商業(yè)銀行個人信貸風險問題研究

趙立新

摘要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人信貸在我國也發(fā)展的如火如荼，信貸風險的問題也一直是人們關注的焦點。本文首先介紹了個人信貸，然后分析了個人信貸風險產(chǎn)生的原因，最后減小信貸風險提出了對策。

關鍵詞：個人信貸；信貸風險；風險管理

一、商業(yè)銀行個人信貸概述

經(jīng)濟發(fā)展到一定程度就會表現(xiàn)為全球化，伴隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，作為經(jīng)濟流通載體的銀行業(yè)也發(fā)生了巨大的變化，銀行業(yè)間的競爭變得更加劇烈，要想在這種激烈的斗爭中取得勝利就必須對銀行的業(yè)務結構進行戰(zhàn)略性的調(diào)整，大力發(fā)展銀行在零售方面業(yè)務，尤其是個人信貸的業(yè)務，個人信貸業(yè)務良好發(fā)展將會成為銀行增加盈利的一個重要的大的方面。

長期以來由于我國的銀行都把業(yè)務的重點放在企業(yè)的大型貸款上而忽略了個人消費者的貸款，造成個人貸款業(yè)務在我國發(fā)展緩慢，不但使銀行損失很多盈利機會在一定程度上更是影響到了經(jīng)濟發(fā)展。近年來隨著國家經(jīng)濟快速發(fā)展，個人貸款業(yè)務在我國也得到了大力發(fā)展。在當前，各商業(yè)銀行之間的信貸業(yè)務競爭激烈，出現(xiàn)了許多個人信貸業(yè)務，比如個人住房、汽車消費、大額耐用消費品信貸、助學信貸等個人信貸業(yè)務。國家加大對住房消費，汽車消費以及農(nóng)村消費等金融消費領域的投資，使各商業(yè)的個人信貸業(yè)務得到了大力發(fā)展。

二、個人信貸風險產(chǎn)生原因

1.商業(yè)銀行自身管理的結構與框架不合理

在我國，商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務風險控制的最高機構一般是總行的信貸審查委員會，其次是分行的信貸審批部門，最后才到各分支行零售業(yè)務部。授權審批是根據(jù)風險的等級由高到低，逐及向下授權的。這種授權方法與信貸業(yè)務的快速發(fā)展是不協(xié)調(diào)的，嚴重阻礙了信貸業(yè)務的發(fā)展，也不能適應個人資產(chǎn)規(guī)模擴張的需求。

2.缺乏優(yōu)秀的風險研究團隊以及創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品

目前在商業(yè)銀行中普遍存在的一個問題是缺乏專業(yè)化的風險研究人員以及團隊，銀行對個人資產(chǎn)業(yè)務方面的分析僅采用簡單的五級分類(正常、關注、次級、可疑以及損失)上，基本上對不良監(jiān)測不進行定期的發(fā)布與公告。沒有建立專門的個人業(yè)務發(fā)展數(shù)據(jù)資料庫，也沒能對行業(yè)的風險發(fā)展趨勢與規(guī)律進行分析與估計。在信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新上缺乏動力。在我國，現(xiàn)階段信貸產(chǎn)品主要有住房、汽車、個人消費、教育等方面的產(chǎn)品。但由于涉及到風險的問題，真正能展開做大的也只有住房貸款，這就造成了商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品盈利面比較狹窄。

3.借款人的還債能力以及信用等因素

借貸人在取得信貸之后，其償還借貸款的途徑是包括借貸人的收入和其他途徑能獲得的資金。一旦借貸者的收入下降或者無收入時，其的還債能力將會下降甚至是沒有。在今日商業(yè)銀行的激烈競爭中，借貸者獲得資金的途徑及渠道越來越多，借貸也變得越來越容易，某些借貸人過度負債或者無償還債務的能力，都會造成貸款的拖欠，給銀行借貸帶來風險。

4.社會信用的環(huán)境差，信用程度低，相關的法律不是很健全

社會的風氣是影響信貸風險的一個重要方面。人都有跟風的心理，很容易受到環(huán)境因素的影響。如果在整個社會信用很差的這個大環(huán)境下，借貸人的信用觀念會變得淡薄，主動償還借貸款的意識會下降。

三、防范個人信貸風險的對策

1.加強完善銀行內(nèi)部控制與管理

在貸款審批階段，各業(yè)務崗位機構應當明確，程序應當規(guī)范，形成職責明確、相互制約、共同運行的機制。在對借貸人信息進行調(diào)查的階段，應當保證借貸人的資料的真實性、齊全性。在借貸成功后，應當定期的進行信息的跟蹤反饋，做好信貸風險的預警。在管理方面，建立明確的責任追究制度。加強對貸款在各階段的調(diào)查、審核、審批與考核。一旦發(fā)生問題，認真分析原因并找出責任人，追究其責任，用此來提高業(yè)務人員的責任意識，從內(nèi)部降低信貸風險。

2.加強對信貸工作人員的培訓，開發(fā)新的信貸產(chǎn)品

近年來隨著經(jīng)濟發(fā)展與改革，各個商業(yè)銀行都經(jīng)過了機構改革與人員分流，這就造成了一大部分優(yōu)秀信貸人員的流失以及工作崗位的變動，這種現(xiàn)象難以適應新形勢下信貸業(yè)務對業(yè)務人員的要求。因此，有必要對信貸人員進行職業(yè)技能，職業(yè)素養(yǎng)以及銀行的規(guī)章制度培訓，以組成一個優(yōu)秀的工作團隊，以促進信貸業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。新的形勢之下，結合新的特點開發(fā)出新的信貸產(chǎn)品，比如農(nóng)業(yè)消費信貸等等，用以擴展銀行信貸盈利面。

3.建立健全個人信用制度和信息交換制度

個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保障。目前的商業(yè)銀行已經(jīng)建立了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個人資料信息為基礎的客戶資源數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫的建立具有重大意義，其可以使銀行內(nèi)各業(yè)務部門提取和使用客戶資源。各銀行之間信息庫資源互通有利于防止信用度低的客戶換行貸款，減小借貸風險。

4.建立健全相關法規(guī)

市場經(jīng)濟的基本要求是誠實守信，遵紀守法。我們現(xiàn)在正處于市場經(jīng)濟發(fā)展的關鍵時期，這種品質(zhì)更是得高高舉起。由于市場化的進程起步比較晚，很多法律法規(guī)都處于建立與完善之中。法律規(guī)范如果跟不上信貸業(yè)務的發(fā)展時，會使很多不法分子利用法律漏洞騙取銀行貸款和逃避銀行債務造成國家重大的經(jīng)濟損失。因此相關法律應盡快制定與完善，加大對失信者得迫責與處罰，提高借貸人的失信成本，遏制其違法犯罪行為的發(fā)生。