吳輝

如今，越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品都披上了“保費(fèi)豁免”的外衣，這“亂花”不僅迷亂了消費(fèi)者的眼睛，更是讓人心生疑惑：這“豁免”究竟有何玄機(jī)·

最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中的“保費(fèi)豁免”，說的是萬一投保人即父母遭遇意外而完全喪失工作能力，保險(xiǎn)公司就會(huì)批準(zhǔn)免交后期保費(fèi)，保單仍有效。再到后來，各種養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)也都紛紛穿上“豁免”外衣，作為一種有利的宣傳賣點(diǎn)來搶奪客戶。

“保費(fèi)豁免”是不是真的很完美·《投資與理財(cái)》記者在翻閱大量資料以及走訪業(yè)內(nèi)專家的基礎(chǔ)上，總結(jié)出“三大誤區(qū)”，消費(fèi)者踩不得；“四個(gè)錦囊”，讀者要知道。

“三大誤區(qū)”踩不得

誤區(qū)一：“保費(fèi)豁免”是免費(fèi)午餐

“保費(fèi)豁免”并不是保險(xiǎn)公司施贈(zèng)的免費(fèi)午餐。業(yè)內(nèi)人士指出，不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在主保險(xiǎn)的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)，一般會(huì)在總保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加5%到10%。

如友邦保險(xiǎn)日前推出的“友邦雙盈人生II終身壽險(xiǎn)”，該險(xiǎn)種為投連型，并附加了“豁免保險(xiǎn)費(fèi)疾病保險(xiǎn)”。除了每月交1000元主險(xiǎn)合同的保費(fèi)，每月還得額外交93元的“重疾豁免”保費(fèi)。

誤區(qū)二：所有傷殘都符合豁免條件

某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，一般豁免條件有三種，即全殘、身故以及重疾。像在少兒險(xiǎn)中，因投保人全殘而保費(fèi)豁免的情況就常出現(xiàn)。但要注意的是，不同險(xiǎn)種中“保費(fèi)豁免”的具體內(nèi)容千差萬別，并非所有傷殘都符合保費(fèi)豁免條件。

比如A保險(xiǎn)公司某款產(chǎn)品給出的附加保費(fèi)豁免保險(xiǎn)條款寫明：“在分期交付主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害身故或全殘時(shí)的下一個(gè)交費(fèi)日起，可申請(qǐng)免交被保險(xiǎn)人16周歲以前應(yīng)交的各期保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?！?/p>

這是一款少兒教育金保險(xiǎn)的附加豁免條款，該條款僅對(duì)意外事故導(dǎo)致的身故和全殘豁免保費(fèi)，豁免范圍較窄。如果投保人因?yàn)榉且馔庠?，比如是生病?dǎo)致了殘疾，那就無法獲得“保費(fèi)豁免”這一重大利益。

誤區(qū)三：豁免是終身制

雖然“保費(fèi)豁免”是一項(xiàng)人性化條款，但它不是終身的。如果交費(fèi)期滿、被保險(xiǎn)人年滿65周歲以及被保險(xiǎn)人恢復(fù)部分工作能力，并能夠工作生活時(shí)，只要滿足其中任何一個(gè)條件，“保費(fèi)豁免”就中止了。

比如王先生去年突發(fā)心臟病住院治療，并取得了北京市勞動(dòng)能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動(dòng)能力”結(jié)論書，由于他此前購買的養(yǎng)老險(xiǎn)附加“保費(fèi)豁免”條款，因此他的保單可以免交保費(fèi)并繼續(xù)生效。今年他身體逐漸恢復(fù)并又重新上崗，便接到了保險(xiǎn)公司讓他繼續(xù)交付保費(fèi)的通知。

由此可見，投保人在購買保險(xiǎn)并申請(qǐng)“保費(fèi)豁免”功能前，務(wù)必根據(jù)需要做出合理選擇，切忌先入為主地認(rèn)為只要喪失勞動(dòng)能力，便可永遠(yuǎn)“免單”，以致日后引起不必要的糾紛。

“四個(gè)錦囊”要知道

錦囊一：豁免類型不一樣

雖然各大保險(xiǎn)公司都會(huì)推出“保費(fèi)豁免”功能，但是出現(xiàn)的形式卻不一樣。

《投資與理財(cái)》記者通過查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前“保費(fèi)豁免”主要有三種形式：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)存在，如友邦保險(xiǎn)、中英人壽、中宏人壽、生命人壽推出的附加保費(fèi)豁免保險(xiǎn)；二是作為附加險(xiǎn)與特定主險(xiǎn)相捆綁，如中意人壽的附加理財(cái)豁免保費(fèi)定期壽險(xiǎn)；三是作為主險(xiǎn)合同的條款之一，如泰康人壽、光大永明人壽、民生人壽推出的少兒險(xiǎn)主條款中，就設(shè)立了保費(fèi)豁免這一情況。

錦囊二：“豁免”買給誰有講究

“豁免”買給誰是大有講究的。業(yè)內(nèi)人士指出，豁免利益應(yīng)該買給保費(fèi)承擔(dān)人，也就是交費(fèi)的那個(gè)人，這樣更加符合豁免保費(fèi)的目的。

通常保費(fèi)豁免分為投保人豁免保費(fèi)與被保險(xiǎn)人豁免保費(fèi)。前者指投保人完全喪失了勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司豁免投保人其后應(yīng)交的保費(fèi)，使被保險(xiǎn)人的保障權(quán)益仍然有效。如子女為父母購買保險(xiǎn)或家長(zhǎng)為子女投保等情況。后者指被保險(xiǎn)人自己?jiǎn)适Я藙趧?dòng)能力后，余下未交的保費(fèi)可以豁免。

錦囊三：父母投保雙保險(xiǎn)

在少兒險(xiǎn)中，“保費(fèi)豁免”最具有價(jià)值，因?yàn)檫@相當(dāng)于給保險(xiǎn)又加了一份保險(xiǎn)。如果作為投保人的家長(zhǎng)因意外而喪失勞動(dòng)能力，連生活都成問題，更不要說承擔(dān)保費(fèi)了，但是如果購買了附加豁免條款的少兒險(xiǎn)，就可以讓這份保單繼續(xù)生效，孩子的保障利益也不受損。

“保費(fèi)豁免是有訣竅的?！毙氯A保險(xiǎn)北京海淀營(yíng)業(yè)部張總表示，父母給孩子買教育金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最好父母兩人都作為投保人。這樣，只要其中一人發(fā)生意外而無力交費(fèi)時(shí)，余下各期保費(fèi)都能免交。

錦囊四：保險(xiǎn)搭配豁免有講究

“豁免”的保障利益就是免交保費(fèi)，所以，“豁免”要附加在保費(fèi)最貴、將來能返還的產(chǎn)品后面才最有利。最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

而對(duì)于一般消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，本身保費(fèi)就很低廉，達(dá)到豁免要求時(shí)往往也已經(jīng)達(dá)到合同理賠的標(biāo)準(zhǔn)，或者理賠后保險(xiǎn)公司不再續(xù)保，對(duì)其增加“豁免”保障意義不大。重疾方面，如果投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人，“豁免”的意義也不大。