新農(nóng)村合作金融工作研究

任麗芳 吳巧玲 賈鳳龍

隨著改革的不斷深入，農(nóng)村金融創(chuàng)新已經(jīng)引起社會(huì)廣泛關(guān)注，尤其是農(nóng)村合作金融體系的建立為破解“三農(nóng)”這把鎖找到了一把鑰匙。農(nóng)村金融創(chuàng)新是伴隨農(nóng)村合作組織發(fā)展而發(fā)展的。面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的資金、信息、技術(shù)等多方面難題，應(yīng)該將農(nóng)村社會(huì)資源進(jìn)行整合，探索有利于農(nóng)村信用合作體系建設(shè)，有效推動(dòng)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路。

一、找準(zhǔn)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最佳結(jié)合體

“逐利”是資本的本性，“流動(dòng)”是自由經(jīng)濟(jì)下資本的重要特征，這兩點(diǎn)決定了資本始終處于一種從低收益向高收益“集聚”的過程，從我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的現(xiàn)狀和國有商業(yè)銀行為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供的服務(wù)來看問題很多，也曾出現(xiàn)政策熱，落實(shí)少，喊的響，服務(wù)少。那么盡快培育金融機(jī)構(gòu)為各類農(nóng)村專業(yè)合作組織服務(wù)是務(wù)實(shí)的選擇，也符合我國金融資產(chǎn)多元化的發(fā)展改革方向。新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要趨向就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場的有效結(jié)合，發(fā)展規(guī)模效益型農(nóng)業(yè)沒有足夠資金的投入是不可能成為現(xiàn)實(shí)的，農(nóng)民自助的資金對于發(fā)展品牌大農(nóng)業(yè)是微不足道的。所以由農(nóng)村合作銀行牽頭組織的新型農(nóng)村金融體系建設(shè)刻不容緩，有效解決農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村融資難的問題需要探索新的出路。以推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化和市場化發(fā)展為契機(jī)，把構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化與提高融資規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力有效結(jié)合起來，加快生產(chǎn)與銷售的市場化運(yùn)行步伐，提高資金投入的效益和質(zhì)量。在此過程中，必須把農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化與市場化發(fā)展作為資金投入與金融支持的基礎(chǔ)工作來進(jìn)行科學(xué)考察，就會(huì)很大程度緩解農(nóng)村融資難和抗拒金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題，這樣就為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融工作的共同發(fā)展創(chuàng)造前所未有的機(jī)會(huì)，為實(shí)施“農(nóng)民專業(yè)合作+供銷合作+信用合作”“三位一體”新型農(nóng)村合作指明了方向。筆者認(rèn)為：農(nóng)民專業(yè)合作，供銷合作和信用合作的有機(jī)結(jié)合是打開“三農(nóng)”這把鎖的鑰匙，也是拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的三駕馬車，只有三社有機(jī)結(jié)合，“三農(nóng)”問題才會(huì)迎刃而解。成立于新中國初期的供銷合作社系統(tǒng)，經(jīng)過幾十年的改革發(fā)展，已經(jīng)形成了完整的組織體系和遍布全國的經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，成為我國最大的合作經(jīng)濟(jì)組織，他們能夠擔(dān)當(dāng)這個(gè)重任，能夠帶領(lǐng)農(nóng)村崛起。我們也鼓勵(lì)更多的民營企業(yè)和社會(huì)各種力量來參與“三農(nóng)”建設(shè)與發(fā)展，為農(nóng)村的再次崛起創(chuàng)造有利條件。

二、完善農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)下的金融體系

在新時(shí)期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，把推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展與在流通領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢的供銷合作社進(jìn)行新的體系建設(shè)，把對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起關(guān)鍵作用的農(nóng)村信用社的金融助推作用發(fā)揮到更高水平。需要多方努力積極探索并完善農(nóng)村新型合作金融體系，把促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展前景與金融改革結(jié)合起來。多年來，農(nóng)民貸款難、融資難也一直是各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展中遇到的實(shí)際難題。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，提出要加大對農(nóng)村金融的政策支持力度，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，完善多層次金融市場體系。解決金融服務(wù)三農(nóng)的突出問題，必須構(gòu)建以下基本保障體系。以金融服務(wù)工作為主，組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司等中間組織；建立健全以農(nóng)民合作組織為基本形式的信用體系，實(shí)施公開的社會(huì)信息披露制度，建立社會(huì)化的信用等級(jí)評價(jià)體系；建立以保障農(nóng)業(yè)收益為主的金融保險(xiǎn)防范體系。我國部分地區(qū)的供銷合作社與信用社聯(lián)手在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行這方面的有益的探索，以成功服務(wù)三農(nóng)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展為宗旨，并在實(shí)踐中總結(jié)成功的經(jīng)驗(yàn)，吸取失敗的教訓(xùn)，全方位參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，盡可能規(guī)避農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，有效推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

三、探索金融服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效途徑

農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中發(fā)揮了極其重要的作用，但是，新時(shí)期我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)受著市場經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，對傳統(tǒng)的農(nóng)村管理方式、農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式、金融支持方式等提出了新的挑戰(zhàn)，需要探索新的有效途徑。在農(nóng)村信用社管理體制改革中，重點(diǎn)探索有效支持新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的途徑，把科學(xué)服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)準(zhǔn)與增加農(nóng)民效益和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在改革發(fā)展探索中逐步予以解決相關(guān)問題。曾經(jīng)一段時(shí)間，隨著國有商業(yè)銀行基于利潤方面考慮逐漸退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場陷入農(nóng)信社一家獨(dú)撐的局面，幾乎壟斷了農(nóng)村市場。但農(nóng)信社資金實(shí)力有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的金融需求，這既不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)農(nóng)信社也因?yàn)槿狈Ω偁幎l(fā)展緩慢。深化農(nóng)信社改革，除了應(yīng)該按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，發(fā)揮政策優(yōu)勢，把政策優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成競爭優(yōu)勢外，必須要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在自身的市場定位上，選擇適合自身特點(diǎn)的、能夠體現(xiàn)自身的優(yōu)勢所在，開展使競爭對手難以模仿的差異化服務(wù)。與其他金融行業(yè)相比，農(nóng)村信用社有著先天的優(yōu)越性，掌握著大量的真實(shí)的客戶資料，建立和利用客戶資料數(shù)據(jù)庫能夠幫助農(nóng)村信用社獲得巨大的競爭優(yōu)勢。充分利用差別利率等手段，把優(yōu)化信貸投向作為推行差異化經(jīng)營的有效途徑，徹底解決農(nóng)村金融工作中融資與放貸風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)問題，讓金融機(jī)構(gòu)真正為農(nóng)民服務(wù)，及時(shí)而有效地解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中的困難。

四、結(jié)束語

新時(shí)期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村專業(yè)合作社、供銷合作社、信用合作社已經(jīng)成為我國農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的三大主體，盡管三者各有側(cè)重和分工，但是在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，必須把強(qiáng)化生產(chǎn)規(guī)模、拓寬市場流通渠道和提供有效的金融支持高度結(jié)合起來，促進(jìn)三方面的整體運(yùn)行與科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建以生產(chǎn)、流通、金融密切合作與共同發(fā)展的農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作體系，既符合廣大農(nóng)民群眾的整體利益，又有利于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展，同時(shí)也為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)探索了新的發(fā)展思路。

（責(zé)任編輯：陳岑）