劉春彥 同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授

“草根金融”創(chuàng)新管理路在何方

劉春彥 同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授

近一兩年，蘇北地區(qū)黃橋、泗洪頻發(fā)“會(huì)頭”攜款外逃、“會(huì)”的倒閉、“爪王失蹤”的非傳統(tǒng)“高利貸”崩盤(pán)事件，不少參會(huì)者傾家蕩產(chǎn)、血本無(wú)歸，在討債、還債和躲債當(dāng)中艱難度日。

“打會(huì)”，又稱“請(qǐng)會(huì)”、“標(biāo)會(huì)”。作為一種民間的融資形式，在江浙一帶十分盛行。民間標(biāo)會(huì)在黃橋的發(fā)展史可追溯到清朝時(shí)期，作為有著一百多年歷史的經(jīng)濟(jì)互助形式，其本質(zhì)是在熟人、親戚之間進(jìn)行共同儲(chǔ)蓄及低息拆借行為?！暗脮?huì)”者支付利息，“應(yīng)會(huì)”者解人之急且可理財(cái)獲利，“會(huì)員”之間的人格平等與相互尊重。

2000年后，黃橋“打會(huì)”的投資意味趨濃，但仍在合法的軌道上運(yùn)行。2008年開(kāi)始，由“打會(huì)”的民間互助完成了到“炒會(huì)”的非法集資轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的小“會(huì)”轉(zhuǎn)變?yōu)橐酝顿Y炒作性質(zhì)的“大會(huì)”。一些人是“會(huì)員”又是“會(huì)頭”，這種如網(wǎng)狀般的鏈接使得“打會(huì)”的結(jié)構(gòu)發(fā)展成為了金字塔狀，越往上“會(huì)頭”的資金越大，“會(huì)連會(huì)”、“會(huì)套會(huì)”。這種借傳統(tǒng)“打會(huì)”之殼的“金融傳銷工具”連同其“真身”極富民間智慧的傳統(tǒng)“請(qǐng)會(huì)”一并被官方認(rèn)定為“非法集資”。

改革開(kāi)放后，“草根金融”在江浙許多地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了巨大作用?！安莞鹑凇币卜Q為“非正規(guī)金融”，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。我國(guó)是典型的金融壓抑國(guó)家，現(xiàn)階段金融體系呈現(xiàn)出典型的“倒三角”特征，即絕大多數(shù)存款、貸款市場(chǎng)份額掌握在四大國(guó)有銀行以及全國(guó)性股份制銀行手中，絕大部分上市公司為國(guó)有，民營(yíng)上市公司融資額度較小。與金融業(yè)的高度壟斷形成鮮明對(duì)照的是企業(yè)的高度分散，這為“草根金融”存在和發(fā)展提供了土壤。作為“草根金融”的“會(huì)”之所以由民間互助演變?yōu)椤俺磿?huì)”的非法集資，其原因之一是沒(méi)有正確的引導(dǎo)和監(jiān)管。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管法律和監(jiān)管體制框架，“草根金融”沒(méi)有納入法律調(diào)整范圍，游離于政府監(jiān)管之外?！耙恍腥龝?huì)”（央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）既沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)力，也沒(méi)有監(jiān)管的動(dòng)力（沒(méi)有機(jī)會(huì)尋租）。地方政府有監(jiān)管的壓力卻沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)力和手段（沒(méi)有法律授權(quán)其有監(jiān)管的職責(zé)，金融監(jiān)管是中央政府保留的權(quán)力），因此，對(duì)于“草根金融”出現(xiàn)了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，只能采取“臨時(shí)性”措施。

金融監(jiān)管的目的是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，更多體現(xiàn)為“過(guò)程性監(jiān)管”，對(duì)其結(jié)果進(jìn)行事后檢驗(yàn)相對(duì)無(wú)效、檢驗(yàn)成本極其高昂。因此，必須創(chuàng)新“草根金融”管理，引導(dǎo)其向合法金融的路徑發(fā)展。

2011年黨中央國(guó)務(wù)院不斷強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理。最大限度激發(fā)社會(huì)活力、最大限度增加和諧因素、最大限度減少不和諧因素，以解決影響社會(huì)和諧穩(wěn)定突出問(wèn)題為突破口，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理，提高社會(huì)管理科學(xué)化水平，確保社會(huì)既充滿活力又和諧穩(wěn)定。所謂“創(chuàng)新”，就是社會(huì)管理要與時(shí)俱進(jìn)，首先是轉(zhuǎn)變管理的理念，充分認(rèn)識(shí)“草根金融”在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，正確引導(dǎo)其為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。其次建立和完善“草根金融”監(jiān)管體制機(jī)制，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)“一行三會(huì)”把“草根金融”納入監(jiān)管范圍、建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府有效的合作機(jī)制，適當(dāng)分權(quán)，充分發(fā)揮地方政府貼近“草根金融”（許多“草根金融”發(fā)生在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在此沒(méi)有觸角）優(yōu)勢(shì)。

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