林 琳

天津市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院，天津 300170

一、前言

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的日新月異，網(wǎng)絡(luò)已成為人類(lèi)生活中不可或缺的重要元素，以銀行電子化為主體的金融電子化潮流在短短的十幾年便席卷全球。我國(guó)商業(yè)銀行真正步入電子化時(shí)代是從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，70年代中期得到發(fā)展，90年代中期開(kāi)始，信息技術(shù)廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理各個(gè)方面。作為銀行電子信息化的重要產(chǎn)物——網(wǎng)上銀行，主要是通過(guò)科技的更新發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化使用，提高金融服務(wù)的科技含量，實(shí)現(xiàn)銀行高效率、高效益。

2010年，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)強(qiáng)勁扭轉(zhuǎn)、大眾的選擇更注重效率元素的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，全國(guó)第三方支付用戶(hù)的比例達(dá)到19%，在使用第三方支付的用戶(hù)中，有近80%開(kāi)通了網(wǎng)上銀行?！?010中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2010年，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)比例為26.9%，比2009年增長(zhǎng)了6個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)中，活躍用戶(hù)比例達(dá)到80.7%，比2009年增長(zhǎng)了4個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)網(wǎng)銀方面，2010年用戶(hù)比例為40.9%，與2009年相比保持穩(wěn)定。據(jù)調(diào)查我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)了1.37億，但是與7000多萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶(hù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行大力度發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的前景是廣闊的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的必要性

1.發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展的途徑

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)普及的地域面也達(dá)到了基本涵蓋的規(guī)模，并且人們現(xiàn)在網(wǎng)上消費(fèi)與網(wǎng)上支付的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，商業(yè)銀行客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的群體數(shù)量在不斷增加。另外，網(wǎng)上銀行使得我國(guó)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)變得便捷，銀行的運(yùn)營(yíng)成本也可以大大降低，金融服務(wù)的領(lǐng)域也有所擴(kuò)大。銀行有可能通過(guò)網(wǎng)上銀行給在傳統(tǒng)條件下無(wú)法接觸的客戶(hù)提供銀行服務(wù)，成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)拓展的有效途徑。

2.發(fā)展網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力

依托信息技術(shù)的升級(jí)，發(fā)展網(wǎng)上銀行不僅可以電子化改造傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融衍生品和金融創(chuàng)新的豐富，拓寬銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的領(lǐng)域，而且會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)操作模式。在一定程度上，加速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，尤其是理財(cái)類(lèi)金融工具。

3.發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的武器

在我國(guó)加入WTO以后，大量外資銀行入駐。外資銀行主要是借助發(fā)展企業(yè)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶(hù)，以及網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)部分遠(yuǎn)程金融服務(wù)，來(lái)彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、大眾信譽(yù)度普遍不高的不足。因此，我國(guó)商業(yè)銀行除在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)之外，今后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，揮舞這門(mén)“利器”，“與狼共舞”。

4.發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)的基礎(chǔ)

在我國(guó)，商業(yè)銀行有著政府信用的強(qiáng)有力支撐，社會(huì)信用基礎(chǔ)較好。因此，推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可以更加快捷地建設(shè)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行具有獨(dú)立意義的信息資產(chǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.培養(yǎng)客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，所謂發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是對(duì)網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶(hù)群的拓展。網(wǎng)上銀行實(shí)際上主要是依存于實(shí)體的商業(yè)銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)提供在線的金融服務(wù)。所以，培養(yǎng)客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行的習(xí)慣是拓展目標(biāo)客戶(hù)群的關(guān)鍵?，F(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行主要通過(guò)費(fèi)用的減免、綁定使用、免費(fèi)期限使用、優(yōu)惠商戶(hù)或是專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品的形式大力推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其實(shí)，商業(yè)銀行還可以通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)環(huán)境來(lái)培養(yǎng)客戶(hù)群，因?yàn)殂y行金融服務(wù)水平是直接影響客戶(hù)的興趣選擇的。在允許的范圍內(nèi)，增加商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，密集營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，加大銀行自助設(shè)備的投放，并配備專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)人員，指引客戶(hù)在自助設(shè)備上完成業(yè)務(wù)操作，以此提升金融服務(wù)環(huán)境，讓客戶(hù)體會(huì)到自助辦理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，這樣能夠提高客戶(hù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的離柜率，并且利用業(yè)務(wù)自助辦理模式的操作培養(yǎng)客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行的意識(shí)，積累客戶(hù)對(duì)銀行電子化金融服務(wù)的信心。

2.加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的力度

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是不斷深化的，只是相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)中使用網(wǎng)上銀行的絕對(duì)數(shù)量并不是很大。主要是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)知度較低。對(duì)于這種“7X24金融服務(wù)業(yè)務(wù)”的營(yíng)銷(xiāo)，商業(yè)銀行需要下大力度營(yíng)銷(xiāo)，從策略上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的普及化。

首先從綠色金融的營(yíng)銷(xiāo)理念出發(fā)，宣傳推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。綠色環(huán)保是大眾關(guān)注點(diǎn)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的普及，能夠節(jié)約商業(yè)銀行資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)無(wú)紙化，也可以降低銀行行政業(yè)務(wù)的審核成本。從綠色金融的理念進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，可以更好地迎合客戶(hù)的意識(shí)需求。

其次在商業(yè)銀行主要網(wǎng)點(diǎn)配備視頻的演示設(shè)備，循環(huán)播放網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的介紹和實(shí)際操作示范演示。同時(shí)，配備計(jì)算機(jī)，安排1到2名的工作人員協(xié)助客戶(hù)完成網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。同時(shí)，銀行柜臺(tái)的工作人員在辦理完客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)之后，也可以簡(jiǎn)單宣傳相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加深客戶(hù)的認(rèn)識(shí)。

再次銀行應(yīng)該派專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)深入客戶(hù)群和企業(yè)，舉辦免費(fèi)講座及培訓(xùn)之類(lèi)的活動(dòng)，講解網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，演示網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作，讓客戶(hù)意識(shí)到使用網(wǎng)上銀行的優(yōu)越性。

3.建立與外資銀行的戰(zhàn)略合作，更新網(wǎng)上銀行金融軟件的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)

研究網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)需求狀況以及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，依靠市場(chǎng)引導(dǎo)和科技先導(dǎo)搞好金融軟件的R&D工作。網(wǎng)上銀行所提供功能全面、操作簡(jiǎn)易的金融服務(wù)軟件才可以應(yīng)對(duì)客戶(hù)偏好的特殊性。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)建立與外資銀行的戰(zhàn)略合作，尤其是軟件技術(shù)的支持合作。引進(jìn)學(xué)習(xí)成熟的網(wǎng)上銀行金融軟件的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)技術(shù)，同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也要建立專(zhuān)門(mén)的金融軟件R&D部門(mén)，并配備具有專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的軟件設(shè)計(jì)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)。根據(jù)電子金融工具種類(lèi)的操作特點(diǎn)，定期更新金融技術(shù)軟件，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行全面便捷的服務(wù)。而不是將此項(xiàng)工作簡(jiǎn)單的進(jìn)行服務(wù)外包的處理。

4.豐富網(wǎng)上銀行金融工具的種類(lèi)

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，對(duì)金融工具種類(lèi)的豐富是關(guān)鍵。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一方面，創(chuàng)新金融工具，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的延伸，金融服務(wù)的信息化和多元化，以及各種新金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的建立，例如，線上銷(xiāo)售、企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺(tái)的整合等等。

另一方面，對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造。提高業(yè)務(wù)辦理的效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶(hù)的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，客戶(hù)遙距操作、基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子票據(jù)等業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。

5.提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的安全性

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息、資金在網(wǎng)上傳遞和劃撥，而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)容易遭受病毒的襲擊。同時(shí)，軟件技術(shù)和操作故障也是在所難免的，安全性是重要問(wèn)題。因此，銀行應(yīng)盡快建立健全計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)，各類(lèi)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，安全證書(shū)，高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)，數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度，加強(qiáng)安全鑰匙加密系數(shù)，通訊安全控制等技術(shù)參數(shù)及實(shí)施全天候的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控等技術(shù)措施，來(lái)防止信息丟失，保障資金安全。

6.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管力度

網(wǎng)上銀行將很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成電子化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，又涉及到一些金融衍生工具和金融創(chuàng)新，所以也就難免會(huì)涉及到現(xiàn)行金融管理體制和監(jiān)管政策的空白點(diǎn)。2010年央行制定了《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（試行）》實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步監(jiān)管。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，央行必須加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范到商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

四、結(jié)束語(yǔ)

電子商務(wù)的高速成長(zhǎng)為我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式的發(fā)展提供了契機(jī)，同時(shí)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是經(jīng)濟(jì)全球化和金融電子化的需求，也是我國(guó)金融市場(chǎng)化和國(guó)際化的要求。從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義上來(lái)看，發(fā)展網(wǎng)上銀行這種綠色金融服務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是經(jīng)濟(jì)的。

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［4］趙世宗，劉治昌.網(wǎng)上銀行及其安全問(wèn)題［J］.杭州金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（4）.

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［6］現(xiàn)代銀行改革創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)管理工作實(shí)務(wù)［M］.北京：人民日?qǐng)?bào)出版社，2003.