淺析我國民間借貸的現(xiàn)狀、成因及解決途徑

■汪一欣

相對于正規(guī)的銀行貸款而言，民間借貸主要指非金融機(jī)構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價值讓渡及本息付，是未受到金融主管部門規(guī)制的金融交易行為，是一種合法的民事行為。

近年來在國家宏觀貨幣政策的調(diào)控下，不少金融中介公司在利益的驅(qū)動下，從事民間借貸活動。2011年下半年以來，與民間借貸相關(guān)的負(fù)面新聞層出不窮，涉及到浙江、福建、河南、江蘇和內(nèi)蒙古等不同省份的金融中介公司和借貸企業(yè)。

民間借貸活躍的成因

1、資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)；另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

2、信貸政策的影響。近年來受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，金融機(jī)構(gòu)存貸差在增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負(fù)增長，進(jìn)而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個體戶發(fā)放貸款慎之又慎。二是金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求。另外貸款條件高：由于一些小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個人（主要是農(nóng)戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。

3、盈利思想的引動。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險太大，投資房地產(chǎn)時間太長，投資錢幣、郵票等專業(yè)知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動力。

4、手續(xù)簡便的驅(qū)動。我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的借貸方式。

當(dāng)前民間借貸存在的問題

當(dāng)前，在借貸資金收緊的背景下，盡管民間借貸在一定程度上化解了企業(yè)發(fā)展資金不足問題，但其固有的趨利性、隱蔽性、分散性和無序性導(dǎo)致其存在一些不可忽視的問題。

1、民間借貸潛在風(fēng)險比較突出。一方面，民間借貸建立在以私人關(guān)系為核心的文化觀念之上，貸款人對借貸人多是基于以往經(jīng)驗(yàn)判斷，缺乏科學(xué)性和準(zhǔn)確性，也缺乏有效的信息反饋和跟蹤系統(tǒng)，派生出的契約約束關(guān)系較為脆弱，往往不具有法律的強(qiáng)制性，在當(dāng)前信貸趨緊的背景下，愿意給出更高利率水平的借款人數(shù)量不斷攀升，一定程度上刺激了貸款人出現(xiàn)機(jī)會主義和冒險主義行為，從而隱藏著較大的道德風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。另一方面，由于民間借貸多采用借條或口頭協(xié)議的方式進(jìn)行，缺乏嚴(yán)格的法律約束機(jī)制，以及妥善的擔(dān)保機(jī)制，一旦發(fā)生糾紛，在舉證上存在問題，借貸資金的安全性受到威脅。

2、破壞金融秩序，容易誘發(fā)社會問題。一是由于民間借貸通常具有較高的利率水平，一些放貸機(jī)構(gòu)（個人）利用這點(diǎn)進(jìn)行高息攬存，破壞正常的金融秩序。同時，一些企業(yè)通過付出高息成本獲取資金后，盡管可以解燃眉之急，但財務(wù)支出明顯增大，若遇市場風(fēng)險很容易導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù)，如此通過拆東墻補(bǔ)西墻，吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債。如此循環(huán)往復(fù)必將嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。二是民間借貸這種交易性質(zhì)就決定了帶有一定的矛盾性，由于利益所致，很容易導(dǎo)致家庭、親朋怨恨，甚至釀成禍患。加之民間借貸手續(xù)不健全，違約事件時有發(fā)生。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢，個別地方的民間金融組織常運(yùn)用特殊的風(fēng)險控制手段，如暴力催收、與黑社會勾結(jié)等方式強(qiáng)迫欠債企業(yè)還款，給社會安定帶來了巨大風(fēng)險。

3、民間借貸總量和投向不易控制，影響宏觀調(diào)控的效果。由于民間借貸游離于國家金融宏觀調(diào)控之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，使得國家對全社會資金供給總量和結(jié)構(gòu)無法準(zhǔn)確把握，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。同時松散性、盲目性、不規(guī)范性和隨意性較強(qiáng)，對于整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向考慮不多，容易在利益的驅(qū)動下將資金投向“兩高一資”等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)，助長了受限行業(yè)的發(fā)展，造成了重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)和環(huán)境污染等問題，影響國家貨幣信貸政策實(shí)施效果，阻礙經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程。

完善民間借貸的幾點(diǎn)建議

民間借貸盡管門檻低、手續(xù)簡便、快捷，但其高利率加重了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于建立有序的金融環(huán)境，而且企業(yè)民間借貸逃避金融監(jiān)管，如不加以規(guī)范和引導(dǎo)，容易沖擊金融市場秩序，不僅會抵消宏觀調(diào)控效果，也會對社會穩(wěn)定帶來潛在威脅。因此，要采取積極措施支持、規(guī)范、引導(dǎo)、監(jiān)督民間借貸。

1、要對民間借貸給予法律地位。要加快立法，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律規(guī)定等，明確規(guī)定什么是合法的民間借貸，什么是非法的民間借貸，對正常的民間借貸行為予以保護(hù)和規(guī)范，對非法的民間借貸則要嚴(yán)厲打擊，這樣，使社會公眾能夠比較清晰地把合法的民間借貸與非法借貸區(qū)隔開來。通過從法律上確定民間借貸的地位和行為，合理控制民間借貸風(fēng)險，減少政府對民間借貸高成本、低效率的管制活動，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。政府切不可忽視民間資本，要對民間資本予以充分的重視，政策方面要制定與外來投資同等的優(yōu)惠政策，使民間投資獲得較多的寬松政策和有效的支持，使其更好地為不同經(jīng)濟(jì)成份的主體提供資金支持。金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施，關(guān)心中小企業(yè)特別是私營企業(yè)的發(fā)展，要繼續(xù)拓寬對中小企業(yè)借貸的渠道，創(chuàng)造公平的借貸環(huán)境。要以市場利率為導(dǎo)向，加快利率改革，實(shí)行存款浮動利率，讓資金在同等條件下在直接借貸與民間借貸之間合理分布。同時，應(yīng)建立全方位、多層次、針對性強(qiáng)的服務(wù)體系，為民間借貸的發(fā)展提供多方面的服務(wù)，比如信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)和人力資源服務(wù)等。

3、擴(kuò)展民間借貸的渠道，規(guī)避民間借貸風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新服務(wù)，加強(qiáng)經(jīng)營管理，在保障銀行資金安全的前提下，切實(shí)加強(qiáng)對中小企業(yè)的資金扶持力度，以滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融需求。同時，推動民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作，應(yīng)積極嘗試開展個人委托貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等履行委托貸款業(yè)務(wù)?？梢越M建各種信用中介機(jī)構(gòu)，同時允許和鼓勵現(xiàn)有的各種中介機(jī)構(gòu)如律師事務(wù)所，為金融部門提供信用和擔(dān)保服務(wù)，這樣不僅可以使資金投資者的風(fēng)險變小，而且可以有效地規(guī)范民間借貸行為，促使民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作。

4、加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)測與分析。政府和有關(guān)部門應(yīng)該盡快建立有效的監(jiān)測與分析系統(tǒng)，以加強(qiáng)對民間借貸情況的監(jiān)測與分析。中央銀行要合理調(diào)控銀行借貸、證券借貸、民間借貸及其他形式借貸的比例與規(guī)模，從總體上把握好適當(dāng)?shù)慕Y(jié)構(gòu)比例。銀行和銀監(jiān)部門的各級機(jī)構(gòu)，要選定一些民間借貸較活躍的地區(qū)作為重點(diǎn)，對民間借貸利率實(shí)行定期監(jiān)測，對民間借貸情況經(jīng)常進(jìn)行調(diào)查。尤其要建立有效的民間借貸利率信息收集機(jī)制，全面掌握民間金融運(yùn)行情況。同時應(yīng)完善機(jī)制實(shí)現(xiàn)所有者的自律監(jiān)管、市場方的外部監(jiān)管和官方監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，共同促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展?！?/p>