王 思

小額擔(dān)保貸款扶持失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)問(wèn)題研究
——基于巢湖市創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)

王 思

根據(jù)巢湖市創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的有關(guān)數(shù)據(jù)，分析了以小額擔(dān)保貸款扶持失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

失業(yè)人員；創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；再就業(yè)；小額擔(dān)保貸款；再就業(yè)擔(dān)保基金

如何有效地解決失業(yè)問(wèn)題是我們要面臨的一個(gè)重要難題。2008年2月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》要求縣級(jí)以上人民政府根據(jù)就業(yè)狀況和就業(yè)工作目標(biāo)，加大資金投入，在同級(jí)財(cái)政預(yù)算中安排就業(yè)專項(xiàng)資金用于促進(jìn)就業(yè)工作，并提出了將創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款相結(jié)合的政策。于是，促進(jìn)就業(yè)的小額擔(dān)保貸款逐步發(fā)展起來(lái)。

一、巢湖市小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況

（一）創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款相結(jié)合

2011年安徽省巢湖市人力資源和社會(huì)保障局大力推行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款相結(jié)合的項(xiàng)目。創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)主要針對(duì)有就業(yè)能力并且有就業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員，通過(guò)培訓(xùn)使他們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)提高技能，了解創(chuàng)業(yè)所需的知識(shí)，理清創(chuàng)業(yè)的思路，提高創(chuàng)辦企業(yè)的成功率。創(chuàng)業(yè)涉及的小額貸款，由政府財(cái)政貼息，公務(wù)員或事業(yè)單位人員提供反擔(dān)保。資金由商業(yè)銀行發(fā)放，2年內(nèi)免息。目的是解決自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)籌集資金難的問(wèn)題。安徽省巢湖市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門2011年舉辦了7期創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)，每期通過(guò)10天理論培訓(xùn)，對(duì)考試合格者頒發(fā) 《創(chuàng)業(yè)合格證書》。失業(yè)人員憑《創(chuàng)業(yè)合格證書》及其他證件和證明可以去相關(guān)部門辦理小額擔(dān)保貸款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年安徽省巢湖市前4期參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的學(xué)員中有創(chuàng)業(yè)愿望的119人，培訓(xùn)后成功創(chuàng)業(yè)的113人。通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)后創(chuàng)辦的企業(yè)存活率達(dá)90%，創(chuàng)業(yè)者對(duì)人社部門舉行的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)項(xiàng)目滿意度達(dá)100%。

（二）小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況

巢湖市自2003年開始發(fā)放小額貸款，至2010年底，巢湖市（包括含山縣、無(wú)為縣、廬江縣、和縣、居巢區(qū)）共計(jì)發(fā)放6 217筆小額貸款，發(fā)放金額18 020萬(wàn)元（發(fā)放金額包括微利項(xiàng)目和非微利項(xiàng)目）。小額擔(dān)保貸款的發(fā)放筆數(shù)和發(fā)放金額呈逐年增加的趨勢(shì)（見表2）。

表2 巢湖市小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況

（三）小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息情況

從2003年開始至2010年年底，財(cái)政貼息累計(jì)1269萬(wàn)元。2003年財(cái)政貼息僅433.1元，以后逐年增加，2008年為1 821 991元，2009年為2 633 433元，2010年為6 260 760元。財(cái)政貼息負(fù)擔(dān)過(guò)重。

（四）小額擔(dān)保貸款到期還貸情況

小額擔(dān)保貸款的貸款人基本都能到期償還，拖欠還款的很少。從2005-2011年，巢湖市小額擔(dān)保公司共計(jì)代償欠款26筆。2010年擔(dān)保公司代償6筆，金額12萬(wàn)元。2011年1-7月代償4筆，金額8萬(wàn)元。

二、小額擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

（一）小額擔(dān)保貸款回收風(fēng)險(xiǎn)

失業(yè)人員文化水平的局限性加大了小額擔(dān)保貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。巢湖市參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的學(xué)員中，絕大部分下崗失業(yè)者年齡在40歲以上，大多數(shù)的文化水平為高中和初中。問(wèn)卷調(diào)查了115人，其中，小學(xué)文化1人，占全部貸款人員的0.87%；初中文化25人，占貸款人員的21.74%；高中文化54人，占貸款人員的46.96%；中專文化12人，占貸款人員的10.43%；大學(xué)生23人，占貸款人員的10.43%。參加小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)職工，通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)之后創(chuàng)辦的企業(yè)多數(shù)是商品零售類，創(chuàng)業(yè)成功率低。

（二）政府運(yùn)作過(guò)程缺乏監(jiān)督

每年小額擔(dān)保貸款名額有限，一些確實(shí)需要這筆錢的人結(jié)果沒(méi)有得到貸款。小額擔(dān)保貸款的制度存在漏洞。制度規(guī)定下崗失業(yè)人員可以享受小額擔(dān)保貸款，沒(méi)有規(guī)定夫妻雙方只有一方能享受小額擔(dān)保貸款。實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，夫妻2人甚至其親戚朋友都來(lái)參加貸款，因此部分人往往擠占了有限的名額。政策規(guī)定必須具備高中或相當(dāng)于高中以上文化程度、20-45歲的人員才能參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和享受貸款。但是，政府部門在接受報(bào)名時(shí)，對(duì)只有初中及以下學(xué)歷和超過(guò)50歲以上者都予以接收。這部分人因?yàn)橹R(shí)水平及年齡的局限，往往將貸款用于維持生活的需要，于是就不能達(dá)到政府預(yù)期的創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的效果。

（三）反擔(dān)保政策條件苛刻

根據(jù)小額擔(dān)保條件規(guī)定，要求第三方人員提供反擔(dān)保。一般由公務(wù)員提供反擔(dān)保的至少需要1名公務(wù)員提供擔(dān)保，事業(yè)單位提供反擔(dān)保的必須由事業(yè)單位在編在崗2人提供擔(dān)保。多數(shù)下崗失業(yè)人員認(rèn)為條件苛刻，無(wú)法找到反擔(dān)保的人員。根據(jù)對(duì)115人進(jìn)行的調(diào)查，只有39人能夠找到反擔(dān)保的人員而獲得貸款資金。反擔(dān)保人員也不愿意提供擔(dān)保，擔(dān)心萬(wàn)一出現(xiàn)惡意拖欠還款，銀行要追究自己的責(zé)任。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，由公務(wù)員和事業(yè)單位人員提供反擔(dān)保，短期內(nèi)可保證貸款按時(shí)歸還，但是不能從根本上解決貸款拖欠歸還的問(wèn)題?？梢越梃b小額信貸的措施，用房屋等財(cái)產(chǎn)作抵押。

（四）再就業(yè)擔(dān)?；饋?lái)源渠道較少

根據(jù)安徽省財(cái)政廳和人力資源與社會(huì)保障廳下發(fā)的《下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額貸款擔(dān)?；鸸芾磙k法》，再就業(yè)擔(dān)保基金來(lái)源渠道主要有省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼（包括上級(jí)財(cái)政補(bǔ)助、省級(jí)財(cái)政預(yù)算安排、省級(jí)再就業(yè)資金）和國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、個(gè)人的捐贈(zèng)、再就業(yè)擔(dān)?；鸬你y行存款利息收入。省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼一般撥付時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)上一批資金壓到下一批資金撥付。再就業(yè)擔(dān)?；饘?shí)際的來(lái)源渠道單一，提高了再就業(yè)擔(dān)?；鹳J款的門檻。至2011年第二季度，巢湖市小額擔(dān)保貸款財(cái)政擔(dān)?；疬_(dá)3 484萬(wàn)元，財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重。

（五）大學(xué)生參加小額擔(dān)保貸款者較少

大學(xué)生畢業(yè)生貸款積極性不高。《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)有關(guān)規(guī)定》中對(duì)于有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的高校畢業(yè)生，通過(guò)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，辦理了相關(guān)手續(xù)之后，可以獲得5萬(wàn)元的小額擔(dān)保貸款。對(duì)115名小額擔(dān)保貸款者的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，年齡19～30歲、具有大學(xué)學(xué)歷的參加貸款的僅有6人。大學(xué)生在實(shí)際辦理小額貸款手續(xù)的過(guò)程中，認(rèn)為手續(xù)過(guò)于復(fù)雜。

三、關(guān)于小額擔(dān)保貸款問(wèn)題的建議

（一）主要面向勞動(dòng)密集型和微利行業(yè)

勞動(dòng)密集型小企業(yè)和微利行業(yè)，能夠吸納一定數(shù)量的下崗失業(yè)人員。對(duì)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)人員的問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，115人中，有69人從事商品批發(fā)零售微利行業(yè)；26人從事生產(chǎn)加工和餐飲住宿業(yè)。帶動(dòng)就業(yè)在10人以上的多是生產(chǎn)加工企業(yè)和餐飲服務(wù)業(yè)。這部分創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目資金需求大，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)多，小額擔(dān)保貸款5萬(wàn)元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足創(chuàng)業(yè)需求。參加小額貸款的創(chuàng)業(yè)者之前的身份多為企業(yè)下崗工人，有一定的社會(huì)基礎(chǔ)。因此，應(yīng)該面向勞動(dòng)密集型小企業(yè)和微利行業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款的覆蓋面，幫助更多的人以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)。

（二）按創(chuàng)業(yè)者年齡分段給予相關(guān)支持

根據(jù)官方的調(diào)查數(shù)據(jù)，26～35歲是創(chuàng)業(yè)的黃金年齡。實(shí)際接受創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的學(xué)員在得到小額貸款后創(chuàng)業(yè)成功的多為30歲左右。多數(shù)人表示，創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的理論學(xué)習(xí)對(duì)自己創(chuàng)辦企業(yè)有很大的幫助。政府應(yīng)該分年齡段給予不同的貸款額度，設(shè)定信用聯(lián)網(wǎng)體系。對(duì)于25～40歲左右的下崗或者城鎮(zhèn)失業(yè)者，給予的貸款額度可定為5～10萬(wàn)元，鼓勵(lì)其創(chuàng)辦企業(yè)，給予稅收等方面的優(yōu)惠政策。對(duì)于40歲以上的下崗及城鎮(zhèn)失業(yè)人員，給予的小額貸款額度可定為2萬(wàn)元，或者利用小額擔(dān)保貸款資金由政府出面購(gòu)買公益性崗位，解決這部分勞動(dòng)者的就業(yè)問(wèn)題。

（三）落實(shí)好貸款后的服務(wù)扶持工作

政府應(yīng)該對(duì)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)獲得小額貸款的下崗失業(yè)人員進(jìn)行后續(xù)扶持工作。在發(fā)放貸款后的半年時(shí)間內(nèi)，政府要深入開展回訪調(diào)查，對(duì)他們?cè)趧?chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的問(wèn)題，提供解決的方案或幫助其解決。建立學(xué)員創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)基地，安排學(xué)員去大型企業(yè)實(shí)地考察，或在大型企業(yè)實(shí)習(xí)一個(gè)星期。強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)扶持，提高創(chuàng)業(yè)成功率，提高小額貸款的利用率，是保證小額貸款走上良性運(yùn)行軌道的重要途徑。真正做到扶持一人創(chuàng)業(yè)而能夠解決多人就業(yè)問(wèn)題。

（四）建立覆蓋全省的個(gè)人信用體系

安徽省關(guān)于下崗失業(yè)小額貸款管理辦法規(guī)定，需要第三方公務(wù)員或者事業(yè)單位人員提供反擔(dān)保。多數(shù)下崗失業(yè)人員是社會(huì)底層人士，無(wú)法滿足條件提供反擔(dān)保，因此無(wú)法獲得貸款。政府應(yīng)該從下崗失業(yè)人員的實(shí)際情況出發(fā)，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，使更多的失業(yè)人員可以獲得小額貸款。政府可以借鑒農(nóng)村小額信貸的做法，建立覆蓋全省的個(gè)人信用體系，人社局和銀行都建立貸款人員信用檔案。把按時(shí)還款者建立為信譽(yù)用戶，在信貸利率方面給予一定的優(yōu)惠。

（五）加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放的第三方監(jiān)督

通過(guò)建立創(chuàng)業(yè)者監(jiān)督協(xié)會(huì)等第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)人社局發(fā)放小額擔(dān)保貸款過(guò)程公平性的監(jiān)督。財(cái)政部門的社保科在進(jìn)行審核時(shí)要秉持公平公正原則，對(duì)不符合文件規(guī)定的，如文化水平低于初中以下水平等，不予審批。年齡超過(guò)文件規(guī)定，45歲以上者不予審批。

[1]賀學(xué)峰.湖南省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款問(wèn)題與對(duì)策研究[D].國(guó)防科學(xué)技術(shù)大學(xué)，2006.

[2]廖湘燕.加快下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開發(fā)積極支持就業(yè)和再就業(yè)[J].區(qū)域金融研究，2003（8）.

F249.2

A

1673-1999（2011）23-0069-02

王思（1986-），女，安徽蚌埠人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)（安徽蚌埠233030）碩士研究生。

2011-09-27