詹小洪

韓國(guó)作為深受儒教倫理影響的東方國(guó)家，素以節(jié)儉、重視儲(chǔ)蓄而聞名于世，家庭儲(chǔ)蓄曾是韓國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛時(shí)資本形成的重要源泉。上世紀(jì)六七十年代，經(jīng)濟(jì)一躍成為亞洲四小龍之一。然而不曾想到的是，1997年金融危機(jī)后，韓國(guó)強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄的社會(huì)氣氛完全消失，導(dǎo)致家庭負(fù)債急劇增加。

據(jù)韓國(guó)銀行2012年4月19日發(fā)布的《金融穩(wěn)定報(bào)告》，截至2011年底，韓國(guó)家庭負(fù)債余額為912.9萬億韓元（約合人民幣5.05萬億元），這相當(dāng)于韓國(guó)政府3年的預(yù)算總額（每年325萬億韓元），占當(dāng)年韓國(guó)GDP的81%。韓國(guó)家庭債務(wù)占GDP的這個(gè)比率高于經(jīng)合組織（OECD）73%的平均值。在OECD中僅次于英國(guó)、加拿大、美國(guó)和西班牙，排在第5位。這一比率比負(fù)債大國(guó)日本、意大利還要高，比面臨經(jīng)濟(jì)崩潰的希臘都要高出20個(gè)百分點(diǎn)。韓國(guó)家庭戶均負(fù)債額超過5000萬韓元（約合人民幣28.1325萬元），負(fù)有債務(wù)的家庭平均負(fù)債額更超過8000萬韓元。

《華盛頓時(shí)報(bào)》2012年7月10日?qǐng)?bào)道稱，韓國(guó)家庭負(fù)債已升至危險(xiǎn)水平：2011年底，韓國(guó)家庭負(fù)債規(guī)模占納稅后的可支配收入高達(dá)155%，比美國(guó)發(fā)生次級(jí)抵押貸款危機(jī)時(shí)期的家庭負(fù)債規(guī)模還要高，與中國(guó)和日本等亞洲主要國(guó)家相比，也高出了許多。2005年之后，韓國(guó)家庭債務(wù)以年均9%左右的速度增長(zhǎng)，是同期韓國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的兩倍。

據(jù)韓國(guó)銀行的《金融穩(wěn)定報(bào)告》分析，家庭負(fù)債中住房按揭貸款比重高達(dá)43%，若住房?jī)r(jià)格暴跌，很多家庭將面臨破產(chǎn)危機(jī)。在住宅抵押貸款者中，近八成的貸款者無力償還貸款本金，僅能支付貸款利息。

韓國(guó)家庭負(fù)債者以低收入家庭居多。在2011年，全韓國(guó)收入最低的20%家庭中，支出大于收入的“赤字家庭”高達(dá)56.6%。因此，新增家庭貸款中，年收入在2000萬韓元以下的家庭和在2000萬-3000萬韓元之間的家庭的比重逐漸增加，而年收入在3000萬-6000萬韓元之間的家庭和在6000萬韓元以上家庭的比重則減少。

韓國(guó)家庭負(fù)債者多為50歲以上的老人。在家庭貸款者中，50歲以上負(fù)債者所占比重從2006年的33.2%增加至2011年的46.4%。其主要原因在于，部分高齡人群貸款買房后因房地產(chǎn)價(jià)格下降而無法償還貸款。部分高齡人在退休后接受貸款創(chuàng)業(yè)，50多歲人的主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目為餐廳，但其在三年之內(nèi)的倒閉率幾乎達(dá)到70%。

隨著韓國(guó)家庭負(fù)債超過900萬億韓元，韓國(guó)金融當(dāng)局大為震驚，對(duì)家庭借貸采取了收縮政策，使低信用者越來越難以從銀行申請(qǐng)貸款，只能將目光轉(zhuǎn)向私人高利貸企業(yè)。雖然根據(jù)韓國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，注冊(cè)的借貸企業(yè)和未注冊(cè)的私人高利貸企業(yè)最高只能分別收取39%及30%的年利息，但韓國(guó)金融監(jiān)督院相關(guān)人士稱，“一般的高利貸年利息都在200%左右”。

非法私營(yíng)金融業(yè)的危害之大，已經(jīng)到了社會(huì)無法容忍的地步。一名女大學(xué)生曾為了籌措大學(xué)學(xué)費(fèi)而向高利貸者借款300萬韓元，后被迫前往首爾江南俱樂部從業(yè)，其父得知這一事實(shí)之后，先是親手勒死了女兒，然后自殺，當(dāng)然這只是最極端的案例之一。由家庭負(fù)債引發(fā)的如此惡性案件讓政府無法坐視不理。

韓國(guó)國(guó)務(wù)總理金滉植今年4月17日表示，“非法私營(yíng)金融業(yè)是毀壞社會(huì)的毒菌”， 韓國(guó)政府從4月18日到5月末集中接受民間對(duì)非法私營(yíng)金融業(yè)的受害舉報(bào)，然后出手大力整頓，開展了治理非法私營(yíng)金融業(yè)的專項(xiàng)斗爭(zhēng)，據(jù)說收效不小。

有韓國(guó)學(xué)者表示：“家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)增加有可能引發(fā)消費(fèi)減少、經(jīng)濟(jì)萎縮、收入減少的惡性循環(huán)，成為定時(shí)炸彈?！奔彝鶆?wù)迅速增加，將成為韓國(guó)發(fā)展放緩甚至停滯的重要因素。韓國(guó)媒體指出，為避免家庭負(fù)債拖累韓國(guó)經(jīng)濟(jì)，政府應(yīng)積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)政策，創(chuàng)造工作崗位，以此提高家庭收入。