【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求也隨之提高。十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)新農(nóng)村，解決三農(nóng)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司正式出于這個(gè)目的而誕生。本文就對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的該如何運(yùn)作做一個(gè)探討。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)模式政策建議

一、建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的必要性

中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》指出：“有關(guān)部門(mén)要針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際，研究提出多種擔(dān)保辦法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)?！薄叭r(nóng)”問(wèn)題歷來(lái)是黨中央、國(guó)務(wù)院十分重視和非常關(guān)心的問(wèn)題，當(dāng)前在農(nóng)業(yè)方面和農(nóng)村中存在的許多矛盾和問(wèn)題中，最突出的是農(nóng)民增收困難問(wèn)題。而貸款難是農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，為執(zhí)行好這一方針，為“三農(nóng)”增強(qiáng)自身“造血”功能，能起到極為重要的推動(dòng)作用，因此，我們是非常有必要建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的。

第一，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)權(quán)制度不健全，同時(shí)農(nóng)業(yè)投資收益率不高，農(nóng)業(yè)融資缺乏有效足夠的抵押。農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保是緩解農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的迫切需求。

第二，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化運(yùn)作對(duì)金融支持提出了更大的需求，資金供求嚴(yán)重失衡，因此擔(dān)保成為溝通農(nóng)業(yè)組織和正規(guī)金融的橋梁。農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保是改善農(nóng)業(yè)融資環(huán)境、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的有效途徑。

第三，信息搜尋和信息成本的存在制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融分布分散，缺乏體系。農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保是分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、有效增加對(duì)農(nóng)業(yè)投入的重要渠道。

因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循怎樣的游戲規(guī)則就成為必須考慮的問(wèn)題。最重要的是能提供更充分的信息，使市場(chǎng)盡量規(guī)避逆向選擇以及由此導(dǎo)致的信貸配給問(wèn)題，同時(shí)至少在財(cái)務(wù)上具備可持續(xù)性。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)狀分析

早在2004年，黨中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》就指出，“鼓勵(lì)政策出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)?！钡?，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司還有很多不足，具體表現(xiàn)如下：

（一）擔(dān)保公司的不足

一是擔(dān)保公司由政府財(cái)政出資建立，企業(yè)缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，沒(méi)有嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度操作，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也沒(méi)有在制度中予以明確。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與信用社之間未建立責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保業(yè)務(wù)均為全額擔(dān)保，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將承擔(dān)全責(zé)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既承擔(dān)了借款人的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司收益率低，風(fēng)險(xiǎn)卻很高。四是專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重缺乏且擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，難以為單筆大額或大戶(hù)貸款提供擔(dān)保。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏正面激勵(lì)

一是信用社與擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，是從吸收擔(dān)保公司資本金的角度出發(fā)，并不是要做大做強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款。二是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目，農(nóng)信社可以自己直接貸款，不需要擔(dān)保公司擔(dān)保，而到擔(dān)保公司要求擔(dān)保的往往是信用社吃不準(zhǔn)或風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)。擔(dān)保公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，可能拒絕為這些對(duì)象戶(hù)提供擔(dān)保。即使擔(dān)保公司同意擔(dān)保，這些項(xiàng)目也因?yàn)轭~小難成規(guī)模，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)商業(yè)價(jià)值不大。

（三）對(duì)借款戶(hù)不具備交易激勵(lì)

一是農(nóng)信社對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款在利率上沒(méi)有實(shí)行優(yōu)惠政策，再加上一定比例的擔(dān)保費(fèi)，借款戶(hù)融資成本很高。二是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司不能提供信用擔(dān)保，對(duì)所有擔(dān)保業(yè)務(wù)均要求提供反擔(dān)保，且大多數(shù)反擔(dān)保形式實(shí)際操作困難。三是擔(dān)保貸款手續(xù)煩瑣。

三、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)模式分析

目前，我國(guó)正處于國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的階段，這是對(duì)建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司很有利的。下面就對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)模式作簡(jiǎn)單闡述。

（一）農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)模式的簡(jiǎn)單構(gòu)建

圖中所示的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)模式可以用文字表述如下：

1.公司與農(nóng)戶(hù)以及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂合同。擔(dān)保公司通過(guò)銀行向農(nóng)戶(hù)貸款，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供技術(shù)指導(dǎo)。農(nóng)戶(hù)要合理使用貸款，只能用于生產(chǎn)公司所需產(chǎn)品，不能挪作他用。

2.公司要向銀行交付一定數(shù)額的存款，銀行以此為限度向農(nóng)戶(hù)提供貸款。

3.農(nóng)戶(hù)在這樣的條件下，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，積累了資金和經(jīng)驗(yàn)，就可以成立自己的公司或組織，最大限度地保護(hù)自己的利益。

4.幾者聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)有機(jī)整體。

（二）此模式的優(yōu)勢(shì)分析

1.解決了分散農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題，保護(hù)了弱勢(shì)群體農(nóng)戶(hù)的切身利益。由于農(nóng)村的金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)投入缺乏激勵(lì)性。在此模式下，對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的抑制作用。

2.使農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到要靠自身的力量去提高收入，調(diào)動(dòng)了他們的生產(chǎn)積極性。再者公司和農(nóng)戶(hù)及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂的合同中違約責(zé)任對(duì)其有很大的制約作用，可以在更大程度上調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)的積極性。

3.科研機(jī)構(gòu)和技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的介入對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)提供了保證，提高了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)能力，為以后農(nóng)戶(hù)自力更生打下了基礎(chǔ)。

4.降低了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)成本，提高了生產(chǎn)質(zhì)量，為國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造條件。

（三）此模式存在的問(wèn)題

1.在此經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)戶(hù)與公司是處于不平等地位的。公司相對(duì)于農(nóng)戶(hù)而言，在資金實(shí)力、人才聚集、市場(chǎng)壟斷能力、產(chǎn)品定價(jià)等方面都處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。而農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，居住分散，資金技術(shù)力量薄弱，必然處于劣勢(shì)地位。

2.當(dāng)前有一定量的公司是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其在生產(chǎn)管理、人員聘用、資金使用等方面存在一定的問(wèn)題。因此，擔(dān)保公司為公司向商業(yè)銀行提供擔(dān)保時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)審查。

3.此經(jīng)營(yíng)模式設(shè)計(jì)多方利益，若處理不好，都會(huì)發(fā)生損失。因此，本文覺(jué)得應(yīng)該有個(gè)中介機(jī)構(gòu)可以協(xié)調(diào)處理。

四、政策建議

以上對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式作了簡(jiǎn)要介紹，在這里仍要提出幾點(diǎn)建議：

第一，政府部門(mén)要積極為興辦農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造必要條件，確立具體明確的政策支持。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司由于自身的企業(yè)性質(zhì)問(wèn)題，需要政府部門(mén)制定相關(guān)優(yōu)惠政策、管理辦法等為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的生存創(chuàng)造空間，只有生存下來(lái)，才能為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造動(dòng)力。

第二，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視和支持農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立、發(fā)展，促進(jìn)銀保合作，逐步建立多層次多元化的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民拓寬融資渠道，緩解農(nóng)村貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民的增收。

第三，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先要切實(shí)完善誠(chéng)信機(jī)制，建立自身網(wǎng)絡(luò)體系，不斷增強(qiáng)實(shí)力，解決其信息搜尋和信息成本問(wèn)題。其次就是要對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行不斷探索和創(chuàng)新，在降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，滿(mǎn)足農(nóng)村各主體對(duì)融資的需求。

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作者簡(jiǎn)介：趙晶（1983-），女，蘇州大學(xué)商學(xué)院金融系研究生，現(xiàn)供職于連云港財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校社科金保系。