我國商業(yè)銀行“暴利”原因分析

田海濤 陳爍羽

一、主要原因和根本原因

我國商業(yè)銀行為何如此賺錢，甚至外資銀行在我國資產(chǎn)規(guī)模和凈利潤也有顯著的增長。我國商業(yè)銀行無論與我國其他產(chǎn)業(yè)橫向比較，還是與其他國家的商業(yè)銀行縱向比較，盈利能力都是首屈一指的，本人認為因?qū)е挛覈虡I(yè)銀行能如此盈利的主要原因和根本原因。

1.我國商業(yè)銀行賺錢的主要原因是我國相較于其他國家的巨大的存貸差。周小川行長所說的“我國存貸款基準利率的利差大致在3%左右”，這是基準利率而已，而實際情況是，目前我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，而且各商業(yè)銀行還會對貸款利率進行上浮調(diào)整，再加上貸款的手續(xù)費用，息差遠超過3%，高于西方國家1%～1.5%的平均水平。雖然我國商業(yè)銀行的存在巨大的存貸差，但無論是貸款來源還是存款來源都十分充足。從貸款需求來說，我國貸款需求遠遠大于供給，以至于很多企業(yè)出現(xiàn)融資難的困境，而企業(yè)如果從銀行以外的其他渠道融資，將會付出比銀行更高代價，所以銀行很容易貸出自己的資金，而且有廣泛的挑選余地。從存款方面來說，雖然我國的儲蓄率從遠期看呈下降的趨勢，但就目前來說我國國民的儲蓄率還是相當高，國人固有的思想還是將錢存在銀行，盡快現(xiàn)在已經(jīng)是負利率，所以商業(yè)銀行的存款也并不匱乏。極端的來說，商業(yè)銀行能吸收多少存款，就能放出多少貸款，就能獲得多少利潤，而且是巨額利潤。

2.我國商業(yè)銀行賺錢的根本原因是我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。在2011年中，中國的國民生產(chǎn)總值達到471564億元，比2010年增長百分之9.2%，從2002年起，中國的GDP增長率已經(jīng)連續(xù)10年超過9%，經(jīng)濟態(tài)勢十分良好，各個產(chǎn)業(yè)都有了巨大的發(fā)展，中國經(jīng)濟的良性發(fā)展是商業(yè)銀行賺錢的根本原因。經(jīng)濟決定金融，良好的經(jīng)濟促進金融的快速發(fā)展，形成良性循環(huán)，正因為有中國經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展的大環(huán)境，才有了各個產(chǎn)業(yè)快速健康的發(fā)展。從企業(yè)方面來講，經(jīng)濟的良性發(fā)展，擴大了需求，企業(yè)會擴大產(chǎn)能，增加供給，從而形成了對貸款的需求，而且經(jīng)濟的發(fā)展，使得企業(yè)的風險降低，能干持續(xù)發(fā)展，從而降低了商業(yè)銀行的不良貸款率。從居民方面來講，經(jīng)濟的快速發(fā)展，增加了居民的收入，從而增加了消費和儲蓄，增加了社會總需求和社會總儲蓄，在為商業(yè)銀行提供資金來源的同時也促進了經(jīng)濟的良性循環(huán)，使得商業(yè)銀行能夠持續(xù)低風險的盈利。

二、我國商業(yè)銀行巨額盈利的其他原因

1.從中間業(yè)務(wù)的獲利，雖然與西方商業(yè)銀行相比，我國的中間業(yè)務(wù)相對來說所占比重還比較低，但并不代表我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的獲利能力低。原因是我國的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)，通俗來說是增收大量業(yè)務(wù)的手續(xù)費。據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項目中，個人業(yè)務(wù)服務(wù)項目共276項，其中個人有償服務(wù)項目共196項。可見我國的中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是增加服務(wù)項目的收費，從而賺取手續(xù)費，而這些服務(wù)項目大多數(shù)在西方都是免費的。

2.我國商業(yè)銀行的相對的壟斷地位，我國銀行市場實行核準制，既要達到標準，還需要審核通過才可以開立，這就形成了相對較高的準入門檻。使得原本就不多的商業(yè)銀行數(shù)量保持相對穩(wěn)定，而且銀行市場主要由幾大商業(yè)銀行把持，很難形成有效競爭。雖然近年來不斷有外資銀行進入我國，但我國目前的政策對外資銀行的限制較大，使其很難形成競爭力，雖然這些外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，但很難對四大國有銀行構(gòu)成威脅。我國商業(yè)銀行的壟斷地位，使得其議價能力提高，幾大國有銀行在調(diào)整銀行收費價格的時候，相互之間經(jīng)過溝通，消費者只能是被綁架，被動的接受服務(wù)。

3.我國商業(yè)銀行目前不良貸款率維持較低水平。由于國家的注資，以及目前中國經(jīng)濟的良性發(fā)展，以及個人按揭貸款尚處于開始階段，我國商業(yè)銀行的不良貸款率相對穩(wěn)定，使得銀行輕裝上陣。但這也應(yīng)引起我們的警惕，一旦我國的經(jīng)濟出現(xiàn)問題，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款率急速反彈，從而影響商業(yè)銀行的利潤。即使是中國的經(jīng)濟能夠繼續(xù)保持良好的態(tài)勢，個人按揭貸款也存在一定的風險。我國目前個人按揭貸款違約率并不高，主要是按揭貸款尚處于開始階段，例如一個30年的按揭貸款，現(xiàn)在只進行到8年。而借鑒西方國家的經(jīng)驗，一般不良貸款違約率上升主要處于這個貸款的中后階段，隨著時間的推移，我國商業(yè)銀行同樣面臨相應(yīng)的風險。

4.我國企業(yè)缺乏融資渠道。我國的大多數(shù)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，缺乏融資渠道，對他們來說最好的融資渠道就是銀行。由于我國金融市場的不健全，廣大中小企業(yè)想要融資，只有一下幾種渠道，私募、IPO、企業(yè)債，銀行貸款，而前三項對于一般的企業(yè)來說難度太大，而高利貸很少企業(yè)能承擔，因為大多數(shù)的高利貸利率都要遠超過行業(yè)的平均利潤率，并且非法集資是違法的，所以銀行就成了中小企業(yè)的救命稻草。如果我國有更廣泛的金融市場，多種融資渠道，將會極大的改善這種情況。

參考文獻

[1]孫曉燕．中小企業(yè)融資問題探討 [J].商場現(xiàn)代化,2008(15）.

[2]中國國家統(tǒng)計局．中國統(tǒng)計年鑒,2010.

作者簡介：田海濤（1989-），男，河北邯鄲人，就讀于重慶西南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：金融。陳爍羽（1989－），女，河北滄州人，就讀于西南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：金融。

（責任編輯：李娜）