李星 中國社會(huì)科學(xué)院研究生院法學(xué)博士生

泗洪：民間借貸兩面觀

李星 中國社會(huì)科學(xué)院研究生院法學(xué)博士生

發(fā)生在江蘇泗洪縣的一場(chǎng)高利貸悲喜劇，不僅讓無數(shù)投資者的上億積蓄成就了一個(gè)“寶馬鄉(xiāng)”的虛名，也讓我們看到了民間借貸的兩張面孔。

一張面孔以泗洪縣高利貸危機(jī)中的借貸為典型，投資者對(duì)投資項(xiàng)目基本上缺乏考察，其所作的決定完全建立在聽信自己親友的勸說上，寄希望于一夜暴富，在整個(gè)投資過程中也缺乏法律意識(shí)，不僅不要求擔(dān)保，往往連借條都不打，一旦有事，血緣、親緣等關(guān)系又和借貸關(guān)系相連，剪不斷理還亂。這張面孔我們姑且稱之為“傳統(tǒng)個(gè)人型”。

一張面孔則以民間借貸最為發(fā)達(dá)地區(qū)之一的上海、浙江民間借貸公司的業(yè)務(wù)為典型。在這里，投資者的資金多交由專業(yè)的信貸公司運(yùn)作，而公司對(duì)于投資對(duì)象的貸款項(xiàng)目、投資風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)經(jīng)過詳細(xì)的考察，在決定借款后還會(huì)要求相應(yīng)的擔(dān)保，整個(gè)流程頗有一套規(guī)則可循；除去某些高利貸性質(zhì)的不法公司外，也有許多公司對(duì)利息的追求相對(duì)適度，在銀行銀根緊縮的今天，它們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供了一條必不可少的融資之路。但鑒于它還處于發(fā)展、試驗(yàn)階段，這張面孔我們可稱之為“過渡公司型”。

在對(duì)于民間借貸市場(chǎng)法制化的呼聲漸高的今日，在面對(duì)兩類民間借貸產(chǎn)生的法律糾紛時(shí)，不宜采取“一刀切”的處理辦法。

“傳統(tǒng)個(gè)人型”的民間借貸中，一旦涉及投資，其盲目性遠(yuǎn)較“過渡企業(yè)型”為高，因此給予大小“爪王”上下其手的空間非常之大，眾多投資者的血汗錢多化作了少數(shù)人揮霍“炫富”和巧取豪奪的資本，刑法中的集資詐騙罪當(dāng)為后者設(shè)；而對(duì)于非“爪王”的投資者之間的借貸關(guān)系，也有《合同法》、最高人民法院的相關(guān)司法解釋等規(guī)則可循。簡(jiǎn)單說，處理這一型的法律糾紛，司法庫中已有足夠的武器。

“過渡企業(yè)型”的民間借貸則處于“妾身未明”的尷尬境地。一方面，它作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而催生的“自發(fā)秩序”，在現(xiàn)實(shí)中發(fā)揮著巨大作用；另一方面，在法律上沒有相應(yīng)的特別法保障，使這些借貸中產(chǎn)生的種種糾紛難以得到合法解決。

事實(shí)上，隨著2008年金融風(fēng)暴以來，國有銀行收緊貸款，本來就融資難的中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)向民間借貸，民間借貸量的增長(zhǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。如果看不到它的積極作用而一味將其看做是擾亂金融秩序的洪水猛獸，既有失公允，也會(huì)導(dǎo)致相當(dāng)重要的一大類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)處在法律上的灰色地帶。因此，在區(qū)分兩類民間借貸類型的不同的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)投資者的合法利益，打擊非法高利貸企業(yè)和集資詐騙的組織、個(gè)人；更應(yīng)當(dāng)在立法、修法上，承認(rèn)民間信貸企業(yè)在金融秩序中的積極作用，這才是民間借貸更亟待喚起我們關(guān)注的那一面。