論我國微型金融產(chǎn)生的行業(yè)現(xiàn)狀

當(dāng)前我國的金融體系主要是20世紀(jì)80年代以后的金融改革所逐漸形成的。改革開放以來，我國現(xiàn)代農(nóng)村金融制度不斷為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而隨之發(fā)展變遷。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，1979年之后的中國農(nóng)村金融制度大體上可以分為以下三個(gè)階段。

（1）1979-1993年，獨(dú)立農(nóng)村金融安排的形成。從“大一統(tǒng)”的人民銀行體制向?qū)I(yè)化分類的金融體系轉(zhuǎn)變。這一個(gè)時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)改革使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，農(nóng)村金融獲得了較大發(fā)展。其中包括恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行、改革農(nóng)村合作信用社、試辦農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等。

（2）1994-2002年，三位一體的農(nóng)村金融體系的形成。這一階段，國家成立了農(nóng)發(fā)行，農(nóng)信社從農(nóng)行中分離出來，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了商業(yè)化改革，從而形成了以正規(guī)金融為主體的政策金融、合作金融和商業(yè)金融三位一體的農(nóng)村金融體系。

（3）2003年至今，農(nóng)村金融市場化程度提升深化階段。政府進(jìn)一步放寬了農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入，農(nóng)村金融競爭主體日趨多樣化。信用社進(jìn)一步改革，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行與郵儲(chǔ)改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保進(jìn)一步發(fā)展，國家成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融系統(tǒng)進(jìn)一步完善發(fā)展。

總的來說，我國農(nóng)村金融體系對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的重要作用，但與我國目前農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求相比，它的發(fā)展仍然滯后。特別是近年來，隨著市場化改革的深入，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場大量撤出，仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)所剩無幾。根據(jù)農(nóng)業(yè)部對(duì)2萬多個(gè)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)，2010年，農(nóng)戶借貸資金來源于銀行貸款的比例為20.31%，比2003年增加了6.45個(gè)百分點(diǎn)，信用社貸款占到25.59%，比2003年增加了6.69個(gè)百分點(diǎn)，但非正規(guī)金融，即民間借貸仍然是農(nóng)民獲得信貸的首要來源，占比為52.91%。 雖然非正規(guī)金融在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口的供需矛盾上發(fā)揮著重要作用，但沒有得到國家的承認(rèn)和法律的認(rèn)可，農(nóng)村金融陷入困局。

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融體系主要由四大部分組成，分別是農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村政策性金融以及農(nóng)村民間金融。金融中介，能否高效提供農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵在于它能否有效利用鄉(xiāng)村既有的組織資源與信息資源解決信息不對(duì)稱和經(jīng)營效應(yīng)低的問題。然而無論是習(xí)慣了城市金融需求的商業(yè)性金融，還是為解決農(nóng)村金融問題所設(shè)立的合作金融、政策性金融等都在農(nóng)村市場發(fā)揮作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要一個(gè)有效的金融體系給予金融資源支撐，農(nóng)村金融體系建設(shè)的問題由此也成為金融改革關(guān)注的焦點(diǎn)。

（1）農(nóng)村金融的特殊性

我國農(nóng)村金融陷入困局在客觀上除了金融體系的滯后發(fā)展之外，更大程度上也在于我國農(nóng)村金融需求的特殊性，而最初農(nóng)村金融體系的改革也恰恰忽視了這個(gè)最重要的因素。

金融的發(fā)展無法離開實(shí)力經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而一枝獨(dú)秀，二者總是相輔相成、互動(dòng)發(fā)展的。農(nóng)村金融賴以生存的基礎(chǔ)正是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本內(nèi)容與形式都對(duì)其有著不可磨滅的影響。

我國農(nóng)村由于歷史的原因有著天然的弱質(zhì)性，其本身對(duì)于金融資本的確缺乏足夠的吸引力。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一般規(guī)模較小，收益較低，因此農(nóng)村的資金需求呈現(xiàn)出單筆金額小，筆數(shù)巨大的特征。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)效率低下，成本較高，農(nóng)戶分散、零星、不穩(wěn)定，同時(shí)農(nóng)村交通通訊發(fā)展落后，導(dǎo)致信息傳遞不通暢，無形提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)。而我國農(nóng)村現(xiàn)行土地與產(chǎn)權(quán)制度的抑制也使得農(nóng)民缺乏合格抵押品，無法跨過正規(guī)金融服務(wù)的門檻。

（2）農(nóng)村金融的主體缺位

農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的主體理應(yīng)起到模范帶頭作用，但現(xiàn)實(shí)情況卻是近年來，國有四大商業(yè)銀行出于逐利的需要紛紛從農(nóng)村市場大量撤出網(wǎng)點(diǎn)，回收貸款權(quán)限，極大地影響了農(nóng)村資金來源。國有銀行在農(nóng)村市場的實(shí)踐中逐漸產(chǎn)生了信貸歧視，其僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的客觀需求。同時(shí)，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行卻由于自身法律地位模糊、監(jiān)管過于嚴(yán)格、公司治理結(jié)構(gòu)缺乏激勵(lì)效應(yīng)等原因難以發(fā)揮相應(yīng)作用。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要是指農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社形成于地方政府的行政干預(yù)之中，從而先天背負(fù)沉重的歷史包袱。其治理結(jié)構(gòu)由于產(chǎn)權(quán)設(shè)計(jì)存在的缺陷，出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，即農(nóng)村信用社的干部與職工作為既得利益者形成獨(dú)特的利益集團(tuán)使得其支持農(nóng)村金融市場的功能發(fā)生了偏離與錯(cuò)位，其“去農(nóng)化”的傾向日益嚴(yán)重。近幾年部分地區(qū)興起的圍繞產(chǎn)權(quán)問題而將農(nóng)信社改制成為農(nóng)商行的實(shí)踐才使其重新煥發(fā)生機(jī)。

農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)由于自身建設(shè)不足以及外部環(huán)境中國家不完善的補(bǔ)貼政策、市場因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)都使得其不良資產(chǎn)過多，難以有效為農(nóng)村市場提供信貸服務(wù)。中國郵儲(chǔ)銀行由于郵政托管了大部分的網(wǎng)點(diǎn)難以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，業(yè)務(wù)拓展能力遠(yuǎn)不如農(nóng)村信用社。

在農(nóng)村正規(guī)金融功能受限的情況下，民間金融興旺發(fā)展。民間金融極大地適應(yīng)了農(nóng)村金融需求的特殊性，在客觀緩解了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)融資難的問題，成為我國宏觀產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的補(bǔ)充手段，但另一方面，由于監(jiān)管的缺位與法律的空白，高利貸、洗錢等非法交易屢禁不止，其引發(fā)的糾紛嚴(yán)重地威脅了社會(huì)的長治久安。

綜上可知，正規(guī)金融無法有效提供信貸服務(wù)，而非正規(guī)金融雖能填補(bǔ)正規(guī)金融的缺位，滿足部分農(nóng)村金融需求，但其不安全性也深刻威脅著農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展。另外，銀監(jiān)會(huì)的調(diào)查表明，截至2010年全國有2312個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)的存在。 因此，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，微型金融作為體制外的新型金融方式出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場中。

二、微型金融的破殼而出

從某種程度上來說，微型金融的出現(xiàn)極大地改善了我國農(nóng)村的金融困局。按照演化經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，“市場”對(duì)“政府”的取代決不是比較的結(jié)果，而應(yīng)有一個(gè)內(nèi)在演化的過程。微型金融便是農(nóng)村金融從“政府”走向“市場”過程中誕生出的一種過渡的、特殊制度形態(tài)。

上世紀(jì)九十年代末，我國政府主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”的實(shí)施標(biāo)志著我們微型金融的開始。時(shí)至今日，微型金融業(yè)務(wù)逐步成熟，其實(shí)施主體也由最初的農(nóng)信社擴(kuò)展到各大商業(yè)性銀行，2006年，銀監(jiān)會(huì)提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司與農(nóng)村資金互助組三類金融機(jī)構(gòu)，微型金融也由單純的業(yè)務(wù)層面發(fā)展到機(jī)構(gòu)主體層面，這正是基于微型金融在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮的實(shí)效而對(duì)它應(yīng)有的肯定與褒揚(yáng)。

關(guān)于微型金融機(jī)構(gòu)定義有很多，在作者看來，它是指輻射范圍限于縣域、注冊(cè)資本較低、向以低收入者為主的小額金融需求者提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它能夠有效地、因地制宜地利用民間金融賴以生存的“關(guān)系圈”所掌握的豐富信息解決信息不對(duì)稱的問題，同時(shí)接受銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管大大降低了風(fēng)險(xiǎn)性，更能靈活機(jī)動(dòng)地向商業(yè)銀行融入資金，滿足波動(dòng)較大的農(nóng)村金融需求，可謂左右逢源。微型金融機(jī)構(gòu)是適合農(nóng)村金融特質(zhì)的組織形式，盡管目前其在國內(nèi)的發(fā)展還存在各種各樣的問題，但隨著它自身的不斷改進(jìn)，必定能夠搞活農(nóng)村金融，帶來機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶雙贏的可喜局面。

三、微型金融機(jī)構(gòu)的未來

微型金融機(jī)構(gòu)的適應(yīng)性強(qiáng)，機(jī)制靈活，沒有農(nóng)信社這類傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的弊病。銀監(jiān)會(huì)曾有一個(gè)“三年計(jì)劃”，即在2009年至2011年間在全國建立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)為1027家。從實(shí)際效果看，截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家， 離原目標(biāo)還有一定距離，因此其發(fā)展空間還很寬廣。微型金融既能完善目前的農(nóng)村金融體系，又能推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等在更加適合自己的領(lǐng)域發(fā)揮比較優(yōu)勢，必定能夠帶來我國金融體系整體上的不斷優(yōu)化前進(jìn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源配置效率最大化，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義不言而喻。

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作者簡介：趙陽（1991-），男，安徽蕪湖人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)2009級(jí)本科生。

（責(zé)任編輯：唐榮波）