劉穎

《哆啦A夢》里曾有這么一則故事：上世紀70年代，野比的叔叔借助信貸消費，出手闊綽，隨心所欲地購買豪車和高爾夫球桿，這令野比爸爸好生艷羨。然而，也因過度消費，野比叔叔不久便陷入債務(wù)危機，到處找親戚朋友拆兌資金還信用卡。你看，即便在金融業(yè)極為發(fā)達且西化程度較高的日本，接受“先用后還”的觀念，也還是走了很長一段路。今天的中國，信用卡遍地開花，但是你，真的會用嗎？

信用卡已再不是新生事物。或許，你每天除了手機外，使用次數(shù)最多的便是它。錢不需要攢很久，也能給自己獎勵。似乎無論多貴，荷包里有沒有那么多現(xiàn)金，輕輕一刷，都能滿足那時內(nèi)心滋生出的渴望?？墒?，當渴望獲得滿足后得到的幸福感，能不能和賬單日來臨時的焦慮PK呢？

拒絕使用信用卡，是不是更省心？那可不一定。這卡與卡之間看似簡單，卻充滿了各種奧秘，讓我們從頭開始學(xué)習(xí)怎么使用信用卡吧，從此告別卡貸女王的稱號！

信用是什么？

Credit一詞，譯為貸記，即把新增加的債務(wù)用數(shù)字做記錄。同理，Debit一詞為借記，即新增加的資產(chǎn)數(shù)字，比如你的存款。它出現(xiàn)在信用卡上，意思是刷一次卡，你的個人債務(wù)相應(yīng)增加。當你購買時，這一交易需要錢，銀行憑借你的信用給你貸款，隨后，你再進行支付。在這一環(huán)節(jié)里，個人信用至關(guān)重要，它不僅關(guān)系著你能否平白無故從銀行挖出錢來，也是進行一切經(jīng)濟活動的憑證。

還記得審批信用卡時，填寫過的冗長信息、提交收入證明、名片、駕駛證等一系列資料，甚至有銀行審核專員打電話核實這一細節(jié)過程嗎？這是個人信用的初步審核。隨后，每一次刷卡消費、每一次及時還款都會增加個人信用，良好的個人信用會使銀行逐漸提高給你的透支額度，也是一個現(xiàn)代人身份地位的象征，代表了社會經(jīng)濟機構(gòu)的認可。這就不難理解，為什么在西方國家，成天背著一身債的人在各大金融機構(gòu)暢行無阻，從未向銀行借過錢的人反而很難借錢，都是信用之故。因此，增加Debit（存款類資產(chǎn)），也許還不如增加Credit（信用）。

怎樣“養(yǎng)”信用？

Step1：申請一張信用卡

如果沒有良好的個人信用，無論購買車或房子都很難獲得銀行貸款。而且，商業(yè)合作伙伴也會在合作前了解對方的信用狀況，沒有好的信用就無法取信于人。

那么，沒有信用記錄是否就可以高枕無憂？當然不是！如果沒有信用記錄，就沒有資料能證明你的信用情況。而信用卡的還款記錄是當前最能體現(xiàn)個人信用的參考資料。

Step2：按時償還信用卡欠款

每一次的逾期還款，發(fā)卡銀行在收取滯納金的同時，都會將這一信息提交給人民銀行的個人征信系統(tǒng)，形成一次不良記錄，即使只有一分錢沒有及時還上，都會為自己的信用抹黑。

Step3：辦卡需謹慎，并及時注銷未開信用卡

很多人辦卡并不是真正有需要，而是被辦卡送的禮品吸引或是一時沖動，這樣的卡很容易就變成“睡眠卡”，被持卡人遺忘了^辦卡時一定要清楚發(fā)卡銀行年費是如何收取，未激活卡片是否收取年費。一旦你的卡成了睡眠卡，被遺忘在記憶深處，拖欠年費產(chǎn)生的滯納金就會在你的信用記錄上“抹黑”。

Step4：了解自己的信用卡賬戶情況

很多銀行都為持卡人提供了全方位的信息服務(wù)，從電子賬單、消費明細到短信提示，還可通過網(wǎng)銀即時查詢。通過這些信息，應(yīng)能對自己的信用卡賬戶情況有清楚了解，避免發(fā)生超出承受能力太多的消費。

Step5：信用污點如何補救

若發(fā)生欠費、逾期、年費未交及其他情況造成不良信用記錄怎么辦呢？答案不是銷卡，而是及時還款。

根據(jù)2009年10月13日國務(wù)院法制辦公布的《征信管理條例（征求意見稿）》：“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過五年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過七年的個人犯罪記錄”，所以只要持續(xù)使用并保持良好的還款記錄，負面信用記錄是可以被扭轉(zhuǎn)的。

但如果盲目銷卡，信用記錄會永遠留存，再也沒有翻身之日……

信用卡大比拼

拼服務(wù)

國內(nèi)四大行（中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行）的優(yōu)點在于網(wǎng)點多且還款方便。它們的最大優(yōu)勢是取溢繳款免費+異地同行還款/存款免費，農(nóng)行網(wǎng)銀則有跨行轉(zhuǎn)賬免費?？傮w來說，同股份制小銀行相比，大部分服務(wù)不夠周到，而且網(wǎng)點銀行長期人滿為患。

各小銀行（股份制銀行）的服務(wù)態(tài)度及各項活動普遍好于四大銀行，論安全，廣發(fā)和招行信用卡掛失前48小時全額失卡保障，再加上免費短信提醒；論態(tài)度，招行400一直是眾多同行學(xué)習(xí)的榜樣；論額度，交行動不動就給個5萬額度砸下來；論積分，中信金卡雙倍積分，生日當月四倍積分……不足之處是每逢還款日，滿大街找銀行ATM機還款。

拼消費

人民幣：除招行消費20元積1分外，其余均為消費1元積1分。

美元：浦發(fā)消費1美元積16分；建行消費1美元積10分；中行、光大、廣發(fā)、深發(fā)展、中信銀行消費1美元積分8分；興業(yè)、華夏消費1美元積7分。

這么看來，浦發(fā)信用卡比較大方，每消費1美元可積16分。而招行信用卡最為“摳門”，相對其他信用卡積分規(guī)則而言，招行信用卡只有消費達到20元人民幣或2美元，才可以兌換1分。表面看來，這兩種政策只是金額多少的差別，但如果持卡人的信用卡正好是后者，就需要盤算一下到底有多少消費因不滿20元而被“白白浪費”。

拼換禮

積分最終還是要拿來用的，但每個積分的內(nèi)涵價值可大不相同。同樣一款iPod Nano的mp3（8G），建行兌換積分為700000分，交行則為720000分，別看只差一個數(shù)字，消費金額卻有2萬元之差。真是越比越驚心。同時，溫馨提醒，選擇信用卡，除了關(guān)心積分的性價比外，也應(yīng)注意積分的“保質(zhì)期”。

怎樣選擇信用卡

各大銀行發(fā)行的信用卡可謂五花八門，請抵擋各種禮品誘惑以及銀行卡推銷員的甜言蜜語，只需謹記：信用卡絕非辦得越多越好，而要根據(jù)信用卡自身特點、銀行還款網(wǎng)點、消費服務(wù)是否滿意等條件來選1-2張卡。

如果你是空中飛人

航空聯(lián)名信用卡是最佳選擇，一張信用卡里既包含信用卡賬戶，也包含了某家聯(lián)名航空公司的里程積分賬戶，按照刷卡消費的金額直接兌換航空里程，當里程積累到一定程度，就可以兌換免費機票。

各家銀行航空聯(lián)名卡對比來看，廣發(fā)銀行的南航明珠每消費1元錢等于1積分，14個積分就等于1個航空里程；工商銀行則有上航、海骯、南骯、國航等各家航空公司的聯(lián)名信用卡，一般每消費15-16元可以兌換1個航空里程；而招商銀行的航空聯(lián)名卡選擇也比較多，與南航的聯(lián)名卡是侶元兌換1里程。假設(shè)希望兌換1.5萬里程機票一張，如果用廣發(fā)卡進行消費累計，則需要21萬元，用工行的則需要22.5萬-24萬元，用招行則需要27萬元。而中行的國航知音卡折合刷11.52元兌換一個航空里程，則消費17萬左右即可兌換一張，目前來說是所有國航聯(lián)名卡里最劃算的。

如果你是運動達人

推薦：中信天女信用卡，中信銀行。

推薦理由：成為天女俱樂部會員，享受俱樂部美容健身特惠，美容同時，還能經(jīng)常參與時尚和親子教育講座。

推薦：女人花信用卡，民生銀行。

推薦理由：每周四是女人花日，使用該卡消費可雙倍積分，并可在涵蓋服飾、珠寶、美容、美體等領(lǐng)域的女人花專屬商戶享受優(yōu)惠。

如果你是持家主婦

華夏鈦金麗人卡贈送2萬元女性安康保險，光大陽光伊人鈦金卡贈送100萬元出行意外險，和5萬元家庭財產(chǎn)保險，而北京銀行凝彩卡，訂車3次50公里免費接送，走親訪友非常劃算，持卡人購買商品后如發(fā)現(xiàn)同質(zhì)而價格不同，符合相關(guān)條件即可獲得差價補償，購買大小日用品再也不用左思右想費心比較。