高鶴

摘 要：隨著社會的發(fā)展，針對銀行ATM資金盜搶、假ATM機(jī)詐騙客戶資金案件發(fā)案率不斷上升。農(nóng)村地區(qū)作為金融發(fā)展較為薄弱的地區(qū)，在ATM風(fēng)險管理上存在滯后性。文章通過分析近期銀行ATM風(fēng)險案件的特征，梳理業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)，尋找適合農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)具風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)管理的對策。

關(guān)鍵詞：ATM機(jī)具 犯罪手段 管理機(jī)制

中圖分類號：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）03-203-02

近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)，通過布放ATM機(jī)等銀行自助終端的形式，實(shí)現(xiàn)余額查詢、提取現(xiàn)金、卡卡轉(zhuǎn)賬等服務(wù)功能，以此減輕銀行柜面壓力。與此同時，犯罪分子針對金融系統(tǒng)ATM機(jī)犯罪愈演愈烈，嚴(yán)重威脅著銀行、客戶的資金安全，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，由于風(fēng)險防控意識不強(qiáng)，管理不及時等造成的客戶資金損失案件時有發(fā)生。為進(jìn)一步加強(qiáng)和維護(hù)金融穩(wěn)定與正常的經(jīng)濟(jì)秩序，維護(hù)銀行社會信譽(yù)和客戶利益，金融機(jī)構(gòu)不斷提升ATM機(jī)的管理水平，切實(shí)有效地做好ATM機(jī)的風(fēng)險防范工作成了當(dāng)務(wù)之急。筆者選取山西省晉城市農(nóng)村地區(qū)作為ATM機(jī)具管理研究切入點(diǎn)，探索農(nóng)村地區(qū)銀行卡自助終端的有效管理途徑和風(fēng)險防控對策。

一、轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)ATM機(jī)基本情況

1.基本情況。根據(jù)2011年底調(diào)查，晉城市共布放ATM機(jī)161臺，其中：工行布放ATM機(jī)35臺，農(nóng)行布放ATM機(jī)39臺，中行布放ATM機(jī)12臺，建行布放ATM機(jī)19臺，交行布放5臺，農(nóng)信社布放28臺，郵儲布放14臺，晉城銀行布放ATM機(jī)9臺。

2.使用情況。近年來，晉城市銀行業(yè)的自助設(shè)施布局調(diào)整工作穩(wěn)步推進(jìn)，自助設(shè)備系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，開機(jī)率達(dá)100%，交易量、交易金額呈逐步上升趨勢。特別是在2011年農(nóng)信社開通銀行卡業(yè)務(wù)并且大量布放ATM機(jī)以后，全市農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備的布放數(shù)量有了質(zhì)的突破。但是ATM機(jī)布放仍然集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村的布放比例只有31.68%，并且集中于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、資金流通量比較大的少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二、ATM風(fēng)險防范情況

1.ATM風(fēng)險隱患情況。據(jù)調(diào)查，近年來晉城市農(nóng)村地區(qū)相繼發(fā)生了12起涉嫌ATM機(jī)風(fēng)險隱患，根據(jù)案件情況來看，有2起為醉酒后無理砸毀ATM機(jī)的行為。有4起是對自助區(qū)非法安裝讀卡設(shè)備，伺機(jī)利用ATM機(jī)盜用客戶資金，其中，2010年10月，晉城市農(nóng)業(yè)銀行城區(qū)支行東關(guān)分理處ATM機(jī)具被4名不法分子安裝讀卡設(shè)備，竊取61名客戶銀行卡信息（分別涉及農(nóng)行卡18戶、建行卡14戶、工行卡18戶、郵儲銀行卡11戶），劃賬客戶資金4.3萬元，由于銀行人員及時發(fā)現(xiàn)，凍結(jié)賬戶資金，未造成資金損失；2011年先后3起分別是在建設(shè)銀行自助區(qū)非法安裝讀卡設(shè)備，伺機(jī)利用ATM機(jī)盜用客戶資金的情況，當(dāng)時就被建行監(jiān)控中心及夜間巡邏值班人員報警、布控，配合公安機(jī)關(guān)成功抓獲一名犯罪嫌疑人，當(dāng)即移交公安機(jī)關(guān)，未發(fā)生任何資金損失。有3起案件為用口香糖等粘擋監(jiān)控器；有2起案件為在ATM機(jī)上粘貼錯誤的客服電話；有1起案件為插卡口有雙面膠粘貼痕跡。案件隱患涉及全市工、農(nóng)、中、建、郵儲等各家商業(yè)銀行，嚴(yán)重威脅客戶銀行卡安全。

2.犯罪分子慣用涉嫌ATM機(jī)犯罪的主要手段。通過對晉城當(dāng)?shù)厣嫦覣TM機(jī)犯罪案件分析，犯罪分子慣用的手法主要有以下四種形式：一是借助智能化工具竊取客戶銀行卡賬號和密碼。通過粘合ATM機(jī)出鈔口，粘擋攝像頭，加裝外置攝像頭，在插卡口安裝讀卡設(shè)備、安裝假門禁系統(tǒng)等方式，竊取持卡人銀行卡號和密碼信息。二是偽造銀行卡后，異地或跨行支取現(xiàn)金。在得到持卡人的賬號和密碼信息后，犯罪分子在第一時間“克隆”相同信息的假銀行卡，迅速在異地或跨行支取賬戶資金。三是以繳納電話費(fèi)方式轉(zhuǎn)移銀行卡資金。在得到持卡人的賬戶和密碼信息后，通過各商業(yè)銀行客服電話，以繳納電話費(fèi)的方式盜取客戶銀行卡資金。四是假冒銀行名義在ATM機(jī)旁張貼虛假告示。大致內(nèi)容為：“ATM機(jī)系統(tǒng)終端升級，儲戶取款遇到不出鈔、不吐卡等特殊情況，請立即致電24小時銀聯(lián)處理中心客服電話******聯(lián)系補(bǔ)賬，逾期不予辦理，損失自負(fù)”，誘導(dǎo)客戶撥打告示上聯(lián)系電話，將資金轉(zhuǎn)入其指定賬戶。

三、ATM機(jī)風(fēng)險案件原因分析

1.公眾銀行卡知識匱乏，安全用卡意識淡薄。不少群眾對銀行卡知識的了解程度不高，安全用卡知識不清，對金融機(jī)構(gòu)防止銀行卡詐騙的宣傳沒有引起足夠的重視，面對辦理銀行卡業(yè)務(wù)時出現(xiàn)的各種異常情形容易失去判斷力，常出現(xiàn)“病急亂投醫(yī)”的現(xiàn)象，從而讓犯罪分子有機(jī)可乘。如：即使發(fā)生正常吞卡現(xiàn)象，機(jī)器也會吐出吞卡憑條，屏幕也會提示吞卡，持卡人可持憑條到管理行領(lǐng)回卡；各金融機(jī)構(gòu)都有5位數(shù)的統(tǒng)一客服電話，只要持卡人知曉這兩點(diǎn)中的一點(diǎn)，就可識破犯罪分子利用設(shè)置“吞卡”障礙誘導(dǎo)客戶撥打虛假告示電話而上當(dāng)受騙的伎倆。

2.ATM機(jī)具安防能力有限，短期內(nèi)難以全面改善。面對不斷升級的ATM機(jī)犯罪，現(xiàn)有安裝使用的ATM機(jī)具設(shè)計(jì)本身暴露出一定的缺陷，增大了犯罪分子作案的成功概率。如：只要遮擋了攝像頭，就可使犯罪分子置于監(jiān)控之外；犯罪分子能多次在ATM機(jī)上粘貼假面版讀卡器或門禁讀卡器讀取卡號，安裝偽造的鍵盤盜取密碼；能快速“克隆”銀行卡信息并支取現(xiàn)金等，使犯罪分子輕易得逞。因此，有待于對ATM機(jī)實(shí)施更新升級，以提高機(jī)具本身技術(shù)防范能力。

3.ATM機(jī)犯罪智能化趨勢明顯，防治工作難度增大。不法分子利用ATM機(jī)實(shí)施犯罪呈明顯的多樣化、高科技、高智能趨勢，使防治工作的難度大大增加。犯罪分子通常具有一定的金融知識，熟悉銀行ATM機(jī)的運(yùn)作模式，對銀行的工作規(guī)律和客戶心理有過精心研究，借助外置讀卡器、攝像頭、假鍵盤等智能化工具，利用客戶安全防范意識不強(qiáng)和銀行卡知識的匱乏現(xiàn)狀實(shí)施違法犯罪活動，作案方法簡單，時間短、花樣多，作案容易得逞，且案件不易偵破。

4.相關(guān)法律法規(guī)不完善，難以實(shí)施有效打擊。目前，國內(nèi)打擊不法分子利用ATM機(jī)實(shí)施犯罪的法律法規(guī)不系統(tǒng)、不完善，在利用ATM機(jī)實(shí)施犯罪的定性、責(zé)任承擔(dān)、定罪量刑等方面無統(tǒng)一的明確規(guī)定，導(dǎo)致有關(guān)部門在治理ATM機(jī)犯罪的人、財、物投入上難以得到有效保障，對不法分子的犯罪定性和處置難度增大，客觀上不利于預(yù)防和打擊利用ATM機(jī)實(shí)施犯罪的行為。

5.社會防控體系不健全，綜合防治能力不強(qiáng)。當(dāng)前，利用ATM機(jī)犯罪行為具有高智能犯罪的特點(diǎn)，作案方法簡單，容易得逞且不易偵破，這種犯罪活動已成為當(dāng)前影響社會公共安全的一大頑疾，需要全社會各個部門、各個體系的共同努力和綜合治理。從目前的情況來看，社會綜合防控體系建設(shè)起步較晚，發(fā)展不快，相對滯后，綜合防范能力不強(qiáng)，很難適應(yīng)防治工作的要求。

四、加強(qiáng)ATM機(jī)安全管理的對策

1.加強(qiáng)金融知識宣傳，提升公眾安全用卡意識和用卡技能。各銀行網(wǎng)點(diǎn)可從全方位、多角度的方式，廣泛宣傳銀行卡安全知識技能。在ATM機(jī)上張貼格式、標(biāo)志統(tǒng)一規(guī)范的用卡知識宣傳資料，提醒客戶使用正確的操作方式和安全防范措施，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；建議持卡客戶在使用ATM機(jī)時盡量在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上班時間進(jìn)行操作，輸入密碼時對輸入過程進(jìn)行遮擋，出現(xiàn)ATM機(jī)吞卡或不出鈔時應(yīng)及時撥打各行5位數(shù)的客服電話；不斷提高社會公眾的自我防范意識和技能。

2.加強(qiáng)技術(shù)升級改造，提高ATM機(jī)犯罪快速反應(yīng)和處置能力。銀行網(wǎng)點(diǎn)在做好ATM機(jī)具管理時，更多地是要加強(qiáng)對ATM機(jī)具及相關(guān)聯(lián)網(wǎng)報警設(shè)施的維護(hù)和技術(shù)更新改造，消除針對機(jī)具防詐缺陷的作案隱患。急需在三個方面做好監(jiān)控和風(fēng)險處置工作：一是加大對ATM機(jī)設(shè)施升級改造的研發(fā)力度和技術(shù)資金投入，強(qiáng)化ATM機(jī)自動報警功能，消除出鈔口、插卡口等犯罪分子常用以作案的機(jī)具部位的設(shè)計(jì)缺陷；二是提高銀行卡安全性能，將磁條卡改造為IC卡，目前流通的銀行卡都是磁條卡，科技含量低，容易被復(fù)制，而國際上比較常用的、安全性能較好的銀行卡是微芯片卡(又稱智能IC卡)；三是加快銀行體系智能識別遠(yuǎn)程監(jiān)控報警聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè)，提高銀警綜合快速反應(yīng)處置能力和預(yù)防效果。

3.強(qiáng)化安全防范措施，提高抵制ATM機(jī)犯罪的預(yù)防能力。銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅要加大防治工作投入，更應(yīng)加強(qiáng)常規(guī)檢查、日常監(jiān)控和分區(qū)巡查，及時消除ATM機(jī)自助區(qū)發(fā)案隱患。一是在加強(qiáng)ATM機(jī)維護(hù)保養(yǎng)的同時，在ATM機(jī)周圍合理位置安裝擋板和安保設(shè)施，每天對ATM機(jī)進(jìn)行常規(guī)檢查，為客戶提供安全的操作環(huán)境；二是明確和加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員對本網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)及電視監(jiān)控設(shè)備的運(yùn)行、使用管理等情況的檢查監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題，排除故障，消除隱患；三是加強(qiáng)夜間巡查，對不法分子封堵的ATM機(jī)出鈔口和張貼虛假銀行公告及時進(jìn)行清除處理；四是創(chuàng)新巡查監(jiān)控機(jī)制，可將ATM機(jī)安全巡查業(yè)務(wù)委托外包給當(dāng)?shù)乇０补?，簽訂巡查服?wù)協(xié)議，加大ATM機(jī)運(yùn)行的安全度。

4.完善相關(guān)法規(guī)制度，為有效打擊ATM機(jī)犯罪提供法律依據(jù)。政府管理部門應(yīng)盡快明確ATM機(jī)及其不法分子利用ATM機(jī)實(shí)施犯罪的概念、性質(zhì)，使司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、公民個人等相關(guān)主體對ATM機(jī)犯罪有更明確的認(rèn)識；明確銀行卡風(fēng)險管理中銀行、客戶及其他相關(guān)人員的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，使各方合理分配人力、財力、物力，并承擔(dān)和履行相應(yīng)的安全注意義務(wù)；盡快研究制定ATM機(jī)犯罪案件受理、偵辦的法律定性和量刑操作等司法解釋條款，為司法機(jī)關(guān)偵辦ATM機(jī)犯罪案件，從嚴(yán)打擊ATM機(jī)犯罪提供充分的法律依據(jù)。

5.整體聯(lián)動齊抓共管，形成預(yù)防和打擊ATM機(jī)犯罪的社會合力。打擊ATM機(jī)犯罪活動是一個系統(tǒng)工程，僅靠銀行之力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須依靠全社會的力量，齊抓共管，形成打擊ATM機(jī)犯罪的強(qiáng)大合力。一是建立轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)ATM機(jī)聯(lián)防制度，可由金融監(jiān)管單位牽頭協(xié)調(diào)組織各金融機(jī)構(gòu)建立長效聯(lián)防機(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)組織力量輪流巡查和分段包片蹲點(diǎn)守候，及時打擊犯罪行為；二是建立ATM機(jī)自助區(qū)四鄰聯(lián)防制度。將防范窗口前移，在每個ATM機(jī)自助區(qū)選擇1~2戶最近群眾作為聯(lián)防戶，將一些基本的防范措施和手段傳授給他們，配套相關(guān)激勵措施，提供群防群治屏障；三是開展公安機(jī)關(guān)專項(xiàng)治理ATM機(jī)犯罪活動，金融機(jī)構(gòu)要全力配合公安機(jī)關(guān)，力爭對ATM機(jī)犯罪活動實(shí)施全面打擊，震懾罪犯，有效遏制ATM機(jī)犯罪活動的勢頭。

參考文獻(xiàn)：

1.陳穎.從許霆案反思ATM風(fēng)險防范.中國信用卡（專業(yè)），2008（5）

2.肖樹杰,張曉鋒.ATM風(fēng)險的應(yīng)對方法.中國信用卡（專業(yè)），2008（9）

3.周凱.銀行ATM支付風(fēng)險的控制與管理.博士論文

4.張力強(qiáng).ATM運(yùn)營中IT風(fēng)險管理框架與風(fēng)險控制策略研究.MBA碩士論文

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030002）

（責(zé)編：若佳）