文｜中國全面小康研究中心 蘇楓

中國信用體系建設(shè)諸多問題待解

文｜中國全面小康研究中心 蘇楓

這個夏天，公眾頻頻被與失信有關(guān)的事件刺痛神經(jīng)。如何建立和完善中國社會信用體系，這是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。本刊采訪的業(yè)內(nèi)人士、學(xué)者、律師給出了各方說法和疑問

社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。

建設(shè)社會信用體系，對于防范和懲治失信行為，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)正常社會經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，推進(jìn)政府部門依法履職，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

社會信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)，是一項(xiàng)需要各地區(qū)、各部門以及社會各界廣泛參與、共同努力的系統(tǒng)工程。

中國人民銀行作為國家中央銀行，是中國社會信用體系建設(shè)的牽頭人。

2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)，并牽頭建立社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。

“十一五”時期，人民銀行發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，與各部門、各地區(qū)共同努力，穩(wěn)步推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)，社會信用環(huán)境有所改善。但是，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)活動中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象仍然時有發(fā)生，對社會經(jīng)濟(jì)秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。

為什么某些現(xiàn)象在信用體系初步建成后仍然屢禁不絕？如何完善國家信用體系？《小康》雜志就此采訪了業(yè)內(nèi)學(xué)者、律師、企業(yè)家，他們分別從不同角度對人民銀行承擔(dān)的主體地位、如何打造中國信用體系等問題提出了不同觀點(diǎn)。

如何解決信息割據(jù)問題

當(dāng)前，社會信用體系建設(shè)的重點(diǎn)是要建立一套行之有效的法規(guī)、制度，推動信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息的依法記錄、登記、展示、共享，以此來為各部門、各地方開展行政執(zhí)法和信用建設(shè)提供服務(wù)，督促企業(yè)和個人更好地守信。

人民銀行在制度建設(shè)方面，重要工作之一是推動《征信管理?xiàng)l例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。

2009年10月13日，國務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》向社會公開征求意見。2011年7月22日，第二次公開征求社會意見。

關(guān)于《條例》，業(yè)內(nèi)以公益訴訟著稱的、北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉認(rèn)為，“征求意見稿對于信用信息的法律定位不夠明確，對個人法人信用信息和金融機(jī)構(gòu)信用信息的征集、評價，以及對違規(guī)征集、發(fā)布和使用他人信用信息的法律責(zé)任不夠明確?！?/p>

經(jīng)濟(jì)身份證

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)提供的信用報告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。人民銀行與相關(guān)部門合作，逐步將企業(yè)和個人在產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、社保、外匯等領(lǐng)域的行政處罰等信息納入征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“綠色信貸”等政策，對在上述領(lǐng)域受到違規(guī)處罰的企業(yè)和個人在信貸發(fā)放上從嚴(yán)掌握，提高了相關(guān)部門行政管理和執(zhí)法的力度，也增強(qiáng)了企業(yè)和個人在上述領(lǐng)域遵紀(jì)守法的自覺性。

目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸前審查的必經(jīng)環(huán)節(jié)，在商業(yè)銀行貸后管理中也發(fā)揮著重要作用。

迄今為止，圍繞著金融機(jī)構(gòu)單方面收集、記錄個人銀行卡交易、使用信息記錄引發(fā)個人信用“黑名單”的爭議還沒有很好解決。董正偉認(rèn)為，把個人信用記錄作為懲罰性的依據(jù)，會造成對個人、法人和其他組織的二次懲罰。

因此，董正偉建議在《條例》總則中增加一條：“本條例規(guī)定的信用信息僅僅是對客觀形成的個人、法人和其他組織的真實(shí)記錄，不構(gòu)成對信用主體的否定性評價。征信機(jī)構(gòu)、信用信息使用者不得利用信用信息記錄對信用主體人格尊嚴(yán)進(jìn)行攻擊、貶損?！?/p>

在信用制度和頂層設(shè)計層面，北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政認(rèn)為，現(xiàn)在要改善社會信用體系，必須通過制度建設(shè)來提升國家的整體水平和素質(zhì)。

“這就需要國務(wù)院來統(tǒng)轄，但是現(xiàn)在國務(wù)院還沒有專門部門來管?，F(xiàn)在的狀況是，信息在部門之間互相不能兼容，形成了信息孤島和信息割據(jù)，這是很大的浪費(fèi)。”

章政認(rèn)為，要解決信息割據(jù)的問題，需要建立聯(lián)合征信系統(tǒng)。各部門實(shí)現(xiàn)互通互聯(lián)，在總體的政策框架下，各司其職。

“國務(wù)院把建設(shè)國家信用體系的任務(wù)交給人民銀行，但是它怎么也干不來這個事。央行存在的最大問題，在于它既是運(yùn)動員，又當(dāng)裁判員——一方面要代表自己的利益，同時還要代表整個社會的利益，這就會打架。部門干不了整體的事情，地位的尷尬，反映到現(xiàn)實(shí)中，就出現(xiàn)了行為的尷尬?！闭抡J(rèn)為，解決此問題的根本辦法是在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三會之上成立一個信用管理委員會，替代人民銀行，發(fā)揮整合、統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)作用。

為什么不對商業(yè)銀行信用評價

由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一運(yùn)行的全國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為我國社會信用體系中的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

該系統(tǒng)于2006年建成，并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。在短短的幾年時間內(nèi)，中國人民銀行征信中心已發(fā)展成為世界上覆蓋機(jī)構(gòu)和人口數(shù)量最多的信用登記類機(jī)構(gòu)。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億多自然人建立了信用檔案。

“為什么只是建立個人、企業(yè)的信用檔案，而不建立商業(yè)銀行的信用檔案？人民銀行沒有做到公平對待商業(yè)銀行、企業(yè)和公民，這是不平等的。”律師董正偉認(rèn)為，人民銀行推動征信系統(tǒng)建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)商業(yè)銀行的利益，而沒有履行對商業(yè)銀行的監(jiān)管義務(wù)。

“市場經(jīng)濟(jì)條件下，最不誠信的就是商業(yè)銀行！經(jīng)濟(jì)危機(jī)都是從金融壟斷利益集團(tuán)的欺詐和投機(jī)開始的。而中國商業(yè)銀行亂收費(fèi)引發(fā)的誠信危機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有消除。所以，征信中心應(yīng)當(dāng)每年向公眾征求一次對大型商業(yè)銀行的信用評價，并向社會公開。每5年向社會公眾征求一次全面系統(tǒng)的大中型商業(yè)銀行信用評價，并向社會披露報告。對連續(xù)3年被公眾信用評價的為低級的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)給以行政處罰?！?/p>

律師董正偉認(rèn)為，每年由公眾對商業(yè)銀行經(jīng)營行為和服務(wù)進(jìn)行一次誠信評價是督促商業(yè)銀行依法誠信經(jīng)營的保障，也是防范金融風(fēng)險、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全的重要手段。

西方評級體系移植到中國存在先天性缺陷

近年來，人民銀行以信用評級為重點(diǎn)積極推動了征信市場的發(fā)展。目前，我國從事信用登記、信用調(diào)查和信用評級的征信機(jī)構(gòu)已近200家，基本上都是按照市場化原則運(yùn)作。一批評級機(jī)構(gòu)已具備從事企業(yè)主體信用評級和企業(yè)債、金融債、結(jié)構(gòu)融資債等長短期債券信用評級能力，并在國內(nèi)具有一定的公信力。

在近200家征信機(jī)構(gòu)中，大公國際資信評估有限公司(簡稱“大公國際”)是中國最權(quán)威的信用評級與風(fēng)險分析研究的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一，是面向全球的中國信用信息與決策解決方案的主要服務(wù)商。

大公國際董事長關(guān)建中認(rèn)為，目前中國信用評級體系的模式制約了中國信用經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，應(yīng)該抓住時機(jī)毫不猶豫地對現(xiàn)行評級體系進(jìn)行改革，避免重蹈美國因評級體制和機(jī)制錯誤導(dǎo)致國家信用體系崩潰的覆轍。

現(xiàn)行中國信用評級體系是學(xué)習(xí)美國的產(chǎn)物，那么，這樣一種舶來品帶給中國的將會是什么呢？

“現(xiàn)行的中國信用評級體系肯定不能充分揭示信用風(fēng)險，承擔(dān)不了國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展賦予的責(zé)任，影響國家金融與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。評級不能真實(shí)揭示風(fēng)險，還有可能引發(fā)類似美國的金融危機(jī)，中國這樣的超級經(jīng)濟(jì)體一旦爆發(fā)危機(jī)必然演變?yōu)槭澜缧越鹑谖C(jī)，中國各方面的損失將最為慘重?！标P(guān)建中對《小康》說，西方評級體系模式移植中國存在先天性缺陷。

例如，在體制方面，中國評級機(jī)構(gòu)過多；評級標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)缺乏制度保障；評級監(jiān)管多頭負(fù)責(zé)。如何建立體現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)本質(zhì)要求和適合國情的中國評級體制一直沒有提上政府的工作日程。

在機(jī)制方面，競爭機(jī)制使信用級別買賣公開化、合法化，且有愈演愈烈之勢。評級收費(fèi)模式把評級機(jī)構(gòu)與受評對象利益結(jié)合起來，增加了評級風(fēng)險。

如何打造中國信用評級體系？

關(guān)建中的構(gòu)想是，中國信用評級體系不應(yīng)再走通過市場評級調(diào)節(jié)社會信用關(guān)系的道路，而應(yīng)選擇國家有計劃管理社會信用風(fēng)險的模式，構(gòu)建國家信用評級體系。他從思想原則、管理體制等十個方面對國家信用評級體系架構(gòu)進(jìn)行了基本設(shè)想。

關(guān)建中強(qiáng)調(diào)，移植西方評級體系模式，還有被美國控制評級話語權(quán)的風(fēng)險：“美資機(jī)構(gòu)以合資方式控制中國評級市場的目標(biāo)已接近完成，并廣泛滲透到我國防、金融等眾多關(guān)系國家核心競爭力與戰(zhàn)略機(jī)密行業(yè)和企業(yè)。美國對中國評級話語權(quán)的實(shí)際控制將對中國構(gòu)成以下主要危害：一、使中國在一定程度上喪失金融主權(quán)，中國的評級規(guī)則和金融產(chǎn)品市場定價要由外國人說了算；二、信用關(guān)系已成為中國現(xiàn)代社會的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用關(guān)系穩(wěn)定與否攸關(guān)社會安定與政局穩(wěn)定，運(yùn)用評級話語權(quán)可以通過破壞信用關(guān)系侵蝕中國執(zhí)政黨的社會基礎(chǔ)；三、通過評級可以便利地掌握中國重要行業(yè)的戰(zhàn)略信息、企業(yè)技術(shù)和經(jīng)營信息，削弱國家競爭力，直接威脅中國經(jīng)濟(jì)與國家安全?！?/p>

美國評級模式的風(fēng)險

信用評級機(jī)構(gòu)是金融市場上一個重要的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，它是由專門的經(jīng)濟(jì)、法律、財務(wù)專家組成的、對證券發(fā)行人和證券信用進(jìn)行等級評定的組織。

在全球金融危機(jī)中，信用評級被認(rèn)為起了推波助瀾的作用，國際信用評級機(jī)構(gòu)在金融市場上的作用受到各國普遍質(zhì)疑。

在目前的信用評級機(jī)構(gòu)中，美國穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國際三大評級機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位，在全球信用評級市場這三家公司占有的份額超過90%。按照《華盛頓郵報》的說法，目前世界上存在兩大霸權(quán)，一是美國，一是標(biāo)準(zhǔn)普爾，標(biāo)準(zhǔn)普爾的霸權(quán)甚至超過了美國。

歐洲爆發(fā)主權(quán)債務(wù)危機(jī)以來，國際信用評級機(jī)構(gòu)多次下調(diào)陷入困境的歐元區(qū)國家信用評級，導(dǎo)致這些國家融資成本進(jìn)一步上升，因此招致歐盟以及德、法、希、葡等國的強(qiáng)烈批評。

對于近年來扮演國際經(jīng)濟(jì)增長引擎角色的中國，標(biāo)準(zhǔn)普爾給出的主權(quán)信用評級曾經(jīng)10年不變地停留在“適宜投資”的最低限。對此，中國學(xué)者指出，我國應(yīng)盡快發(fā)展信用評級機(jī)構(gòu)，搶占話語權(quán)高地，這樣才能擺脫被美國評級機(jī)構(gòu)“牽著鼻子走”的尷尬局面。