網(wǎng)上購物中的洗錢行為亟待關(guān)注

一、主要網(wǎng)絡(luò)支付手段

（一）網(wǎng)銀

根據(jù)Enfodesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額連續(xù)四個(gè)季度保持快速增長，全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，環(huán)比增長99%，與上一年度相比基本實(shí)現(xiàn)翻番。

同時(shí)根據(jù)其按季發(fā)布的中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報(bào)告顯示截至2011年三季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達(dá)到603.75萬億，同比增長58.88%，網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)已超過4億，同比增長42.3%。

（二）信用卡

據(jù)中國人民銀行3月19日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%，增速較上年同期加快5.2個(gè)百分點(diǎn)。其中信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，同比增長24.3%。

但當(dāng)前發(fā)現(xiàn)信用卡犯罪多屬于惡意透支，網(wǎng)絡(luò)購物洗錢犯罪由于其特殊的隱蔽性，在日常消費(fèi)中難以監(jiān)測。

二、利用網(wǎng)上購物洗錢的主要形式

（一）通過虛假交易洗錢

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性、開放性等特征，對于網(wǎng)上購物的買家和賣家而言，網(wǎng)絡(luò)公司僅僅是根據(jù)用戶所填有限信息確認(rèn)相關(guān)情況，對于同一用戶或相互串通的用戶申請成為買家和賣家并不存在太多限制，賣家可以利用違法所得向串通好的買家購買貨物，通過偽造虛假的銷貨記錄后，這筆違法所得即成為網(wǎng)絡(luò)賣家合法的銷售收入，從而達(dá)到洗錢的目的。

（二）利用信用卡信息套取支付平臺資金

由于信用卡消費(fèi)的低成本（免息期還款不需要支付利息），使得信用卡網(wǎng)購越來越受到消費(fèi)者的青睞，同時(shí)自2009年開始，支付寶等第三方支付平臺的大額支付業(yè)務(wù)獲得解禁，信用卡網(wǎng)上支付的額度就是信用卡本身的額度。信用卡網(wǎng)上支付在提供便捷的同時(shí)，由于許多購物網(wǎng)站只需要信用卡主人提供信用卡號、信用卡有效期和卡背后的三位數(shù)字（CVV驗(yàn)證碼），核對一下個(gè)人信息就可以消費(fèi)，不需要實(shí)物卡也不需要密碼，為網(wǎng)絡(luò)購物洗錢提供了便利。有不法分子利用虛假信用卡信息，或盜取個(gè)人信息申請的信用卡，進(jìn)行虛假購物，在偽造虛假銷售記錄后，通過支付平臺將信用卡中的錢打入自身銀行卡中，由于其所用信用卡有問題，實(shí)際所獲資金均來自于支付平臺。如2009年6月，京華時(shí)報(bào)報(bào)道不法分子聞某在網(wǎng)上購買國外信用卡客戶信息后，在購物網(wǎng)站建立兩個(gè)賣家和113個(gè)買家，用買來的信用卡信息虛構(gòu)網(wǎng)上交易，從支付平臺成功騙得近3萬美元。

（三）通過木馬程序，盜用買家的賬號、密碼，盜取資金

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、超越時(shí)空性等特點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)購物安全難以保障。通過木馬程序盜取用戶信息主要有兩種方式，一是網(wǎng)絡(luò)黑客使用網(wǎng)絡(luò)木馬手段進(jìn)入個(gè)人電腦，盜取客戶支付平臺賬號密碼和網(wǎng)銀賬號密碼，再將賬號賣給不法分子通過虛假網(wǎng)絡(luò)購物盜取客戶銀行卡資金；二是直接編寫木馬程序，再賣給木馬賣家，在取得這樣的木馬后臺之后，不法分子直接利用木馬盜取用戶相關(guān)資料，再通過虛假網(wǎng)上購物等盜取資金。據(jù)華西都市報(bào)2011年10月報(bào)道，木馬盜取網(wǎng)銀已經(jīng)形成了一條灰色利益鏈，利益鏈涉及的人員龐大，從生產(chǎn)木馬到銷售再到傳播，每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的人在負(fù)責(zé)，利用一個(gè)成本只需數(shù)千元的木馬程序，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)萬甚至數(shù)百萬的盈利，有的甚至將洗錢機(jī)構(gòu)延伸到境外，初步估計(jì)該灰色利益鏈一年的非法收入已達(dá)上百億元，從業(yè)人員10萬人以上。

（四）網(wǎng)上購物套取信用卡資金

由于網(wǎng)絡(luò)特有的虛擬性、跨時(shí)空性，使得虛假網(wǎng)上購物，套取信用卡資金比傳統(tǒng)購物通過POS機(jī)終端套取信用卡資金更難以監(jiān)管，隱蔽性更強(qiáng)，同時(shí)不再受到地域限制。由于網(wǎng)絡(luò)購物支付平臺主要是通過信息確認(rèn)交易是否成立，網(wǎng)絡(luò)用戶只需和串通好的賣家進(jìn)行虛假購物，偽造發(fā)貨證明、收貨通知，即可成功套取信用卡中的資金。如中金在線2009年5月曝光，在臺州提供信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)的機(jī)構(gòu)聲稱為多種銀行的信用卡提供套現(xiàn)服務(wù)，手續(xù)費(fèi)是1%，刷1萬元只需交100元手續(xù)費(fèi)，刷多了手續(xù)費(fèi)還可以商量?！霸谖覀冞@購物，可以免交每天萬分之五的利息，大概有50天無利息?！惫ぷ魅藛T一再保證“只要及時(shí)還款，這樣的套現(xiàn)就不算是惡意套現(xiàn)。偶爾刷幾次，不會被銀行發(fā)現(xiàn)而列入黑名單?！?/p>

三、監(jiān)管難點(diǎn)

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善

雖然我國已經(jīng)出臺了《反洗錢法》打擊洗錢犯罪，但作為新興犯罪，網(wǎng)絡(luò)購物洗錢行為除涉及監(jiān)管部門、金融部門外，還增加了網(wǎng)絡(luò)公司第三方支付平臺這一新興主體，相對其他主體，支付平臺作為洗錢行為發(fā)生的主要通道，其相關(guān)的責(zé)任、義務(wù)均沒有得到明確界定。

如沈陽今報(bào)2007年1月報(bào)道，2006年9月，淘寶賣家黃女士持有的一張銀行卡在短短2小時(shí)內(nèi)被通過36筆網(wǎng)上支付交易消費(fèi)了14萬元。一般來說，銀行對于同一張卡密碼連續(xù)輸入錯(cuò)誤后將暫時(shí)凍結(jié)該賬戶，但許多第三方支付平臺卻不具有這樣的安全保護(hù)功能，同時(shí)針對異常、可疑的交易也沒有義務(wù)向監(jiān)管部門報(bào)送，支付平臺公司沒有引起足夠重視，案件發(fā)生后，支付平臺公司否認(rèn)自身存在責(zé)任，沒有賠償任何損失。

又如經(jīng)濟(jì)參考報(bào)2011年5月報(bào)道，網(wǎng)絡(luò)購物資金被騙后，用戶大多立即向銀行查詢，并得到了第三方支付公司的付款單號，又通過第三方支付公司，查詢到了資金所在地網(wǎng)絡(luò)游戲公司，再通過與網(wǎng)絡(luò)游戲公司查詢到交易號，甚至得到了被騙資金所在的游戲賬戶。但即便如此，提供平臺的淘寶、負(fù)責(zé)資金流轉(zhuǎn)的匯付天下、最終資金流向的網(wǎng)龍都不肯承認(rèn)自身審核不嚴(yán)的責(zé)任，不愿賠償任何損失。

（二）央行反洗錢部門權(quán)限有限

雖然在反洗錢機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制建設(shè)上，已初步形成由中央銀行牽頭負(fù)責(zé)，以金融機(jī)構(gòu)為依托、各金融監(jiān)管部門和政府相關(guān)部門相互配合的反洗錢工作機(jī)制，但在現(xiàn)實(shí)中由于種種問題導(dǎo)致反洗錢部門難以發(fā)揮應(yīng)有的作用：一是反洗錢工作部際聯(lián)席會議比較松散，部門之間缺乏有效的配合機(jī)制，央行反洗錢局雖承擔(dān)著反洗錢的重要職能，但對非銀行金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作無法監(jiān)管，網(wǎng)上購物中如果存在洗錢行為，支付平臺公司并沒有義務(wù)主動向央行反洗錢報(bào)告可疑的交易情況；二是反洗錢情報(bào)監(jiān)測分析中心的地位和職責(zé)存在不足。目前反洗錢部門只能從央行和外管局各級分支機(jī)構(gòu)間接獲取有關(guān)金融交易報(bào)告，不利于中心對洗錢信息進(jìn)行系統(tǒng)化處理和及時(shí)準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)洗錢活動的線索。

（三）網(wǎng)絡(luò)購物洗錢行為難以監(jiān)測

由于網(wǎng)絡(luò)特有的虛擬性等特性，網(wǎng)上購物不同于實(shí)體店購物，主要是通過廣告、信息等構(gòu)筑交易平臺，是否有真實(shí)交易發(fā)生難以監(jiān)測，導(dǎo)致難以分辨是否存在洗錢行為，為監(jiān)管增加了難度。

（四）網(wǎng)絡(luò)購物洗錢證據(jù)難以收集

網(wǎng)絡(luò)虛假購物洗錢犯罪證據(jù)的收集、判斷、保存需要專業(yè)的計(jì)算機(jī)知識和辨別經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)出于網(wǎng)絡(luò)信息的脆弱性，網(wǎng)上銀行犯罪情況在人為因素作用下，極易發(fā)生改變，而且不留痕跡，難以恢復(fù)，各種因素都可能造成網(wǎng)絡(luò)信息原始數(shù)據(jù)修改、破壞甚至毀滅，這就造成即使監(jiān)測到可疑網(wǎng)絡(luò)購物情況，但缺乏實(shí)際證據(jù)而難以達(dá)到打擊洗錢犯罪的目的，難以追回?fù)p失資金。

如計(jì)世網(wǎng)2006年報(bào)道，李某6000元資金被盜用并在淘寶網(wǎng)上消費(fèi)。公安機(jī)關(guān)及時(shí)介入，向該網(wǎng)站查詢，獲得了買賣雙方的資料。然而經(jīng)網(wǎng)站方證實(shí)，買家賣家的賬戶都是被盜用的，公安機(jī)關(guān)無法追查到盜用人，用戶的損失也無法挽回。

四、建議

（一）建議進(jìn)一步擴(kuò)大央行反洗錢部門職責(zé)權(quán)限

反洗錢監(jiān)管并不僅僅涉及金融部門，建議在《反洗錢法》的補(bǔ)充明確央行反洗錢部門對于非金融機(jī)構(gòu)報(bào)送可疑交易行為的義務(wù)，以央行反洗錢局為核心負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。

（二）構(gòu)建統(tǒng)一的反洗錢信息數(shù)據(jù)中心

建議央行反洗錢局以征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)構(gòu)建覆蓋全國的反洗錢信息數(shù)據(jù)中心，賦予反洗錢局其依法直接接收銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融行業(yè)大額交易和可疑交易情報(bào)，并督促、監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)依法及時(shí)報(bào)送上述信息，對違反報(bào)送義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可予以一定的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處罰。同時(shí)加快現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，依托支付系統(tǒng)建立大額和異常支付監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對異常資金活動信息的自動采集、分析和處理。

（三）明確網(wǎng)絡(luò)平臺公司責(zé)任

一是建議以法律條例形式明確網(wǎng)絡(luò)平臺公司定期報(bào)送可疑、大額交易行為；二是要求網(wǎng)絡(luò)平臺公司加強(qiáng)對交易、用戶信息真實(shí)性的審核，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；三是對于消費(fèi)者資料信息被盜，建議從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益立場出發(fā)，要求網(wǎng)絡(luò)平臺公司承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，提高網(wǎng)絡(luò)平臺公司保護(hù)消費(fèi)者信息的積極性。

（四）進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)責(zé)任

一是加強(qiáng)審核監(jiān)測。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對信用卡辦理的真實(shí)性審核；加強(qiáng)對信用卡、網(wǎng)銀交易支付情況的監(jiān)測，如果發(fā)現(xiàn)可疑交易行為，盡快向央行、公安機(jī)關(guān)報(bào)告。二是建議金融機(jī)構(gòu)對于信用卡、網(wǎng)銀設(shè)置短信提醒業(yè)務(wù)。建議金融機(jī)構(gòu)對于客戶網(wǎng)銀、信用卡業(yè)務(wù)不論金額大小均設(shè)置短信提醒業(yè)務(wù)，有利于消費(fèi)者及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。三是建議金融機(jī)構(gòu)開通掛失前失卡保障業(yè)務(wù)。從保護(hù)金融消費(fèi)者角度出發(fā)，建議各家金融機(jī)構(gòu)實(shí)行掛失前失卡保障業(yè)務(wù)，這意味著，信用卡持卡人，在掛失前120個(gè)小時(shí)，出現(xiàn)非本人刷卡消費(fèi)的賬單，均可視為無效，其資金損失由發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

（五）提高防范意識，養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣

網(wǎng)絡(luò)用戶網(wǎng)上交易出現(xiàn)異常等可疑情況時(shí)，要立即與銀行聯(lián)系，以便盡早做好應(yīng)對措施，避免損失。一旦用戶發(fā)現(xiàn)資金被盜，要盡快與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

作者簡介：谷曉斌（1983-），男，漢族，湖南衡陽人，現(xiàn)供職于中國人民銀行湘西州中心支行科技科，助理工程師，研究方向：金融信息化。

（責(zé)任編輯：陳岑）