徐鋒 陳升瑜

[摘要]小額信用貸款（Microfinance）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于小額信貸有著與普通銀行信貸不同的風(fēng)險特征，怎樣對小額信貸進(jìn)行正確的定位并實(shí)施有效的監(jiān)管，成為值得研究的問題。

[關(guān)鍵詞]小額信貸小額信貸機(jī)構(gòu)小額信貸監(jiān)管

小額信貸是人們關(guān)注貧困人口發(fā)展的產(chǎn)物。由于貧困人口缺少有效的擔(dān)保方式，居住地較分散，流動性強(qiáng)，具有的信貸需求規(guī)模小，資金在生產(chǎn)和消費(fèi)中混淆使用等特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件和要求他們很難滿足，從而難以得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金融通。與之同時，全球的的貧困問題日益嚴(yán)重，怎樣找到一個正確的幫扶手段，幫助貧困人口脫貧和發(fā)展成為社會一個突出的問題。

小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。

目前，世界各國都有小額信貸的實(shí)踐，但各國的國情不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，包括國有機(jī)構(gòu)、國有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。自20世紀(jì)90年代初期，中國在模仿國外先進(jìn)模式的基礎(chǔ)上，小額信貸開始在中國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。

一、我國小額信貸的現(xiàn)狀與問題

1.我國小額信貸概況

小額貸款在上個世紀(jì)90年代初引入中國的，當(dāng)時的主要目的是用于扶貧。此后，國家根據(jù)個人小額貸款條件面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的不足，持續(xù)推出了一系列的支持性政策，有效地促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模金融服務(wù)方式。個人小額貸款條件旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。其主要特征之一就是不需要貸款者提供任何擔(dān)?；蛘叩盅?，僅憑自己的信譽(yù)就能夠獲得貸款，并以借款人的信用程度作為還款保證。

小額信貸是滿足農(nóng)民資金需求的有效手段。做好小額信貸工作，事關(guān)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。海南省在小額貸款上有一定特色，海南省農(nóng)信社自2007年以來，將“格萊珉模式”引入海南，在瓊中縣開展小額信貸試點(diǎn)。瓊中農(nóng)信社借鑒格萊珉小額信貸方法,成功摸索出“2萬以下，不需審批，7天到位，財政貼息”的“瓊中小額貸款模式”。僅一年多的時間，就向3177戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款4500萬元，扶持了種桑養(yǎng)蠶、養(yǎng)蜂、靈芝等多個特色產(chǎn)業(yè)，還款率98%以上，貸款農(nóng)戶人均增收四成以上。

目前，“瓊中模式”已在全省推廣。到2010年8月底，小額貸款余額達(dá)37.1億元，累放小額貸款25.4億元，惠及41萬農(nóng)戶。2009年，幫助農(nóng)民人均增收210元，占全省農(nóng)民人均增收的22%?！碍傊心Ｊ健笔窃诮梃b孟加拉“格萊珉模式”基礎(chǔ)上結(jié)合中國國情探索出來的一條小額貸款新模式。

2.我國小額信貸存在的缺陷和問題

從20世紀(jì)90年代初開始，為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題，一些國際機(jī)構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸，以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后，越來越多的國際多邊和雙邊援助機(jī)構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點(diǎn)項目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識到小額信貸在扶貧中的有效作用，把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前，我國從事小額信貸主要有以下機(jī)構(gòu)：國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項目（一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作）和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營沒有組織機(jī)構(gòu)的保證。在管理機(jī)制上無法創(chuàng)新，只是在形式上照搬了國際上的做法。

隨著小額信貸在中國多年試驗(yàn)，客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后，重新進(jìn)行了市場定位，把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實(shí)踐。

政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補(bǔ)貼型的小額信貸，與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機(jī)構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸，也就無法創(chuàng)新。此外，農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款，成本較低，貸款利率也遠(yuǎn)低于國外非政府組織資助的小額信貸，在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。

小額信貸公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營貸幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇?？伞蛾P(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）中未明確其金融屬性，只是規(guī)定小額信貸公司是不吸收貸款的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額信貸公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，造成了運(yùn)行中的一系列問題。

首先是其身份定位與法律適用性的問題。按《指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額信貸公司并不是金融機(jī)構(gòu)，而是有限責(zé)任公司或者股份有限公司。只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》；而貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，又不能適用《公司法》；貸款業(yè)務(wù)更是收取商業(yè)利潤并采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實(shí)現(xiàn)資金利用的商業(yè)行為，不同于以財政為后盾的政策性銀行，不能接受相關(guān)的法律調(diào)控（李芮，2007）。

其次是制度設(shè)計帶來的監(jiān)管問題。中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動，而小額信貸公司沒有獲得金融業(yè)務(wù)許可證，不是金融機(jī)構(gòu)，所以不受銀監(jiān)會監(jiān)管。浙江省規(guī)定由試點(diǎn)各地政府金融辦負(fù)責(zé)指導(dǎo)和督促小額信貸公司的監(jiān)督管理，但金融活動的監(jiān)管是一項需要具備專業(yè)知識技能和豐富經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)才能勝任的工作，許多地方出現(xiàn)了監(jiān)管主體的虛化，沒有一個明確的、專業(yè)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額信貸公司的業(yè)務(wù)活動。

當(dāng)前，農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款，不但有助于創(chuàng)造一個有效競爭的農(nóng)村金融市場，同時還有利于緩解農(nóng)村資金外流，解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點(diǎn)小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分，必將對推動其他農(nóng)村金融改革起促進(jìn)作用，尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。

我國農(nóng)業(yè)保險普及率低，自然災(zāi)害發(fā)生后，風(fēng)險就全部轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)身上。其次，抵押模式不完備，農(nóng)民、中小企業(yè)貸款抵押品少，而一些資產(chǎn)比如土地使用宅基地等貸款人愿意用來抵押，我國這方面的法律法規(guī)目前還不夠完善。

二、國外小額信貸機(jī)構(gòu)的組織和監(jiān)管機(jī)制對我國的啟示

孟加拉尤努斯教授自1983年正式創(chuàng)辦格萊珉銀行以來，至今奉行尤努斯規(guī)定的貸款原則：不用任何抵押物窮人就能申請貸款,乞丐也能借錢。目前，孟加拉格萊珉銀行在國內(nèi)成立已經(jīng)了1277個分行，遍及全國46620個村莊。每年發(fā)放小額貸款的規(guī)模已超過8億美元。至今，格萊珉銀行累計發(fā)放的小額貸款總量達(dá)到57.2億美元，令639萬人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。在創(chuàng)造巨大社會效益的同時，自身還能持續(xù)盈利。成立至今，僅有3年出現(xiàn)虧損，而其他年份均實(shí)現(xiàn)盈利，貸款還款率高達(dá)98.89%。

國際經(jīng)驗(yàn)只能借鑒不能復(fù)制。海南農(nóng)信社“瓊中模式”作為國際小額信貸的創(chuàng)新模式，與“格萊珉模式”相比，吸取了其中的合理成分（如發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款，5戶聯(lián)保等），同時又剔除了一些不切合中國農(nóng)村實(shí)際的內(nèi)容（如高利率、周期較短、頻繁還款等），因而更具有鮮明的中國特色，更符合中國農(nóng)村的實(shí)際，形成明顯的本土化特色。

要學(xué)習(xí)尤努斯的精神和理念，不斷推進(jìn)小額信貸體制與機(jī)制創(chuàng)新。實(shí)踐證明，小額信貸要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須不斷完善，不斷創(chuàng)新。海南農(nóng)信社創(chuàng)造的“瓊中模式”正是在借鑒“格萊珉模式”的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，對小額信貸建立全新的體制，全新的機(jī)制，全新的隊伍，成功探索了一條中國農(nóng)村金融改革發(fā)展之路。

三、我國小額貸款的對策建議

1.強(qiáng)化保險宣傳，提高保險意識

我國農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展中，政府、金融、保險等要緊緊圍繞農(nóng)民生活熱點(diǎn)問題和產(chǎn)業(yè)升級需要，深入開展農(nóng)村小額信貸保險的宣傳教育工作，充分借助電視、報紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒介，向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村小額信貸保險的作用，使農(nóng)民逐步培養(yǎng)起保險消費(fèi)習(xí)慣和理念，充分利用保險工具規(guī)避風(fēng)險，為農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展創(chuàng)造寬松有力的發(fā)展環(huán)境。

2.政府加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策支持

首先，可在貨幣政策上對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，并給予信貸機(jī)構(gòu)一定的財政補(bǔ)助，鼓勵其大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。其次，在稅收政策上，對辦理農(nóng)村小額信貸保險的保險機(jī)構(gòu)，試行減免農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅，促進(jìn)保險公司介入農(nóng)村小額信貸保險市場的積極性。第三，在確保保險公司償付能力的情況下，放松對農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品經(jīng)營的管制，完善農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品的報備程序，明確商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)和社會保險的定位。最后，對農(nóng)村地區(qū)加大發(fā)放政府扶貧資金的力度，從農(nóng)村外部注入政策性資金和積極采取“綠箱”操作，進(jìn)行農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、加快農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的改善。但是，在以上過程中，政府只是場外協(xié)調(diào)方，并不直接介入農(nóng)村小額信貸保險的運(yùn)作，通過宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)控來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸保險市場的寬松環(huán)境。

3.加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新，提高服務(wù)能力

一是創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，在目前“小額信貸+意外/疾病保險”業(yè)務(wù)操作模式下，可以將該產(chǎn)品繼續(xù)擴(kuò)大，創(chuàng)新開發(fā)“小額信貸+保證保險”。即由貸款機(jī)構(gòu)作為投保人為貸款業(yè)務(wù)投保，保險公司收取一定的保費(fèi)后，對借款人的還款進(jìn)行擔(dān)保；在借款人出現(xiàn)違約或逾期還款時，由保險公司進(jìn)行理賠，仍由貸款機(jī)構(gòu)作為第一受益人，這樣必將使貸款得到更大的保障，減輕貸款機(jī)構(gòu)貸后收款的壓力。

二是創(chuàng)新管理流程，保險公司應(yīng)在農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)的核保、收費(fèi)及理賠等管理流程方面進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)投保手續(xù)簡化，收費(fèi)方式簡便，理賠速度高效。

三是創(chuàng)新服務(wù)能力，保險公司應(yīng)在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、硬件配備、人員培訓(xùn)、誠信教育、銷售服務(wù)等方面加大投入，勇于創(chuàng)新，快速提高農(nóng)村小額信貸保險服務(wù)能力，推動農(nóng)村小額信貸保險的持續(xù)健康發(fā)展。

四是健全監(jiān)管機(jī)制，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。第一，建立農(nóng)村小額信貸保險的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，建立農(nóng)村小額信貸保險市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與退出機(jī)制，逐步完善該市場體系，保證農(nóng)村小額信貸保險市場健康有序發(fā)展；第二，推動農(nóng)村農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)重要信息和統(tǒng)計信息的采集和應(yīng)用，要求保險公司建立專門的業(yè)務(wù)統(tǒng)計系統(tǒng)，滿足農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及監(jiān)管需要；第三，建立農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)的評價體系，以參保率、市場占有率、費(fèi)用率、簡單賠付率及拒賠率等指標(biāo)為核心建立農(nóng)村小額信貸保險評價體系，引導(dǎo)保險公司加強(qiáng)對農(nóng)村小額信貸保險經(jīng)營分析，及時防范化解經(jīng)營風(fēng)險；第四，建立適合農(nóng)村小額信貸保險客戶的投訴渠道及解決機(jī)制，采取建立保險公司內(nèi)部信訪投訴機(jī)制，保險行業(yè)協(xié)會信訪投訴機(jī)制，保險監(jiān)管部門信訪投訴機(jī)制等措施，建立簡便可行適合農(nóng)村小額信貸保險市場投訴渠道。

四、對我國加強(qiáng)小額信貸金融監(jiān)管的構(gòu)想

1.小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源

商業(yè)銀行作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，資金雄厚、運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管嚴(yán)格、制度健全，這些優(yōu)勢可以很好的補(bǔ)充小額信貸公司的先天不足；而小額信貸公司作為土生土長的金融組織，依靠自身掌握的“軟信息”、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等特點(diǎn)，恰好能夠彌補(bǔ)商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上“水土不服”的劣勢。

假定商業(yè)銀行以其正常的貸款利率向農(nóng)村小額信貸公司批發(fā)貸款，這符合商業(yè)銀行“批發(fā)行”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。按照銀監(jiān)會的規(guī)定農(nóng)村小額信貸供暖公司的貸款利率最大可以在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮4倍，目前我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率基本上是央行基準(zhǔn)利率的1.5~2倍，這表明商業(yè)銀行與小額信貸機(jī)構(gòu)有合作的可能性。

商業(yè)銀行從表面上看福利沒有增加，但從長遠(yuǎn)目光來看，商業(yè)銀行福利也有潛在的增加。首先，銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任的意見》中指出，認(rèn)真履行社會責(zé)任可以很大程度上提高商業(yè)銀行的知名度和良好的品牌形象，商業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)，解決三農(nóng)問題，很明顯會提高其在農(nóng)民心目中的形象與地位。同時隨著城市金融競爭的白熱化，開辟農(nóng)村市場是商業(yè)銀行未來的必然選擇，而現(xiàn)階段商業(yè)銀行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款可謂是漸進(jìn)式進(jìn)入農(nóng)村市場，為將來的進(jìn)入奠定基礎(chǔ)。從上述分析可以得出，商業(yè)銀行與信貸公司的合作會形成1+1>2的效果。

2.小額信貸機(jī)構(gòu)的利率

過分加重對利率的管制會歪曲資金的適用價格并造成金融資源不合理的配置，同時，會直接對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的盈利水平造成不良影響。小額信貸作為一位扶貧手段并不是權(quán)宜之計而是一種經(jīng)濟(jì)行為，應(yīng)充分考慮信貸資金的回籠和可持續(xù)的財務(wù)發(fā)展。國際上很多半途而廢的小額信貸項目就其根源是因?yàn)樘潛p巨大。鑒于此，金融監(jiān)管部門應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制下，擴(kuò)大利率浮動區(qū)間，使靈活的多種利率適用于小額信貸。

在小額信貸公司轉(zhuǎn)軌到金融行業(yè)的過程中，對小額信貸公司的股東人數(shù)都進(jìn)行了限制，這在一定程度上遏制了小額信貸公司的發(fā)展。實(shí)際上對小額信貸公司進(jìn)行股東人數(shù)的限制是沒有必要的，小額信貸公司本來就是商業(yè)行為，該進(jìn)一步放開股東人數(shù)的限制，從而擴(kuò)大小額信貸公司的發(fā)展資金基礎(chǔ)。這樣，不僅可以是大量的農(nóng)村游資找到正規(guī)的投資渠道，而且可以提高小額公司的管理水平和風(fēng)險抗御能力。

小額信貸無抵押獲得看上去是惠及所有用資者的事情，實(shí)際上無抵押就意味著貸款風(fēng)險，為了減少貸款風(fēng)險，貸款業(yè)務(wù)會傾向于非貧困農(nóng)戶的用款需求，這樣貧困農(nóng)戶的用款權(quán)就被剝奪了。從國際上看，很多國家的銀行法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)職能提供一定比例的無抵押獨(dú)愛款，而小額信貸機(jī)構(gòu)的貧困客戶通常也無法提供相應(yīng)的抵押，無抵押貸款的限制阻礙了小額信貸機(jī)構(gòu)向窮人的拓展。

3.小額信貸的監(jiān)管

風(fēng)險管理是小額信貸公司生存的根基。小額信貸公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險控制體系才能保證小額信貸公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。

(1)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時，要把握“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”三關(guān)。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部和審計部要構(gòu)筑起風(fēng)險控制的三道防線。三部門都要指派專人通過計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行日常非現(xiàn)場檢查，相互配合開展現(xiàn)場檢查。發(fā)揮三道防線的作用，當(dāng)前更重要的是發(fā)揮信貸部門的作用。要承擔(dān)制度的制定，激勵政策制定，貸后管理一系列職責(zé)的要求的制定。風(fēng)險管理和內(nèi)審部門要加強(qiáng)培訓(xùn)，從第三方分析判斷風(fēng)險情況，做好貸后管理工作，尤其是不良貸款的催收工作。信貸、風(fēng)險、內(nèi)審三道防線的檢查督促不僅對代后工作進(jìn)行了規(guī)范，也從源頭上更為有效地進(jìn)行了控制，為業(yè)務(wù)發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。

(2)推廣信用評級，使貸款發(fā)放更高效。根據(jù)借款人的還款記錄等信息評定出信用等級，參考信用等級確定放款的數(shù)量和期限。建議省分行信貸部建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)對市分行及縣支行數(shù)據(jù)庫的管理和指導(dǎo)，為信用風(fēng)險評估的順利開展打下良好基礎(chǔ)。

(3)提供貸后服務(wù)，保障小額信貸資金的安全。小額貸款具有筆數(shù)多、客戶雜、管理難度大的特點(diǎn)，為保證資金安全，可以為貸款人辦理貸款保險。貸款人是貸款業(yè)務(wù)的核心，因此貸款人履行保險義務(wù)的情況對于貸款業(yè)務(wù)具有決定作用，如因貸款人發(fā)生意外而無法履行貸款義務(wù)，同樣會給貸款業(yè)務(wù)造成相關(guān)的損失。可以根據(jù)貸后管理對象的信用程度不同區(qū)別對待，確定重點(diǎn)與非重點(diǎn)監(jiān)控。對信用等級較高、經(jīng)營相對穩(wěn)定的額客戶，以電話回訪方式與借款人交談，掌握近期經(jīng)營情況等；對信用等級交叉、經(jīng)營變化大的客戶進(jìn)行現(xiàn)場回訪調(diào)查。

鑒于當(dāng)前中國還不完善的金融環(huán)境，政府應(yīng)及時制定小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)，并使用國家強(qiáng)制力保證它的實(shí)施。首先應(yīng)依法明確小額信貸的發(fā)放對象。其次要依法明確小額信貸的存款業(yè)務(wù)、職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)及非存款金融機(jī)構(gòu)的合法地位，最重要還是要依法加大社會信用治理力度。在相關(guān)政策方面，首先可以借鑒國際上的成功案例，聯(lián)系中國作為農(nóng)業(yè)大國的特殊國情，嘗試由中央到地方政府設(shè)立層級風(fēng)險投資基金，對弱勢地區(qū)、產(chǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)提供支持，培育出更多合適的借貸主體。其次，參見世界上小額信貸的管用做法，建立由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資組成的小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，來解決信貸風(fēng)險中的補(bǔ)償問題。再次，嘗試建立農(nóng)村政策性保險公司，并設(shè)立相應(yīng)的保險基金，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供循環(huán)互助的保險鏈條，為開辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供保險服務(wù)和補(bǔ)償服務(wù)。

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[3]姚筱茜.我國農(nóng)村小額信貸的問題與對策.中國商界，2009，第8期，69

（徐鋒中國建設(shè)銀行貴州六盤水分行經(jīng)濟(jì)師；陳升瑜中國建設(shè)銀行貴州六盤水分行營運(yùn)部主任）