民間借貸的法律規(guī)制

□文/謝梅英白冬冬

對(duì)于民間借貸的監(jiān)管，應(yīng)完成從“嚴(yán)父型”向“慈母型”的轉(zhuǎn)變，具有自下而上的現(xiàn)實(shí)關(guān)愛(ài)，幫助投資者降低風(fēng)險(xiǎn)，拓寬投資渠道

民間借貸古已有之，性質(zhì)屬于典型的民事法律行為，其資金融通作用主要體現(xiàn)在拓展投資渠道、降低交易成本、充實(shí)社會(huì)有效的信用保障。但毋庸諱言，民間借貸也有著明顯的消極作用，突出表現(xiàn)在借貸風(fēng)險(xiǎn)，特別是管理不善容易引發(fā)信用欺詐或支付危機(jī)等經(jīng)濟(jì)糾紛、增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

法律監(jiān)管的三大誤區(qū)

我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)民間借貸的監(jiān)管，在筆者看來(lái)，主要有以下幾個(gè)誤區(qū):

——理念上，輕監(jiān)管，重懲罰。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高信用的行業(yè)，因此必須把金融監(jiān)管的思想納入民間金融制度設(shè)計(jì)中，為民間金融發(fā)展做好安全保障。我國(guó)民間借貸雖然歷史悠久，但是制度性建設(shè)卻一直停滯不前。如民間借貸應(yīng)如何規(guī)范發(fā)展，具體歸口哪個(gè)部門(mén)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，如何對(duì)其監(jiān)督管理，均無(wú)具體法律制度可依。在日常監(jiān)管制度闕如的同時(shí)，管制和懲罰制度卻異常嚴(yán)格?，F(xiàn)有金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行的是最嚴(yán)格的金融特許制度，任何未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)或核準(zhǔn)的金融行為均被打入非法金融的行列，面臨法律制裁的危險(xiǎn)。是否具有真實(shí)合法的交易基礎(chǔ)本身不能構(gòu)成出罪的抗辯理由，充其量只是影響該行為的罪名認(rèn)定。對(duì)民間金融的行政取締和刑事規(guī)制構(gòu)成雙重追責(zé)模式，且總體體現(xiàn)為刑罰為主、行政管理為輔的基本思路。

——制度上，授權(quán)性規(guī)定闕如。加入WTO后，我國(guó)已解除對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的地域和業(yè)務(wù)范圍限制，卻仍始終對(duì)國(guó)內(nèi)的民間資本實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，至今仍沒(méi)有一部法律賦予民間借貸真正的合法地位。與嚴(yán)苛的禁止性規(guī)定相對(duì)，我國(guó)法律當(dāng)中關(guān)于民間借貸的授權(quán)性規(guī)定卻很少，而且不成體系。最高院司法解釋《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定在司法實(shí)踐中無(wú)法完全保證民間借貸的合法性，僅僅以利率的差異分別合法的民間借貸與非法集資之間的界限，既無(wú)法體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)精神，也難以杜絕現(xiàn)實(shí)常見(jiàn)的違法行為，加之門(mén)檻較低的刑罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致民間借貸在合法與犯罪之間往復(fù)徘徊。

——權(quán)利義務(wù)上，嚴(yán)重失衡。民間借貸的利率普遍高于銀行貸款，尤其是以周轉(zhuǎn)性的民間借貸利率最高，月利率可以達(dá)到千分之三十，甚至更高。貸款人可以從民間借貸中獲取巨額利益，而無(wú)刑責(zé)之虞。然而，借款人在支付高額利息的同時(shí)，可能還要面臨刑法的制裁。導(dǎo)致了借貸雙方權(quán)利義務(wù)的嚴(yán)重失衡，違背了法律公平正義的價(jià)值追求。另一方面，在民間借貸糾紛中，放貸人在無(wú)法收回本金之時(shí)則通過(guò)非民事訴訟的途徑予以解決，請(qǐng)求國(guó)家追訴刑事犯罪，以彌補(bǔ)個(gè)人因民事行為決策失誤而帶來(lái)的損失。這種思想與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)精神盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、自由平等的核心價(jià)值嚴(yán)重偏離。國(guó)家通過(guò)刑事途徑解決民間借貸這一民事糾紛，無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致貸款人對(duì)異化的公權(quán)力的膜拜和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)精神的萎縮。

法律規(guī)范的路徑選擇

最好的法律是自律。規(guī)范民間借貸行為，要真正從利率控制為主轉(zhuǎn)向規(guī)?？刂茷橹?，從事后刑事打擊為主轉(zhuǎn)向過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警揭示為主，從出借人賺錢(qián)歸己虧損找政府轉(zhuǎn)向市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，著重培養(yǎng)借貸雙方的市場(chǎng)精神與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也唯有如此才能真正杜絕集資詐騙、非法集資等犯罪行為的發(fā)生。

——身份合法化。相比正規(guī)金融，民間借貸具有正規(guī)金融無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)以立法的形式明確民間借貸的合法地位，創(chuàng)造一個(gè)公平的市場(chǎng)環(huán)境，將民間資本放在與其它資本平等的法律地位上，創(chuàng)造多元化多層次的投資主體，在權(quán)利保障的前提下來(lái)規(guī)范民間借貸活動(dòng)。為此，建議把散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《商業(yè)銀行法》、國(guó)務(wù)院相關(guān)的行政法規(guī)以及最高人民法院司法解釋之中的關(guān)于民間借貸的規(guī)范根據(jù)實(shí)際情況加以調(diào)整并補(bǔ)充，制定統(tǒng)一的法律或者行政法規(guī)，對(duì)民間金融的合法范圍進(jìn)行限定。建立關(guān)于民間借貸行為的保護(hù)性法律制度，從法律上合理準(zhǔn)確地確定民間借貸行為的概念，以加強(qiáng)規(guī)范管理；確立民間借貸行為主體間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，并對(duì)其借貸方式、期限、利率、用途作出明確規(guī)定；設(shè)立民間金融行為管理機(jī)構(gòu)，在法律上明確其地位和作用。

——信息陽(yáng)光化。對(duì)于民間借貸的監(jiān)管，應(yīng)完成從“嚴(yán)父型”向“慈母型”的轉(zhuǎn)變，具有自下而上的現(xiàn)實(shí)關(guān)愛(ài)，幫助投資者降低風(fēng)險(xiǎn)，拓寬投資渠道。在監(jiān)管方式上，由事后處罰向事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由對(duì)利率監(jiān)管為主向規(guī)模監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變，建立并完善借貸信息備案、查詢(xún)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

首先，應(yīng)明確政府相關(guān)職能管理機(jī)構(gòu)，建立起自下而上的民間借貸登記備案制度。該機(jī)構(gòu)可以是人民銀行，也可以是各地金融管理辦公室，對(duì)超過(guò)一定數(shù)額的民間借貸，強(qiáng)制規(guī)定辦理登記備案。對(duì)其他情形的民間借貸則依據(jù)借貸雙方當(dāng)事人的申請(qǐng)，對(duì)民間借貸的借貸主體、借貸金額、借貸期限、交付時(shí)間、借貸目的和用途、借貸利率和其他特別事項(xiàng)進(jìn)行登記，逐步將民間融資的發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)中來(lái)。為鼓勵(lì)民間借貸主體辦理借貸登記，可以明確規(guī)定豁免相關(guān)稅費(fèi)，并提供相關(guān)法律及信息查詢(xún)服務(wù)，努力充實(shí)完備民間借貸信息監(jiān)測(cè)的基本數(shù)據(jù)，為雙方當(dāng)事人作出決策提供真實(shí)可靠的信息，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，逐步培養(yǎng)民間借貸雙方的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

其次，用民間自律的方式來(lái)約束行為，對(duì)小額借貸實(shí)行登記管理，并放寬對(duì)借貸利率的限制。世界扶貧協(xié)商小組對(duì)40多個(gè)發(fā)展中國(guó)家的研究表明，利率上限的設(shè)定，容易導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不充分，最終傷害到貧困人口。競(jìng)爭(zhēng)是降低民間借貸成本和利率的唯一有效方式，低利率的借貸不但沒(méi)有降低收入的不平等，相反卻加劇了這種不平等，還容易導(dǎo)致權(quán)力尋租。若利息收入不及貸款人的信貸成本，則可能使其選擇放棄合法化，而依舊處于地下?tīng)顟B(tài)。例如，南非有《高利貸豁免法》，不管是組織還是個(gè)人，只要發(fā)放5000美元以下貸款，不管利率是多少，貸款管理機(jī)構(gòu)登記并按貸款額度的一定比例繳納費(fèi)用，就屬于合法的借貸形式。這樣，體現(xiàn)了資金的市場(chǎng)供求，也使民間借貸透明化，更有利于監(jiān)管。

再次，對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。在宏觀上，可設(shè)立由專(zhuān)家組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管部門(mén)配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)發(fā)布機(jī)制，對(duì)各類(lèi)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。

最后，民間借貸出現(xiàn)違約情形時(shí)，宜首先作為民事糾紛處理，不宜動(dòng)輒啟動(dòng)刑事程序。如上文所述，民間借貸是一種典型的民事法律行為，若無(wú)詐騙情節(jié)，僅僅是因?yàn)樽陨碓虿荒苤Ц侗鞠⒍霈F(xiàn)違約時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)民事訴訟的途徑救濟(jì)自身權(quán)利，而非向公安機(jī)關(guān)報(bào)案對(duì)借款人進(jìn)行刑事立案?jìng)刹椤?/p>

——風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。在管理方式上，國(guó)家除實(shí)現(xiàn)由刑事打擊向行政監(jiān)管的轉(zhuǎn)向外，還必須將民間借貸執(zhí)行所依靠的信用機(jī)制和借貸雙方的自律機(jī)制納入正規(guī)金融的制度范疇，并建立多層次的信用擔(dān)保機(jī)制，將民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。通過(guò)民間借貸強(qiáng)制備案機(jī)制逐步培養(yǎng)借貸資金供需雙方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加貸款人對(duì)借款人的實(shí)時(shí)監(jiān)控與制約，確保社會(huì)穩(wěn)定，防止社會(huì)閑散資金對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的沖擊。同時(shí)，在客觀條件允許的情況下，發(fā)展中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以對(duì)借款人的借款用途、經(jīng)營(yíng)情況、操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、債權(quán)債務(wù)處置辦法等細(xì)節(jié)問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析檢測(cè)，進(jìn)而為借貸雙方提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)服務(wù)。

對(duì)于大額民間借貸，在發(fā)揮信用借貸的同時(shí)，還可以積極籌建地方民間投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)(民間投資擔(dān)保公司等)，通過(guò)第三方信用，進(jìn)一步發(fā)揮民間借貸的有利作用。其形式可以是具有互助性質(zhì)的同業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以是由其它民間資本投資組建的。但不管是何種形式的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都應(yīng)制定完善的經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例及相關(guān)的運(yùn)作實(shí)施細(xì)則，確保經(jīng)營(yíng)決策的獨(dú)立性，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。