張 冉 吳國(guó)棟

（1安徽工商職業(yè)學(xué)院，安徽 合肥 231100）（2安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，安徽 合肥 230036）

我國(guó)電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策分析

張 冉1吳國(guó)棟2

（1安徽工商職業(yè)學(xué)院，安徽 合肥 231100）（2安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，安徽 合肥 230036）

第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)順利進(jìn)行的重要保障.我國(guó)第三方支付平臺(tái)在近些年發(fā)展迅速，對(duì)于整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)乃至我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著重要的意義，但其仍然存在很多不完善的地方。文章針對(duì)我國(guó)第三方支付企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低法律界定模糊，沉淀資金管理混亂，套現(xiàn)洗錢(qián)現(xiàn)象嚴(yán)重，盈利模式單一的問(wèn)題結(jié)合第三方支付的特征及平臺(tái)設(shè)計(jì)中的不足，從規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引入新型監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)行業(yè)整合等方面提出有效的解決對(duì)策。

電子商務(wù)；第三方支付平臺(tái)；不完善；解決對(duì)策

第三方支付，是指有一定信譽(yù)保障的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，采用與相應(yīng)各銀行簽約的方式，為商戶和消費(fèi)者提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為網(wǎng)上支付提供了極大的便利，充當(dāng)了消費(fèi)者與商家之間的信用紐帶，在一定程度上提高了網(wǎng)上交易的安全性，促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)如今，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為網(wǎng)上支付以及電子商務(wù)過(guò)程中一個(gè)不可或缺的重要組成部分。

1 第三方支付平臺(tái)的重要意義和發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 第三方支付平臺(tái)的重要意義

1.1.1 促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展

現(xiàn)如今，在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，電子商務(wù)在整個(gè)商業(yè)系統(tǒng)中起到了極其重要的作用。作為一種全新的，先進(jìn)的商務(wù)形式，電子商務(wù)打破了傳統(tǒng)商務(wù)中時(shí)間與空間的限制，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位的國(guó)內(nèi)企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)利用電子商務(wù)，可以迅速打開(kāi)市場(chǎng)，建立品牌形象，打破因消費(fèi)者對(duì)品牌認(rèn)知的不足而形成的信任障礙，用最少的時(shí)間和精力構(gòu)架起與廣大消費(fèi)者互通的橋梁，進(jìn)而拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。資金流的順利運(yùn)行，是電子商務(wù)發(fā)展的重要保障，網(wǎng)上支付安全性的高低又是影響人們對(duì)電子商務(wù)的信心的關(guān)鍵因素，對(duì)于整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)有著重要的意義。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從一定程度上解決了網(wǎng)上交易過(guò)程中商家和消費(fèi)者在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的博弈，是規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。消費(fèi)者把貨款先存放在第三方支付平臺(tái)中，等到收到貨物之后，告知第三方支付平臺(tái)放款給商家，并且，部分第三方支付平臺(tái)記錄下了交易信息，擁有較為詳細(xì)的信用記錄，從而起到了信用擔(dān)保和資金保管的作用，保障了交易雙方的利益，提高了網(wǎng)上交易的安全性，促進(jìn)了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

1.1.2 推動(dòng)電子商務(wù)中商家與銀行合作

第三方支付平臺(tái)可以與國(guó)內(nèi)外各大銀行合作，將各個(gè)銀行的支付端口整合在一個(gè)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)了多家銀行在線支付系統(tǒng)的集中化控制，降低了企業(yè)與銀行的連接成本[1]。對(duì)于不同的網(wǎng)上支付客戶來(lái)說(shuō)，不需要開(kāi)通與商家同樣的銀行賬號(hào)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為客戶進(jìn)行網(wǎng)上支付提供了極大的方便。同時(shí)，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)主體部門(mén)，銀行往往不會(huì)花太多精力在網(wǎng)上支付方面，也沒(méi)有時(shí)間和空間去處理單筆小額的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，尤其是類似于淘寶網(wǎng)上的C2C業(yè)務(wù)的支付結(jié)算，如果為了開(kāi)展C2C銀行專門(mén)建立相關(guān)部門(mén)，這樣銀行在面對(duì)眾多政府，企業(yè)以及儲(chǔ)戶的同時(shí)還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的商家以及消費(fèi)者進(jìn)行服務(wù)，業(yè)務(wù)量將會(huì)激增，超負(fù)荷的工作規(guī)模勢(shì)必會(huì)引起銀行行業(yè)內(nèi)部的紊亂，從而直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。如今，用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)選擇銀行進(jìn)行服務(wù)，從一定角度上看，為銀行帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)，節(jié)省了銀行開(kāi)發(fā)支付網(wǎng)關(guān)的相關(guān)費(fèi)用，節(jié)約了銀行的資源進(jìn)而穩(wěn)定了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2 我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)九十年代，我國(guó)出現(xiàn)了第一家第三方支付企業(yè)：首易信支付平臺(tái)，其主要是以B2C網(wǎng)站為服務(wù)對(duì)象。隨著中國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上交易需求的日益增多，從2004年，第三方支付開(kāi)始受到市場(chǎng)極大的關(guān)注，國(guó)內(nèi)眾商家紛紛涉足于第三方支付領(lǐng)域。2005年，由阿里巴巴公司花費(fèi)3000多萬(wàn)美元，聯(lián)合中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行等多家銀行推出的以C2C為主要服務(wù)目標(biāo)的支付寶，將第三方支付行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍推向更廣闊的服務(wù)市場(chǎng)。目前，我國(guó)第三方支付平臺(tái)大約有50多家，其中較大規(guī)模的有10多家，主要集中在北京、上海、杭州等發(fā)達(dá)地區(qū)。根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2010年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付》年度數(shù)據(jù)顯示[2]，2010年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模已達(dá)到10105億元人民幣，同比2009年增長(zhǎng)100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。在2008至2010年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4翻，增速驚人。而支付寶更以5053億元人民幣也就是近50.02%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍整個(gè)支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的半壁江山；隨著以支付寶為代表的平臺(tái)型第三方支付迅速發(fā)展，交易數(shù)額迅速增長(zhǎng)，將會(huì)有巨額資金沉淀在第三方支付平臺(tái)的中轉(zhuǎn)賬戶中，由此衍生出來(lái)的種種問(wèn)題，勢(shì)必引起各方的關(guān)注。

2 我國(guó)第三方支付平臺(tái)存在的主要問(wèn)題

2.1 第三方支付企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低和法律界定模糊

由于我國(guó)網(wǎng)上支付的不斷發(fā)展，使得第三方支付有著越來(lái)越廣闊的生存空間。作為一個(gè)新興行業(yè)，第三方支付行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，注冊(cè)資金要求不高。在我國(guó)，從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)高達(dá)50余家，從這些企業(yè)注冊(cè)的性質(zhì)來(lái)看，全部屬于非金融支付機(jī)構(gòu)，但是，每天都有大量的資金通過(guò)第三方支付平臺(tái)的賬戶交易，大量的資金沉淀在該賬戶中，無(wú)形中，第三方支付平臺(tái)提供的中轉(zhuǎn)賬戶具備了類似銀行活期存款賬戶的功能。我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定：是否能夠經(jīng)營(yíng)存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)是評(píng)判一個(gè)企業(yè)是否具有銀行性質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn) 。如今，第三方支付企業(yè)，是以非金融機(jī)構(gòu)的身份從事著只有銀行才能開(kāi)展的業(yè)務(wù)。顯然這樣是不合適的。雖然，在2005年中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了《電子支付指引(第一號(hào))》，《電子簽名法》，以及《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金等做出了相應(yīng)規(guī)定，但是效果并不明顯。目前第三方支付行業(yè)魚(yú)龍混雜，沒(méi)有一個(gè)清晰標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)范，法律地位也模糊不清，使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付依然存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 沉淀資金管理混亂

通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易基本流程我們可以看出，由于從買(mǎi)方付款到到買(mǎi)方收到貨物確認(rèn)支付，這期間存在2到10天的時(shí)間差，這樣就形成了在途資金。第三方作為一個(gè)中轉(zhuǎn)賬戶，隨著網(wǎng)上交易金額不斷的增大，將會(huì)有大量的資金沉淀在其中。這些資金通常是保存在第三方企業(yè)在銀行開(kāi)設(shè)的活期存款賬戶中，期間，資金產(chǎn)生的利息應(yīng)當(dāng)如何分配。據(jù)了解，如今除了幾個(gè)大型的第三方支付企業(yè)，如支付寶，在銀行開(kāi)設(shè)了專門(mén)的無(wú)息賬戶保存這筆資金，同時(shí)委托銀行定期出具對(duì)該筆資金的審計(jì)報(bào)告外，絕大部分第三方支付企業(yè)并沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的無(wú)息賬戶，甚至把這筆資金產(chǎn)生的利息作為主要的收入來(lái)源。另外，如果第三方支付企業(yè)惡意侵吞這筆資金或者挪用該資金用作風(fēng)險(xiǎn)更大的投資，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，責(zé)任誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，用戶的資金如何得到保障。以上這些問(wèn)題應(yīng)該引起相關(guān)部門(mén)的關(guān)注，加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管。

2.3 套現(xiàn)洗錢(qián)現(xiàn)象嚴(yán)重

由于第三方支付平臺(tái)自身的特點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)的去向和來(lái)源，套現(xiàn)，洗錢(qián)等將會(huì)成為第三方支付服務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的最大威脅[3]。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)起到的是中介的作用，當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過(guò)虛假購(gòu)物的形式在第三方支付工具上進(jìn)行透支刷卡時(shí)，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，形成一個(gè)虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預(yù)付款、發(fā)貨、收貨確認(rèn)、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，錢(qián)就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當(dāng)中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費(fèi)用，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的不法分子肆無(wú)忌憚。第三方支付機(jī)構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過(guò)程被割裂成兩個(gè)看起來(lái)毫無(wú)聯(lián)系的交易，使得整個(gè)交易過(guò)程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個(gè)交易過(guò)程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊(cè)了虛擬賬戶在第三方支付平臺(tái)就可以方便隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。

2.4 第三方支付平臺(tái)盈利模式單一

我國(guó)第三方支付企業(yè)入行門(mén)檻較低，但是入行之后，后期維護(hù)成本較高，而且，目前，該類企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利方式是與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，交給銀行，然后，在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利率，向客戶收取費(fèi)用。由于我國(guó)第三方支付企業(yè)只負(fù)責(zé)資金流的運(yùn)行，并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務(wù)特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)[4]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益加劇，外資銀行的進(jìn)入也使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢(shì)必會(huì)把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場(chǎng)上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺(tái)的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對(duì)同行和銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將更加的嚴(yán)峻。

3 解決當(dāng)前我國(guó)第三方支付平臺(tái)問(wèn)題的對(duì)策思考

3.1 規(guī)范行業(yè)規(guī)則明確法律地位

2011年初，隨著中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的發(fā)布，第三方支付從業(yè)“許可證”發(fā)放進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。行業(yè)許可證的頒發(fā)，將使得第三方支付行業(yè)面臨著一場(chǎng)前所未有的洗牌，大力推行許可證管理是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管手段。其中，第三方支付行業(yè)被設(shè)置了相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如：注冊(cè)資本、繳納的保證金、風(fēng)險(xiǎn)保證等。很多達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將面臨著被淘汰的可能，該細(xì)則的頒布將是規(guī)范第三方支付行業(yè)的一大進(jìn)步。但是，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上支付立法還處于空白階段，央行應(yīng)該結(jié)合中國(guó)現(xiàn)有的基本國(guó)情和法律體系盡快完善和提高現(xiàn)有的管理辦法的內(nèi)容與層次，從業(yè)務(wù)范圍，身份定位等方面更加清晰地界定第三方支付平臺(tái)的法律地位，使得第三方支付行業(yè)定位清晰，相關(guān)部門(mén)的管理監(jiān)督的依據(jù)更加有力度，從部門(mén)規(guī)章上升到法律層次，以法律形式明確從事支付服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的合法性及其支付服務(wù)的規(guī)范、支付安全的保障、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管等，促使第三方支付平臺(tái)健康有序穩(wěn)定的發(fā)展。

3.2 引入第四方電子支付監(jiān)督部門(mén)的構(gòu)想

有序的行業(yè)運(yùn)行不僅要有明確的行業(yè)規(guī)范，還需要有強(qiáng)有力的監(jiān)管部門(mén)，2009年4月，中國(guó)人民銀行籌建“全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”，以加強(qiáng)第三方電子支付行業(yè)自律，與正式的法律制度、人民銀行等部門(mén)共同實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付組織的監(jiān)管為目的。然而，作為前身是IT行業(yè)的第三方支付平臺(tái)企業(yè)，始終缺乏一個(gè)強(qiáng)而有力的部門(mén)直接實(shí)現(xiàn)對(duì)該行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。鑒于此，建立第四方電子支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)，勢(shì)在必行。第四方電子支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可由中國(guó)人民銀行成立，起作用是專門(mén)監(jiān)管第三方支付平臺(tái)企業(yè)的組織，接受央行的管理，定期央行匯報(bào)第三方支付的總體狀況，負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行，協(xié)助國(guó)有銀行對(duì)沉淀在第三方支付平臺(tái)中的資金的進(jìn)行管理。比如：一方面可以對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行定期注冊(cè)審批。第三方支付企業(yè)需要在第四方電子支付監(jiān)督機(jī)構(gòu)注冊(cè)會(huì)員，詳細(xì)上報(bào)自身各方面資質(zhì)，通過(guò)第四方機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審核之后，才能獲得行業(yè)牌照。該牌照不是終身制，每隔2或者3年，第四方電支付監(jiān)督機(jī)構(gòu)協(xié)同央行都要對(duì)該企業(yè)進(jìn)行審核，只有達(dá)到條件的才能繼續(xù)運(yùn)行。這樣確保第三方支付行業(yè)不斷優(yōu)化自身?xiàng)l件，對(duì)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)步有著積極促進(jìn)的作用。另一方面，對(duì)滯留資金進(jìn)行存款保險(xiǎn)制?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》雖然規(guī)定每個(gè)第三方支付企業(yè)需要交納一定的保證金，從一定程度上，降低了客戶在途資金的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于沉淀在第三方支付企業(yè)賬戶中的巨額資金來(lái)說(shuō)，如果第三方企業(yè)一旦破產(chǎn)，或者攜款逃跑，產(chǎn)生的損失將任然是十分巨大的。借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)[5]，在第四方電子支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，第三方支付企業(yè)必須要在第四方電子支付監(jiān)督機(jī)構(gòu)指定的銀行開(kāi)設(shè)無(wú)息存款賬戶用于存放滯留的資金，由第四方電子支付監(jiān)督機(jī)構(gòu)協(xié)同銀行統(tǒng)一為該巨額資金投保。沉淀資金在銀行產(chǎn)生的利益用來(lái)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。有了銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入，以及第四方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，滯留資金有了多重保障，較好的保護(hù)了用戶的個(gè)人利益。

3.3 建立實(shí)名認(rèn)證發(fā)行專用一卡通

由于第三方支付平臺(tái)的自身特點(diǎn)，如今，利用該平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)洗錢(qián)的行為不在少數(shù)，極大的擾亂了金融秩序，給銀行等相關(guān)部門(mén)造成巨大損失。對(duì)此，中國(guó)人民銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》中將對(duì)反洗錢(qián)措施的涵蓋范圍進(jìn)行了相應(yīng)的增添，同時(shí)規(guī)定包括反洗錢(qián)內(nèi)部控制、客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等預(yù)防洗錢(qián)、恐怖融資等金融犯罪活動(dòng)的措施。在實(shí)施《細(xì)則》同時(shí)，可以同時(shí)采取以下方案，進(jìn)一步的優(yōu)化第三方支付的交易環(huán)境。首先，第三方支付平臺(tái)應(yīng)使用實(shí)名認(rèn)證，和銀行聯(lián)合，使得網(wǎng)上交易部分程度上在銀行的監(jiān)控范圍之內(nèi)。其次，完善信用平臺(tái)，建立網(wǎng)上交易個(gè)人信用檔案，定期對(duì)外公布[6]。對(duì)于可疑交易，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)及時(shí)介入，進(jìn)行審核和監(jiān)督。第三，根據(jù)細(xì)則有關(guān)精神，可以考慮由五大國(guó)有銀行協(xié)同央行，統(tǒng)一發(fā)行第三方支付平臺(tái)專用一卡通。央行負(fù)責(zé)發(fā)行，第四方電子支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)控，該一卡通可以在所有獲得牌照的第三方支付平臺(tái)上通用。網(wǎng)上支付時(shí)，所有交易都必須使用該一卡通。一卡通的性質(zhì)相當(dāng)于銀行的借記卡，需要在銀行實(shí)名開(kāi)戶，并且充入一定量的現(xiàn)金才能在網(wǎng)上進(jìn)行支付，這樣使得利用第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)套現(xiàn)幾乎成為不可能的事情。

3.4 加強(qiáng)行業(yè)整合盈利模式多元化

隨著時(shí)代的發(fā)展，創(chuàng)新服務(wù)永遠(yuǎn)是第三方支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力，作為支付企業(yè)，不能把目光只局限在提供支付服務(wù)上。服務(wù)多元化，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的整合，才是盈利的關(guān)鍵點(diǎn)。如何尋找突破口，應(yīng)該是當(dāng)下第三方支付企業(yè)最值得關(guān)注的問(wèn)題。在交易的過(guò)程中，引入物流企業(yè)對(duì)于處于信息流和物流平衡點(diǎn)位置的第三方支付行業(yè)，未嘗不是實(shí)現(xiàn)一個(gè)雙贏的好方法。引入物流部門(mén)后，改進(jìn)的支付流程如下：

圖1 引入物流企業(yè)后的第三方支付平臺(tái)的支付流程

（1）買(mǎi)方將資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)的支付賬戶中。 （2）買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品（或服務(wù)）。 （3）買(mǎi)方發(fā)出支付授權(quán)，第三方平臺(tái)將買(mǎi)方賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管。（4）第三方平臺(tái)告訴賣(mài)方已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨。（5）賣(mài)方完成發(fā)貨許諾(或完成服務(wù))。物流企業(yè)的加入，賣(mài)家發(fā)貨后，得到一個(gè)快遞單號(hào)，將快遞單號(hào)填入系統(tǒng)中，買(mǎi)方賣(mài)方以及第三方支付平臺(tái)均能夠查詢，類似是賣(mài)方發(fā)貨的一個(gè)憑證（6）當(dāng)買(mǎi)方收到貨物之后，買(mǎi)方確認(rèn)可以付款。（7）第三方平臺(tái)將臨時(shí)保管的資金劃撥到賣(mài)方賬戶中。（8）賣(mài)方可以將賬戶中的款項(xiàng)通過(guò)第三方平臺(tái)和實(shí)際支付層的支付平臺(tái)兌換成實(shí)體貨幣，也可以用于購(gòu)買(mǎi)商品。其中，在第五步，將物流企業(yè)整合到傳統(tǒng)的第三方支付平臺(tái)的支付流程中。

由于物流部門(mén)的參與，顧客能很方便的在支付平臺(tái)上查詢到物流公司的發(fā)貨單號(hào)，這樣很大程度上遏制了虛假交易的產(chǎn)生，對(duì)洗錢(qián)套現(xiàn)活動(dòng)起到了一定程度上的阻礙。同時(shí)個(gè)別不法商戶欺騙客戶，在沒(méi)有發(fā)貨的狀態(tài)下就讓客戶把存放在第三方支付平臺(tái)賬戶中的錢(qián)預(yù)先打給他，在此體系當(dāng)中，由于物流部門(mén)的介入，賣(mài)方無(wú)法提供相應(yīng)的物流單號(hào)，也變得很難實(shí)現(xiàn)。最后，第三方支付平臺(tái)和物流公司合作，給物流公司帶來(lái)了穩(wěn)定而又可觀的利潤(rùn)，第三方支付企業(yè)可以按照比例，對(duì)物流公司收取相應(yīng)的費(fèi)用作為回報(bào)。當(dāng)然，在同合作的物流公司洽談的時(shí)候，要明確權(quán)責(zé)，如果貨物丟失或者損壞，物流公司需要全額賠償，這樣有效地確保貨物的安全，使得買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)第三方支付平臺(tái)更有信心，同時(shí)拓寬了第三方支付企業(yè)和物流企業(yè)的盈利渠道，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的良好整合。

第三方支付在如今的網(wǎng)上交易過(guò)程中已經(jīng)占據(jù)了不可替代的位置，是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。其運(yùn)營(yíng)模式，從一定程度上保障了使用雙方的資金安全，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。但是不可否認(rèn)的是，由于技術(shù)上的不成熟等多方面原因，第三方支付平臺(tái)還是存在著一定的問(wèn)題。本文結(jié)合第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題，依據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，提出了自身流程改造，沉淀資金管理，引入相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和發(fā)行統(tǒng)一支付工具等創(chuàng)新性的解決方案。相信隨著時(shí)代的進(jìn)步和相關(guān)政策法律的成熟，我國(guó)第三方支付平臺(tái)一定能夠日益完善，從而更好的服務(wù)于人們的網(wǎng)絡(luò)生活。

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[4]殷淑娥，田偉.淺談我國(guó)電子商務(wù)下的第三方網(wǎng)上支付[J].甘肅科技，2009，25（3）：102-107.

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THE ANALYSIS OF THE SITUATION,PROBLEMS AND COUNTERMEASURES OF THIRDPARTY PAYMENT PLATFORM IN OUR COUNTRY

ZHANG Ran1WU Guo-dong2
（1 Anhui Business Vocational College，Hefei Anhui 231100）（2 Anhui Agricultural University，Hefei Anhui 230036）

Third-party payment platform is important safeguard for Electronic Commerce threading.Third-party payment platform have rapid development in our country these years,which for E-commerce industry and national economy is significance,although it still has some defects.For the defects of lower access standards,indistinct legal definition,orderlies precipitation funds management,serious phenomenon’s of cash money-laundering,single profit model,and so on.this paper proposed effective countermeasures from aspect of regulating the industry standard,introduction of new regulators,strengthening the industry consolidation by binding the characteristic of Third-party payment and flaws of platform designed.

Electronic Commerce;Third-party payment platform;imperfect;solution programs

F49

A

1672－2868（2011）05－0024－05

2011－08－05

張冉（1984-），女，安徽合肥人。安徽工商職業(yè)學(xué)院工商管理系助教，研究方向：電子支付。

責(zé)任編輯：澍 斌