張延永

（牡丹江木工機(jī)械廠有限責(zé)任公司，黑龍江 牡丹江 157000）

通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展及其與全球金融活動的高度緊密結(jié)合，使全球金融發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期—電子金融時(shí)代。“金融電子化是世界范圍內(nèi)的一場金融革命”。目前，完全手工操作的銀行體系已經(jīng)走向消亡，更加講求速度和安全的現(xiàn)代化電子清算體系已建立，促進(jìn)了資金在全球范圍內(nèi)快速流動，可以毫不夸張地說：“資金在跟著電子信息這個(gè)太陽走?！?/p>

金融電子化是指金融企業(yè)采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動化、業(yè)務(wù)管理的信息化以及決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷、方便的服務(wù)，達(dá)到提升市場競爭力的目的。金融電子化的最終目標(biāo)是建立集金融業(yè)務(wù)處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融管理信息系統(tǒng)。它的根本點(diǎn)是行業(yè)內(nèi)部管理自動化與信息化，它是一種基于傳統(tǒng)的、封閉的金融專用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

整體看來，金融電子化系統(tǒng)是對廣義金融信息進(jìn)行采集、傳送、處理、顯示與記錄、管理和監(jiān)督的綜合性應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是一個(gè)多層次的、開放互聯(lián)的巨型系統(tǒng)，處于一個(gè)不斷發(fā)展、更新和擴(kuò)大的狀況。

金融機(jī)構(gòu)的電子化，是建立在銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，借助電子計(jì)算機(jī)技術(shù)這一手段，來達(dá)到金融擴(kuò)散、金融創(chuàng)新、提供新的金融服務(wù)、增加贏利的目的。如果只是單純地注重電子技術(shù)發(fā)展，忽視了金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)與結(jié)構(gòu)，只能是緣木求魚。如號稱世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行—SFNB(安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)最初只發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，但單一渠道制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前該行已在亞特蘭大開設(shè)了一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃增設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)。

在電子技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域之前，各營業(yè)機(jī)構(gòu)都是使用手工操作，業(yè)務(wù)處理速度、業(yè)務(wù)信息傳遞速度極為緩慢，業(yè)務(wù)開展的范圍也受到一定程度的限制，金融產(chǎn)品相對單一。計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)入該領(lǐng)域之后，引進(jìn)日常業(yè)務(wù)批處理，大大提高了處理日常業(yè)務(wù)的工作效率。隨著計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持的ATM、POS終端、網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的一系列電子金融創(chuàng)新產(chǎn)品使用，利用DDN或PSTN通過聯(lián)機(jī)，存取款地域的限制，使持銀行卡或存折的客戶可以在任何營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代理機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)或消費(fèi)。

隨著電子金融系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。我國的證券公司及銀行業(yè)因提供特網(wǎng)服務(wù)也多次被黑客攻擊。國際金融市場的變化通過電子網(wǎng)絡(luò)的傳遞，波及我國金融市場也幾乎在同時(shí)進(jìn)行，增大了銀行在防范境外經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上的難度。

我國金融創(chuàng)新電子化起步較晚，但目前已初步形成一個(gè)比較完整的電子化系統(tǒng)，成為我國金融創(chuàng)新的主要發(fā)展方向之一。1975年，中國人民銀行從蘇聯(lián)引進(jìn)20多臺穿孔打字機(jī)和計(jì)算機(jī)組成的電子管計(jì)算機(jī)，主要用于處理全國聯(lián)行往來業(yè)務(wù)；1980年，人民銀行增設(shè)了3M-150計(jì)算機(jī)并在上海、南京、西安、廣州分行裝機(jī)運(yùn)行，首先實(shí)行營業(yè)部、分理處一級的銀行自動處理；1990～2003十三年里有計(jì)劃、有步驟地推行“金卡工程”，同時(shí)進(jìn)行了大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，如中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)(CNFN)、中國人民銀行通信網(wǎng)以及各專業(yè)銀行的專用網(wǎng)等。各專業(yè)銀行先后引進(jìn)IBMES900系列大型機(jī)，利用數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)(DDN)或公用電話網(wǎng)(PSTN)，建立了跨省、市網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。金卡工程的實(shí)施，推動了我國一些商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程，目前銀行卡業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)聯(lián)營并得到迅猛發(fā)展。截至2005年底，全國銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)175家，發(fā)卡量916億張，2005年銀行卡總交易金額47萬億元，其中消費(fèi)交易額9600億元，分別是2000年的1014倍和815倍。銀行卡受理環(huán)境不斷改善，截至2005年底，可以受理銀行卡的特約商戶39萬家，部放POS機(jī)具61萬臺、ATM機(jī)8萬臺，分別是五年前的315倍、319倍和211倍。金卡工程的建設(shè)為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付與資金清算提供了很好條件。

毋庸置疑，我國的金融電子化經(jīng)過十多年的發(fā)展，由起步的不成熟逐步走向成熟和完善，并邁上了迅速發(fā)展的快車道。但我國的金融電子化的發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)電子化和現(xiàn)代金融業(yè)的要求之間還存在著不小的差距，也存在許多問題。我國目前對電子金融業(yè)務(wù)和行為的調(diào)整基本上還依靠科技部制定的行業(yè)規(guī)定和行業(yè)準(zhǔn)則，這種規(guī)定和準(zhǔn)則的權(quán)威性存在明顯的限制，從而形成了條塊分割的局面。這種局面對我國金融電子化的發(fā)展是極其不利的，也不能適應(yīng)與國際電子金融接軌的中國金融業(yè)的需要，已成了金融電子化發(fā)展的重要制度性障礙，其中一些不可忽視的問題，概括地講主要有以下五個(gè)方面：

a.金融網(wǎng)絡(luò)的整體效能比較差，網(wǎng)絡(luò)的功能沒有得到充分發(fā)揮。b.缺乏總體規(guī)劃和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。c.對電子金融業(yè)的監(jiān)管技術(shù)和手段比較落后。d.我國缺乏一大批復(fù)合型的高級金融電子化管理人才。e.在電子金融領(lǐng)域的法律法規(guī)存在相當(dāng)大的空白。

針對以上五個(gè)方面的問題，我國金融電子化以后發(fā)展的對策主要有：

a.應(yīng)迅速提高金融業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和高級管理人員的電子化知識水平。

b.加快培養(yǎng)既懂金融業(yè)務(wù)又懂銀行電子化的“復(fù)合型”高級人才。

c.將金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融電子化有機(jī)的結(jié)合。

e.迅速提高金融業(yè)員工的計(jì)算機(jī)水平。

f.計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備的購置應(yīng)有統(tǒng)一規(guī)劃，并實(shí)行“政府采購制度”。

g.軟件開發(fā)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化，且具有統(tǒng)一性。

h.迅速提高金融業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的安全可靠性。

i.內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際互連網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)應(yīng)具有獨(dú)立性和統(tǒng)一性。

j.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支持技術(shù)，加快“網(wǎng)上銀行”建設(shè)。

進(jìn)入21世紀(jì)，金融電子化已成為金融行業(yè)競爭的核心，金融電子化建設(shè)成為我國金融行業(yè)改革、開放和發(fā)展的支撐，其進(jìn)展引起金融行業(yè)、IT業(yè)界和國家的廣泛關(guān)注。金融創(chuàng)新的電子化發(fā)展最早的是貨幣市場，但發(fā)展最快的、影響最深的卻是完善資本市場。1998年3月，德國、法國、瑞士三國宣布將電子交易系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)后，歐洲八大證券交易所已開始著手建立統(tǒng)一市場，99年納斯達(dá)克更是積極的開拓東京、新加坡、香港和倫敦資本市場。與此相比較，我國的金融創(chuàng)新電子化更多的是關(guān)注系統(tǒng)內(nèi)資金劃撥、支付，即仍然停留在貨幣市場的領(lǐng)域，在網(wǎng)上資本市場領(lǐng)域有待開拓。這種狀況與我國的金融狀況相關(guān)。在我國的金融市場上，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然居于壟斷地位，而占有高市場份額仍然是各商業(yè)銀行的主要目標(biāo)。因此對新興的金融創(chuàng)新電子化給予了極大的關(guān)注，原因是通過這一工具可以提高它的市場占有率。從另一角度來說，電子計(jì)算機(jī)是一門新興的科學(xué)，它的更替速度相當(dāng)快。以之為載體的金融創(chuàng)新也具有同樣的特征。由于介入時(shí)間較短，我國在采用先進(jìn)的技術(shù)上具有得天獨(dú)厚的條件，具有追趕效應(yīng)。雖然它的前期投入較大，由于它是一種規(guī)模效益的創(chuàng)新，形成規(guī)模后，成本將會十分低廉。從總體上來講，它將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要方向之一。

[1]陳征宇.論金融電子化戰(zhàn)略.理論探索，2002年第5期.

[2]楊青.電子金融學(xué).復(fù)旦大字出版社，2004.

[3]姚立新.電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新與運(yùn)作.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2000.

[4]呂廷杰，徐華飛.中國電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告.北京郵電大學(xué)出版社，2003.