李莉

商圈這一群體的流動資金需求屬于典型的“短、小、頻、急”，融資困境始終存在

商圈是指集聚于一定地域或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)經(jīng)營群體，最常見的商圈如商品交易市場、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)功能聚集區(qū)，以及包括上下游交易鏈條的供應(yīng)鏈集群等。商圈這一群體的流動資金需求屬于典型的“短、小、頻、急”，融資困境始終存在。

商圈集群貸款：

小微企業(yè)融資新徑

商圈內(nèi)小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)信息不透明、經(jīng)營不確定性大、承受外部經(jīng)濟(jì)沖擊能力弱等制約因素，加上自身經(jīng)濟(jì)靈活性的要求，其融資方式與大企業(yè)相比更加依賴債務(wù)融資，在債務(wù)融資中又主要依賴來自銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，并體現(xiàn)出規(guī)模小、頻率高和流動性強(qiáng)等特征。較之大企業(yè)，商圈小微企業(yè)更加依賴通過企業(yè)之間的商業(yè)信用聯(lián)?；ケ?、設(shè)備租賃等方式獲取融資。

商圈集群融資需要商圈中的小微企業(yè)相互“抱團(tuán)”，由商會、龍頭市場或相對較大企業(yè)牽頭，與銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)洽談，融資后再把款項分給商戶或小市場。這種聚群融資模式專門服務(wù)各商圈小微企業(yè)、個體工商戶，可提供批量化、審批高效、使用靈活、風(fēng)險可控的綜合服務(wù)，相對于單個授信主體，采用商圈集群融資模式對商貿(mào)小微企業(yè)及銀行等金融機(jī)構(gòu)而言是一種共贏格局：發(fā)展商圈集群融資，一方面放大了單個企業(yè)的信用，增強(qiáng)其融資能力；另一方面，降低了金融機(jī)構(gòu)的征信成本，提高其為小微商貿(mào)企業(yè)服務(wù)的積極性。

不可忽視的是，商圈中的商貿(mào)企業(yè)包括很多個體工商戶，銀行獲取信息的難度極大，如何解除商業(yè)銀行對商圈企業(yè)的信用擔(dān)憂呢？第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的加入解決了這一問題，通過發(fā)揮擔(dān)保的杠桿效應(yīng)和信用放大功效，在銀行和企業(yè)之間架起實操橋梁，銀擔(dān)雙方形成合力，共同為小微企業(yè)和個體工商戶做好融資服務(wù)。

在這種融資模式下，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商圈管委會或管理組織三方合作，由商圈管理方推薦其市場內(nèi)的商戶作為授信客戶，擔(dān)保公司為商戶向銀行提供擔(dān)保，充分發(fā)揮各自的資金、產(chǎn)品、服務(wù)、管理優(yōu)勢，共同建立商圈集群融資的快速通道。依托商圈管理方對市場內(nèi)商戶提供批量服務(wù)，不僅能夠解決小商戶單戶授信額度小、管理分散的困境，而且能夠搭建商圈管理方參與對商戶的監(jiān)督與管理的平臺，有利于控制信貸風(fēng)險。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為商戶提供擔(dān)保，可有效解決單戶商戶申請授信擔(dān)保難問題，大大提高融資額度，助力商戶做大、做專市場。在當(dāng)前信貸總量趨緊的大背景下，“復(fù)制”性較強(qiáng)的商圈集群融資模式已成為小微企業(yè)和個體工商戶的有效融資渠道。

商圈融資擔(dān)保：

助推批量集群融資

針對商圈集群融資需求，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商圈管理方合作，研究推出了各具特色的業(yè)務(wù)平臺模型，其產(chǎn)品特色與運(yùn)作模式大致為：銀擔(dān)合力，面向商圈、商業(yè)集散中心、商會等管理組織，為其市場內(nèi)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、商戶、商會會員等提供集群化、批量化的便捷擔(dān)保貸款，實現(xiàn)互助性增信、集群化融資。常見的業(yè)務(wù)品種包括：

——中小微企業(yè)及個體商戶流動資金擔(dān)保貸款

為商圈、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、特色商業(yè)街區(qū)內(nèi)的中小微商貿(mào)企業(yè)及個體工商戶提供用于生產(chǎn)經(jīng)營的流動資金擔(dān)保貸款，采用多種靈活有效的反擔(dān)保措施，金額從幾十萬到數(shù)百萬不等，授信期限從1-6年不等。商圈管委會或管理組織對入駐商圈的中小微商貿(mào)企業(yè)或個體工商戶進(jìn)行篩選，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其中符合條件者擔(dān)保獲取銀行貸款。通過銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商圈管理組織聯(lián)合受理方式，合作各方共擔(dān)風(fēng)險、分工負(fù)責(zé)，共同做好融資服務(wù)。

——租金按揭擔(dān)保貸款

為緩解商圈內(nèi)商戶的租金集中支付壓力，由商戶作為借款人向銀行借款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行提供連帶保證，商圈管理組織承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任，貸款發(fā)放后直接支付市場主辦方，商戶分期償還銀行貸款。

——大型商場、連鎖超市供應(yīng)商集群擔(dān)保貸款

在商場管理方的配合下，為大型商業(yè)中心、商場、連鎖超市上游供應(yīng)商提供流動資金擔(dān)保貸款，解決因商場結(jié)算周期導(dǎo)致占壓供應(yīng)商流動資金的問題，促進(jìn)商場超市發(fā)展，緩解中小微供應(yīng)商的資金壓力。

——供應(yīng)鏈貿(mào)易融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

針對商貿(mào)流通企業(yè)特性，以符合條件的核心企業(yè)牽頭，組織其集群內(nèi)上下游企業(yè)、商戶進(jìn)行封閉運(yùn)作、互助擔(dān)保融資，弱化反擔(dān)保措施，解決商貿(mào)企業(yè)發(fā)展資金不足問題，推動其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

——商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押擔(dān)保融資

針對融資規(guī)模較小、期限較短、需求更為靈活的生活資料交易類市場，其經(jīng)營主體多為個體工商戶，大多無會計報表，擔(dān)保手段和抵押物也更缺乏，權(quán)利質(zhì)押成為有效的融資途徑。個體工商戶將商鋪的經(jīng)營權(quán)、優(yōu)先續(xù)租權(quán)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)質(zhì)押，以獲取銀行貸款。

“商保通”擔(dān)保模式：

商圈融資典型案例

案例1：為解決某批發(fā)市場內(nèi)經(jīng)營者融資困難，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行、市場管理方按照“政府積極扶持、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、市場搭建平臺、商戶自愿申請、統(tǒng)一操作規(guī)則、風(fēng)險收益共擔(dān)”的原則，共同搭建了市場商戶融資服務(wù)平臺。借助市場管理方的力量，側(cè)重對商戶資信、經(jīng)營實力、信用情況進(jìn)行考核，適當(dāng)弱化反擔(dān)保措施，實行靈活、高效的審批，首期擔(dān)?？傤~5000萬元，在授信期內(nèi)循環(huán)使用，為無房產(chǎn)抵押又有貸款需求的一批商戶解決了融資問題。

案例2：A公司是某知名品牌北京、天津、河北、內(nèi)蒙古四個區(qū)域的總代理，產(chǎn)品最終銷售渠道為各地商場、專賣店、折扣店、大型超市，下游經(jīng)銷商眾多。因提前訂貨、鋪貨、結(jié)算賬期較長，總代及經(jīng)銷商流動資金需求旺盛。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與A公司達(dá)成合作意向，以下游經(jīng)銷商為貸款主體、A公司作為區(qū)域總代為經(jīng)銷商向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供連帶擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行擔(dān)保的方式為下游經(jīng)銷商融資，貸款資金作為貨款定向使用，成功緩解了A公司及數(shù)十家經(jīng)銷商的資金壓力。

案例3：某大型茶葉市場， A、B、C均為主要經(jīng)營茶葉和茶具銷售的三個商戶，各自擁有1-3個銷售網(wǎng)點(diǎn)，年銷售收入均在1500-1800萬元左右。針對三個商戶的年銷售收入、庫存商品成本價值、未來一年內(nèi)需歸還貸款總額、信用狀況、名下資產(chǎn)價值等綜合考慮，以三個商戶互相聯(lián)保、家庭無限連帶責(zé)任保證及庫存商品監(jiān)管為反擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予每戶200萬元貸款擔(dān)保，支持其及時獲得發(fā)展所需資金。

對大多數(shù)商圈而言，商圈集群融資模式能夠建立起一種營銷和管理模式，可以批量開發(fā)。目前，商圈集群融資業(yè)務(wù)已成功復(fù)制運(yùn)用到新發(fā)地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、錦繡大地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、京深海鮮批發(fā)市場、百榮世貿(mào)小商品批發(fā)市場、什剎海商圈商會、眼鏡城、馬連道茶葉市場等眾多商業(yè)交易市場，為解決就業(yè)、繁榮市場、拉動內(nèi)需做出了積極的貢獻(xiàn)，是廣大小微商貿(mào)企業(yè)及個體工商戶的一條融資新徑。

（作者單位：首創(chuàng)擔(dān)保有限公司）