中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司 周立瑾

掌握當(dāng)下創(chuàng)造未來
——資金E時(shí)代隨想

中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司 周立瑾

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展和電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式的缺陷日益暴露。作為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過程中產(chǎn)生的新事物——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)逐漸受到大眾的矚目。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，是否能有效地實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算已成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)成敗的關(guān)鍵，也是資金探索和管理的新方向。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中包括信息流、資金流和物流，資金流是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的不可或缺的手段。電子支付將逐步成為電子商務(wù)服務(wù)流程的核心環(huán)節(jié)，把握支付方式脈動(dòng)，將為客戶帶來更好的體驗(yàn)。我們?cè)诜?wù)一線、服務(wù)基層的同時(shí)，也一直致力于探索資金管理模式和研究各類資金支付方式，力爭在資金E時(shí)代，掌握和運(yùn)用當(dāng)下先進(jìn)的資金知識(shí)，開拓新渠道、滿足新客戶，創(chuàng)造新未來。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 資金E時(shí)代

“現(xiàn)代管理學(xué)之父”彼得·德魯克(Peter F．Drucker)認(rèn)為，企業(yè)的存在目的在于“創(chuàng)造顧客”，因此只有兩種基本功能：行銷與創(chuàng)新，其他工作都是成本。其中，行銷的目的在于充分了解顧客，將其潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，并提供相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)；創(chuàng)新則是賦予人力、物力創(chuàng)造更大財(cái)富的任務(wù)，用超越過去的方法滿足顧客需求。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營銷模式；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)的經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷和電子商務(wù)的大環(huán)境不斷成熟，無論從概念、市場(chǎng)還是到經(jīng)營范圍，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)都有廣闊的空間以待發(fā)展，不久以后企業(yè)都將面臨網(wǎng)上銷售。2011年，人壽財(cái)務(wù)管理提出“精細(xì)管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的目標(biāo)，在服務(wù)一線、服務(wù)基層的同時(shí)，也一直致力于探索資金管理模式和研究各類資金支付方式，力爭在資金E時(shí)代，掌握和運(yùn)用當(dāng)下先進(jìn)的資金知識(shí)，開拓新渠道、滿足新客戶，創(chuàng)造新未來，成為新時(shí)代的全能財(cái)務(wù)、綠色財(cái)務(wù)、活力財(cái)務(wù)！

一、網(wǎng)絡(luò)新渠道，資金新探索

目前，中國的網(wǎng)絡(luò)用戶已達(dá)3.8億以上，其中有17%的網(wǎng)民希望通過網(wǎng)絡(luò)得到金融、保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新興的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，具有以下優(yōu)勢(shì)：

時(shí)域性。網(wǎng)絡(luò)能夠超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換，使得營銷脫離時(shí)空限制進(jìn)行交易變成可能，企業(yè)有了更多時(shí)間和更大空間進(jìn)行營銷。

富媒體。網(wǎng)絡(luò)可以傳輸多種媒體的信息，如文字、聲音、圖像等信息，使保險(xiǎn)能以多種形式存在和交換，可以充分發(fā)揮營銷的創(chuàng)造性和能動(dòng)性。

交互式。網(wǎng)絡(luò)通過提供保險(xiǎn)信息資料庫的相關(guān)查詢，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和顧客的互動(dòng)與雙向溝通。還可以進(jìn)行產(chǎn)品測(cè)試與消費(fèi)者滿意調(diào)查等活動(dòng)。

成長性。網(wǎng)絡(luò)使用者數(shù)量快速成長并遍及全球，使用者多屬年輕、中產(chǎn)階級(jí)、高教育水準(zhǔn)，由于這部分群體購買力強(qiáng)而且具有很強(qiáng)市場(chǎng)影響力，因此是一項(xiàng)極具開發(fā)潛力的市場(chǎng)渠道。

經(jīng)濟(jì)性。網(wǎng)絡(luò)營銷可以減少業(yè)務(wù)員傭金支出及實(shí)體辦公時(shí)的水電等費(fèi)用支出。

網(wǎng)上保險(xiǎn)可分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，是否能有效地實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算已成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)成敗的關(guān)鍵，也是資金探索和管理的新方向。

二、支付新產(chǎn)品，資金新領(lǐng)域

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中包括信息流、資金流和物流，資金流是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的不可或缺的手段。電子支付將逐步成為電子商務(wù)服務(wù)流程的核心環(huán)節(jié)，把握支付方式脈動(dòng)，將為客戶帶來更好的體驗(yàn)。

目前，壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)一直在探索和研究新興資金支付方式，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)繳費(fèi)、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等過程，提供財(cái)務(wù)支持和保障。支付新產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付和第三方支付。

網(wǎng)上銀行。又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。

手機(jī)支付。也稱為移動(dòng)支付（Mobile Payment），簡而言之，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的，費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來。

第三方支付。就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。主要產(chǎn)品有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百 度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下等。

[1]《組織生存力》彼得·德魯克 (Peter F．Drucker)，重慶出版社，2009.1

[2]《保險(xiǎn)中介制度研究》劉冬姣，中國金融出版社，2000年版