胡增芳

典當(dāng)業(yè)發(fā)展中面臨的風(fēng)險及防范措施
——基于后危機時代的典當(dāng)行風(fēng)險分析

胡增芳

以美國次貸危機為開端的世界性金融危機不可避免地影響到中國金融市場。在銀行信貸緊縮、股市崩盤、房價下跌、工廠倒閉、失業(yè)率飚升、貸款機構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉等危機表象出現(xiàn)的同時，典當(dāng)業(yè)也深受影響。在后危機時代，典當(dāng)業(yè)面臨著市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。但是，典當(dāng)業(yè)若根據(jù)行業(yè)特點和經(jīng)濟形勢，實施“樹立行業(yè)品牌、探求多元化經(jīng)營、加強人性化管理”等措施，可有效防范這些風(fēng)險。

典當(dāng)業(yè)；后危機時代；風(fēng)險種類；防范措施

隨著世界經(jīng)濟全球化步伐的加快和社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，典當(dāng)業(yè)也跨入了一個加速發(fā)展的新時期。從1987年12月第一家典當(dāng)行掛牌至2011年初，全國典當(dāng)行已達到4433家，分支機構(gòu)200多個，注冊資本達584億元，從業(yè)人員達3.9萬人。與2006年相比，企業(yè)數(shù)增長了2.3倍，注冊資本總額增長了5.1倍，從業(yè)人員增加了1.2倍［1］。典當(dāng)行業(yè)在不斷發(fā)展壯大的同時，新的風(fēng)險也隨之而來。作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域內(nèi)起著拓寬融資渠道的補充作用，對發(fā)展社會經(jīng)濟、方便人民生活起著促進和輔助的作用［2］。典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)和作用決定了它不可避免地會遭受金融危機的影響。

一、我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展概況及其在金融領(lǐng)域中的定位和作用

（一）我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展簡況

（二）典當(dāng)行業(yè)在金融領(lǐng)域中的定位和作用

從本質(zhì)上看，典當(dāng)行是具有商業(yè)性的金融組織，是一種特殊的融資渠道。我們通常所說的融資方式，一般可劃分為兩種類型，即直接融資方式和間接融資方式，典當(dāng)屬于間接融資方式。間接融資方式是指資金需求者取得資金的方式是借貸而不是買賣，典當(dāng)貸款和銀行貸款同屬于間接融資的資金中介方，但銀行的資金來源更加廣泛，其負債經(jīng)營業(yè)務(wù)龐大，而典當(dāng)行的資金來源比較狹窄，其負債經(jīng)營業(yè)務(wù)較小，主要通過增資擴股和少量金融機構(gòu)貸款積聚資金，再運用這些資金從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)［4］。

典當(dāng)?shù)牧硪槐举|(zhì)屬性是“救急不救窮”。在間接融資過程中，銀行等金融機構(gòu)是主力軍，而典當(dāng)行僅扮演著拾遺補缺的角色，在金融領(lǐng)域內(nèi)起著調(diào)余濟需、扶危救急的作用，具有拓寬融資渠道的補充作用。換言之，典當(dāng)行雖做不成“錦上添花”的美事，卻能做“雪中送炭”的“賣炭翁”。

二、金融危機給我國金融領(lǐng)域帶來的風(fēng)險

（一）中國金融市場對外開放面臨的風(fēng)險

目前，我國正逐步加快金融體制改革。加入WTO后，我國逐步放開了國內(nèi)金融服務(wù)市場，這意味著金融服務(wù)的全球競爭已經(jīng)出現(xiàn)。中國金融市場的對外開放面臨的風(fēng)險主要體現(xiàn)在國際游資沖擊和他國金融危機的波及。亞洲金融危機爆發(fā)后，給國際炒家提供了可趁之機。受沖擊的有經(jīng)濟發(fā)達國家，也有發(fā)展中國家。從長遠角度來看，金融體制的改革和金融自由化勢在必行，這樣，金融風(fēng)險也就必然存在。人民幣自由兌換和貨幣國際化過程中的貨幣幣值波動，是金融市場對外開放的另一金融風(fēng)險。開放的保險市場、擴大的外資銀行經(jīng)營范圍，使得外資金融機構(gòu)與國內(nèi)金融機構(gòu)形成了競爭的局面。國內(nèi)金融機構(gòu)，尤其是國有銀行存在的問題明顯地暴露出來。

（二）證券市場的金融風(fēng)險

2.將培訓(xùn)全過程納入網(wǎng)上管理。以培訓(xùn)管理信息系統(tǒng)中的功能為基礎(chǔ)將培訓(xùn)項目開發(fā)部的相關(guān)工作流程納入網(wǎng)上管理，實現(xiàn)以單班（單項目）為管理對象，以過程控制為核心，以信息技術(shù)為支撐，集培訓(xùn)計劃、培訓(xùn)經(jīng)費申報、培訓(xùn)日常管理、辦班收支歸集、單班（單項目）考核和分析為一體的閉環(huán)管理模式，使涉及培訓(xùn)辦班的所有信息在系統(tǒng)中實現(xiàn)全方位流轉(zhuǎn)和共享，方便各信息使用部門的溝通協(xié)調(diào)。

從2006年開始，我國上市公司的數(shù)量增長迅速。但是，上市公司的質(zhì)量并不如預(yù)想中那樣優(yōu)良，其中摻有不少虛假的成份。一些證券交易中介機構(gòu)操作不規(guī)范，甚至聯(lián)手造假，對外發(fā)布一些所謂的內(nèi)幕或內(nèi)部消息來欺騙投資者，導(dǎo)致入市的主力軍不理性。這些情況表明，股市風(fēng)險已成為當(dāng)前我國金融風(fēng)險最危險的部分，一旦發(fā)生問題，其破壞性將大大超過銀行信用風(fēng)險。

（三）直接融資的金融風(fēng)險

隨著國際融資證券化趨勢的進一步發(fā)展，我國資產(chǎn)證券化也變得明顯，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經(jīng)營者，而不是借助銀行信貸業(yè)務(wù)［5］。但是長期以來，我國居民的儲蓄存款是銀行業(yè)最主要的負債業(yè)務(wù)，如果加大直接融資比例，勢必造成居民儲蓄存款被分流，這就容易造成銀行資金周轉(zhuǎn)困難，進而引發(fā)信貸危機。雷曼投資銀行的瓦解就是個典型。

三、后金融危機時代典當(dāng)業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險

（一）行業(yè)內(nèi)的競爭形成的市場風(fēng)險

目前全國典當(dāng)行已達到4000多家。在后金融危機時代，創(chuàng)新型金融機構(gòu)的發(fā)展受到限制，而傳統(tǒng)型金融機構(gòu)如典當(dāng)行業(yè)卻得到了進一步擴張。從地域分布情況看，受其業(yè)務(wù)特點影響，典當(dāng)行多集中在經(jīng)濟較發(fā)達、資金需求活躍的城市。由于典當(dāng)業(yè)務(wù)的輻射能力較強，經(jīng)營方式類同，行業(yè)之間的競爭日顯加劇，價格戰(zhàn)在所難免，有的典當(dāng)行甚至做起了違規(guī)的“買賣”，這樣會導(dǎo)致典當(dāng)行整體利潤水平的降低［6］。此外，一些大型房地產(chǎn)開發(fā)商或民營資本對典當(dāng)業(yè)倍加青睞，紛紛提出設(shè)立申請，其資本優(yōu)勢和業(yè)務(wù)資源將對原有的典當(dāng)格局形成較大沖擊。

（二）融資市場格局的變化加劇了操作風(fēng)險

在業(yè)內(nèi)競爭加劇的同時，融資市場的格局也在悄然地發(fā)生變化，典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營空間很有可能被新的融資市場格局無情地壓縮。為避免金融危機對實體經(jīng)濟造成進一步的影響，防止經(jīng)濟衰退，以銀行為首的金融機構(gòu)逐步降低門檻，加大了對中小企業(yè)的信貸投放，其擔(dān)保方式和金融工具也變得多樣化起來，一些民營資本的中小企業(yè)出于成本考慮，仍將選擇銀行進行融資。而另一些可以融資的相關(guān)行業(yè)如信托、租賃、擔(dān)保、投資、拍賣、寄售等，也在以不同的方式“明爭暗搶”，搶占融資市場份額，有些甚至超范圍經(jīng)營，辦理與典當(dāng)類似的業(yè)務(wù)。

（三）影響最大的經(jīng)營風(fēng)險

在后金融危機時代，國家雖然出臺了一系列宏觀措施以防范金融風(fēng)險，但對典當(dāng)行這類規(guī)模不大的金融機構(gòu)而言，并沒有具體的風(fēng)險防范措施和制度。因此，典當(dāng)行日常經(jīng)營中所面臨的風(fēng)險仍然是該時期影響最大的風(fēng)險，主要包括資產(chǎn)風(fēng)險、法律風(fēng)險、犯罪風(fēng)險和管理風(fēng)險。

1．資產(chǎn)風(fēng)險。資產(chǎn)風(fēng)險是所有金融機構(gòu)都會面臨的風(fēng)險。典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險突出表現(xiàn)在資產(chǎn)風(fēng)險上，比如出現(xiàn)嚴(yán)重的貸款逾期和呆滯、呆帳、大資金死當(dāng)?shù)那闆r。目前，大部分典當(dāng)行都將自己的主營業(yè)務(wù)放在了房地產(chǎn)抵押典當(dāng)上，這類貸款占的比例最大。一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)如股市那樣的崩盤危機，典當(dāng)行輕則資金受損失，重則關(guān)門告終。2006年前，股票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押典當(dāng)貸款在典當(dāng)行主營業(yè)務(wù)中是平分秋色，有的典當(dāng)行的股票質(zhì)押典當(dāng)貸款還明顯高于房地產(chǎn)抵押典當(dāng)貸款，正當(dāng)?shù)洚?dāng)行把股票質(zhì)押業(yè)務(wù)做得紅紅火火的時候，證券公司突然取消了和典當(dāng)行簽訂的“三方監(jiān)管”協(xié)議。這一舉動給典當(dāng)行帶來了巨大的資產(chǎn)風(fēng)險，整個典當(dāng)業(yè)立即采取應(yīng)對措施，停止辦理股票質(zhì)押業(yè)務(wù)［6］。2011年11月，典當(dāng)行業(yè)要求對現(xiàn)有的房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)漠?dāng)戶做到“三?！?，即常聯(lián)系、常實地、?？紤]?！俺Ｂ?lián)系”，指及時了解當(dāng)戶開發(fā)的新項目，掌握其主流資金流動的方向；“常實地”，指實地考察其新項目的進度或發(fā)展?jié)摿颓熬埃捌浞慨a(chǎn)預(yù)售的真實情況并給其綜合能力一項準(zhǔn)確的評估。然后在此基礎(chǔ)上，有針對性地“?？紤]”如何在不良的環(huán)境下保證典當(dāng)本金的安全，為預(yù)防房地產(chǎn)抵押當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)風(fēng)險制定出一套科學(xué)合理的對策提供依據(jù)。

2．法律風(fēng)險。該風(fēng)險是指因政策性因素、政府行為、法律因素和司法行為等的變化而給典當(dāng)行帶來直接損失的風(fēng)險。自古以來，典當(dāng)業(yè)都只是個小行業(yè)，又加上典當(dāng)業(yè)自復(fù)出至今僅短短20年的時間，因此我國目前尚無專門的典當(dāng)法律和法規(guī)，只有一部較全面的規(guī)范和調(diào)整典當(dāng)行為的部門行政規(guī)章——《典當(dāng)行管理辦法》。典當(dāng)行一旦在典當(dāng)經(jīng)營中遇到需要借助司法部門解決的問題時，由于沒有專門的法律和法規(guī)，其自身合法的利益很可能無法受到保護，導(dǎo)致有理不能言的損失。所以，作為一個工商企業(yè)，典當(dāng)行急需有關(guān)部門制定出一套專門的典當(dāng)法律和法規(guī)。

3．犯罪風(fēng)險。典當(dāng)業(yè)可能面對來自外部和內(nèi)部的針對行業(yè)本身的犯罪風(fēng)險，如詐騙典當(dāng)資金，篡改、偽造有效證件，隱瞞典當(dāng)交易記錄、撰寫虛假當(dāng)戶貸款申請報告等。只要當(dāng)戶提供有價值的抵押物，出示本人有效證件，典當(dāng)行就會為其辦理抵押手續(xù)，發(fā)放典當(dāng)資金。一些不法分子利用這一過程中的疏漏，把偷盜來的有價物品送至典當(dāng)行，用欺騙典當(dāng)經(jīng)營者的方式騙取當(dāng)金，到達銷贓的目的，或直接和典當(dāng)行內(nèi)部的工作人員勾結(jié)，直接進行銷贓行為。在不動產(chǎn)方面，如房產(chǎn)、土地等，不法分子通過篡改或偽造有效證件，將偽造的《房地產(chǎn)使用權(quán)證》《他項權(quán)證》送至典當(dāng)行詐騙典當(dāng)資金，導(dǎo)致典當(dāng)行的資金流失。典當(dāng)行的一些從業(yè)人員為了一己之利，大肆收受不法份子的賄賂，出賣典當(dāng)行的利益，辦理不符合抵押條件的典當(dāng)貸款，甚至違反《典當(dāng)行管理辦法》辦理違法的典當(dāng)貸款，其后果輕則是典當(dāng)資金的流失，重則導(dǎo)致典當(dāng)行被扣上違法經(jīng)營的罪名，甚至被取締查封。

4．管理風(fēng)險。管理風(fēng)險是指典當(dāng)行內(nèi)部管理層在管理程序、管理機制或管理環(huán)節(jié)中出現(xiàn)紕漏而給典當(dāng)行帶來的風(fēng)險。如內(nèi)部審核監(jiān)管力度不到位或疏于執(zhí)行，典當(dāng)從業(yè)經(jīng)營管理人員風(fēng)險意識淡漠，不遵循謹(jǐn)慎經(jīng)營原則，造成風(fēng)險損失。

典當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營比較特殊，它做的是“錢”的生意，所以在管理機制的制定或管理環(huán)節(jié)上，它應(yīng)比一般的企業(yè)更加嚴(yán)謹(jǐn)。典當(dāng)業(yè)要把建立良好的公司治理、內(nèi)部控制、合規(guī)和風(fēng)險管理機制放在首位，以增加典當(dāng)制度和業(yè)務(wù)規(guī)則的透明度配合之，強化內(nèi)部制約和監(jiān)督，保證規(guī)章及制度貫徹落實的執(zhí)行力度，杜絕因管理上的疏漏而帶來的風(fēng)險。

有效防范和控制上述風(fēng)險，既需要完善的內(nèi)控機制，也需要高端的管理人才和優(yōu)秀的從業(yè)人員。

四、后危機時代典當(dāng)業(yè)防范金融風(fēng)險、促進自身發(fā)展的主要措施

防范風(fēng)險并不是停滯不前或規(guī)避一切新鮮事物，促進發(fā)展也并不是盲目追新只求速度和數(shù)量，這兩者是可以有機結(jié)合的。

（一）樹立典當(dāng)行業(yè)品牌，勇敢參與各種競爭

雄厚的資金和廣泛的業(yè)務(wù)資源是典當(dāng)行經(jīng)營的強力保證，只要能把這些優(yōu)勢變成讓客戶信得過的服務(wù)品牌，就能贏得更多的客戶，從而樹立起良好的名牌形象，提升典當(dāng)行自身的價值和核心競爭力。典當(dāng)行首先應(yīng)當(dāng)進行明確的市場定位，依據(jù)自身資金實力和業(yè)務(wù)專長，確立主攻方向，選擇某些類型的企業(yè)或某些業(yè)務(wù)作為自身的發(fā)展重點，通過積累經(jīng)驗和業(yè)務(wù)分析，從而做精做細。其次，典當(dāng)業(yè)應(yīng)將提升服務(wù)質(zhì)量作為自身的堅實后盾。商業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)，典當(dāng)業(yè)是商業(yè)性質(zhì)的，所以必須通過完善自身業(yè)務(wù)體系和管理機制來達到為客戶提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)的目的，發(fā)揮自己的競爭優(yōu)勢，合理精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高融資效率，對不同客戶量身定做融資方案，提供“三?！笔降摹百N身”服務(wù)，同時做到以優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)培養(yǎng)黃金客戶群，為典當(dāng)行發(fā)展積累強勁的競爭實力［7］。最后，典當(dāng)行要樹立專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，加強對外宣傳，鞏固自身品牌形象，挖掘潛在客戶，有效地防范市場競爭的風(fēng)險。

（二）探求多元化經(jīng)營，拓寬發(fā)展的道路

典當(dāng)業(yè)是有著悠久歷史文化的產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營范圍既涉及資金業(yè)務(wù)，也涉及包羅萬象的當(dāng)品，因此，在法律框架內(nèi)，典當(dāng)業(yè)需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)方式，發(fā)掘新的效益增長點，走多元化發(fā)展之路。首先，提供多元化的業(yè)務(wù)品種，滿足不同客戶的需求。典當(dāng)行經(jīng)營者應(yīng)在穩(wěn)住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、強勢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，認真分析不同層次客戶的需求，推出適合自身經(jīng)營實力、適應(yīng)客戶需求的融資產(chǎn)品，從而滿足需求、引導(dǎo)需求、創(chuàng)造需求，不斷拓展和充實典當(dāng)業(yè)務(wù)。其次，拓寬典當(dāng)業(yè)務(wù)外延，促使經(jīng)營方式的多元化。典當(dāng)行不僅具有融資的職能，而且在當(dāng)品鑒定、拍賣、咨詢等方面具有業(yè)務(wù)資源和行業(yè)優(yōu)勢，充分發(fā)揮這些優(yōu)勢，完全可以取得經(jīng)營方式上的新突破。另外，有實力的典當(dāng)行還可以設(shè)立擔(dān)保、拍賣等與典當(dāng)具有緊密關(guān)系的關(guān)聯(lián)企業(yè)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、業(yè)務(wù)銜接和利益共享，從而有效降低經(jīng)營成本、增強競爭能力。拓寬的發(fā)展道路和多元化經(jīng)營對于抵御經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險有一定的幫助。

（三）加強人性化管理，促使穩(wěn)健的發(fā)展

典當(dāng)業(yè)要應(yīng)對未來競爭和風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健的發(fā)展，就必須要擯棄“作坊式”的運作方式，推行人性化的管理方式，從管理中求進步，從管理中要效益。首先，典當(dāng)行應(yīng)建立切實有效的制度，強化規(guī)范化管理體系。通過完善的內(nèi)部規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)單據(jù)、細分業(yè)務(wù)崗位、明確崗位職責(zé)、統(tǒng)一操作步驟、嚴(yán)格會計核算，使各個崗位、各項流程均有據(jù)可依，避免隨意化操作帶來的弊端；按照梳理、估價、收當(dāng)、結(jié)算、保管、續(xù)當(dāng)直至贖當(dāng)?shù)某绦?，遵循統(tǒng)一的規(guī)范，實現(xiàn)系統(tǒng)化運作，保證業(yè)務(wù)流程的最優(yōu)化、效率最大化、風(fēng)險最低化。其次，典當(dāng)行可根據(jù)實際需要引入先進的信息管理技術(shù)。充分運用計算機技術(shù)，建立內(nèi)部管理系統(tǒng)，開發(fā)適用的典當(dāng)操作軟件，形成以網(wǎng)絡(luò)為支撐，涵蓋管理決策、業(yè)務(wù)操作、統(tǒng)計報表各個環(huán)節(jié)的運行體系，并對各業(yè)務(wù)崗位分別授權(quán)，實現(xiàn)從業(yè)務(wù)員、評估員、出納員、會計員到經(jīng)理各司其職、環(huán)環(huán)相扣而又相互制衡的管理模式。現(xiàn)代典當(dāng)行還應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)，建立信息化和遠程服務(wù)的現(xiàn)代典當(dāng)平臺，利用網(wǎng)絡(luò)進行宣傳和發(fā)布絕當(dāng)拍賣信息，從而拓展業(yè)務(wù)渠道和空間。再次，立足長遠，以人為本。典當(dāng)行作為特殊企業(yè)，其發(fā)展離不開各種人才，因此應(yīng)當(dāng)引入具有金融知識、法律知識、評估知識等相關(guān)專業(yè)技能的人才，同時還要注重在職人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)交流，不斷提高員工綜合素質(zhì)和經(jīng)驗水平。建立有效的激勵和約束機制，吸引人才、發(fā)掘人才、留住人才，以人為本，為典當(dāng)業(yè)風(fēng)險防范和快速發(fā)展提供支撐。

五、總結(jié)

典當(dāng)業(yè)發(fā)展至今，經(jīng)歷了風(fēng)風(fēng)雨雨，作為金融業(yè)的鼻祖，它曾經(jīng)有過興盛和輝煌。作為特種行業(yè)，其通過不斷優(yōu)化的服務(wù)、完善的內(nèi)控，提升了形象，業(yè)務(wù)得到大幅增長，企業(yè)經(jīng)營能力也得到很大增強，為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的支持作用。典當(dāng)業(yè)在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了經(jīng)營范圍過窄、抗風(fēng)險能力弱等不足，這需要典當(dāng)業(yè)本著規(guī)范發(fā)展的原則，加強監(jiān)督，宏觀上重點防范金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，微觀上重點防范市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。

“解一朝燃眉之急，供萬家不時之需”［8］，在市場經(jīng)濟的熔爐里，典當(dāng)業(yè)必須通過自身一系列的特色服務(wù)，連鎖經(jīng)營，管理創(chuàng)新的模式，找到良性的發(fā)展之路，才能擁有無限商機。

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A

1673-1999（2012）08-0065-03

胡增芳（1980-），男，碩士，湖南永州人，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院（安徽蕪湖241002）會計金融系講師。

2012-02-09

2011年安徽省教育廳人文社科重點項目（2011sk579zd）。