周斌

摘要：本文通過對縣域金融理論的研究，結(jié)合甘肅縣域金融的發(fā)展現(xiàn)狀與問題，提出了必須在縣域經(jīng)濟與縣域金融兩者之間優(yōu)先發(fā)展縣域金融。通過總結(jié)孟加拉國尤努斯模式成功經(jīng)驗以及中小銀行在縣域金融領(lǐng)域的發(fā)展優(yōu)勢，提出了縣域金融“兩步走”策略，在甘肅縣域金融的發(fā)展思路方面，得出了一些啟示。

關(guān)鍵詞：甘肅縣域金融；尤努斯模式；中小型商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、縣域金融理論研究

在縣域經(jīng)濟和縣域金融這二者之間，到底是縣域經(jīng)濟拉動縣域金融，還是縣域金融拉動縣域經(jīng)濟？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領(lǐng)先型”兩種不同的金融發(fā)展模式，解釋了這個問題。

（一）需求追隨型金融發(fā)展：縣域經(jīng)濟決定縣域金融

在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機構(gòu)進入費用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因為交易量小，每單位交易量所承擔(dān)的成本過高而不愿去利用金融機構(gòu)和金融市場。由于缺乏需求，金融服務(wù)的供給也無從產(chǎn)生，金融機構(gòu)和金融市場也就不存在。但隨著經(jīng)濟的增長和專業(yè)化分工的深入，產(chǎn)品種類和數(shù)量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機構(gòu)和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務(wù)也提出了相應(yīng)更高的需求，這意味著金融機構(gòu)和金融市場不斷發(fā)展，簡單的金融體系也就演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。

所以說，縣域金融的發(fā)展離不開縣域經(jīng)濟這個基礎(chǔ)，縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的高低決定著金融發(fā)展的總體水平，盡管二者在短期內(nèi)可能出現(xiàn)不一致，但長期總會趨于均衡的。其次，縣域經(jīng)濟發(fā)展的體制也決定著縣域金融發(fā)展的體制，因為當(dāng)作為大環(huán)境的經(jīng)濟體制因素發(fā)生改變，縣域金融運行的小環(huán)境勢必也要相應(yīng)調(diào)整。再次，縣域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結(jié)構(gòu)也決定著縣域金融發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結(jié)構(gòu)。

（二）供給領(lǐng)先型金融發(fā)展：縣域金融拉動縣域經(jīng)濟

供給領(lǐng)先型金融發(fā)展認為，金融發(fā)展不但可以先行于實體經(jīng)濟部門對金融服務(wù)的需求，而且對于經(jīng)濟增長有拉動作用。它能將滯留在傳統(tǒng)部門的資源轉(zhuǎn)移到能夠推動經(jīng)濟快速增長的部門，促進資源配置效率提高。

1.縣域金融對儲蓄的影響

縣域經(jīng)濟生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優(yōu)勢，并且能夠提供流動性強、安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，這無疑會刺激居民的儲蓄傾向。

2.縣域金融促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化

縣域金融中介及金融市場的出現(xiàn)，極大地克服了阻礙儲蓄向投資有效轉(zhuǎn)化的因素。首先，它具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進行監(jiān)督，避免了廣大儲戶對投資實行直接監(jiān)督而可能引發(fā)的高額交易費用，從而有效地降低了監(jiān)督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動性風(fēng)險管理能力大大降低了縣域儲蓄者的流動性資產(chǎn)持有量，使之可以將資金投向生產(chǎn)性投資而非可以隨時變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣就保證了縣域投資的連續(xù)性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產(chǎn)力

縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項目進行評估，將儲蓄有效地在借款者之間進行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費用，從而提高了縣域金融活動的深度和廣度，實現(xiàn)將資金配置到資本邊際生產(chǎn)力最高的項目中去。可見，縣域金融體系可以借助其自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進縣域經(jīng)濟增長。

二、縣域金融發(fā)展的模式選擇

甘肅69個縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)均無貸款權(quán)，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲蓄所”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運用受到一定限制；農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟中事實上成了主要的金融機構(gòu)，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差、自身經(jīng)營困難，包袱沉重，難以形成規(guī)模經(jīng)營，而且農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍主要以“三農(nóng)”為主，難以有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

對于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，縣域經(jīng)濟短期內(nèi)很難帶動金融發(fā)展；相反，金融發(fā)展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經(jīng)濟發(fā)展，這就陷入了所謂的“馬太效應(yīng)”。以靖遠縣為例，全縣金融機構(gòu)由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業(yè)網(wǎng)點全部收縮在城內(nèi)，農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)所及城內(nèi)的儲蓄所撤銷了一半。網(wǎng)點的收縮削弱了縣域金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力，導(dǎo)致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內(nèi)無法大幅提高縣域經(jīng)濟水平，并且伴隨著縣域金融發(fā)展倒退的情況下，必須采取“供給領(lǐng)先型”的發(fā)展模式，優(yōu)先發(fā)展縣域金融，鼓勵銀行業(yè)積極進入縣域金融領(lǐng)域，開發(fā)金融產(chǎn)品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動甘肅地區(qū)經(jīng)濟快速與可持續(xù)發(fā)展。

那么究竟怎樣建立一套有效機制來突破當(dāng)前的縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)建新的農(nóng)村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉(zhuǎn)變縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，實現(xiàn)扶貧盈利兩不誤；其次，在當(dāng)前國有大型銀行逐漸從農(nóng)村撤并的現(xiàn)狀下，中小型銀行應(yīng)該抓住機會，審時度勢，瞄準中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進駐縣域金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。國家也需要建立相關(guān)的激勵機制，鼓勵中小銀行進入縣域金融領(lǐng)域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵中小型銀行進入縣域金融領(lǐng)域，這些內(nèi)容將會在以下章節(jié)得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統(tǒng)的信貸理念，創(chuàng)新了制度安排，并且形成了適合貧困經(jīng)濟地區(qū)的“草根”金融文化，從而既實現(xiàn)了社會效益，又實現(xiàn)了經(jīng)濟效益。

1.創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業(yè)出于對風(fēng)險的控制，在貸款時一般采用抵押貸款制度或者擔(dān)保人制度，并且對象必須是優(yōu)秀客戶或者大客戶等有經(jīng)濟實力的個人或單位，而且將優(yōu)勢行業(yè)，大城市作為其目標市場，這就形成了傳統(tǒng)的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認為窮人會比富人更講信用。因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認，失去安身立命的基礎(chǔ),因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關(guān)系,通過合理的制度設(shè)計，在孟加拉整個銀行業(yè)壞帳率達60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個企業(yè)的社會責(zé)任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業(yè)性的有機結(jié)合

尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規(guī)定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財產(chǎn)價值也不能超過1英畝土地的價值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉(xiāng)村婦女這個社會地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農(nóng)村婦女。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒有因為從事扶貧事業(yè)而將自己定為慈善機構(gòu)，它強調(diào)以商業(yè)化的手段達到扶貧的長期持續(xù)性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業(yè)的整體利率水平。這就形成了鄉(xiāng)村銀行的制度框架基礎(chǔ)，即商業(yè)性運行機制與扶貧性經(jīng)營二者有機結(jié)合。沒有商業(yè)性運行,鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營,達不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標；而沒有扶貧這一動機與經(jīng)營理念,鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營的根基與特色,就不會在銀行業(yè)風(fēng)起云涌的發(fā)展改革中獨樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場化為導(dǎo)向的正向激勵和內(nèi)生約束機制。

從銀行內(nèi)部看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復(fù)雜,銀行工作人員大多數(shù)時間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉(xiāng)村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實行論功行賞制，大大激勵了銀行從業(yè)者的積極性。

對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實現(xiàn)對貸款的制約與監(jiān)督,鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機制。他們將經(jīng)濟背景相同的人五人一分組，這五個人具有互助，互督，互保的功能。其中一個人不能按時還款，其他人有義務(wù)進行幫助，并且一個成員的違約將會影響其他成員的再次貸款。6個小組再組成一個“中心”,每個星期召開一次會議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題。“小組+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機制,無疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新,將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機制，極大地消除了道德風(fēng)險,有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本,充分調(diào)動了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優(yōu)勢

1.縣域金融市場為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了充分的發(fā)展空間。

第一，大型商業(yè)銀行撤離留下了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。特別是大型商業(yè)銀行多年來的金融職能的發(fā)揮，增強了縣域經(jīng)濟主體的信用意識，豐富了金融知識。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展也為中小商業(yè)銀行的進入打下了堅實的基礎(chǔ)。近幾年金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟的信貸投入有所增加,特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對農(nóng)村及縣域經(jīng)濟的發(fā)展做出了重大貢獻，

2.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢。

利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行處在同一平臺上進行面對面的規(guī)模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯位經(jīng)營策略,而發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資中比重的提高，則意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的羸利模式必須轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)為主,這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將經(jīng)營戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移,將目標客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。

3.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業(yè)銀行的發(fā)展，2009年4月30日,銀監(jiān)會對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)的市場準入政策進行調(diào)整并下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見(試行)》。根據(jù)《調(diào)整意見》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機構(gòu),不再受數(shù)量指標控制；簡化審批程序，將省內(nèi)分支機構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局；鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu),并對符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請予以優(yōu)先支持；銀監(jiān)會不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求，由各股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。這在很大程度上為中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

三、結(jié)論及啟示

甘肅縣域金融發(fā)展緩慢的原因很多，但根本原因還是因為銀行將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式套在縣域金融這一特殊領(lǐng)域，致使壞賬率高企，資金運營低效，并且無法調(diào)動農(nóng)民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領(lǐng)域的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)，并且有可能在將來成為縣域金融發(fā)展的主導(dǎo)性力量。所以，在甘肅縣域金融發(fā)展的模式選擇上，應(yīng)該采取“兩步走策略”。即，銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新運營機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，結(jié)合我省實際情況，借鑒尤努斯模式成功經(jīng)驗，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵措施，出臺相關(guān)政策，鼓勵中小銀行積極進入縣域金融市場，并且設(shè)立專門的指導(dǎo)與監(jiān)督機構(gòu)，引導(dǎo)中小銀行健康快速的發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，最終將經(jīng)濟利益與社會效益有機結(jié)合，為甘肅縣域金融發(fā)展帶來活力。

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