監(jiān)管視角下我國(guó)第三方支付發(fā)展路徑研究

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院 鄧楠

監(jiān)管視角下我國(guó)第三方支付發(fā)展路徑研究

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院 鄧楠

隨著電子商務(wù)的快速崛起，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能滿足用戶多樣化的需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。巨大的需求和市場(chǎng)空間使第三方支付迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的春天。但由于我國(guó)電子商務(wù)支付服務(wù)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，第三方支付服務(wù)作為其中的重要環(huán)節(jié)還存在著一些弊端。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、盈利模式混亂及支付安全等問(wèn)題已對(duì)我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展提出警示。如何對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管、在合理范圍內(nèi)積極引導(dǎo)第三方支付行業(yè)發(fā)展成為目前急需解決的問(wèn)題。本文從央行視角出發(fā)，對(duì)監(jiān)管手段、實(shí)施路線、監(jiān)管效果等進(jìn)行深入分析，并對(duì)我國(guó)第三方支付未來(lái)發(fā)展指明路徑。

第三方支付 央行 監(jiān)管機(jī)制 發(fā)展路徑

2011年5月、8月、12月國(guó)家依次下發(fā)了三次第三方支付牌照，目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)到101家，我國(guó)支付市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管制度下，第三方支付的快速發(fā)展將會(huì)得到切實(shí)的保障。

1 以第三方支付服務(wù)為主導(dǎo)的商業(yè)模式

第三方支付服務(wù)是獨(dú)立于運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，同時(shí)也是連接運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商家和用戶的橋梁和紐帶。第三方支付服務(wù)提供商的出現(xiàn)，將運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商家和用戶之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率，也使得用戶有一個(gè)多種選擇，只要加入平臺(tái)，即可享受跨行之間的各種支付服務(wù)。由于目前國(guó)家對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管加強(qiáng)，以第三方為主導(dǎo)的商業(yè)模式將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

2 第三方支付存在的弊端

2.1 盈利模式問(wèn)題

第三方支付企業(yè)是一種提供服務(wù)的公司，利潤(rùn)主要來(lái)源于相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)。當(dāng)前很多第三方支付企業(yè)主要是起步積累人氣階段，很多服務(wù)都是免費(fèi)的。這就給第三方支付盈利模式提出了一定的挑戰(zhàn)，國(guó)外一些第三方支付企業(yè)依靠本國(guó)完善的金融體系，建立相應(yīng)的信用卡盈利模式。我國(guó)比較有名的第三方支付企業(yè)“支付寶”服務(wù)于一些大客戶，能夠占據(jù)一定的市場(chǎng)，其他的一些第三方支付企業(yè)很難找到一個(gè)穩(wěn)定的盈利模式。

2.2 信用體系建設(shè)方面問(wèn)題

在國(guó)內(nèi)誠(chéng)信體系建設(shè)還不完善，增大了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)商業(yè)成本，導(dǎo)致第三方支付行業(yè)信用問(wèn)題突出。當(dāng)前誠(chéng)信體系不健全和消費(fèi)者的疑慮給第三方支付的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

2.3 與銀行競(jìng)合關(guān)系問(wèn)題

第三方支付與銀行等金融機(jī)構(gòu)存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在：在一些非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立完成相應(yīng)的支付過(guò)程，可以替代銀行來(lái)完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)；同時(shí)一些非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)相應(yīng)的機(jī)器來(lái)完成終端服務(wù)，給銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。一些金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)，正在積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)上支付，與第三方支付形成了鮮明的競(jìng)爭(zhēng)。但是，在競(jìng)爭(zhēng)中強(qiáng)化合作是發(fā)展趨勢(shì)。

2.4 電子支付的安全問(wèn)題

無(wú)論是何種形式的電子支付都是依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，網(wǎng)絡(luò)支付交易面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這就給消費(fèi)者帶來(lái)了很大的顧慮，第三方支付的安全性已成為當(dāng)前制約其發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題。

3 我國(guó)第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀

(1)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：電子商務(wù)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是政府機(jī)構(gòu)及相關(guān)的監(jiān)管組織，他們?cè)谥Ц懂a(chǎn)業(yè)鏈中是擔(dān)任規(guī)則制定者和監(jiān)管者的角色。央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)備付金存管銀行、備付金存放和使用劃轉(zhuǎn)等問(wèn)題進(jìn)行了更為詳細(xì)的規(guī)定。這個(gè)詳細(xì)的規(guī)定是繼非金融機(jī)構(gòu)成立條件和兩批支付牌照發(fā)放之后央行在幾個(gè)月內(nèi)又一次監(jiān)管“大動(dòng)作”，這就意味著央行對(duì)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)管力度的加大。第三方支付機(jī)構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理，未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。

(2)監(jiān)管手段：出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》和公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)我國(guó)第三方支付進(jìn)行更為規(guī)范嚴(yán)格的監(jiān)管。這些法規(guī)的實(shí)施可以更好地依法有序開(kāi)展非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)行政許可；央行能夠更好地加強(qiáng)第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，積極引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范與持續(xù)發(fā)展，充實(shí)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查手段。

(3)監(jiān)管效果：在目前的第三方支付市場(chǎng)中，電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)有著自己的優(yōu)勢(shì)。央行發(fā)布的以資金監(jiān)管為主的《辦法》，很難在短時(shí)間內(nèi)改變市場(chǎng)格局。支付寶、銀聯(lián)等在遠(yuǎn)程支付上的優(yōu)勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)很難改變。在目前的市場(chǎng)格局下，相應(yīng)的第三方支付企業(yè)在技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新及盈利空間已經(jīng)非常有限，都面臨同樣的挑戰(zhàn)。

4 監(jiān)管視角下我國(guó)第三方支付發(fā)展路徑研究

4.1 構(gòu)建監(jiān)管體系

在第三方支付企業(yè)、人民銀行及支付清算協(xié)會(huì)各方履行好自己的職責(zé)，在支付市場(chǎng)構(gòu)建良好的監(jiān)管體系。人民銀行在相應(yīng)的法規(guī)基礎(chǔ)上，科學(xué)制定市場(chǎng)規(guī)范，對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行合理的引導(dǎo)，預(yù)防支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三方支付在業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府的監(jiān)管，在觀念上要轉(zhuǎn)變政府監(jiān)管。支付清算協(xié)會(huì)要發(fā)揮好自己的作用，在央行監(jiān)管與支付企業(yè)之間構(gòu)建好橋梁作用。在支付企業(yè)內(nèi)部通過(guò)建立專門的委員會(huì)，制定相應(yīng)的公約，化解矛盾糾紛，維護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益。第三方支付企業(yè)要通過(guò)自身的自律，合法經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格按照國(guó)家相應(yīng)的法律法規(guī)不斷完善公司的治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部控制管理部門，不斷強(qiáng)化第三方企業(yè)自我約束力。

4.2 通過(guò)行業(yè)細(xì)化和開(kāi)拓創(chuàng)新提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

通過(guò)第三方支付企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)的劃分，在市場(chǎng)上找到適合自己的市場(chǎng)，并提供相應(yīng)的產(chǎn)品或者服務(wù)，并可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，形成有效的細(xì)分市場(chǎng)，避免支付企業(yè)之間相互競(jìng)爭(zhēng)。在傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行精細(xì)化的管理，同時(shí)還要積極開(kāi)拓其他領(lǐng)域的支付服務(wù)，大力開(kāi)拓在電信、保險(xiǎn)、基金、航空等行業(yè)的服務(wù)工作，推進(jìn)各種支付領(lǐng)域的電子化水平。對(duì)于第三方企業(yè)來(lái)說(shuō)，在提供自己基本服務(wù)的同時(shí)，還要對(duì)其提高增值服務(wù)，依托自己的優(yōu)勢(shì)，為用戶提供銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意提供或者不能提供增值服務(wù)，增加自己的盈利途徑，為用戶提供更多的服務(wù)，為第三方支付企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。在發(fā)揮好第三方支付企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還要解決好線下支付，能更好地解決公眾及企業(yè)日常支付行為中的不便之處，為支付鏈條提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在第三方支付企業(yè)開(kāi)始信息化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，還要積極對(duì)支付進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)一些新興的支付模式，把相關(guān)的信息鏈及資金鏈進(jìn)行聯(lián)通，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)提速。

4.3 讓第三方支付成為金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充

央行對(duì)第三方支付企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，讓二者產(chǎn)生資金存放于委托的關(guān)系。同時(shí)還需要第三方支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)上進(jìn)行合作，這樣合作更好地有助于服務(wù)客戶，開(kāi)拓新市場(chǎng)，同時(shí)還可以提高工作效率，實(shí)現(xiàn)雙方互惠互利。第三方支付企業(yè)在服務(wù)方式及服務(wù)領(lǐng)域方面要和金融機(jī)構(gòu)保持一定的差異性，這樣才能夠在盈利模式找到新亮點(diǎn)。對(duì)于第三方支付企業(yè)在進(jìn)行結(jié)算類收費(fèi)方面要遵循成本收益原則，在基本業(yè)務(wù)方面要采取市場(chǎng)定價(jià)和政府指導(dǎo)定價(jià)相結(jié)合。避免出現(xiàn)濫收費(fèi)或者不收費(fèi)，既能夠更好地服務(wù)客戶，也不要扭曲盈利模式。

4.4 保障客戶備付金的安全性和收益歸屬

通過(guò)國(guó)家相應(yīng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付企業(yè)的支付平臺(tái)進(jìn)行全方位的評(píng)估，主要包含了平臺(tái)的可靠性、穩(wěn)定性和安全性等方面，并給與相應(yīng)的認(rèn)證，這是作為判斷支付機(jī)構(gòu)客戶備付管理技術(shù)能力的重要依據(jù)。第三方支付企業(yè)還要加強(qiáng)支付平臺(tái)的安全性，通過(guò)使用先進(jìn)的加密技術(shù)、數(shù)字簽名，加強(qiáng)內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全管理，科學(xué)合理設(shè)置防火墻。同時(shí)還要提高儲(chǔ)存卡公司自身技術(shù)，提高防偽能力。在出現(xiàn)意外情況的時(shí)候，第三方支付服務(wù)平臺(tái)要有高效的應(yīng)急方案，構(gòu)建起異地災(zāi)難系統(tǒng)，提高故障恢復(fù)能力，保障客戶備付金數(shù)據(jù)的連續(xù)使用。對(duì)于客戶備付金所產(chǎn)生的收益，要參考存款準(zhǔn)備金利率來(lái)實(shí)施收益管理，將其歸屬于客戶備付金托管銀行機(jī)構(gòu)，不斷提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管。對(duì)于在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的利息要及時(shí)返還給客戶。

[1]饒林,周鵬博.有效實(shí)現(xiàn)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)建議[J].金融理論與實(shí)踐, 2008(09).

[2]唐甜甜.第三方支付平臺(tái)及其監(jiān)管的研究[J].中國(guó)商貿(mào),2011(24).

F724

A

1005-5800(2012)06(a)-166-02