關(guān)于基層信用社農(nóng)戶小額信用貸款的思考

【摘要】我國的基層信用社農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)過大約二十幾年的發(fā)展歷程，已經(jīng)取的了初步的成效。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要，小額信用貸款有必要做出新的改革以應(yīng)對機(jī)遇和挑戰(zhàn)。針對目前基層小額信用貸款的現(xiàn)狀和所存在的問題，我們從信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)民的實(shí)際貸款需要還有小額信用貸款體制等進(jìn)行多方面的思考來探討小額信用貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款是作為我國扶貧政策的一項(xiàng)重要內(nèi)容來實(shí)施的，自農(nóng)村合作信用社成立以來就存在了。在這中間也經(jīng)歷幾次重大的政策調(diào)整和信用社的信貸體制調(diào)整，但是對于我國這樣的人口大國來講其覆蓋面積和所發(fā)揮的實(shí)際功效還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)戶的具體發(fā)展需要。因此加強(qiáng)對基層信用社農(nóng)戶小額信用貸款的研究與探討工作，不僅對我們具有長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)意義，還對信用社開展小額信用貸款的工作具有很大的理論指導(dǎo)價(jià)值。

一、關(guān)于基層信用社農(nóng)戶小額信用貸款的概述

了解小額貸款的基本作用和基本的特征是我們進(jìn)行研究它的重要前提，同時也是我們從根本上探討它的發(fā)展方向和問題根源的所在。下面我們就從三個大的方面對它展開分析與研究。

（一）基層信用社農(nóng)戶小額信用貸款的作用

想要了解農(nóng)戶小額信用貸款的作用就必須對它建立的根源進(jìn)行追溯，它的建立可以追溯到建國初期。當(dāng)時我國的農(nóng)民大部分都分得了土地，但是很多個體戶依然缺乏資金存在缺錢的困境，想要更好的發(fā)展就必須有一定的活動資金。為了更好的鼓勵農(nóng)民發(fā)展從而帶動經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國成立了農(nóng)村信用合作社向廣大農(nóng)民提供小額的資金借貸。改革開放以后，為了滿足人民發(fā)展個體經(jīng)濟(jì)的需要國家則以成立扶貧項(xiàng)目的形式再次開展小額信用貸款。從根源上我們不難看出小額貸款的基本作用主要有以下幾點(diǎn)。

1.開展農(nóng)戶小額信貸有利于個體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小額信用貸款無論是幫助農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)上進(jìn)行周轉(zhuǎn)還是在個體工商發(fā)展上進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，都對于農(nóng)民的資金需要有很大的幫助。從而為他們發(fā)展個體經(jīng)濟(jì)提供了可能和資金保障，在很大程度上有利于個體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。另一方面，個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也就提高了人民的生活水平，填充了市場經(jīng)濟(jì)上個體經(jīng)濟(jì)的空缺。

2.開展農(nóng)戶小額信用貸款有利于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。市場經(jīng)濟(jì)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是自由的發(fā)展形式、也是根據(jù)市場需要來選擇經(jīng)濟(jì)體制組成的。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開自由競爭，也離不開淘汰和滅亡。任何市場經(jīng)濟(jì)體制下的企業(yè)都是從小發(fā)展壯大的，個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的程度就會做大做強(qiáng)變成私營企業(yè)或者是股份制企業(yè)。最終成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體，從而進(jìn)一步帶動我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下雖然國家的宏觀調(diào)控政策依然具有比較強(qiáng)的控制力，但是小額信用貸款促進(jìn)個體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是毋庸質(zhì)疑的，個體經(jīng)濟(jì)在全行業(yè)全面發(fā)展的時候?qū)τ谕晟粕鐣髁x經(jīng)濟(jì)體制上也有著不可磨滅的作用。

3.開展農(nóng)戶小額信用貸款對于我國快速實(shí)現(xiàn)小康生活有很大的推動作用。我國是人口大國，雖然改革開放三十年來取得了很大的經(jīng)濟(jì)成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比依然存在著巨大的差距，中西部的農(nóng)民生活水平依然比較落后。近幾年我國在西部大開發(fā)中加大了對中西部的扶貧力度和投資力度，對中西部開展農(nóng)戶小額信用貸款以幫助當(dāng)?shù)貍€體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展并取得了不菲的成就。這些對于我國整體生活水平的提高以及早日實(shí)現(xiàn)全民族的小康生活起著很大的推動作用。

（二）關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款基本特征的概述

農(nóng)戶小額信用貸款的基本特征主要有以下幾個方面。

1.它的服務(wù)對象是我國的貧下中農(nóng)或者是低收入階層。小額信用貸款是我國的扶貧政策，只有被劃定在貧困界限以內(nèi)的人才能夠享受這項(xiàng)政策，并不是面向全體國民開展的貸款政策。

2.小額信用貸款是商業(yè)貸款并非國家救助和政府補(bǔ)貼。小額信用貸款雖然面對的是我國的貧困階層，但是依然需要貸款者到期帶息償還，并且貸款時需要一定的抵押或者是擔(dān)保等保障行為。這和國家救助和政府補(bǔ)貼有著本質(zhì)上的區(qū)別。

3.小額信用貸款數(shù)目通常都比較小。

4.小額信用貸款應(yīng)當(dāng)保持貸、還間的循序進(jìn)行。信用社里的小額信貸資金來源為我國的財(cái)政補(bǔ)貼，款項(xiàng)的數(shù)目有限。因此信用社在貸款的過程中應(yīng)當(dāng)保持貸、還的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)，將小額信用貸款發(fā)揮到最大的利用效果。

（三）目前我國小額信貸中存在的問題

分析與研究小額信用貸款中所存在的問題是我們提高小額信貸水平和進(jìn)一步發(fā)展小額信用貸款的效用必不可少的環(huán)節(jié)。目前小額信用貸款存在的主要問題有以下幾點(diǎn)。

1.小額信用貸款的流向不明確，致使貸款資金被挪作它用失去了原本的意義和作用。由于小額貸款在實(shí)際操作中存在著很多難題再加上如今國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正在全面的改革逐漸向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)過渡，而小額信用貸款的操作成本太高根本不符合商業(yè)銀行運(yùn)作的規(guī)律等原因。因此，原本作為小額信用貸款的資金被銀行借貸給了企業(yè)或者是用到了其他地方。致使小額信用貸款資金外流，失去了原本的作用和存在的意義。

2.小額信用貸款的操作成本太高、收益率太低，不符合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的需要。幾百億的扶貧資金操作，面對的是上億的勞苦大眾，在十幾個省內(nèi)的運(yùn)作；期間所需要的管理費(fèi)用和運(yùn)作成本也是巨大的。小額信用貸款的還款利率又比較低，讓任何一個金融機(jī)構(gòu)來操作都不是什么掙錢的好差事。這也是小額信用貸款被挪作它用的一個重要原因。

3.農(nóng)戶小額信貸的回收率低。國家開展小額信貸的初衷是好的，但是實(shí)際操作的過程中大部分的貸款者和操作者不了解信貸期限短的長遠(yuǎn)意義，致使信貸的最終回收率比較低，回收過程也比較難。給小額信貸的可持續(xù)發(fā)展帶來了很大的困難。

二、關(guān)于加強(qiáng)基層信用社農(nóng)戶小額信用貸款操作的建議和措施

通過我們對于農(nóng)戶小額信用貸款的作用、基本特征以及存在的問題進(jìn)行的分析與研究，我們就針對性制定一些有利的措施，來加強(qiáng)小額信用貸款的操作性。

（一）提高信用社貸款的利率或者由政府給予信用社一定的補(bǔ)貼

鑒于小額信用貸款操作的高成本和低利率問題，想要很好的解決相關(guān)的問題就需要從根本上來解決信用社的操作收益問題。國外的小額信用貸款多有采取高利率放貸形式的，也取得了不錯的操作效果。我們可以借鑒其操作模式來合理制定我國小額信貸的利率，以此來提高信用社操作小額信貸的積極性?；蛘呤怯烧a(bǔ)貼信用社小額信貸的操作成本損失來保障小額信貸的實(shí)施。

（二）鼓勵各大商業(yè)銀行開展小額信貸工作

目前我國的資金來源多由國家財(cái)政撥款來完成。由各大商業(yè)銀行來開展小額信貸的業(yè)務(wù)不盡能增加小額信貸的資金來源還能在競爭的形式下發(fā)展小額信貸。將小額信貸拖入到市場經(jīng)濟(jì)體制的控制下，小額信貸無論在操作上還是在循環(huán)性上都將取得長足的發(fā)展。目前我國的小額信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)已經(jīng)有不少地方開始實(shí)施了。

（三）樹立起民眾的小額信貸意識，加強(qiáng)小額信貸的市場需求和提高回收率

面對小額信貸回收率低的問題我們除了加強(qiáng)國家法律的監(jiān)督監(jiān)管力度之外，還應(yīng)該樹立起民眾小額信貸的意識。讓他們明白小額信貸開展的實(shí)質(zhì)意義和重要作用，保證他們將小額信貸用到正確的地方。讓小額信貸為他們生活水平的提高做出貢獻(xiàn)，從而提高回收率。同時加強(qiáng)他們的小額信貸意識也能夠擴(kuò)大小額信貸的市場需求。

三、總結(jié)

關(guān)于基層信用社農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展與存在的問題我們進(jìn)行了比較簡要的論述與分析，同時也希望有更多的人士參與到小額信貸的研究工作中來。為我國信用社的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的全面提高盡一份自己的力量。

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作者簡介：于軍義（1975-），男，中級經(jīng)濟(jì)師，平頂山市新華區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社。研究方向：農(nóng)村金融。

（責(zé)任編輯：李娜）