王廣慧

摘 要：近年來商業(yè)銀行個(gè)人類貸款不良率一直居高不下，是影響其信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個(gè)重要因素，在個(gè)人類貸款中貸前調(diào)查環(huán)節(jié)存在的問題尤為突出，因此有必要對(duì)個(gè)人貸款貸前調(diào)查環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入剖析，進(jìn)而就如何風(fēng)險(xiǎn)防范、控制及科學(xué)發(fā)展提出針對(duì)性建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 貸前調(diào)查 措施

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2012）02-205-02

2010年以來，受信貸規(guī)模緊縮及房地產(chǎn)調(diào)控等宏觀環(huán)境影響，銀行普遍加大了個(gè)人信貸投放力度，僅山西某行2010年個(gè)人貸款新增18.5億元，個(gè)人貸款余額超57億元，保持了該行在個(gè)人房貸領(lǐng)域的同業(yè)領(lǐng)先地位，品牌優(yōu)勢得到鞏固。同時(shí)應(yīng)該看到，在外部市場環(huán)境和信用環(huán)境還不完善、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制還存在薄弱環(huán)節(jié)的情況下，個(gè)貸業(yè)務(wù)高速增長對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量帶來的壓力也逐步顯現(xiàn)出來，尤以個(gè)人房貸最為明顯。

一、貸前調(diào)查在個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)中的重要作用

貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險(xiǎn)、減少壞賬的重要前提，其調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，對(duì)貸款的安全性意義重大，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。貸前調(diào)查工作如果不扎實(shí)，一是可能增加信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，二是可能喪失與每個(gè)優(yōu)良客戶建立信貸關(guān)系的機(jī)會(huì)。通過對(duì)山西某銀行2005-2010年不良個(gè)貸的分析，發(fā)現(xiàn)個(gè)貸類貸款業(yè)務(wù)發(fā)生問題的環(huán)節(jié)主要集中在貸前和貸后。這兩個(gè)環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的問題比重都相當(dāng)大，均在45%以上，對(duì)于貸后管理問題，大家探討和關(guān)注的相對(duì)比較多，內(nèi)容也相對(duì)比較全。筆者在這里想探討的是貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行許多假按揭案例都是由于貸前調(diào)查失真導(dǎo)致的，充分說明個(gè)貸類授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查是一個(gè)值得關(guān)注和重視的地方。

二、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)中存在的問題

經(jīng)過對(duì)山西某銀行近五年曾被責(zé)任認(rèn)定過的不良貸款項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)分析，個(gè)貸類不良貸款貸前問題有貸前未發(fā)現(xiàn)資料虛假、貸前未按流程辦理業(yè)務(wù)、貸前未核實(shí)借款人真實(shí)情況、貸前抵押無效、貸前申報(bào)材料不準(zhǔn)確等五個(gè)方面。高發(fā)問題有兩個(gè)，一是貸前未認(rèn)真核實(shí)借款人相關(guān)情況，包括身份、收入、交易的真實(shí)性等，二是貸前未嚴(yán)格按照流程辦理業(yè)務(wù)。曾有一例個(gè)人住房貸款項(xiàng)目，貸前信貸人員未核實(shí)借款人情況導(dǎo)致發(fā)生假個(gè)貸。如某縣人民政府機(jī)關(guān)后勤服務(wù)中心的個(gè)人住房貸款，由于貸前信貸人員未核實(shí)借款人情況，導(dǎo)致銀行信貸資金未用于借款人購買房產(chǎn)，而是被該縣某招待所所長用于招待所建設(shè)所用，導(dǎo)致假個(gè)貸發(fā)生并形成部分損失。因此，各經(jīng)辦行的信貸人員應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)借款申請(qǐng)人提供資料真實(shí)有效性和償債能力的審查，把貸前調(diào)查工作做好，嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查程序，確保每一筆貸款的發(fā)放質(zhì)量，從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，把好初審關(guān)。

三、如何加強(qiáng)個(gè)貸類業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作

1.認(rèn)真核查借款人身份的真實(shí)性。一是通過公安身份核查系統(tǒng)或人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人身份的真實(shí)性；二是對(duì)于申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款的，通過工商稅務(wù)機(jī)關(guān)網(wǎng)站、電話查詢等方式確定借款人經(jīng)營實(shí)體相關(guān)證照的真實(shí)性；三是嚴(yán)格核查借款人身份證件原件及所經(jīng)營實(shí)體證照原件與復(fù)印件的一致性，嚴(yán)防個(gè)別客戶通過提供虛假身份證、虛構(gòu)經(jīng)營實(shí)體、變?cè)鞝I業(yè)執(zhí)照等違法違規(guī)方式，套取我行信貸資金。

2.多方核查借款人收入證明材料的真實(shí)性、合理性。應(yīng)將借款人提供的收入證明材料與借款申請(qǐng)書所填信息進(jìn)行核對(duì)，并結(jié)合借款人所在單位、所從事行業(yè)、所任職務(wù)等信息，對(duì)其收入水平及證明材料真實(shí)性、合理性作出分析判斷；對(duì)借款人提供的個(gè)人擁有資產(chǎn)的相關(guān)證明材料，所經(jīng)營實(shí)體的完稅證明、結(jié)算賬戶流水、用水用電情況等，應(yīng)通過相關(guān)渠道查詢其真實(shí)性。

從判斷借款人的真實(shí)情況和貸款的真實(shí)性來看，個(gè)人貸款申報(bào)資料大部分是借款人填寫和提供的，由于出自借款人之手，大多屬于“間接依據(jù)”，而“間接依據(jù)”的真實(shí)性往往會(huì)打折扣，僅憑“間接依據(jù)”，是不能判斷借款人的真實(shí)情況和貸款真實(shí)性的，客戶經(jīng)理直接去現(xiàn)場調(diào)查，通過看、問、聽、電話查詢等方法所取得的第一手資料，大多屬于“直接依據(jù)”，其真實(shí)性和可靠度要高于“間接依據(jù)”，所以客戶經(jīng)理對(duì)書面資料進(jìn)行審查后，與借款人詳細(xì)面談，深入借款人單位、經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)往來單位、抵押房產(chǎn)所在地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查就非常必要，它對(duì)于核實(shí)書面資料的真實(shí)性，了解借款人的真實(shí)情況、貸款用途、收入情況、償債能力、信用狀況、抵押房產(chǎn)情況，防止借款人隱瞞事實(shí)真相、虛報(bào)收入，夸大償債能力和避免“假個(gè)貸”的風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)人貸款真實(shí)性具有非常重要的意義。

3.加強(qiáng)對(duì)貸款用途合規(guī)性的審查。在貸款調(diào)查階段，對(duì)借款人申請(qǐng)的貸款用途，貸款調(diào)查人員應(yīng)切實(shí)履行盡職調(diào)查職責(zé)，一要充分履行告知義務(wù)，明確告知借款人個(gè)人貸款資金只能用于個(gè)人購房、消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于購買期權(quán)、期貨、股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品，貴金屬等；二要對(duì)借款人提交的用途證明材料進(jìn)行認(rèn)真審核，對(duì)申請(qǐng)用途的真實(shí)性作出分析判斷，必要時(shí)要進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；三要高度關(guān)注與貸款用途直接相關(guān)的交易業(yè)務(wù)，包括交易合同是否有效簽訂、合同要素是否完備等，防止個(gè)別工貿(mào)公司、裝修公司、房產(chǎn)中介、工程公司等外部單位通過虛構(gòu)交易，套取我行信貸資金。

4.合理評(píng)價(jià)借款人還款能力。應(yīng)根據(jù)借款人職業(yè)、收入來源、擁有資產(chǎn)等情況，綜合評(píng)價(jià)借款人還款能力，并按照有關(guān)制度規(guī)定合理控制借款人的還貸收入比。

對(duì)于有穩(wěn)定職業(yè)和收入的借款人，一方面依據(jù)由其所在單位開具的工資收入證明來判斷其還款能力，另一方面注意核實(shí)借款人的家庭總收入。僅憑借款人提供的收入證明來判斷其總收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也是不可靠的。為此，對(duì)由單位出面統(tǒng)一辦理批量個(gè)人貸款的，要調(diào)查分析該單位工資收入水平是否符合當(dāng)?shù)毓べY收入水平實(shí)際，有無夸大虛報(bào)的成分。零星散戶辦理個(gè)貸的，有工作單位的職工，除深入其工作單位人事勞資部門核實(shí)外，還應(yīng)找其他職工了解工資收入情況，并進(jìn)行分析對(duì)比，判斷其真實(shí)性，可以有效地防止虛報(bào)夸大收入現(xiàn)象。對(duì)民營業(yè)主和個(gè)體戶，一是在事先不告知的情況下，深入其生產(chǎn)場地和經(jīng)營場所，實(shí)地察看其生產(chǎn)是否繁忙，生意是否興隆；二是側(cè)面了解，找企業(yè)生產(chǎn)和銷售人員、店鋪雇員等相關(guān)人員了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、贏虧情況；三是查看完稅憑證，增值稅、營業(yè)稅、所得稅完稅憑證既是衡量其經(jīng)營規(guī)模和贏利能力的重要依據(jù)，又是評(píng)價(jià)其資信狀況的重要依據(jù)，應(yīng)引起足夠重視。只有那些守法經(jīng)營，依法繳稅的民營業(yè)主和個(gè)體戶，才有可能按期還本付息，才值得我們信貸支持。核實(shí)借款人的家庭收入要按照慎重的原則進(jìn)行，既要看其目前的收入情況，還應(yīng)預(yù)測其貸款期內(nèi)的收入大致變化情況。

了解借款人家庭支出情況，除了解借款人正常的除個(gè)貸以外的消費(fèi)支出、有無其他債務(wù)及其他債務(wù)數(shù)額和償還情況外，還要根據(jù)借款人的不同情況進(jìn)行分析，如家庭人口情況，家庭人口較多的，分析其借款期內(nèi)有無潛在的大額支出，對(duì)于職工工資收入普遍較低的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣、市，尤其應(yīng)該注意。再如建私房的，一般建私房面積都較大，相應(yīng)的投資也較多，借款人在銀行貸款數(shù)額之外很可能向親戚朋友借了債，而這些借債很可能在歸還銀行貸款的同時(shí)也要?dú)w還，另外有無其他大額的特殊支出等。在確定收入和支出后，計(jì)算出借款人家庭的月凈收入和償債負(fù)擔(dān)比率，作為衡量借款人償債能力指標(biāo)，但月還款額最高不能超過人民銀行規(guī)定的家庭月收入額的一半，贍養(yǎng)人口較多和家庭總收入較低的借款人，這個(gè)比例還應(yīng)降低。確定貸款額度時(shí)，可參照償債負(fù)擔(dān)比率，但要留有足夠的余地。否則，一旦遇到生意不順、經(jīng)營虧本或其他意外事件，就會(huì)形成不良貸款。

5.認(rèn)真核實(shí)擬抵押的房產(chǎn)等抵押物。在對(duì)客戶提供的抵押物的書面資料審查后，一定要去實(shí)地核實(shí)抵押物，看看與書面資料是否相符。對(duì)于房產(chǎn)一是注意抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是否有糾紛，產(chǎn)權(quán)有糾紛的不得用于抵押；二是房屋質(zhì)量狀況是否良好，危房不能用于抵押；三是是否符合城市規(guī)劃，可找規(guī)劃局和城建部門了解，屬于拆遷房不得用于抵押；四是所處地段，地理位置，周邊環(huán)境，升值潛力如何，對(duì)于銷售前景不佳，將來不好出手的房屋，周邊環(huán)境狀況惡化、房屋價(jià)值下降或地處縣城以下的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)房屋不得用于貸款抵押。通過察看房屋的地理位置、結(jié)構(gòu)、戶型、質(zhì)量等因素后綜合分析判斷其價(jià)值，與評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值是否相當(dāng)。對(duì)于不夠熟悉的抵押物，可委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行合理性分析。

參考文獻(xiàn)：

李文兢.吉林省建行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策.吉林大學(xué)碩士論文，2006

（作者單位：建行山西省分行 山西太原 030000）

（責(zé)編:賈偉）