【摘要】文章從市場規(guī)模、安全性、流動性、收益性，市場占有率、發(fā)展能力等6個方面選擇了18個指標進行商業(yè)銀行競爭力評價指標體系的構建，利用層次分析法分析11家大型銀行競爭力排名情況，并在定量分析基礎上分析各銀行差距原因，最后提出幾點增加商業(yè)銀行競爭力的建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行競爭力層次分析法

一、商業(yè)銀行競爭力概述

在全球化、信息化的現(xiàn)代經濟發(fā)展中，商業(yè)銀行競爭力是一個國家或一個經濟體的銀行業(yè)是否具備整體競爭力的重要標志之一。隨著我國入世以來，我國金融市場逐步對外開放，以全國性大型商業(yè)銀行為主的中國銀行業(yè)競爭力有了顯著加強。銀行的競爭力其實就是其綜合實力的體現(xiàn)。雖然我國大型商業(yè)銀行競爭力逐漸增強，但與國際先進銀行相比仍然有一定差距。所以提升我國商業(yè)銀行競爭力是當前中國銀行業(yè)面臨的一個首要問題。對銀行競爭力的分析也就成為必要的研究了。

因為關注的重點不同，商業(yè)銀行競爭力可以從多方面進行定義本文將其定義為商業(yè)銀行在特定的市場結構下，受供求關系、公共政策影響，進行設計、營銷各項金融產品，并獲得比競爭對手更多的財富的能力；是某一銀行成功地將現(xiàn)有資產轉換為提供更優(yōu)質服務的能力。銀行競爭力可從銀行財務評價上的資本，資產質量，盈利能力，流動性等方面來衡量。

二、銀行競爭力指標的選取

本文對我國11家大型銀行進行競爭力分析，根據(jù)銀行相關性質及特點，從市場規(guī)模、安全性、流動性、收益性、市場占有率、發(fā)展能力等6個方面選擇了18個指標進行指標體系的構建，具體指標如下：資產總額C1、營業(yè)收入C2、營業(yè)利潤C3、凈利潤C4、=成本收入比C5、加權平均凈資產收益率C6、每股凈資產C7、不良貸款率C8、核心資本充足率C9、資本充足率C10、存款額C11、貸款額C12、流動性資產占資產總額比重C13、流動性資產占負債總額比重C14、流動性比率C15、資產增長率C16、存款增長率C17、貸款增長率C18。

三、層次分析法的運用

本文采用層次分析法進行分析，因為層次分析法有效地綜合和整理人們主觀意識判斷，并能較好地使定性分析與定量分析相結合。實證分析的基本思路為：

首先，建立銀行競爭力評價對象的遞階層次結構，形成一個由最高層、若干中間層和最低層組合排列的層次分析結構模型。

第二，根據(jù)商業(yè)銀行競爭力評價的指標體系，考慮到矩陣的相容性，給出次要素層分別相對于上層的成對判斷矩陣，并計算出次要素層相對于上層的權向量值，將每一層次的元素兩兩進行比較，對各元素的相對重要性以1～9級進行量化標度，引入合適的數(shù)值，構造判斷矩陣。同時，對判斷矩陣進行一致性檢驗，以確保層次分析結果的合理性和科學性。最后，利用和積法，根據(jù)判斷矩陣來計算指標權重。

第三，運用層次分析法得到了各指標的權重后，把選用的指標值無量綱化，與權重一起合成綜合指數(shù)。運用該方法是從不同的側面選取指標來全面反映商業(yè)銀行的競爭力狀況，所選指標的量綱通常差異很大，不能直接綜合在一起，因此在進行綜合指數(shù)計算之前，需要對選取的指標進行無量綱化，得出各分層指標權重，如表1

確定了銀行競爭力各指標的權重后將文章選取的2011年11家銀行的具體數(shù)據(jù)進行正向化、標準化處理后進行分析，可以計算出各個銀行的競爭力，具體計算結果如表2

從表2計算結果中看，工商銀行競爭力合成指數(shù)最高（0.86），其次是建設銀行（0.81），最差是招商銀行（-0.65）。有的銀行合成指數(shù)為正有的為負有的為零，主要是因為數(shù)據(jù)標準化了的結果，結果為正的表明競爭力水平高于平均水平，其中包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行；結果為負的表明人口素質水平低于平均水平，包括交通銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行。這其中招商銀行偏離平均水平較大，原因是層次分析主觀性過強，可能會出現(xiàn)適當?shù)钠睢?/p>

四、分析結果與政策建議

本文就我國11家大型商業(yè)銀行2011年年報數(shù)據(jù)為基準，選取了適當?shù)闹笜梭w系建立相應統(tǒng)計模型，進行層次分析，最終進行了我國11家大型商業(yè)銀行競爭力綜合排名。從層次分析排名來看，國有大型商業(yè)銀行工農中建交依然排在前五位，其他股份制商業(yè)銀行在其后。

從分析結果來看，國有商業(yè)銀行競爭力強于其他股份制商業(yè)銀行的原因有幾點：首先，國有商業(yè)銀行資產額，負債額，存款額，貸款額，營業(yè)收入，營業(yè)利潤，凈利潤等規(guī)模性指標和市場占有力指標遠遠高于股份制商業(yè)銀行，在金融市場上形成一種半壟斷狀態(tài)；其次，國有大型商業(yè)銀行在一定程度上帶有一定政策上的優(yōu)勢，國家在一定程度上支持其業(yè)務的進行，同時在國際業(yè)務聯(lián)系方面，國有商業(yè)銀行比股份制商業(yè)銀行頻繁，提升了其國際地位。同時，國有大型商業(yè)銀行在硬件設施（例如網(wǎng)點設置，人員配比等）遠遠高于股份制商業(yè)銀行，對其日常業(yè)務量有很大的幫助，而國有大型商業(yè)銀行的整體形象在客戶心中優(yōu)于股份制商業(yè)銀行，無形中增強了客戶的安全感和歸屬感；再次，股份制商業(yè)銀行存貸款增長過大，增長率過高，缺乏穩(wěn)步性增長，容易造成不良貸款率和壞賬的產生。

如何提高我國大型商業(yè)銀行的競爭力，是一個亟待解決的問題。結合實證分析的結論，這里提出幾點建議：

第一，擴大資本規(guī)模。從上述分析結果來看商業(yè)銀行資本規(guī)模與競爭力成正相關。資本充足率和核心資本充足率的提高不僅有利于銀行抵御外來風險的沖擊，擴張銀行的資產規(guī)模，同時也增強了客戶的信心，有助于銀行擴大客戶群。

第二，提高公司效率。從上述分析來看，營業(yè)收入與利潤的差為營業(yè)成本。而經營的費用與競爭力是成反相關的。所以商業(yè)銀行應注重本公司的經營效率，完善體制，改善內部治理薄弱部分，減少冗余人員，提高經營效率，提升總體競爭力。

第三，加強銀行業(yè)務產品創(chuàng)新能力。當前商業(yè)銀行業(yè)務同質化嚴重，幾乎所有商業(yè)銀行業(yè)務、技術、產品類型相似，沒有屬于自己特殊的領域。所以為了加強自身競爭力，必須提升業(yè)務的創(chuàng)新能力，拓寬業(yè)務面，形成擁有自主領域的核心產品體系，才會脫穎而出，進而提升自身競爭力。

第四，完善風險管理。從上述分析結果來看，不良貸款率是銀行競爭力非常重要的一個指標。提升銀行競爭力的一項重要任務就是降低不良貸款率，降低壞賬的存在，推動資本市場均衡發(fā)展。只有進一步完善風險管理，提高風險意識，才能從根本上有效的降低自身損失，提高自身實力水平。

參考文獻

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基金項目：本文得到成都信息工程學院校中青年學術帶頭人科研基金（J201122）支持。

作者簡介：陶敏（1980-），女，碩士，成都信息工程學院統(tǒng)計學院教師，研究方向：金融與保險理論與實踐。