郭彩霞

［摘要］ 隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展和以金融改革和金融創(chuàng)新為特色的金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為發(fā)展的主要趨勢。論文從全球金融環(huán)境的變化以及對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響展開論述，首先描述了金融全球化帶來的機遇與挑戰(zhàn)使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國有商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路；其次，介紹了我國國有商業(yè)銀行和國外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展和現(xiàn)狀，通過對比提出了我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的問題、不足及其原因，并提出了相應(yīng)的解決對策。

［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 10. 021

［中圖分類號］F830.33［文獻標識碼］A［文章編號］1673 - 0194（2012）10- 0035- 02

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展和以金融改革和金融創(chuàng)新為特色的金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)中的主體，創(chuàng)新已成為提高自身競爭力的重要手段。進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已成為發(fā)展的主要趨勢。這些對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了不小的影響。進行中外比較，選擇適合本土的創(chuàng)新有助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1國內(nèi)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展綜述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新具體指在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用先進的技術(shù)和理念，根據(jù)銀行發(fā)展的需要，將新思維運用到實際當中，開發(fā)適應(yīng)客戶需求的新型服務(wù)類和表外業(yè)務(wù)的過程。

1.1 國外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展及現(xiàn)狀

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新始于２０世紀７０年代初，以信用卡、基金和代理銷售保險等業(yè)務(wù)為主；８０年代以后，由于金融衍生產(chǎn)品迅速發(fā)展，商業(yè)銀行推出了大量期貨、期權(quán)、信用擔(dān)保、互換等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；９０年代以后，隨著信息技術(shù)的發(fā)展及其應(yīng)用，電子渠道的建設(shè)逐漸開展，現(xiàn)金管理等資源整合型業(yè)務(wù)陸續(xù)開展；２１世紀以后，得力于混業(yè)經(jīng)營和金融市場的日漸發(fā)達，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展到資產(chǎn)管理、代客理財?shù)阮I(lǐng)域，實現(xiàn)了證券、保險和信托等領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)的全面推進。目前，主要是發(fā)展公司銀行業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)以及資本市場相關(guān)業(yè)務(wù)。處在混業(yè)經(jīng)營的體制下的西方商業(yè)銀行的資產(chǎn)運用能力和產(chǎn)品研發(fā)能力不斷提高，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也逐漸變得個性化、多元化、綜合化、系列化，傳統(tǒng)中間收入比重逐漸降低。例如，在大型銀行集團的中間業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀收入占比７０％左右，而與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶收費、信用卡以及結(jié)算等收費業(yè)務(wù)則占比３０％左右（張正華，２０１１）。

1.2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展及現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新始于１９９３年。自有創(chuàng)新以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在以下方面：業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，四大國有商業(yè)銀行紛紛突破原先規(guī)定的專業(yè)界限，每家銀行的業(yè)務(wù)都已覆蓋到固定資產(chǎn)、流動資金、個人消費及國際業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，但業(yè)務(wù)交叉情況嚴重；在客戶對象方面，民營、私有等非公有經(jīng)濟的業(yè)務(wù)比重快速上升，公有經(jīng)濟的比重在下降；在業(yè)務(wù)品種方面，新的業(yè)務(wù)品種不斷涌現(xiàn)，其中，貸款及保證類產(chǎn)品所占比重最大，種類較為豐富，涵蓋本外幣、表內(nèi)外領(lǐng)域，是利潤的主要來源；支付結(jié)算類業(yè)務(wù)創(chuàng)新較多，開拓市場較為有利，收益很好；產(chǎn)品的電子渠道正在逐步擴展，網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、手機銀行、企業(yè)終端已成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。但對我國商業(yè)銀行而言，存貸款業(yè)務(wù)依舊是辦理業(yè)務(wù)的重點，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重依然較?。海玻埃埃茨?，四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益占總收益的１５％左右（姚先霞，２００５），２００８年、２００９年兩年，根據(jù)各大商業(yè)銀行年報，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比均處于２０％以下。從２０１０年披露的年報來看，２０１０上半年所有上市銀行實現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的１８．１１％，較20０９年提高了１．２３％。中農(nóng)工建四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重只有建行達到２１．９４％，離發(fā)達國家４５％~５０％的標準還存在相當大的差距。

2中外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點分析與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對比

從國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度比較快，但與外資金融機構(gòu)相比，存在較大的不同，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

2.1 中間業(yè)務(wù)規(guī)模比較

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展始于２０世紀80年代，隨著世界經(jīng)濟的大發(fā)展，銀行之間競爭加劇，金融管制放松，金融創(chuàng)新工具層出不窮，使中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展起來，逐漸成為商業(yè)銀行的一個主營業(yè)務(wù)和重要收入來源。中間業(yè)務(wù)也成為國外商業(yè)銀行繼存、貸款業(yè)務(wù)之后的獲得高度重視的第三大塊經(jīng)營主業(yè)。例如：１９８３-１９８６年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從９ １２０億美元增長到１２１ ８８０億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的７８％上升到１４２．９％，其中７家最大的銀行中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)多出一倍多，居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團其１９８８年中間業(yè)務(wù)活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過２．２萬億美元，同期這幾家銀行資產(chǎn)負債項下資產(chǎn)總和為７ ８００億美元，資本總和近４５０億美元，中間業(yè)務(wù)３年來平均增速為５４．２％，遠遠高于資產(chǎn)總額年均９％和資本總額年均２１．６％的增速（金融時報，戴勇，２００５）。近年來，我國銀行業(yè)加快了結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，中間業(yè)務(wù)獲得了一定程度的發(fā)展，但同國外銀行業(yè)相比還存著較大差距。

2.2 中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和品種比較

西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，隨著競爭的不斷加劇和客戶力量的不斷增強，使得國外商業(yè)銀行大力發(fā)展非利差業(yè)務(wù)。為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達２萬種。范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，分布均勻，來源廣泛，對某一項業(yè)務(wù)的依賴性小，可有效滿足客戶的多種金融需求。如有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等。他們既可從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事資本市場業(yè)務(wù)（張繼華、溫福東，２００２）

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下9類：①支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；②銀行卡類業(yè)務(wù)；③代理類中間業(yè)務(wù)；④擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)；⑤承諾類中間業(yè)務(wù)；⑥交易類中間業(yè)務(wù)；⑦基金托管業(yè)務(wù)；⑧咨詢顧問類業(yè)務(wù)；⑨其他類中間業(yè)務(wù)。

２０１１年從１６家上市行中間業(yè)務(wù)的明細科目來看，各行業(yè)務(wù)比重分布差別很大。工行和深發(fā)展主要為結(jié)算手續(xù)費業(yè)務(wù)；農(nóng)行、建行、光大、興業(yè)、中信和北京銀行為顧問咨詢業(yè)務(wù)；中行、浦發(fā)為信用承諾手續(xù)費業(yè)務(wù)；寧波銀行和招行均是銀行卡業(yè)務(wù)；交行是投資銀行業(yè)務(wù)，民生是托管及其他受托業(yè)務(wù)，華夏是理財業(yè)務(wù)，南京銀行是代理業(yè)務(wù)占比高。各具特色，互不重疊。但可以看出，目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，范圍較窄，品種單調(diào)，主要集中在代收代付、結(jié)算、售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等勞動密集型業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生工具在我國才起步，有的甚至還沒有開展。

2.3 產(chǎn)品開發(fā)對比

國外銀行開發(fā)新產(chǎn)品更多是為了滿足客戶的需要，開發(fā)出不同業(yè)務(wù)滿足不同客戶的需求。而我國商業(yè)銀行自主創(chuàng)新動力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)，在利用信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面相對欠缺。

2.4 創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的品牌定位對比

缺乏特色業(yè)務(wù)和相關(guān)品牌是影響中間業(yè)務(wù)競爭力的主要原因。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍以代理收付和個人金融業(yè)務(wù)為主，在同業(yè)的競爭中很難顯示出自身的優(yōu)勢；投資銀行業(yè)務(wù)也沒有突出的相關(guān)品牌；個人理財業(yè)務(wù)作為個人金融業(yè)務(wù)的品牌，由于服務(wù)質(zhì)量的區(qū)域差異和區(qū)域發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致了其品牌形象的折扣。

3我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足的原因與對策

3.1 經(jīng)營管理體制與創(chuàng)新制度

我國國有商業(yè)銀行的前身均為專業(yè)銀行，在國內(nèi)金融界基本處于壟斷地位，尤其在其主營的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)方面的長期壟斷，使得新興股份制商業(yè)銀行因規(guī)模較小難以對其形成有力的競爭，而國外商業(yè)銀行因存在“壁壘”的障礙也難以對其形成較大的威脅。其次，我國國有商業(yè)銀行長期生活在一種市場化程度低、競爭不充分的環(huán)境下，缺乏以客戶和市場為導(dǎo)向來拓展新業(yè)務(wù)的意識，主動創(chuàng)新外在環(huán)境動力不足。另外，我國商業(yè)銀行的總分行體制也在一定程度上制約了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是靠中央銀行自上而下推行，自發(fā)進行的很少，在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時缺乏對新業(yè)務(wù)的詳細考察和市場定位，大約有８５％的創(chuàng)新業(yè)務(wù)是從國外引進的。創(chuàng)新內(nèi)在動力的不足。應(yīng)健全組織管理與經(jīng)營機制，提高主動創(chuàng)新意識。

3.2 金融市場不成熟

我國金融市場發(fā)展還很不成熟，金融業(yè)仍然受到分業(yè)經(jīng)營管理制度的約束，貨幣市場和資本市場發(fā)展不均衡，金融衍生產(chǎn)品市場不成熟，賣空交易不完善。利率市場化進程緩慢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必須具備的彈性利率空間尚不具備，大量與利率及金融衍生工具相關(guān)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開辦困難。人民幣不能自由兌換，外匯創(chuàng)新受到抑制。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍受到限制，投資渠道和創(chuàng)新空間有限。需加快金融市場的改革步伐，并開發(fā)與碳金融相關(guān)的碳交易代理、財務(wù)顧問、融資擔(dān)保、咨詢、ＣＤＭ項目融資等新型業(yè)務(wù)。

3.3 對創(chuàng)新認識的觀念與定位

由于社會公眾傳統(tǒng)的理財觀念制約，目前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然把傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)視為重點，而且中間業(yè)務(wù)僅僅被視為發(fā)展和吸引存貸款客戶的一種手段。商業(yè)銀行要從實際出發(fā)，認識創(chuàng)新業(yè)務(wù)對銀行在當前經(jīng)濟環(huán)境下實現(xiàn)收入多元化、提高核心競爭力和綜合盈利能力、降低銀行風(fēng)險等重要作用。

3.4 銀行整體協(xié)調(diào)與規(guī)范

我國商業(yè)銀行各部門開展業(yè)務(wù)合作互助相對較少，新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融合難，對中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的管理和規(guī)劃，因此推出的業(yè)務(wù)新品種不成熟，得不到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有力支持，難以滿足客戶的綜合性需求。需要加強對中間業(yè)務(wù)的整體協(xié)調(diào)規(guī)劃。增強各個部門之間信息的共享和合作。共同為客戶提供量身定制的綜合性服務(wù)。

3.5 創(chuàng)新人才與技術(shù)

復(fù)合型人才匱乏，甚至不斷流失，一定程度影響中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。同時，銀行硬件設(shè)施及技術(shù)手段相對落后，開發(fā)出的新產(chǎn)品科技含量較低，附加值不高。須提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。加大科技收入，積極進行技術(shù)創(chuàng)新。在開展中間業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該重視科技含量較高的業(yè)務(wù)。加快電子化建設(shè)的步伐，便利服務(wù)。同時，適應(yīng)市場情況，要發(fā)掘防偽、防盜等技術(shù)系統(tǒng)，為客戶提供服務(wù)技術(shù)保證。

3.6 法制建設(shè)

我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被《商業(yè)銀行法》嚴格限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，金融創(chuàng)新由于法律和制度的滯后而難以進行。另外，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，規(guī)范制度在后，而且各地區(qū)和分行之間方法和進度也不盡相同。

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