馮一萌

把星巴克當(dāng)成生活一部分的你，是否有這種狀態(tài)：買杯咖啡以后，總是懶得掏出錢包找零錢，刷信用卡又嫌簽名麻煩，在這種頻繁發(fā)生的小額支付面前，你最多只想等待1秒鐘。

現(xiàn)在，浦發(fā)銀行正在把星巴克、屈臣氏、全家這類的商戶當(dāng)成小額近場(chǎng)支付的新戰(zhàn)場(chǎng)，理論上來(lái)說(shuō)，只要你住在上海等一線城市，在有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS上消費(fèi)，只需拿出手機(jī)揮一揮就可以完成購(gòu)買，甚至不用簽名。

這個(gè)看似簡(jiǎn)單的變化，其實(shí)需要背后的大手筆投入。目前，全國(guó)各類消費(fèi)場(chǎng)所已有86萬(wàn)余臺(tái)銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)，而一臺(tái)傳統(tǒng)POS機(jī)改造成“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)讀頭改造成本約為200～300元，去年一年，銀聯(lián)都在忙著率領(lǐng)各家銀行做改造，浦發(fā)銀行是其中第一個(gè)“嘗鮮”手機(jī)近場(chǎng)支付的銀行。

雙方合作更深入

浦發(fā)和中國(guó)移動(dòng)的首款主打產(chǎn)品“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡”是一款三賬戶合一產(chǎn)品，具有金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶功能，辦理這張聯(lián)名卡只需提供中國(guó)移動(dòng)手機(jī)號(hào)碼，就能在浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。根據(jù)你的話費(fèi)、信用等信息即刻獲得小額消費(fèi)授信額度，拿到一張具有近場(chǎng)支付功能的手機(jī)掛墜卡或貼片卡。

這款產(chǎn)品也是浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)合作的首款產(chǎn)品，中國(guó)移動(dòng)400億元入股浦發(fā)銀行已近兩年，這家電信企業(yè)從主業(yè)向移動(dòng)金融這一新領(lǐng)域的延伸的步伐正在大大加快，浦發(fā)銀行透露，自2011年11月簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來(lái)，雙方在移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)、客戶服務(wù)及渠道資源共享、基礎(chǔ)銀行和基礎(chǔ)電信四大領(lǐng)域開展了32個(gè)項(xiàng)目的合作。

目前，中國(guó)移動(dòng)持有浦發(fā)銀行 20%股份，在浦發(fā)銀行的董事會(huì)派駐 2名董事;浦發(fā)銀行在和中國(guó)移動(dòng)的合作中，采用分行對(duì)分公司的做法，通過(guò)類似去年推出的手機(jī)支付產(chǎn)品等具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，來(lái)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，目標(biāo)客戶群是中高端客戶。

從去年12月開始，浦發(fā)銀行已經(jīng)陸續(xù)調(diào)派信息科技部、個(gè)金部和公司業(yè)務(wù)部的工作人員，前往中國(guó)移動(dòng)位于長(zhǎng)沙的數(shù)據(jù)基地，商討移動(dòng)金融、電子商務(wù)領(lǐng)域等方面的具體合作。同時(shí)，為負(fù)責(zé)未來(lái)合作業(yè)務(wù)的開展，浦發(fā)銀行去年還成立了一個(gè)新部門——移動(dòng)金融部。

除了發(fā)行這款三賬戶合一的聯(lián)名卡，雙方還合作開發(fā)了一款基于NFC技術(shù)的定制支付手機(jī)，這款手機(jī)集合了個(gè)人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶。雙方在2012年3月已開展了相關(guān)產(chǎn)品測(cè)試工作，隨著功能的日益完善，預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)所有的移動(dòng)金融應(yīng)用都將遷移到NFC手機(jī)，用戶只需持有一臺(tái)NFC手機(jī)上，即可進(jìn)行刷機(jī)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的手機(jī)即支付。

客戶通過(guò)NFC手機(jī)界面從銀行卡賬戶可向手機(jī)內(nèi)的電子現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)賬，而電子現(xiàn)金賬戶則可在金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)上近場(chǎng)支付使用。目前，電子現(xiàn)金賬戶的最高支付額度為1000元。“這款還在測(cè)試階段，并且只在幾款國(guó)產(chǎn)手機(jī)上測(cè)試。”中移動(dòng)通信研究院業(yè)務(wù)研究所副主任研究員郭漫雪表示，目前先發(fā)行的是一款酷派NFC手機(jī)，但這只是一個(gè)開始，明年會(huì)和HTC等品牌合作。

而中移動(dòng)更大的愿望是把國(guó)內(nèi)每一個(gè)中移動(dòng)的網(wǎng)點(diǎn)都變成具備基本存取款功能的小型儲(chǔ)蓄所，和浦發(fā)銀行一起努力把國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的道路跑通后，中國(guó)移動(dòng)還希望在國(guó)外能讓移動(dòng)支付就像國(guó)際漫游一樣暢通無(wú)阻。

中國(guó)移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)全球化中國(guó)移動(dòng)數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理劉昕稱，“中移動(dòng)在手機(jī)支付上的業(yè)務(wù)目前仍處于試驗(yàn)階段，在與浦發(fā)的深度合作取得成功的基礎(chǔ)上，我們也愿意與其他金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。未來(lái)中移動(dòng)要在國(guó)內(nèi)普及手機(jī)支付功能?！?/p>

而更廣泛意義的合作在雙方的渠道資源共享方面，浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)合作的中移動(dòng)新一代“24小時(shí)樣板廳”去年11月在北京和深圳相繼開業(yè)，雙方都布放了各自的24小時(shí)對(duì)外自助設(shè)備；同時(shí)在雙方已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也開始布放相關(guān)設(shè)備共享。

浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部副總經(jīng)理薛建華透露，目前浦發(fā)銀行已經(jīng)在中國(guó)移動(dòng)18個(gè)省 300多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)放置了 ATM機(jī)，這些ATM機(jī)全面支持中國(guó)移動(dòng)代繳話費(fèi)，接下來(lái)會(huì)在浦發(fā)近6000臺(tái)ATM機(jī)上進(jìn)一步研發(fā)更多的自助終端服務(wù)，比如變更中國(guó)移動(dòng)話費(fèi)套餐、新業(yè)務(wù)征訂退訂、話費(fèi)查詢等業(yè)務(wù)。除此之外，浦發(fā)銀行還有意將借助中國(guó)移動(dòng)龐大的呼叫中心分流部分可以標(biāo)準(zhǔn)化操作的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而中移動(dòng)可借助浦發(fā)網(wǎng)點(diǎn)分流繳費(fèi)業(yè)務(wù)壓力。

隨著銀行“柜臺(tái)內(nèi)”的競(jìng)爭(zhēng)空間被逐漸擠壓，另辟戰(zhàn)場(chǎng)成為未來(lái)銀行轉(zhuǎn)型的新思路。借助外力開疆拓土，在互聯(lián)網(wǎng)、電信領(lǐng)域展開角逐，銀行間“中間業(yè)務(wù)”的又一輪戰(zhàn)役即將開始。

光大證券在其報(bào)告中指出，未來(lái)手機(jī)銀行交易將達(dá)到電子銀行交易總額的0.28%、浦發(fā)手機(jī)銀行平臺(tái)市場(chǎng)占有率達(dá)到10%、手續(xù)費(fèi)收入占交易額的0.5%，粗略估算，浦發(fā)手機(jī)銀行收入將使凈利潤(rùn)增厚2.5%以上；若手機(jī)銀行交易額能達(dá)到網(wǎng)上銀行的5%，則浦發(fā)利潤(rùn)將增厚35%以上。

顯然，中國(guó)移動(dòng)和浦發(fā)銀行希望雙方能通過(guò)資源共享和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)雙贏效應(yīng)，這似乎才是兩個(gè)巨頭背后的醉翁之意。

浦發(fā)中間業(yè)務(wù)猛增

對(duì)于浦發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，從中受益匪淺。中移動(dòng)的戰(zhàn)略合作將為浦發(fā)銀行帶來(lái)穩(wěn)定可觀的存款增長(zhǎng)來(lái)源，這在存款爭(zhēng)奪日趨激烈的背景下顯得尤其重要。

根據(jù)2010年年報(bào)顯示，在16家上市銀行中間收入(這里僅狹義包括手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入)總額達(dá)2979億元，平均收入為186億元，平均同比增幅達(dá)41%。而這其中，浦發(fā)增幅最高，達(dá)83%。今年一季度，浦發(fā)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比仍是大幅提升。一季度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為16億元，同比增64%，季報(bào)中稱“中間業(yè)務(wù)品種增加，手續(xù)費(fèi)收入增速較快”。單從市場(chǎng)潛力巨大的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，就能給浦發(fā)銀行帶來(lái)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

銀行無(wú)論是選擇與第三方支付平臺(tái)合作，還是跟移動(dòng)、聯(lián)通這樣的電信大亨聯(lián)姻，都是打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)局限的出路之一，而銀行會(huì)在短時(shí)間合作中，獲得更多的客戶，這樣一來(lái)不容忽視的是自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

就比如浦發(fā)正在通過(guò)中國(guó)移動(dòng)全球通VIP等渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品，僅去年一年就針對(duì)中國(guó)移動(dòng)不同層次的客戶做了28款理財(cái)產(chǎn)品，銷售額達(dá)48億元。浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部總經(jīng)理謝紅透露，浦發(fā)希望借助中國(guó)移動(dòng)龐大的渠道銷售能力，通過(guò)中國(guó)移動(dòng)對(duì)客戶篩選和推薦，擴(kuò)大浦發(fā)的客戶來(lái)源，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)。目前浦發(fā)個(gè)金客戶為2000萬(wàn)，而中國(guó)移動(dòng)的客戶群是5億，“我們把1%的中國(guó)移動(dòng)客戶變成浦發(fā)的客戶，都有500萬(wàn)?！敝x紅說(shuō)。

而更重要的則是手機(jī)匯款業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，浦發(fā)銀行的客戶借助該業(yè)務(wù)，可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等各類渠道向中移動(dòng)任意手機(jī)用戶辦理匯款業(yè)務(wù)，收款人可以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)以及經(jīng)許可的中國(guó)移動(dòng)代理點(diǎn)兌付?！斑@在一定程度上擴(kuò)大了浦發(fā)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍?！睂?duì)此，薛建華稱，中國(guó)移動(dòng)農(nóng)村渠道網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)超過(guò)50萬(wàn)個(gè)，此舉對(duì)于服務(wù)農(nóng)村金融無(wú)疑具有重要意義。

目前，手機(jī)匯款業(yè)務(wù)的主要客戶群是金融網(wǎng)點(diǎn)稀少的廣大農(nóng)村地區(qū)群眾，以及在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)打工謀生的農(nóng)民工群體。據(jù)劉昕介紹，手機(jī)匯款業(yè)務(wù)去年春節(jié)期間已在用工大省廣東和農(nóng)民工輸出大省湖南先行試點(diǎn)，其中廣東作為匯出地，而湖南作為匯入地?！皬脑圏c(diǎn)的情況看比較順利，試點(diǎn)期間，手機(jī)匯款累計(jì)金額2000萬(wàn)～3000萬(wàn)元，平均每筆在500～1000元之間，使用者絕大多數(shù)是在廣東打工的湖南籍農(nóng)民工?！?/p>

中國(guó)移動(dòng)移動(dòng)支付再出發(fā)

中國(guó)移動(dòng)參股浦發(fā)銀行并非“不務(wù)正業(yè)”，而是電信主業(yè)向新領(lǐng)域的一種延伸，中國(guó)移動(dòng)希望借機(jī)拓展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠很好地捆綁用戶，減少用戶流失，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展必須獲得相應(yīng)的金融資質(zhì)?！皬囊婚_始，這就是一個(gè)戰(zhàn)略投資，不是單純的財(cái)務(wù)投資?！?010年正在參加“兩會(huì)”的中移動(dòng)董事長(zhǎng)王建宙坦言，這筆投資從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，肯定是必要的。

事實(shí)上，電信運(yùn)營(yíng)商的“跨界”，在很多局外人看來(lái)，只不過(guò)是運(yùn)營(yíng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。然而，電信主業(yè)向新領(lǐng)域的延伸，其實(shí)更多的是運(yùn)營(yíng)商對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容可能發(fā)生的改變，而做出的一種提前判斷和反應(yīng)。

現(xiàn)在看，移動(dòng)賭對(duì)了。和之前金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商冰火不相容的局面顯著不同的是，現(xiàn)在雙方更愿意攜手洽談在手機(jī)支付領(lǐng)域共謀發(fā)展。6月21日，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)在上海簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境建設(shè)、市場(chǎng)推廣等領(lǐng)域開展深度合作，全面提升雙方的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，共同推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)合作主要內(nèi)容是共同探索手機(jī)終端更多支付功能應(yīng)用，以手機(jī)SIM卡等為銀行卡賬戶載體，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，提供信用卡還款、便民繳費(fèi)、在線購(gòu)物等遠(yuǎn)程支付服務(wù)，還可在商場(chǎng)、便利店、自動(dòng)售貨機(jī)等貼有中國(guó)銀聯(lián)“閃付（Quick Pass）”標(biāo)識(shí)或中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢包”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所，通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)快捷支付。

隨著移動(dòng)和銀聯(lián)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，移動(dòng)支付也將邁向爆發(fā)拐點(diǎn)。華泰證券指出，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)塵埃落定為移動(dòng)支付大規(guī)模應(yīng)用破除障礙，相關(guān)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)將帶動(dòng)專用智能卡、POS 機(jī)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)正處于發(fā)展前期，隨著市場(chǎng)發(fā)展和用戶需求變化，移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展階段，電信運(yùn)營(yíng)商和設(shè)備制造商將受益。

據(jù)不過(guò)，盡管移動(dòng)支付邁過(guò)了標(biāo)準(zhǔn)這一行業(yè)發(fā)展的首道坎兒，但前路也并非一馬平川。安全一直是阻礙移動(dòng)支付的一大問(wèn)題。調(diào)查機(jī)構(gòu)Compete 的研究發(fā)現(xiàn)，在未選擇移動(dòng)支付的美國(guó)居民中，有64%的受訪者認(rèn)為移動(dòng)支付不安全，這成為美國(guó)居民選擇移動(dòng)支付的最大障礙。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，移動(dòng)支付在得到廣泛應(yīng)用的同時(shí)，減少移動(dòng)支付的安全性隱患仍是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)亟待解決的重要問(wèn)題。

此外，商業(yè)模式是關(guān)鍵。廣發(fā)證券指出，目前移動(dòng)支付難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，下游行業(yè)盈利模式不清晰。預(yù)計(jì)隨著硬件瓶頸的解除，待用戶數(shù)量達(dá)到一定水平、下游第三方應(yīng)用逐步豐富后，產(chǎn)業(yè)各方面將形成良性共振迎來(lái)高速發(fā)展期。

而對(duì)于中國(guó)移動(dòng)和浦發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，雙方更深層次的融合顯然是文化上的，就像薛建華說(shuō)的，“中國(guó)移動(dòng)更像一個(gè)IT公司，它習(xí)慣追求新刺激新服務(wù)，讓用戶充滿嘗鮮的欲望，而銀行則更注重穩(wěn)健注重安全，最好不要太多花樣，最重要的是保證各個(gè)流程順暢，各個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)縫鏈接?！弊屃?xí)慣玩得很炫的中國(guó)移動(dòng)適應(yīng)銀行業(yè)的法則并不是一件容易的事。

不過(guò)，那又如何，中國(guó)的NFC手機(jī)，正在出發(fā)。