商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵是防范風(fēng)險(xiǎn)和提升競(jìng)爭(zhēng)力

陸高飛

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力也得到不斷提高，但要確保持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)提升競(jìng)爭(zhēng)力。

一、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全

金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的危害就是巨大的，上世紀(jì)九十年代末發(fā)生的東南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)和2008年美國(guó)華爾街次貸危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)都是由于發(fā)生金融危機(jī)而導(dǎo)致的。我國(guó)是一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)體，就更應(yīng)該重視金融的風(fēng)險(xiǎn)。首先，完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)內(nèi)容，發(fā)揮不同權(quán)力機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用。我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)完成了資本市場(chǎng)上市基本具備了完善的公司治理結(jié)構(gòu)的條件，但是公司治理結(jié)構(gòu)的作用沒(méi)有得到完全的發(fā)揮，特別是監(jiān)事會(huì)的作用沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)。第二，強(qiáng)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理，不斷降低資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主要收益的經(jīng)營(yíng)模式，尤其要重視資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，防范重復(fù)建設(shè)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、系統(tǒng)性行業(yè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。第三，強(qiáng)化金融常規(guī)管理，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的次貸危機(jī)就是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的極好例證。對(duì)我們發(fā)展中國(guó)家就更應(yīng)該警醒，防患于未然，當(dāng)前需要防范的主要有地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)類貸款等業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第四，強(qiáng)化管理，防范經(jīng)營(yíng)中的突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。1995年巴林銀行的倒閉成為我們的前車之鑒。商業(yè)銀行要建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)管理規(guī)程和制約機(jī)制。第五，選擇好人才。在重大金融事件中決策正確，防止無(wú)限制決策造成經(jīng)營(yíng)難以彌補(bǔ)的損失。

二、重點(diǎn)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全

1.防范地方政府融資平臺(tái)貸款形成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

政府融資平臺(tái)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊產(chǎn)物，地方政府融資平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。政府融資平臺(tái)具有融資主體與使用主體相分離的特點(diǎn)，本質(zhì)上就造成了銀行資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，目前全國(guó)大約有3－5萬(wàn)億的融資平臺(tái)貸款，有較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前一些做法僅僅依靠確定相關(guān)的抵押物就解決了事，只是會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)掩蓋起來(lái)或者推移，要真正解決就必須做到以下幾個(gè)方面：一是要做好日常管理，防范日常經(jīng)營(yíng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；二是實(shí)行分而治之，各個(gè)擊破的原則，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)變成散落開(kāi)來(lái)的小風(fēng)險(xiǎn)；三是盡早處理，逐步消滅的原則，大而化小，小而化無(wú)，逐步將冰山逐漸融化。四是對(duì)確實(shí)好的項(xiàng)目，確實(shí)能帶來(lái)效益的項(xiàng)目，追加資金投入是最好的防范風(fēng)險(xiǎn)；五是控制新的一般政府融資平臺(tái)貸款的增長(zhǎng)，不能像滾雪球一樣越滾越大。

2.防范房地產(chǎn)類貸款形成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)企業(yè)的資本金都很低，大量的資金依靠融資，所以它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力平時(shí)就很弱，更不要說(shuō)發(fā)生不利因素了；再則不斷上漲的房?jī)r(jià)對(duì)后來(lái)購(gòu)房者形成更大的風(fēng)險(xiǎn)，若房?jī)r(jià)不能覆蓋購(gòu)房貸款，一旦收入降低時(shí)，個(gè)人住房貸款就會(huì)轉(zhuǎn)降到銀行。要防止房地產(chǎn)類的風(fēng)險(xiǎn)，一是要對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款加以嚴(yán)格控制和管理，不要被眼前的利潤(rùn)所蒙蔽，嚴(yán)格開(kāi)發(fā)企業(yè)的準(zhǔn)入條件；二是切切實(shí)實(shí)控制房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng)，同時(shí)避免房?jī)r(jià)的大起大落；三是商業(yè)銀行嚴(yán)格對(duì)購(gòu)房者個(gè)人資信的審查，防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，任何事物都是發(fā)展變化的，美國(guó)華爾街的一個(gè)衍生產(chǎn)品引發(fā)了世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，至今仍使許多國(guó)家揮之不去。

三、實(shí)施全球戰(zhàn)略，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

1.存在的問(wèn)題

目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模都越居世界商業(yè)銀行前列但國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力較差卻是事實(shí)，關(guān)鍵是缺乏國(guó)際經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，缺乏具有國(guó)際經(jīng)營(yíng)和投資能力的高素質(zhì)人才。

(1)海外經(jīng)營(yíng)能力普遍偏低，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

國(guó)內(nèi)大中型商業(yè)銀行雖然相比國(guó)外商業(yè)銀行遭受金融危機(jī)的困擾較小，中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也比較矚目，但利差是盈利的主要占比。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力不足，海外盈利能力普遍較低，這大大影響了中國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際化的進(jìn)程。

(2)缺乏投資能力和經(jīng)驗(yàn)，高素質(zhì)人才不足

國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，紐約華爾街即使發(fā)生了金融危機(jī)仍然為金融高級(jí)管理人員發(fā)放高薪，甚至屢叫不止，原因何在?無(wú)非是為本單位留住管理和投資人才，這一點(diǎn)對(duì)金融業(yè)尤為重要?？墒菄?guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍然沒(méi)有建立起市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，一是國(guó)內(nèi)還沒(méi)有形成這樣的環(huán)境，二是巨大的利差盈利空間削弱了競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，即使是走出去的那一點(diǎn)也基本得到了金融危機(jī)的檢驗(yàn)。國(guó)外投資市場(chǎng)可以用戰(zhàn)場(chǎng)來(lái)形容，市場(chǎng)的投資需要熟悉海外市場(chǎng)高素質(zhì)人才的能力和經(jīng)驗(yàn)，不是稍稍熟悉金融知識(shí)就可以為之的，更需要的是在市場(chǎng)中歷練睿智、膽識(shí)和魄力，否則到頭來(lái)仍然是交學(xué)費(fèi)而已。

2.相關(guān)措施

(1)制定國(guó)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，商業(yè)銀行不僅僅是通過(guò)調(diào)整結(jié)構(gòu)提供服務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)，更重要的是自己要參與到發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變中，通過(guò)提高自己的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)實(shí)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行在世界金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)地位。

(2)培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高投資能力和經(jīng)驗(yàn)

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提升海外競(jìng)爭(zhēng)能力，構(gòu)建世界一流的商業(yè)銀行，就需要有一流的金融人才，特別是投資領(lǐng)域的人才和全面型人才，通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)摸爬滾打，通過(guò)置身于國(guó)際投行界積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行投入的資金的巨大效益，更要使我們的外匯儲(chǔ)備保值增值，使我們的海外投資保值增值。

四、注重金融創(chuàng)新，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力

自從2009年美國(guó)發(fā)生金融危機(jī)以來(lái)，人們似乎對(duì)金融創(chuàng)新談虎色變，其實(shí)創(chuàng)新并沒(méi)有問(wèn)題，就是美國(guó)次貸危機(jī)的根源也不是出自于產(chǎn)品創(chuàng)新，而是操作出了問(wèn)題。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物以獲取現(xiàn)有所無(wú)法取得的潛在的利潤(rùn)，這就是金融創(chuàng)新，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。包括思維的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新等等一系列創(chuàng)新

目前我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新明顯不足，效率不高，盈利能力不強(qiáng)。我國(guó)銀行以利差為主要利潤(rùn)來(lái)源，其他盈利來(lái)源相對(duì)較小，主要是由于金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，未來(lái)五年應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，將創(chuàng)新變成技術(shù)，開(kāi)辟新市場(chǎng)，設(shè)計(jì)出更多的投資工具和產(chǎn)品，讓盈利多元化。