菜叢

好友們紛紛步入家庭后，在聚餐場合就不時(shí)聽到朋友說：“我們家多了個(gè)‘甜蜜的負(fù)擔(dān)！”小夫妻一旦加入了新成員——寶寶，就多了責(zé)任、多一份開銷，金錢財(cái)產(chǎn)配置也就格外重要。對于理財(cái)一事，夫妻如何達(dá)成共識？如何運(yùn)用才能創(chuàng)造最大的收益呢？

眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最愜意無慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說：“我是一個(gè)天生不愛操心家務(wù)的人，家中‘財(cái)政部長的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個(gè)顧問就可以了?！?/p>

俗話說：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時(shí)嘮叨油價(jià)又漲了、保姆費(fèi)又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。

大成常說道：“家庭除了要有6個(gè)月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來2～3年會(huì)用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時(shí)做好規(guī)劃，年老時(shí)才能財(cái)務(wù)獨(dú)立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時(shí)夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點(diǎn)點(diǎn)滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對于家庭的未來達(dá)成共識后，將家庭理財(cái)訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

家庭理財(cái)首重確立目標(biāo)，人人都想通過投資理財(cái)來累積財(cái)富，卻往往在過程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達(dá)到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識，將往后的生活定下短、中、長期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進(jìn)。

家庭理財(cái)規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險(xiǎn)，甚至未來的退休計(jì)劃，因此理財(cái)計(jì)劃一定要將“可行性”、“合理的報(bào)酬率”納入考量，不要好高騖遠(yuǎn)，定出可達(dá)成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個(gè)月的薪水，約定一個(gè)金額放進(jìn)兩人的聯(lián)名戶頭，用來支應(yīng)家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長期的賬戶中，供不同階段的理財(cái)目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。

第二步依照目標(biāo)搭配投資組合

確立理財(cái)目標(biāo)后，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個(gè)月的儲備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個(gè)人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時(shí)定額的儲蓄習(xí)慣，家庭理財(cái)更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢，并力行收支管理，除了達(dá)到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢，結(jié)余便會(huì)逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時(shí)資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動(dòng)性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時(shí)可能需要的花費(fèi)；再來3～5年準(zhǔn)備買房基金，還要把獲利性考慮進(jìn)去，才能讓資金穩(wěn)定成長；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時(shí)，還要滿足寶寶在未來各個(gè)求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。

將財(cái)務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會(huì)如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時(shí)間長達(dá)20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風(fēng)險(xiǎn)等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)機(jī)制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會(huì)因市場上的大幅波動(dòng)而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(如：子女教育金、個(gè)人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價(jià)上揚(yáng)的幅度。

最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬?，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)策略，當(dāng)景氣修正時(shí)，再適時(shí)地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)?；鹄碡?cái)是跟著趨勢走，平常只須注意景氣波動(dòng)，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財(cái)，最好是在不影響到正常的工作下進(jìn)行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗(yàn)。

第三步定期家庭會(huì)議 檢查財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財(cái)務(wù)系統(tǒng)。此外，平時(shí)應(yīng)多吸收財(cái)經(jīng)和金融相關(guān)知識，作好家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，建立起“進(jìn)可攻、退可守”的理財(cái)計(jì)劃，才能夠滿足不同階段的財(cái)務(wù)需求。

當(dāng)通過錢滾錢的投資方式賺得收入后，要關(guān)心實(shí)際資金利潤，也就是要注意本金、利息、通膨、匯率等相關(guān)要素，并且適當(dāng)保留獲利，同時(shí)冷靜檢查資產(chǎn)配置相關(guān)組合。若是市場環(huán)境不斷地出現(xiàn)變化，更需要定期或不定期地檢查目前的理財(cái)標(biāo)的與計(jì)劃，適時(shí)調(diào)整，如此，才能為家筑一個(gè)安全無虞的財(cái)務(wù)網(wǎng)，讓寶寶成長的每個(gè)階段都能感受到爸媽的呵護(hù)。

具體可以這樣做：定期的家庭會(huì)議可以檢查目前的財(cái)務(wù)狀況及大項(xiàng)支出，并確認(rèn)當(dāng)初訂定的理財(cái)目標(biāo)，了解目標(biāo)達(dá)成度，或者是依照現(xiàn)狀修正目標(biāo)。倘若雙方有不同的想法，也可以適時(shí)提出討論，都是有助于家庭理財(cái)?shù)暮梅椒ā?/p>