李紹廷

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

個人信用報告存在的問題與建議

李紹廷

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍越來越廣，影響的廣度和深度也不斷擴(kuò)大，規(guī)范了人們經(jīng)濟(jì)行為，增強(qiáng)了個人信用意識，推動了社會信用體系發(fā)展。大慶市中心支行在征信窗口做了長期調(diào)查顯示，個人信用報告作為主要征信產(chǎn)品，形式復(fù)雜內(nèi)容晦澀難懂，數(shù)據(jù)矛盾造成信用狀況誤判，數(shù)據(jù)更正周期長不能滿足用戶應(yīng)用需求，使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一打破了征信系統(tǒng)的公平性。這些問題的存在制約了個人征信系統(tǒng)的推廣和應(yīng)用，挑戰(zhàn)了征信系統(tǒng)的公信力。建議完善個人信用報告，滿足個人用戶需求，維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性和公信力。

個人信用報告；問題；建議

個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍越來越廣，影響的廣度和深度也不斷擴(kuò)大，規(guī)范了人們經(jīng)濟(jì)行為，增強(qiáng)了個人信用意識，推動了社會信用體系發(fā)展。人民銀行大慶市中心支行在征信窗口做了長期調(diào)查顯示，個人信用報告作為主要征信產(chǎn)品，形式復(fù)雜內(nèi)容晦澀難懂，數(shù)據(jù)矛盾造成信用狀況誤判，數(shù)據(jù)更正周期長不能滿足用戶應(yīng)用需求，使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一打破了征信系統(tǒng)的公平性。這些問題的存在制約了個人征信系統(tǒng)的推廣和應(yīng)用，挑戰(zhàn)了征信系統(tǒng)的公信力。建議完善個人信用報告，滿足個人用戶需求，維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性和公信力。

一、個人信用報告存在的幾個問題

（一）個人信用報告形式復(fù)雜，內(nèi)容晦澀難懂。由于信用報告形式較復(fù)雜，內(nèi)容較繁瑣，專業(yè)用語多，如當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期期數(shù)、最高逾期期數(shù)等，非專業(yè)人員很難看懂信用報告所包含的全部內(nèi)容。目前，由于個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，個人信用報告的查詢量日益增多，查詢?nèi)巳撼尸F(xiàn)多樣性發(fā)展，也使得人們對信用報告的解讀存在很大差異。而且，個人信用報告的形式也非常專業(yè)，令查詢者難以全部理解，甚至不知道自己的信用記錄在哪里體現(xiàn)。另外，自從商業(yè)銀行查詢信用報告向征信中心繳費后，人民銀行征信窗口民告者感覺報告的解讀存在很大差異，查詢?nèi)巳旱娜藬?shù)驟增，業(yè)務(wù)量倍增，服務(wù)人員無法一一詳細(xì)解答相關(guān)問題，造成查詢者對窗口服務(wù)人員的不滿及對個人征信業(yè)務(wù)的質(zhì)疑。

（二）信用報告中數(shù)據(jù)矛盾，造成信用狀況誤判。目前，部分個人信用報告中錯誤數(shù)據(jù)較多，關(guān)鍵字段矛盾，無法判定個人信用狀況（見表1、表2）。一般錯誤數(shù)據(jù)形成主要有兩個原因，一是商業(yè)銀行將錯誤數(shù)據(jù)上報至征信數(shù)據(jù)庫，二是商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)上報接口程序與服務(wù)器數(shù)據(jù)庫不完全兼容，數(shù)據(jù)上傳過程中產(chǎn)生錯誤。

表1第2項（灰色的記錄）是期限兩年的個人汽車貸款記錄，從表1上半部分可以看出該筆貸款累計逾期期數(shù)為1次，但在下半部分最近24個月的還款狀態(tài)記錄中卻沒有逾期標(biāo)識。表2是個人公積金貸款記錄，從上半部分可以看出累積逾期次數(shù)為0，但在下半部分最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄中卻顯示有兩次逾期記錄（藍(lán)色單元格）。從以上兩表可以看出，依據(jù)表的上、下兩部分判定的個人信用狀況相互矛盾，無法得到統(tǒng)一、真實的結(jié)果。

（三）個人信用報告數(shù)據(jù)更正周期長，無法滿足查詢者需求。目前，征信體系建設(shè)尚處在初級階段，開發(fā)和使用還在完善推廣時期，人們對征信還沒有深入的了解，沒有認(rèn)識到信用報告的重要性，未養(yǎng)成定期查詢信用報告的習(xí)慣，絕大部分的人只有在發(fā)生經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)之前才進(jìn)行查詢。目前，從發(fā)現(xiàn)問題、解決問題到正確信息體現(xiàn)在信用報告上至少需要15天時間。但是，人們發(fā)現(xiàn)問題時往往都急需辦理業(yè)務(wù)，可現(xiàn)在征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更正周期長，信用報告的問題不能及時更正，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)不能及時辦理，造成當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)損失。

（四）報告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，操作空間彈性大，公信力受到質(zhì)疑。目前，個人信用報告作為重要的參考條件主要應(yīng)用在辦理貸款、信用卡等經(jīng)濟(jì)活動中，能否辦理這些業(yè)務(wù)決定權(quán)掌握在商業(yè)銀行手中。主要原因是個人信用報告的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)由商業(yè)行自主制定。如工商銀行制定了自己的信用報告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)信用狀況把客戶分為正常、關(guān)注和禁入3個級別，規(guī)定逾期記錄累計不超過3次的為正常級別準(zhǔn)予放款，累計逾期3-6次的為關(guān)注級別審核通過方準(zhǔn)予放款，累計逾期6次以上的為禁入級別，不予放款。其他銀行多數(shù)沒有自己的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，普遍規(guī)定抵押貸款逾期在3次以內(nèi)、公積金貸款逾期在6次以內(nèi)的準(zhǔn)予放款。又如，部分商業(yè)銀行把因信用卡年費造成的不良信用記錄不作為貸款審批條件，相關(guān)銀行出具非惡意欠款證明也可以放寬條件，可操作空間彈性較大。評判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一讓查詢者認(rèn)為自己受到了不公正的待遇，對個人征信系統(tǒng)的公信力產(chǎn)生懷疑。

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二、對策建議

（一）開發(fā)簡版?zhèn)€人信用報告，提高報告的可讀性。建議開發(fā)簡版?zhèn)€人信用報告，附在標(biāo)準(zhǔn)版信用報告后，供查詢者查閱。簡版信用報告在語言表述上應(yīng)簡明扼要，力求淺顯直白、簡單易懂。在報告格式上，應(yīng)條塊清晰，簡潔明了。如基本信息可只包含姓名、身份證號碼等必要記錄。必要時，可只顯示不良記錄。在報告注釋上，對報告中使用的專業(yè)術(shù)語要作出明確的解釋。

（二）提高報告數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保信用記錄的真實性。一是全面清理數(shù)據(jù)庫內(nèi)錯誤數(shù)據(jù)。建議采取有效措施，督促各商業(yè)銀行核對已上報的數(shù)據(jù)，在規(guī)定的時間內(nèi)對有誤的數(shù)據(jù)檢查核實后重新上報；二是完善接口程序模塊。要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步完善、修改接口程序，增強(qiáng)接口程序的兼容性，保證數(shù)據(jù)在上報過程中不發(fā)生錯誤；三是加強(qiáng)對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查。各級人民銀行采取定期檢查與不定期抽查結(jié)合的方式，檢查商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時要制定獎懲措施，獎優(yōu)罰劣，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量；四是增強(qiáng)數(shù)據(jù)庫糾錯能力。增加信用報告內(nèi)部校驗關(guān)系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫對信用報告的自動校驗，并自動將校驗中發(fā)現(xiàn)的錯誤信息返回業(yè)務(wù)發(fā)生行修正重新上報，降低差錯率。

（三）提高異議信息處理效率，增強(qiáng)糾錯的時效性。建議采取有效措施，增加人力物力投入，提高處理效率，縮短處理時間。一是豐富數(shù)據(jù)庫處理功能，增強(qiáng)數(shù)據(jù)庫自動處理能力，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)處理功能智能化，由數(shù)據(jù)庫自動將異議分類，實現(xiàn)部分異議信息的自動處理。二是增加人力，加快異議信息向下反饋的速度，確保商業(yè)銀行及時更正錯誤信息并加載入庫。

（四）統(tǒng)一信用報告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性。建議由人民銀行制定統(tǒng)一的信用報告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，界定用戶信用狀況等級，明確哪一等級的用戶享受的信貸政策，指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)合規(guī)應(yīng)用個人信用報告。應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)中應(yīng)規(guī)定辦理貸款、信用卡的最低準(zhǔn)入條件，并對非惡意欠款做出界線清晰的規(guī)定和說明，壓縮各機(jī)構(gòu)應(yīng)用信用報告的違規(guī)操作空間，全面維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性。必要時可在信用報告中直接標(biāo)明用戶信用等級和可享受的貸款政策。

〔責(zé)任編輯：王樂群〕

F830.589

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1002-2341（2011）05-0117-02

2011-07-08

李紹廷（1986-），女，黑龍江雙城人，調(diào)查統(tǒng)計科科員，助理經(jīng)濟(jì)師，從事金融征信系統(tǒng)管理研究。