【摘要】商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要組成部分。本文通過描述當前我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，著重從《規(guī)劃》的提出和發(fā)布、利率市場化、電子虛擬技術發(fā)展以及“金融脫媒”四個方面分析其對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響，研究我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】商業(yè)銀行規(guī)劃利率市場化電子虛擬技術金融脫媒

一、前言

今年9月17日，由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局共同編制的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）正式發(fā)布。《規(guī)劃》的發(fā)布以及當前經濟、科技等多方面因素的影響，對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展起著不可忽視的作用。

商業(yè)銀行是以經營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業(yè)（這是中西方學者對商業(yè)銀行所下定義的概括）。而我國的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要組成部分，也是金融業(yè)改革至關重要的對象之一，本文通過說明我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展經營狀況，分析當前社會、政治、經濟、科技等發(fā)展和改革對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響，著重從《規(guī)劃》的提出和發(fā)布、利率市場化、電子虛擬技術的發(fā)展以及金融脫媒四個方面對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響進行分析、闡述，研究我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展和改革趨勢。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行發(fā)展至今，從最初1995年商業(yè)銀行分業(yè)經營體制的確立，規(guī)定國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資，對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實行分業(yè)經營；到后來嚴格的分業(yè)體制模式成為金融市場改革和發(fā)展的障礙，在分業(yè)監(jiān)管下開始混業(yè)經營的嘗試，銀行與同業(yè)間的合作與深化，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行開始代理各種其他金融產品，非銀行金融機構可涉足同業(yè)拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動?；鞓I(yè)經營發(fā)展至今，銀行業(yè)務也從最初單純的存貸款、轉賬結算等傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展為包含資金類業(yè)務、融資類業(yè)務、中間類業(yè)務、投資銀行類業(yè)務和創(chuàng)新類業(yè)務等多種業(yè)務類型，并不斷加以豐富。加入WTO以后，外資銀行進駐、搶灘中國市場，使得我國商業(yè)銀行的競爭日趨激烈。各商業(yè)銀行的發(fā)展紛紛呈現(xiàn)出業(yè)務趨同化、中間業(yè)務比重上升、個人銀行業(yè)務比重上升、電子銀行發(fā)展迅速等特點。競爭的日益激烈無疑對各商業(yè)銀行下一步的發(fā)展提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。

三、當前政治、經濟形勢變化對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響因素

隨著社會、政治、經濟大環(huán)境、大形勢的不斷發(fā)展、變化，我國商業(yè)銀行作為金融機構體系的重要組成部分，對社會經濟發(fā)展有著不可估量的重要作用，相對的也承受著整個社會、政治、經濟、科技等方方面面環(huán)境變化帶來的影響。

（一）《規(guī)劃》提出和發(fā)布帶來的影響

“一行三會”和外匯局共同編制的《規(guī)劃》的提出和發(fā)布，從完善金融調控、優(yōu)化組織體系、建設金融市場、深化金融改革、擴大對外開放、維護金融穩(wěn)定、加強基礎設施等方面，明確了“十二五”時期我國金融業(yè)發(fā)展和改革的重點任務，勾勒出未來五年我國金融業(yè)發(fā)展全景圖。

從《規(guī)劃》第五章提出的六方面重點領域與關鍵環(huán)節(jié)的改革方向來看，未來金融改革主要體現(xiàn)在以下五個方面。

1.在穩(wěn)步推進利率市場化改革方面，《規(guī)劃》強調了金融市場的利率市場化進程，從更宏觀的角度對利率市場化問題給予明確，同時，《規(guī)劃》對推進利率市場化的步驟也表述得很清晰。《規(guī)劃》在討論利率市場化時，主要涉及到三個部分，即完善基準利率并擴大應用；提出通過放開替代性金融產品的價格來推進利率市場化的路徑，這實際上是鼓勵金融產品創(chuàng)新來推進利率市場化的路徑；強調了完善宏觀層面的利率調控體系以及商業(yè)銀行的定價能力。這些對推進利率市場化改革有著至關重要的指導意義和作用。

2.在完善人民幣匯率形成機制方面，《規(guī)劃》強調要“進一步研究建立人民幣對新興市場貨幣的雙邊直接匯率形成機制，積極推動人民幣對新興市場經濟體和周邊國家貨幣匯率在銀行間外匯市場掛牌”。這一方面有助于降低貿易成本、促進人民幣的使用，另一方面也有助于加強市場在進一步強化人民幣匯率形成機制改革中的作用。

3.在逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換方面，《規(guī)劃》對不同方面問題的開放層次和程度界定很明確?！兑?guī)劃》提出“以直接投資便利化為出發(fā)點，實現(xiàn)直接投資基本可兌換”，明確了未來直接投資的開放程度為“基本可兌換”；而在證券投資方面，《規(guī)劃》則表述得更為審慎和穩(wěn)妥，指出要“以開放國內資本市場和擴大對外證券投資為重點，進一步提高證券投資可兌換程度”。這些都是以我國金融環(huán)境與市場的穩(wěn)定為基礎的，有助于我國商業(yè)銀行在改革中的穩(wěn)定過渡與發(fā)展。

4.在繼續(xù)深化金融機構改革，《規(guī)劃》很有新意地提出“推進金融機構股權多元化，研究國家對國有控股金融機構的合理持股比例，完善國有金融資產管理體制?！本痛?，專家表示，這個改革其實很有必要，也是當前需要面對的問題之一。這是因為國有控股金融機構規(guī)模都很大，只要騰挪一定比例的資金出來，就可以有效支持戰(zhàn)略新興產業(yè)的發(fā)展，使其發(fā)揮更大的資金效用，同時適當調整持股比例也不會對這些機構的國有控股特點造成影響，所以從這方面提出改革，實際上很可行。

同時，在金融機構的綜合經營方面，《規(guī)劃》也明確了兩大方向，一是要引導具備條件的金融機構在明確綜合經營戰(zhàn)略、有效防范風險的前提下，積極穩(wěn)妥開展綜合經營試點；二是要引導試點金融機構根據(jù)自身風險管控能力和比較優(yōu)勢選擇金融業(yè)綜合經營模式。

5.在引導民間資本方面，《規(guī)劃》鼓勵民資參與金融改制?！兑?guī)劃》明確了“在風險可控的前提下，鼓勵和引導民間資本參與銀行、證券、保險等金融機構的改制和增資擴股。”這不僅為民間資本未來發(fā)展“正了名”，也指明了其在我國金融服務領域發(fā)展的路徑和方向，這些都或多或少影響了我國商業(yè)銀行未來的改革和發(fā)展。

（二）利率市場化改革帶來的影響

前文提到的《規(guī)劃》中強調了金融市場的利率市場化進程，以及今年中國人民銀行接連推出的利率市場化改革舉措，對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展將產生巨大的影響。特別是銀行業(yè)市場結構的變化。利率市場化對商業(yè)銀行而言是一場革命，尤其是對中小銀行而言，更是影響巨大。

一方面利率市場化將改變傳統(tǒng)主要依賴存貸款利差收入作為商業(yè)銀行經營收入主要來源的模式，因為利率市場化以后，客戶對于存貸款利率的選擇就可以做到“貨比三家”，而各家銀行為了吸引客戶，就不得不縮小利差以爭奪客戶資源，盡管也可以從服務、產品等其他方面來留住客戶，但不可否認，存貸款利差是吸引與留住客戶的主要方面。同時，商業(yè)銀行也需要在業(yè)務發(fā)展與風險控制方面進行權衡，就存貸款利差做出選擇。由此可見利率市場化將引起各家商業(yè)銀行其市場結構的改變。

另一方面，利率市場化改革將使銀行業(yè)競爭日趨激烈，尤其是在管理水平、創(chuàng)新能力和服務質量占有優(yōu)勢的外資銀行紛紛搶灘中國市場的情況下，銀行間的競爭將更加激烈。銀行的實力、信譽、存貸款利率報價水平、金融產品與服務創(chuàng)新能力等都將成為銀行業(yè)競爭的關鍵。從美國利率市場化改革完成后美國銀行數(shù)量呈持續(xù)下降中，我們可以看到，優(yōu)勝劣汰是改革中不可避免的主旋律。

（三）電子虛擬技術發(fā)展帶來的影響

隨著電子科技的不斷發(fā)展以及其在生活中多方面的應用推廣，銀行業(yè)務也發(fā)生著巨大的變化：傳統(tǒng)業(yè)務正面臨著移動支付、“人人貸”等新興業(yè)務的沖擊，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點，銀行呈現(xiàn)“全能”的綜合化經營特征。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.足不出戶轉賬付款，網(wǎng)上銀行取代物理網(wǎng)點。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們可以通過網(wǎng)上銀行辦理轉賬付款、繳費、購買理財產品等業(yè)務，不再需要到柜臺排隊辦理，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上金融對傳統(tǒng)網(wǎng)點有超過90%功能的替代效用。虛擬渠道打破了傳統(tǒng)的區(qū)域分割，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展有著巨大的影響。

2.隨時隨地手機付款，移動支付取代傳統(tǒng)支付。所謂移動支付，就是指銀行客戶將賬戶與手機綁定，從而實現(xiàn)隨時隨地轉賬消費。移動支付的興起，與信息技術飛速發(fā)展以及手機上網(wǎng)普及密切相關。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至今年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到5.38億，其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達到3.88億。手機首次超越臺式電腦，成為第一大上網(wǎng)終端。由此可見，雖然商業(yè)銀行是一個傳統(tǒng)行業(yè)，但是科技進步能夠改變社會需求，進而也能改變銀行的服務功能，如果銀行能夠適應這一發(fā)展趨勢，就會面臨非常廣闊的市場。

3.享受一站式服務，銀行呈現(xiàn)全能化特征。隨著金融市場以及客戶需求多元化的發(fā)展，銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務之間正在出現(xiàn)交叉、合作乃至競爭的態(tài)勢，銀行綜合化發(fā)展勢不可擋。實際上，當前中國銀行業(yè)早已顯現(xiàn)出全能化的發(fā)展趨勢。許多銀行擁有保險、基金、信托、證券等多個金融牌照，并發(fā)展理財、投行、國際業(yè)務等多種業(yè)務。未來不同的產品、服務將更進一步整合在銀行業(yè)的金融服務中，形成銀行全方位的金融服務平臺。

（四）金融脫媒形勢帶來的影響

金融脫媒是指資金繞過商業(yè)銀行等間接金融中介機構，直接由資金的供給方流向資金的需求方，從而降低商業(yè)銀行等間接金融機構在整個金融體系中的重要程度。在經濟市場化、經濟發(fā)展水平不斷提高、金融管制放松等因素的綜合作用下，不可避免出現(xiàn)金融脫媒的長期趨勢。這對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，尤其是對公業(yè)務，勢必會造成一定的沖擊和影響。

當前商業(yè)銀行對公業(yè)務對于大中型客戶的依賴程度較高，而金融脫媒使得大型客戶的有效信貸需求日漸減少，貸款利潤空間不斷降低，在這種趨勢下，大力發(fā)展中小企業(yè)成為商業(yè)銀行的現(xiàn)實選擇。一是小企業(yè)客戶分布廣泛，風險集中度低；二是小企業(yè)股權結構簡單，資金鏈條較清晰，融資需求以短期流動資金為主，期限短，金額不大，累積信貸風險的可能性較小，一般不會出現(xiàn)系統(tǒng)性風險；三是小企業(yè)經營靈活，行業(yè)分布廣泛；四是小企業(yè)業(yè)務風險溢價能力高，銀行在融資價格方面有較大的主動權和議價空間，利率通常上浮，能夠帶來較大的利潤空間。

同時雖然金融脫媒趨勢明顯，但大客戶仍是商業(yè)銀行最為重要的優(yōu)質客戶群體，占據(jù)較大的市場份額。因此，對大客戶仍然要持續(xù)加大營銷力度，將融資與融智并重，既要發(fā)展信貸業(yè)務，也要重點加強新產品、新業(yè)務的營銷，滿足客戶投資銀行、現(xiàn)金管理、財務顧問等融智業(yè)務的需求，尋求與大客戶在資金、管理、人才等多方面的合作，為商業(yè)銀行拓展大企業(yè)業(yè)務創(chuàng)造良好的機會。

四、結語

從以上四個方面因素的分析中，可以看出，我國商業(yè)銀行未來發(fā)展將呈現(xiàn)國際化、集團化、虛擬化、壟斷性逐步弱化等特點。

首先，國際化趨勢。經濟和金融全球化不僅推動大量的外資銀行進入中國市場，也將引導我國的商業(yè)銀行走出國門，開拓國外市場，參與國際競爭。其次，在競爭的浪潮中，商業(yè)銀行的業(yè)務將日趨綜合化、多樣化，使得銀行的規(guī)模日趨擴大，呈集團化趨勢。再者，科技手段的日益發(fā)達，為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了前所未有的物質載體，電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行等產品的創(chuàng)新，及其功能的完善，使得未來銀行業(yè)將出現(xiàn)虛擬化的趨勢。最后，由于市場的全面開放和競爭的日益激烈，傳統(tǒng)銀行的壟斷地位將逐步變?yōu)橐再I方地位為主，目前商業(yè)銀行的競爭就已經體現(xiàn)了以客戶為中心的買方地位。

參考文獻

[1]楊開明，宋志秀，商業(yè)銀行經營管理[M].北京：經濟管理出版社，2010.

[2]孫桂芳.商業(yè)銀行經營與管理[M].立信會計出版社，2011.

作者簡介：何姍珊（1985-），女，漢族，廣西玉林人，廣西大學商學院碩士金融學專業(yè)碩士研究生。