劉循循

西部地區(qū)保險(xiǎn)資源配置中的政府和市場(chǎng)關(guān)系研究

劉循循

分析了我國(guó)西部地區(qū)與東部、中部地區(qū)在保險(xiǎn)資源配置方面的差異，認(rèn)為西部地區(qū)保險(xiǎn)資源配置的非效率現(xiàn)象具有一定的外生性。西部地區(qū)保險(xiǎn)資源的配置，在確保市場(chǎng)對(duì)資源配置的基礎(chǔ)性作用的前提下，需要政府適度介入。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確中央政府與地方政府之間、地方政府上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間和同級(jí)機(jī)構(gòu)之間的有效邊界。

西部地區(qū)；保險(xiǎn)資源配置；市場(chǎng)；政府；有效邊界

資源配置包括生產(chǎn)者資源的配置、消費(fèi)者資源的配置和產(chǎn)品資源的配置。保險(xiǎn)資源的配置是對(duì)保險(xiǎn)供給者資源、保險(xiǎn)消費(fèi)者資源和保險(xiǎn)產(chǎn)品資源的綜合配置。保險(xiǎn)資源，它包括所有能促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的完成以及保險(xiǎn)市場(chǎng)容量的擴(kuò)大的各種有形或無形的要素。本文主要探討我國(guó)西部地區(qū)保險(xiǎn)資源的配置模式。

一、西部地區(qū)保險(xiǎn)資源配置現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)生產(chǎn)者資源配置

1.保險(xiǎn)基本情況的地區(qū)差異

將我國(guó)分為東部、中部和西部三個(gè)地區(qū)，就原保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度三個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行全距、標(biāo)準(zhǔn)差和變異系數(shù)的比較，結(jié)果如表1。

表1 我國(guó)保險(xiǎn)情況的地區(qū)差異比較

各保險(xiǎn)區(qū)域的保費(fèi)收入全距和保險(xiǎn)密度的全距都在不斷增大，說明各區(qū)域間絕對(duì)差距有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。另外，各保險(xiǎn)區(qū)域的保費(fèi)收入的標(biāo)準(zhǔn)差在不斷增大，說明各保險(xiǎn)區(qū)域保費(fèi)收入的離散程度越來越高。

東部發(fā)達(dá)地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施、資金、信息、技術(shù)、管理水平、人才、工資水平等諸多方面存在著優(yōu)勢(shì)，吸引著優(yōu)質(zhì)資源的不斷流入，因而得到了較快的發(fā)展，形成了北京、上海、深圳等“區(qū)域保險(xiǎn)中心”。西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)由于經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、人才等方面的欠缺，發(fā)展相對(duì)緩慢?！袄鄯e性因果循環(huán)”使各區(qū)域間的差距進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)情況比較

保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)者資源是否得到有效的配置，其經(jīng)營(yíng)主體的利潤(rùn)率可以說是一個(gè)最直觀的體現(xiàn)。與其他地區(qū)相比，西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)在利潤(rùn)規(guī)模和利潤(rùn)率上都明顯偏低，經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不高（見表2）。

表2 2008-2010年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效比較

3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度分析

我國(guó)西部地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不高，仍屬于中高度壟斷的市場(chǎng)。2009年，西部地區(qū)保險(xiǎn)公司的CR4值，財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司分別達(dá)87.5%和81.3%。同期，東部地區(qū)的CR4值分別為72.3%和 77.5%［1］。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者資源配置

西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量較小，居民平均可支配收入不高 （2010年西部地區(qū)總的GDP只占全國(guó)GDP的19.21%），制約了保險(xiǎn)需求由潛在需求向真實(shí)需求的轉(zhuǎn)化。

西部地區(qū)農(nóng)牧業(yè)人口所占比例近60%，這部分消費(fèi)者受教育程度普遍偏低，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有待加深。我西部地區(qū)是多民族聚居區(qū)，宗教信仰和風(fēng)俗文化使其偏重于家庭式的養(yǎng)老和互助式的防災(zāi)，對(duì)必要的補(bǔ)充保險(xiǎn)的認(rèn)同度不高。這些都成為影響保險(xiǎn)需求的因素。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品資源配置

西部保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性，差異性和層次性明顯不足。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)局限于低層次的產(chǎn)品組合和銷售方式變化，缺乏針對(duì)西部地區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

西部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等低繳費(fèi)、低保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求較強(qiáng)。但由于外部性的存在，在得不到政府相關(guān)政策支持的情況下，保險(xiǎn)公司往往欠缺創(chuàng)新激勵(lì)，造成此類保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。

二、西部地區(qū)保險(xiǎn)資源配置失靈的博弈分析

（一）中央政府與地方政府的博弈分析

根據(jù)博弈論基本假設(shè)［2］，列出雙方博弈矩陣圖（圖1）。

圖1 中央政府與地方政府的博弈利益矩陣

該博弈沒有雙方都能接受的納什均衡的策略組合。采用單一策略，博弈雙方之間的利益始終不能達(dá)到均衡狀態(tài)。

（二）各地方政府間的協(xié)調(diào)博弈分析

1.不協(xié)調(diào)情況下的收益矩陣

在圖2所示的矩陣中，矩陣的納什均衡為（12，12），陷入“囚徒困境”，即兩個(gè)區(qū)域都處于效用非最大的非效率結(jié)果組成的均衡中。

圖2 協(xié)調(diào)博弈的獲利矩陣

2.協(xié)調(diào)情況下的收益矩陣

如果能夠建立一種協(xié)調(diào)機(jī)制，使區(qū)域A采取決策 2，區(qū)域 B采取決策 4，就會(huì)達(dá)到（8，8）的納什均衡。此時(shí)可以達(dá)到8個(gè)單位的溢出效應(yīng)，使整個(gè)社會(huì)的福利程度提高。但在此種情況下，有違約的激勵(lì)使得博弈雙方做出違約行為造成協(xié)調(diào)機(jī)制的失效。可建立一種懲罰機(jī)制來減少違約的發(fā)生。

圖3 包含懲罰機(jī)制的協(xié)調(diào)機(jī)制

在考慮引入懲罰機(jī)制的情況下，協(xié)調(diào)機(jī)制會(huì)起作用。如圖3所示，若任一方違約即被施以3單位的額外的 “痛苦指數(shù)”，此時(shí)博弈的納什均衡會(huì)保持在（8，8）的理想狀態(tài)，即雙方都愿意遵守約定，沒有沖動(dòng)去破壞協(xié)調(diào)機(jī)制。

3.博弈結(jié)果的現(xiàn)實(shí)意義

從以上簡(jiǎn)化的博弈結(jié)果中可以看出：

（1）在沒有規(guī)則或規(guī)則不穩(wěn)定的狀態(tài)下，中央政府的全盤考慮和地方政府的區(qū)域利益動(dòng)因常常相背離。當(dāng)?shù)胤嚼嫒∠蚍现醒胝哒{(diào)控的意圖時(shí)，地方政府可很好地執(zhí)行中央政策；反之，地方政府就有違規(guī)的激勵(lì)。

（2）運(yùn)用懲罰機(jī)制可以使區(qū)域間進(jìn)行協(xié)調(diào)合作，產(chǎn)生正的溢出效應(yīng)，從而提高社會(huì)總的福利水平。這就為政府采取干預(yù)性調(diào)控措施，從制度層面上促進(jìn)區(qū)域間保險(xiǎn)資源配置，提供了理論依據(jù)。

（3）在制定規(guī)則時(shí)，要有足夠力度的懲罰措施來避免道德危機(jī)的產(chǎn)生；或者可以利用足夠強(qiáng)度的稅收優(yōu)惠等獎(jiǎng)勵(lì)措施來達(dá)到同樣的約束效果［3］?？傊焉弦黄诓┺牡慕Y(jié)果考慮在下一期的博弈矩陣中，建立可信的“以牙還牙”策略來保證合作行為的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。

三、改善西部地區(qū)保險(xiǎn)資源配置機(jī)制的對(duì)策

要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的有效配置，需要在充分發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用的同時(shí)，借助于政府規(guī)制的力量。明確政府和市場(chǎng)間的有效邊界，建立一個(gè)以市場(chǎng)配置為基礎(chǔ)的，中央與地方政府合理分權(quán)、適度介入的保險(xiǎn)資源配置模式。

（一）確保市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)資源配置的基礎(chǔ)性作用

凡是市場(chǎng)能夠有效提供的事權(quán)，均將權(quán)利下放至保險(xiǎn)公司。如：將一般保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定權(quán)下放給保險(xiǎn)公司，讓市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)地發(fā)揮定價(jià)的作用。在保險(xiǎn)公司可以保障被保險(xiǎn)人利益以及償付能力的原則下，可以允許其根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和利潤(rùn)要求決定提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的比例。

（二）要求各級(jí)政府適當(dāng)介入市場(chǎng)失靈領(lǐng)域

在市場(chǎng)失靈的區(qū)域，保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本上升，運(yùn)作效率下降，需要政府這只“看得見的手”通過宏觀調(diào)控，對(duì)“看不見的手”進(jìn)行糾偏和矯正。

1.明確中央政府與地方政府之間的有效邊界

（1）屬于全國(guó)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的由中央政府決策、承擔(dān)和管理。如：制定向西部適度傾斜的保險(xiǎn)資金投入政策，協(xié)調(diào)區(qū)域間保險(xiǎn)業(yè)的均衡發(fā)展，使更多人處于基本的保險(xiǎn)保障之下，分享到經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步的成果。

（2）屬于地方性事務(wù)的事權(quán)由地方政府自行決策和承擔(dān)。西部各省的地方政府，可以根據(jù)對(duì)所管轄范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司的具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和信譽(yù)情況，給予不同的保險(xiǎn)公司不同的補(bǔ)貼的額度；可以對(duì)有較大溢出正效應(yīng)的險(xiǎn)種，如巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行稅收上的優(yōu)惠或是較長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款保護(hù)期限等鼓勵(lì)措施，以增進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資源配置效率。

（3）完善分稅制預(yù)算體制。合理確定各級(jí)保險(xiǎn)資金的盈余部分的收入留存比例，從收入體制上緩解省級(jí)以下地方政府的資金調(diào)配和財(cái)政補(bǔ)貼的困難。

2.明確地方政府之間的有效邊界

（1）在上下級(jí)政府機(jī)構(gòu)之間要理順各級(jí)政府間的關(guān)系，明確省、市、縣、鄉(xiāng)政府間權(quán)責(zé)的劃分。如根據(jù)實(shí)際的人口規(guī)模和出險(xiǎn)概率，在進(jìn)行精算之后，決定某種社會(huì)險(xiǎn)種的統(tǒng)籌范圍。

（2）在同級(jí)政府機(jī)構(gòu)之間形成相互促進(jìn)的協(xié)同發(fā)展機(jī)制。如地方政府可以在互相協(xié)商之后，在滿足自身需要的情況下，向資本缺乏的地區(qū)注入人力資源、信息資源、技術(shù)資源等保險(xiǎn)供給者資源。在注入這種保險(xiǎn)供給者資源的同時(shí)，也可以獲得保險(xiǎn)消費(fèi)者資源的反注入，從而在達(dá)到保險(xiǎn)資源配置上共贏的局面，同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域間金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

[1]孫秀清.中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)差別及其效應(yīng)分析[J].山東經(jīng)濟(jì)，2007（5）.

[2]謝識(shí)予.經(jīng)濟(jì)博弈論[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2002.

[3]李新安.從區(qū)域利益看我國(guó)地區(qū)的不均衡發(fā)展[J].開發(fā)研究，2004（2）.

F842

A

1673-1999（2011）23-0061-02

劉循循（1984-），女，山東滕州人，碩士，福州大學(xué)陽(yáng)光學(xué)院（福建福州350015）經(jīng)濟(jì)系助教。

2011-09-21