務(wù)部提供的法律依據(jù)后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規(guī)范員工行為和業(yè)務(wù)規(guī)則，保障一切經(jīng)營遵循法律規(guī)程。

三、今后的發(fā)展方向

合規(guī)能整合資源、優(yōu)化流程、提高辦事效率，給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)，合規(guī)亦有助于提升我們的品牌。形成良好的社會口碑，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。給銀行帶來間接的經(jīng)濟(jì)效益。但是，違規(guī)或?qū)е碌闹卮蟀讣蜁广y行遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失等直接經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)可能損壞聲譽(yù)品牌，從而遭受間接的經(jīng)濟(jì)損失。所以說，合規(guī)與發(fā)展是相輔相成的，商業(yè)銀行的和諧發(fā)展離不開合規(guī)。

“合規(guī)操作，從我做起”。合規(guī)不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之差。一是管好自己。自尊自愛是自我培養(yǎng)自立能力、防腐拒變能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的基礎(chǔ)，要從保護(hù)自己、保護(hù)家人的立場，切實(shí)提高自身防微杜漸的能力。增強(qiáng)利用制度自我保護(hù)意識，由“要我執(zhí)行制度”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙獔?zhí)行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。二是監(jiān)督別人。不輕易相信別人，留心觀察身邊人，善于及時(shí)提出對異常業(yè)務(wù)處理的疑問，對自己經(jīng)手的復(fù)核和授權(quán)業(yè)務(wù)警惕性負(fù)責(zé)并追問到底，是有效監(jiān)督平等業(yè)務(wù)柜員間業(yè)務(wù)處理合規(guī)性的有力手段。三是堅(jiān)持流程。流程制度是解決合規(guī)經(jīng)營、防范資金風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法，實(shí)踐證明，人制代替流程制往往隱藏著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，流程制的監(jiān)督保障更能夠?yàn)榉€(wěn)健經(jīng)營提供強(qiáng)有力的督查制約。四是建立有效溝通的平臺。通過共同談心、單獨(dú)談心等方式了解員工的工作、學(xué)習(xí)、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立良好的溝通平臺。了解員工八小時(shí)內(nèi)外的動(dòng)態(tài)，及時(shí)幫助有困難的員工解決問題，敞開心扉，讓大家學(xué)習(xí)專心、工作舒心、生活開心。

合規(guī)經(jīng)營是銀行生存與發(fā)展的根基，基礎(chǔ)管理又是合規(guī)經(jīng)營的重心。銀行的規(guī)章制度、員工守則、行為規(guī)范、企業(yè)文化、黨風(fēng)廉正、違規(guī)處罰、積分管理、行為排查、思想教育、法律法規(guī)等均屬于基礎(chǔ)管理范疇。唯有做到“合規(guī)操作，從我做起”，才能使合規(guī)經(jīng)營深入人心，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。